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时代下的中国保险-第4部分
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中国加入wto以后，保险业的市场环境的改善，会使整体防范风险的能力得到提高。外资保险公司的进入，犹如注入新鲜的血『液』，会促进保险业的蓬勃发展。只有整个保险业的兴旺发达，才能从根本上解决过去遗留的问题与困境。如果只是在封闭的环境中『摸』索前进，只是死路一条，会给金融安全带来很大损害。加入wto后，金融业将成为间接的受益者，因为保险业的兴旺，能为金融市场积累大量的资金，对稳定金融市场，维护金融安全有着不可替代的作用。
中国现在的证券市场，起稳定作用的机构投资者相对较少，市场混『乱』，风险大。1999年，国务院批准保险机构通过证券投资基金间接进入证券市场，规定入市的资金占保险公司总资产比例大约为5％，到今年中国证监会又允许泰康人寿和华泰财险等公司的入市资金比例可达到10％，2000年6月这一比例又放宽至15％，这预示着保险资金开始作用于证券市场，意义重大。
保险资金进入证券市场，改善我国证券市场的投资者结构，引导投资者树立理『性』的投资观念。目前，我国证券市场在投资者结构方面一个最明显的特点就是机构投资者十分缺乏，中小投资者比例很高。由于缺乏专业投资知识，同时又受到资金数量、个人精力以及心理承受能力等因素的限制，他们的投资行为往往带有很大的盲目『性』，投机『性』比较强。假使保险资金以基金的形式进入市场，不仅可以改善投资者结构，提高机构投资者的比重，同时为证券市场的平衡发展提供了条件。尽管保险业目前入市资金比例尚低，但随着中国金融业的改革以及中国加入wto以后的影响，保险业在证券市场中的地位和承担的责任会越来越大，为市场融资的能力也会越来越强，所以说，金融业毫无疑问会大大受益。
时代下的中国保险 第2章 消费者是保险入世最大受益方
我国现在又经踏入wto的门槛；老百姓不久将享受到入世后保险方面的诸多好处。
入世后，将有更多的外国保险公司进入我国，更多的地方对外国公司开放，彻底改变目前可供选择的保险公司有限的状况。
保险公司增多，将有更丰富的价廉物美的保险产品可供选择，许多现在尚未开发的保险不久将纷纷面市，每个人都可以选择到适合自己的产品。
竞争加剧，各保险公司的服务将更加完善，购买保险产品也更方便，以后银行、邮局、超市等都可以卖保险，也可以通过电话、互联网购买保险和支付保险费。
如果对有关保险问题不了解，到时，有保险代理人上门为你推荐保险产品，保险经纪人为你设计适合你的保险方案，为你提供保险索赔和风险管理等咨询服务。发生保险事故时如果你对保险公司估损不满意，还有保险公估人为你提供对财产损失进行公正客观的评估服务。
一、入世后买洋保险一定物美价廉？
早在中国加入wto的谈判正在紧锣密鼓进行的时候，与此有关的各种话题引起了人们的广泛关注，老百姓最在意的是：〃入关会给生活带来哪些影响〃。有人提出：现在别着急上保险，入关后买洋保险，物美价廉。真的这样吗？……
与国内的各保险公司相比，国外的大牌寿险公司资金雄厚，经营保险的历史悠久，经验丰富，无论是管理还是服务都有其独到之处。但是，这些特点并不意味着洋保险绝对物美价廉，买洋保险肯定好过买国产保险。原因主要来自几个方面：
1对外开放需循序渐进
外资保险公司进入我国市场会受到经营区域的限制。中国加入wto后，对外开放的力度虽然将增大，但是，必须要经历一个循序渐进的过程。在外资保险公司的经营区域有限的情况下，绝大部分地区短时间内不可能有外资保险公司营业，而人们买保险，图的是一旦有意外，理赔起来及时和方便，这就决定了大多数人不可能住在一个城市却到另一个城市买保险。
2风险的出现不确定
会不会有风险、怎样的风险以及什么时候发生风险，这些问题都是很难确定的。尽管中国已经加入wto，但是没有人能够保证在入世的一段时间风险因为要等待入世就不会发生。既然买保险的目的无非是为了防止意外，那就晚买不如早买，早买早受益。
3民族保险业在进步
在中国入世的压力，我国的民族保险业也开始针对百姓需求，在服务、理赔、险种开发方面猛下功夫，这意味着，往常的〃土〃保险中让人们抱怨最多的一些焦点问题将得到改善，由于〃土〃保险与洋保险的差距逐渐缩小，冒着风险一定要等洋保险进来再买保险的做法可能得不偿失。上海属于开放较早的城市，从目前的情况看，开始时洋保险以新面孔获得巨大成功，但不久，几家民族保险公司不仅赶了上来，并且超过了洋保险。
现在的上海保险市场，洋保险的业务规模仅占到5％左右。
4保险费率再调整的幅度不会很大
很多人之所以采取观望态度，理由之一是入关后，保险险种会增加，保险费率会降低；理由之二是据一些资料介绍，国外的人寿保险无所不保，且保费低、分红高。其实，伴随着人民银行的几次降息，目前，我国的利率水平已接近发达国家的利率水平。由于保险费率已调整到基本反映风险程度，专家们估计今后费率再调整的幅度不会很大，与此同时，国内的保险界也开始进行保险费率要不要跟着银行利率转的讨论。另外，国内的几家大保险公司的险种创新工作也正加紧进行，在投资连结型等险种出台后，医疗、老年护理等方面的险种都将有大的动作。综合以上情况，再考虑到自身的风险保障，建议有心买保险者别用过长的时间来等待观望：一方面，洋保险不一定价廉物美；另一方面，现在买了，将来还可以再买。不同的保险，保障特『色』不同，在国外，一个人手里拥有六七份保险是很平常的事。
一些跨国寿险公司由于业务经营范围和成本摊销渠道遍布全球，具有我们无法比拟的广泛优势，但是，随着科学技术的发展，传统寿险的发展空间将越来越窄。我国人寿保险产品，在历史和市场需求的推动下，正在经历向偏重投资的分红保险转换，就是例证。
分红保险的一个特点就是可以和保险公司分享经营成果，即收益分配根据投入资金所占份额的比例来确定。假如为了便宜，以争取市场，设定的保险费率过低，则会导致一定时期内该险种总保费收入资金量规模较小的情况，到时即便投资眼光很准，所购买的证券投资基金回报率较高，也会因为占比重太低而获利微薄，投保人能够分得的红利则更加微乎其微。因此，笔者认为，完全没有必要等到入世后希望保费便宜而持币待购，这样你只会损失更多的预期收益。
也有人说，等入世再买保险还有一个好处是可以拓宽选择面。笔者认为，很多跨国大寿险公司都有其独特的优势。但是他们的优势是否适合中国国情，还有待市场和时间的检验。
二、消费者：最大的受惠人
1窥豹一斑而知全貌
我们这里所说的消费者，既包括个人，又包括各种购买各类保险产品的企业法人以及其他单位和机构。同时我们也应明白，衡量一国市场开放给整体社会福利水平带来的影响，除了考虑到生产者（即保险企业）外，也要估计消费者在开放过程中的得或失。
其实，外资企业进入中国市场会给消费者带来的影响，这从上海保险市场1992年以来的情形可见一斑。1992年，上海保险市场对外采取有限的开放，已有美国友邦、日本东京海上、瑞士丰泰等外资保险公司相继进在上海市场。1995年《保险法》的颁布和实施，以及上海顺利完成分业经营体制改革，使得保险业务发展喜人。市场规模不但急速扩容，市场秩序也明显好转。现在，上海的外资和合资保险公司比数量上已经超过了中资公司。竞争的结果，受益最多的无凝是消费者，他们在购买保险产品时有了更多的选择，得到了更好的服务，自然，消费者权益也比以前大大增强。
2个人消费者的一次消费革命
美国友邦进入上海保险市场，引入的其代理人机制给保险界带来耳目一新之感。国内各家保险公司纷纷引进这种较先进的营销手段，大力推广保险产品。一时间，众多保险代理人走街串巷，向消费者宣传和推销保险，大大唤醒了普通市民的保险意识。许多的消费者都是从保险代理人那里才第一次真正了解到了保险这种特殊的商品，明白了保险对每一个家庭及每一个人的重要作用。
想要了解保险在老百姓日常生活当中的地位，我们能应了解一个国家保险业所包含的范畴。美、德、英、日等国都把保险分为商业保险和社会保险，明确规定社会保险由『政府』组织，并由『政府』承担责任，而不是商业活动。商业保险组织形式有保险股份公司、相互保险公司、保险合作社、国有独资的保险公司等。社会保险必须具备3个特征：首先是它的基本保障『性』，即社会保险是以保障基本生活为原则；然后是国家的强制『性』，即社会保险由各国立法机关通过全国『性』法律加以规范，强制实施；最后则是社会保险由国家财政兜底，『政府』对社会保险机构的经营结果承担最后的责任。这3个特征必须具备，否则为商业保险。像基本的养老保险、医疗保险、工伤保险、失业保险一般属于社会保险，应由设立的社会保障部门履行监管职责，并由属于事业单位『性』质的社会保险机构经办。
商业保险又分为财产险、人身险与责任险。我们从商业保险范畴出发来讨论中国加入wto对消费者的影响，从商业保险范畴出发。社会保险毕竟只能起到一种基本的保障作用，而居民个人或一些存在风险的企业所面临的问题，必须通过商业保险来解决。比如说家庭财产或企业财产容易受到意外损失，这些都不属于社会保险范围。中国加入wto，保险市场中无论是保险产品的价格、品种还是服务，都会给个人消费者购买这种商品带来方便与实惠。最大的受惠者，自然就是他们了。
3如鱼得水的集体消费者
对于企业单位这保险产品的另一消费群体……来说，加入wto所带来的好处也是显而易见的。我国原有的保险市场主体太过单一，中国人民保险公司甚至一度垄断了全国保险市场。企业在选择保险的过程中毫无余地，而且受到行政干预，所以原有的保险业务更多地笼罩上一种行政『色』彩，谈不上有什么商业行为。
随着社会改革的进一步深化，企业自主权不断扩大，经营者在经营管理方面的自主权日益增强、风险意识也较之于以往有了很大提高。选择正确的保险方式，提高企业抗拒风险的能力，成为他们关注的热点。在这样一种背景下，更需要有一个宽松的保险市场环境，有更多的保险机构服务于我国保险市场，这也是建立一国健全的市场经济体制的必要条件。前不久轰动全国的一桩巨额企业投保案例就反映了这样一个事实。杭州飞利浦公司以其设计的一种新款洗衣机未来的市场收益为标的向国内各家保险公司投保，保险金额达数亿元，最终由于没有保险公司接手而不了了之，无果而终。这固然有不太符合承包标准，从而遭到保险人拒绝的事实，却也反映了企业在市场经济发展浪『潮』中，愈来愈意识到防范风险的重要『性』。所以尽快放开保险市场，让更多的保险人逐鹿中原，对于国内企业来说是多么地迫切与需要。三、消费者应增强保险意识
只要活在世上，就总会有风险存在。那么是不是在风险面前我们无能为力呢？显然不是。〃人定胜天〃我们一定能够找到对付风险的办法。总结起来，对付风险的方法一般有五种：
1避免风险
避免风险就是考虑可能发生的损失，主动放弃和拒绝实施某项可能引起损失的方案，也就是尽量不做会发生风险损失的事情，直接对风险事故进行回避。这是最简单易行的处理风险的方法，也是最经济、最安全的方式。比如，现在外出活动时汽车使用量剧增，造成了交通事故发生的概率增大，于是，为了防止人身和财产的损失，可以主动减少汽车的使用频率，如选择步行并走汽车流量少的道路，这样交通事故发生在自己『射』的概率就大大减少了。再比如，大街上的大幅标语和广告牌容易倒塌，尤其是碰到大风天气，为了防止倒塌造成的人身伤亡，我们在行走时就应该远离这些广告牌。
仔细起来，避免风险的方法主要有以下两种：一是放弃或终止某项活动。如果在做某件事情之前，你发现可能要面临比较大的风险，就应当放弃或终止这项活动，不再去冒险，这是避免风险的最基本的方法。比如，我们计划到某地去游玩，但在出发前听说该地区正在流行某种流行病，那就最好不要去该地游玩了；有报道说，我国每年有1万多人因美容而使面部受损，如果你的面部没有太大的问题就最好不要去美容；居民个人面临这样的问题，企业也会面临同样的问题，最典型的就是银行贷款，如果一个企业的资信状况不是很好，银行最好就不要贷款给这个企业。
避免风险的第二种方法就是改变某项活动的『性』质。就是说通过改变你所进行活动的『性』质来化解风险，比如骑自行车发生交通事故的风险比较大，在不得不出去的情况下，可以改乘出租车以减少发生交通事故的风险；比如在雷雨天，在大树下的风险比较大，那么最好就不要呆在大树下，呆在有避雷装置的建筑内就要安全得多。
避免风险就能有效防止和减少风险，但这种方法也不是万能的，也存在一定的局限『性』：
第一，有的风险是无法避免的，如地震、火山爆发等自然灾害是很难通过主观的努力加以避免的。
第二，避免风险有时会造成巨大的损失，典型的是银行在发放贷款时，如果只考虑风险因素，就有可能丧失了获得利润的机会。也就是说，不是所有的风险都是要回避的。
第三，在避免风险时会产生新的风险，比如对交通工具的选择，飞机、火车以及汽车都存在一定的风险，避免了其中之一，又产生了新的风险，我们在选择时只能将风险降到最低，而不能完全避免。
所以，避免风险这种方法的运用主要取决于我们面临的具体环境和我们自己的经验判断。
2控制风险
控制风险是对风险进行管理的一种方法，是指对那些无法回避的风险，采取一定的方法和工具，降低其发生的概率或缩小其损失的幅度。控制风险是风险管理中最积极、合理、有效的管理技术，也能够克服避免风险的种种局限『性』。
控制风险的一种方法是预防风险。预防风险是指在风险发生之前，通过人们预测，采取各种措施消除或减少导致风险发生的因素，以减少风险事件发生的可能『性』及发生频率，或者将损失减少到最低程度，做到防患于未然。在日常生活中，控制风险的例子是很多的，如使用坚固的门锁以减少失窃的可能『性』，年轻时通过一定的积蓄、参加保险等来防止疾病和养老。
控制风险的第二种方法是控制损失。对于某些无法预防的风险，如火灾的蔓延，在这种情况下，预防风险就很难达到控制风险的目的，所以当风险事故一旦发生，为了减少风险事故造成的损失，就必须采取及时的补救措施，施救的目的无疑是为了减轻风险事故发生后的损失程度和损失规模。例如，在发生火灾或水灾时就必须及早采取相应措施防止灾情的迅速蔓延，以减少生命及财产的损失。
通常情况下，预防风险的措施要在风险事故发生前采取，而控制损失的措施则是在风险事故发生时或发生以后采取的，但二者是有联系的，二者的目的显然是一致的，都是为了减少风险事故造成的人身及财产损失，而且往往是一种处理措施就能够收到预防风险和控制损失两种效果，很明显，预防风险的措施往往就有减少损失而达到控制损失的目的。
预防风险和控制损失的措施虽然有良好的效果，但也存在一定的局限『性』。有时候一些控制风险的措施在技术上很难实现，即使是技术上可以实现，但有时会因为花费太多而变得不可行，例如，为了防止雷击造成的损失，就有必要安置避雷设施，但这一措施是一个家庭难以承受的，所以还需要其他风险管理措施。
3自留风险
自留风险是指个人或者企业组织自己承担所面临的风险的一种对待风险的态度和方法。从不同的角度看，自留风险可以分为主动自留风险和被动自留风险；全部自留风险和部分自留风险。
主动自留风险是指个人或者企业组织在面临风险时，由于自身对风险有比较精确的认识，对风险的损失后果有准确的估计，在衡量了各种对付风险的方法之后，决定自己承担可能由风险事故而导致的损失。这种对待风险的态度在日常生活中也是很常见的，如自行车在城市中是很容易丢失的，即使是采取了控制风险的措施，比如多加几把锁，市民仍然经常要面临自行车丢失的风险，在这种情况下，大部分市民都选择了主动自留风险的方式，即丢失自行车的损失由自己来承担，因为和采取其他方式相比，这种方式的成本和损失最小。
被动自留风险则是指不得已将自己面临的风险留给自己来承担。一般是由于我们面临的风险比较大，采取风险处理方式的成本比较高，或者无法采取其他的风险处置措施而被迫将风险留给自己。比如心脏病容易导致死亡，又不易彻底根治，而且无法对心脏病的发作采取其他有效的防止措施，于是只能将风险留给自己。
全部自留风险是指将可能发生的风险损失全部留给自己承担的一种风险处置方式，部分自留风险是将可能发生的风险损失的一部分转嫁给别人，而只将部分损失留给自己的一种风险处置方式，在目前的保险业务中，很多保险都要求投保人自己承担部分风险损失。
自留风险有很多优点：可以为我们节省资金；可以促使我们更有效更主动地去防范和控制风险等。但是，我们还应当看到，自留风险也有很多缺点，典型的不足是自留风险往往会给我们造成极大的损失，毕竟我们无法准确地认识和估计风险所造成的损失，所以还需要其他一些处理风险的措施。
4。分散风险
我们有这样的经验：不能将鸡蛋放在一个篮子里。这实际上就说明了分散风险的道理，将鸡蛋放在一个篮子里，如果发生意外就可能是所有的鸡蛋都打碎，这种损失是极大的。当然这只是一个形象的比喻，在日常生活中分散风险的例子是很多的，比如做股票，不是将所有的资金全部投资到一种股票上而是投资于多种股票，这样，其中一只股票下跌时的损失就可以通过其他股票的赢利来弥补，股票投资的风险就减小了。在企业中也有这样的规定，一个企业的几个高级管理人员不能乘坐同一架飞机，否则飞机失事就会给企业造成巨大的人力资源损失。
然而，分散风险有着较强的局限『性』，很多风险是无法分散的，像火灾风险等就是不可分散的，对这些风险就需要其他手段来防范。
5转嫁风险
转嫁风险就是将自己面临的风险通过一定的方式把自己可能承担的风险转嫁给其他机构或个人的一种风险处理方式。一般地，转嫁风险的方式可以归结为三种：一是出售，二是租赁，三是保险。通过出售转嫁风险就是将自己可能遭受风险而发生损失的资产卖出去，这样风险就彻底地转嫁给买方。这是一种比较彻底的风险转嫁方式，在日常生活中这样的例子很多。如由于环境污染会给附近居民的身体健康带来极大的损害，于是附近的居民就将自己的房子卖掉，在没有污染的地方重新购房，这样身体受到污染损害的风险就转嫁出去了。
转嫁风险的第二种方式就是租赁，即将自己的风险资产租赁给别人，进而就将在租赁期间的风险转嫁给了承租人。和上面的例子一样，同样的房子可以不卖，而是将它租给别人，这样承担污染损害的
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