友情提示:如果本网页打开太慢或显示不完整,请尝试鼠标右键“刷新”本网页!
一生的理财计划-第2部分
快捷操作: 按键盘上方向键 ← 或 → 可快速上下翻页 按键盘上的 Enter 键可回到本书目录页 按键盘上方向键 ↑ 可回到本页顶部! 如果本书没有阅读完,想下次继续接着阅读,可使用上方 "收藏到我的浏览器" 功能 和 "加入书签" 功能!
76分或以上:恭喜你!你拥有很优良的FQ,可以很有效地管理财富,对你自己的财务状况做出很好的规划。
第6节:一生的理财计划(6)
51分~75分:你有不错的FQ,但仍然需要努力,以更有效地管理财富。
26分~50分:对不起,你的FQ不太理想,应该从多方面着手努力,例如多阅读财经书籍或参加理财培训,以便增进自己的FQ。
25分或以下:你的FQ分数太差,除不能有效地管理财富外,还有可能使自己陷入财务危机之中。建议你努力学习,把自己的FQ提升到一个理想水平。
第二节 理财能够给我们带来什么
个人理财规划或者个人财务策划在西方国家早已是热门和发达的行业,而在我们国家却处于刚刚起步阶段。随着人们的生活逐步富裕起来,民众普遍产生了理财需求,|Qī|shu|ωang|但是对于个人如何理财普遍缺乏认知。个人理财是针对我们每个人或者家庭一辈子而不是某个阶段的规划,它包括对个人或者家庭生命周期每个阶段的资产和负债分析、现金流量预算和管理、个人风险管理与保险规划、投资目标确立与实现、职业生涯规划、子女养育及教育规划、居住规划、退休规划、个人税务筹划及遗产规划等方面。
个人理财是一个人一生的财务规划,通过不断调整规划来实现人生的目标。个人理财可进一步细分为生活理财和投资理财两个部分。
生活理财通过设计一个将个人整个生命周期考虑在内的终身财务计划,将个人未来的职业选择、子女及自身的教育、购房、保险、医疗、企业年金和养老、遗产及继承以及生活中个人所必须面对的各种税收等方面的事宜进行妥善安排,使个人在不断提高生活品质的同时,即使到年老体弱或收入锐减的时候,也能保持自己所设定的生活水平,最终达到终生的财务安全和生活幸福。
投资理财个人或者家庭的生活目标得到满足以后,再去投资于股票、债券、金融衍生工具、黄金、外汇、不动产以及艺术品等投资品种,获取投资回报,加速个人或者家庭资产的增长,从而促使家庭生活水平质量的提高。
理财给我们带来的好处
理财的好处体现在以下几个方面:
1?达到财务目标,平衡一生中的收支差距
人生有很多梦想,很多梦想的实现需要经济上的支撑,例如累积足够的退休基金以安享晚年,建立教育基金为子女的将来考虑,积累一定的资金购车买房,或者积累一笔资金用于到世界各地旅游,有些人还打算创立自己的事业,等等。这些目标的实现都需要你进行财务规划,对收支进行合理的平衡。
实际的收支关系不外乎以下几种情况:
(1)收入与支出的数量关系
收入…支出=0
收入…支出0
(2)收入与支出的两个不一致性
收支总量的不一致
收支时间的不一致
理财规划的核心目的是平衡现在和未来的收支,使人的一生中的收入和支出基本平衡,不会因为某个时期缺乏收入而陷入放弃某项支出的“饥荒”。如果一个人在任何时期都有收入,而且在任何时候赚的钱都等于用的钱,那么就不需要去平衡收支间的差异,理财规划对这个人来说就不是必须的。可是实际上,人的一生中大约只有一半的时间有赚取收入的能力。假如一个人能活80岁,前18年基本是受父母抚养,是没有收入的;65岁以前则必须靠自己工作养活自己和家人;而退休后如果不依赖于子女,而此时又没有工作收入,那么靠什么来养老呢?如果你有理财意识,在65岁退休以前这长达47年的岁月中,每个月挤出200元,购买成长性好的投资品,假设年收益率为12%,那么,47年后会积累多少财富呢?是5453748?12元,接近550万,这是一笔不小的数目,这样的话,你就可以享受比较富裕的晚年生活了。
2?过更好的生活,提高生活品质
平衡一生的收支只是理财规划的基本目的。每个人都希望过好日子,而不仅只是满足由出生开始到死亡为止的基本生活需求。你是否想买一幢或者一套豪华舒适点的房子?是否想开辆黑色奔驰驰骋在空旷的马路上?你是否想在周末或节假日去豪华餐厅享受温馨浪漫的晚餐?是否想每年旅游一次?这些都是基本生活需求以外的奢侈想法,但并不是达不到的幻想。追求高品质的生活是理财规划的另一个目的。
第7节:一生的理财计划(7)
3?追求收入的增加和资产的增值
人们除了辛勤的工作获得回报之外,还可以通过投资理财使自己的资产增值,利用钱生钱的办法做到财富的迅速积累。
1930年8月30日,沃伦?巴菲特出生于美国内布拉斯加州的奥马哈市。
1931年,11岁的他跃身股海,购买了平生第一张股票。
1962年,巴菲特与合伙人合开的公司资本达到了720万美元,其中有100万是属于巴菲特个人的。
1968年,巴菲特公司的股票取得了它历史上最好的成绩:增长了59%,而同期道?琼斯指数才增长了9%。巴菲特掌管的资金上升至1?04亿美元。
1994年底巴菲特公司已发展成拥有230亿美元资产的伯克希尔工业王国,它早已不再是一家纺纱厂,而已变成巴菲特庞大的投资金融集团。
从1965年…1994年,巴菲特公司的股票平均每年增值26?77%,高出道?琼斯指数近17个百分点。如果谁在30年前选择了巴菲特,谁就坐上了发财的火箭。4?抵御不测风险和灾害
古人云:“天有不测风云,人有旦夕祸福。”一个人在日常生活中经常会遇到一些意料不到的问题,如生病、受伤、伤残、亲人死亡、天灾、失窃、失业等,这些都会使个人财产减少。在计划经济年代,国家通过福利政策,几乎承担了城市居民生老病死的一切费用,人们的住房、养老、教育、医疗、失业等费用负担很小。改革开放以后,居民开始越来越多地承担以上的费用和风险。为抵御这些不测与灾害,必须进行科学的理财规划,合理地安排收支,以求做到在遭遇不测与灾害时,有足够的财力支持,顺利渡过难关;在没有出现不测与灾害时,能够建立“风险基金”,并使之增值。
5?提高信誉度
常言道:“好借好还,再借不难。”合理地计划资金的筹措与偿还,可以提升个人的信誉,增强个人资金筹措的能力。当然,科学地规划个人的财务也能保证自己的财务安全和自由,不至于使自己陷入财务危机。
6?造福社会
目前,我国城乡居民的温饱问题已经基本解决,正向小康迈进。老百姓在子女教育、医疗、养老等基本财务安排上缺乏投资渠道和计划,导致过于单一的投资结果,大部分居民将余钱放在银行里,使得银行的压力加大。科学地规划个人的财产,实现社会资金合理流动,将会有利于国家经济的发展和安全,从而给社会创造更多的财富。1896年,诺贝尔捐献980万美元作为诺贝尔基金会的原始基金。但是每年颁发的奖项至少要支付500万美元的奖金。到1953年基金会只剩下300多万美元。也就在这一年,基金会将原来只准存放在银行与买公债的理财方法,改变为以投资股票、房地产为主的理财方法。到1993年,基金会的总资产竟然滚动至2亿多美元。表1…2理财规划与否对各项理财行为影响的比较
理财活动理财规划无规划的可能结果有规划的预期效益收入事业规划随意地求职就业
情绪性地离职跳槽
一窝蜂地创业转业可以学以致用
阶段性目标达成后开始转业
可行性评估后创业支出消费预算无计划地消费
信用卡刷爆后的信用危机在既定预算下消费
进行实际与预算间的差异性分析
逐月改善以达到目标储蓄储蓄规划储蓄成为偶然行为,有时有,有时没有
缺乏持续性
缺乏前瞻性储蓄根据长期目标来决定
有持续性
有前瞻性置产买房购
车规划仅根据短期支付能力来决定购买与否,未考虑长期承担的能力通盘考虑买房购车计划投资退休金与
教育准备
金规划无目标地盲目投资,导致过高的投资风险
缺乏连贯一致性的投资策略以净值储蓄以及风险承受度设计投资组合借贷偿债规划未规划还款来源
忽略借贷投资风险
可能导致违约以未来的收入水平以及储蓄能力决定可贷额度
按计划分摊还贷减轻压力保险保障计划视关系投保
第8节:一生的理财计划(8)
花大钱买小保险
违约投保难获理赔以生活保障需要来投保
出险后能及时获得赔偿税收税收规划缴了本不用缴的税
未善用免税额度
未利用节税工具在税法允许的范围内善用基金、保险、信托等避税工具整体面全方位规划只考虑短期目标,忽略教育基金或退休金等长期项目考虑中长期目标
确保退休后财务独立,以过有尊严的晚年资料来源:《理财规划实务》,台湾金融研训院,1994年,第17页。
你可能不太愿意理财的原因
1?不愿意储蓄,财务紧张
这种人通常都是“月光族”,他们习惯于超支,而且是负债累累,往往是真正的“负翁”。所以他们就没有钱用于储蓄、投资,永远没有办法达到自己的财务目标。
2?拖延、不关心或者没有在意
尤其是年轻人,认为自己有的是时间来为退休或子女教育基金做准备,不必现在马上行动。拖延,可能要付出高昂的代价。
3?缺乏理财知识
有些人因为缺乏理财知识而从未进行过任何的理财规划。
中国投资者的特点
1?受中国传统文化和习俗的影响
——节俭而爱储蓄,有很高的储蓄率;
——受封建小农意识的影响,社会信用意识不强;
——喜欢实业投资,而不喜欢虚拟投资;
——在财富形态上,偏爱硬资产,如房地产、珠宝等,忽视软资产,如股票、期货等;
——重教育投资。|奇…_…书^_^网|
2?受传统社会制度的影响
——长期以来个人财产权得不到严格的保护,降低了人们通过持之以恒的努力创造财富的愿望;
——对外人充满戒心,不愿露财,不愿意把钱交给专门的理财顾问进行管理。
美国人查理斯?卡尔森调查了170位美国的百万富翁,总结了成为百万富翁的八个行动步骤:
第一步,现在就开始投资。现实生活中六成以上的人连成为百万富翁的第一步都没迈出。
第二步,制定目标。不论任何目标,要有计划,坚定不移地去完成;
第三步,把钱用于买股票或基金上。
第四步,不要眼高手低,选择绩优股而不是高风险股。
第五步,每月固定投资,使投资成为习惯。不论投资金额多少,只要做到每月固定投资,若干年以后,就足以使你的财富超越美国2/3以上的人。
第六步,坚持就是胜利。调查显示,3/4的百万富翁买一种股票至少持有5年以上,将近4成的百万富翁买一种股票至少持有8年以上。
第七步,把国税局当成投资伙伴,合理利用税收筹划。
第八步,控制财务风险。富翁大多过着很乏味的生活,工作固定,稳定性是他们的特色。
第三节个人理财主要从哪些方面入手
个人理财的主要内容
1?投资规划
投资是指投资者运用自己拥有的资本,用来购买实物资产或者金融资产,或者取得这些资产的权利。目的是在一定时期内获得资产增值和一定的收入预期。我们一般把投资分为实物投资和金融投资。实物投资一般包括对有形资产,例如土地、机器、厂房等的投资。
金融投资包括对各种金融工具,例如股票、固定收益证券、金融信托、基金产品、黄金、外汇和金融衍生品等的投资。
2?居住规划
“衣食住行”是人最基本的四大需要,其中“住”是投入最大、周期最长的一项投资。房子给人一种稳定的感觉,有了自己的房子,才感觉自己在社会上真正有了一个属于自己的家。买房子是人生的一件大事,很多人辛苦一辈子就是为了拥有一套自己的房子。买房前首期的资金筹备与买房后贷款偿还的负担,对于家庭的现金流量及其以后的生活水平的影响可以延长到十几甚至几十年。
3?教育投资规划
“一定要对人力资本、对教育进行投资,它带来的回报是强有力的。变化的中国需要增加人力资本投资。”2000年,当诺贝尔经济学奖得主詹姆斯?赫克曼在北大一次演讲中爆出教育投资回报率高达30%时,很多人开始领略到这项投资的魅力。早在上个世纪60年代,就有经济学家把家庭对子女的培养看作是一种经济行为,即在子女成长初期,家长将财富用在其成长上,使之能够获得良好的教育。当子女成年以后,可获得的收益远大于当年家长投入的财富。1963年;舒尔茨运用美国1929年~1957年的统计资料;计算出各级教育投资的平均收益率为17?3%;教育对国民经济增长的贡献率为33%。在一般情况下,受过良好教育者,无论在收入或是地位上,确实高于没有受过良好教育的同龄人。从这个角度看,教育投资是个人财务规划中最具有回报价值的一种,它几乎没有任何负面的效应。
第三部分
第9节:一生的理财计划(9)
4个人风险管理和保险规划
保险是财务安全规划的主要工具之一,因为保险在所有财务工具中最具防御性。保险不仅可以积累现金价值,还可以提供偿债能力,当投保人发生风险且没有时间在未来的岁月中继续增加收入以偿债的情况下,保险是唯一可以立即创造钱财的工具。保险也被形容成一种买时间的理财工具。
5个人税务筹划
个人税务筹划是指纳税行为发生以前,在不违反法律、法规的前提下,通过对纳税主体的经营活动或投资行为等涉税事项做出事先安排,以达到少缴税和递延纳税目标的一系列筹划活动。美国开国元勋本杰明?富兰克林曾经说过:“只有两件事情无法避免:一是死亡,二是纳税。”虽然纳税是每一个公民的法定义务,但纳税人总是希望尽可能地减少税负支出。税收规划与投资规划、退休规划和遗产规划一样,是整个财务规划过程中的一个基本组成部分。税务规划的首要目标就是确保通过各种可能的合法途径,来减少或延缓税负支出。
6?退休计划
当代发达的医疗科学技术和极为丰富的物质文明带给人类的最大好处,是人类的健康与长寿。目前中国人已经把“人生七十古来稀”,变成了“七十不老,八十正好”。美国人则喜欢用“金色的年华”来形容退休后的生活。事实上,许许多多老人进入60岁之后仍然身体健康,最新的生命科学技术有望使人类的寿命更加延长。在21世纪,人人可望长寿,“百岁老人”将不再稀罕。那么,如何过一个幸福、安全和自在的晚年呢?这就需要较早地进行退休规划。可以选择银行存款、购买债券、基金定投、购买股票或者购买保险等以获得收益。以基金定投为例,若每月投资500元,基金每年的回报保持12%,假定你现在30岁了,投资到65岁为止,那么35年后的本息合计为3215479?7元,已经是一个不小的数目;若你40岁了才开始以上投资,那么65岁时的本息和是939423?3,相差二百多万元,因此投资是越早越好。
人口研究的数据显示:2030年前后,我国60岁以上的人口总数约为4亿左右,相当于现在欧盟15国的人口总和。到2050年,60岁以上的老龄人口总数为4?5亿,65岁以上的老龄人口总数为3?35亿。我国赡养率越来越高(赡养率=退休职工数÷在职职工数),预计2005年~2010年,我国的赡养率将达到国际临界点25%,2040年~2045年赡养率将超过45%。7?遗产规划
遗产规划是将个人财产从一代人转移给另一代人,从而实现个人为其家庭所确定的目标而进行的一种合理财产安排。
遗产规划的主要目标是帮助投资者高效率地管理遗产,并将遗产顺利地转移到受益人的手中。
无论是愿意还是不愿意,一个人总不可能永远不死。怎样才能使你的财产最大限度地留给你的后人呢?当已经进入了重病期的时候,又怎样来保证后续的治疗费用呢?又有谁来为你的配偶和子女做好以后的安排呢?遗产规划正好可以帮助你,给你一生的财产规划画上一个圆满的句号。
理财的范围
理财可以说是围绕着一个“钱”字做文章,我们用这个“钱”字来表达理财的范围,可以概括为:赚钱(收入)、用钱(支出)、存钱(资产)、借钱(负债)、省钱(节税)、护钱(信托保险)。
1?赚钱
收入通常包括两种——工作收入和理财收入。
工作收入指运用个人资源所产生的收入,包括薪金、佣金、奖金、自营事业所得等。
理财收入指运用货币资源所产生的收入,包括利息、房租、股利、资本利得等。
概念一:多种收入来源是社会发展的必然
在20世纪70年代,一个家庭需要几个收入来源才足以维生?一个就够了。现在,很多家庭都有两个收入来源,如:一份是固定工资,另一份是房屋出租的租金收入。如果没有两个以上的收入来源,很少有家庭还能生活得非常安逸。而未来,即使有两个收入来源可能也不足以维生了。聪明的您,应该想办法让自己尽量拥有多种收入来源。
第10节:一生的理财计划(10)
富有的人很早就知道这个概念。如果其中一种收入来源出了问题,他们会有其他的收入来源来维持原来的生活水平。概念二:拥有多次持续性收入
假设您已经决定要让自己多拥有一种收入来源,您所想到的第一个方式可能会是找一份兼职的工作。但是,这并不是我所说的那种收入来源。我想您一定不愿意再把自己的时间花在帮别人卖命上吧?您要的应该是一种可以属于您自己的收入来源。
财务收入来源可以分为两种:单次收入和多次持续性收入。多次持续性收入是一种循环性的收入,是一种不管您在不在场,有没有进行工作都会有金钱持续流进您口袋里的收入来源。
您每个小时的工作能得到几次的金钱给付?如果您的答案是只有一次,那么您的收入来源就属于单次收入。最典型的就是工薪族,工作一天就有一天的收入,不工作就没有。自由职业者也是一样,比如出租车司机,出车就有收入,不出车就没有;演员,听起来不错,但也是演出就有收入,不演就没有;还有很多企业的老板,他们本人必须亲自工作。他们的这些收入都叫单次收入。
多次持续性收入则不然。它是在个人创业初期要努力和付出,但是当这个事业发展到了一定阶段后,有一天即使你不做了,还会有一套制度来保障你,可以凭借以前的付出而继续获得稳定的经济回报。
第一种方式就是版税。第二种方式就是银行存款。存款到了一定规模,不用上班靠利息也能生活。第三种方式是投资理财。就是通过购买股票、基金、外汇、房地产等项目使你的财富升值。第四种就是特许经营。就像麦当劳、肯德基的老板即使什么都不做,每个月也能够获得全球所有加盟店营业额的4%作为权益金——因为你使用了它的管理模式,它可以重复性地获取管理费用。
富人的秘密,不在于他们拥有较多金钱,而是在于他们拥有时间自由。因为他们的收入来源都是属于持续性收入,所以他们有时间可以将金钱花在他们想花的地方上。2?用钱
一生的支出包括生活支出和理财支出。
生活支出包括衣食住行育乐医疗等家庭开支。
理财开支包括贷款利息支出、保障型保险费支出、投资手续费支出等。
3?存钱
当期收入大于支出产生储蓄。储蓄就是资产,也就是帮你用钱生钱,产生投资收益。
4?借钱
当现金收入小于现金支出就会出现借钱的行为。包括消费负债、投资负债、自用资产负债。
5?省钱
合法的少缴或延迟纳税,包括所得税、财产税和财产转移的节税规划,可以使您最有效地发挥货币时间价值的作用。
6?护钱
预先通过保险或信托安排,使人力资源或已有财产获得保护,或者发生损失时可以获得理赔来弥补损失。
第二章 个人理财的基本知识
第一节神奇的货币时间价值
货币的时间价值是指当前所持有的一定量货币比未来获得的等量货币具有更高的价值。众所周知,今天一元钱的价值大于一年后一元钱的价值。首先是因为现在的一笔钱存到银行或者买成国债,一年后起码可以有利息收入。其次,通货膨胀的因素。当人们进行投资或者借出资金时,肯定要考虑物价因素,通货膨胀率越高,人们要求的回报就应该越高,以抵补物价上涨的风险。例如银行的年利率是5%,若通货膨胀率是10%,那么你将钱存在银行的实际收益率是…5%。因此你的收益不仅取决于银行利率,还取决于通货膨胀率。通货膨胀率越高,人们要求的回报率越高,才能得到补偿。再次,投资总有各种不同的风险,投资的风险越大,回报率就必须更高
快捷操作: 按键盘上方向键 ← 或 → 可快速上下翻页 按键盘上的 Enter 键可回到本书目录页 按键盘上方向键 ↑ 可回到本页顶部!
温馨提示: 温看小说的同时发表评论,说出自己的看法和其它小伙伴们分享也不错哦!发表书评还可以获得积分和经验奖励,认真写原创书评 被采纳为精评可以获得大量金币、积分和经验奖励哦!