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借天改明(叫天)-第154部分
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钟进卫一听，也是笑了起来。过了一会才说道：“当然不是了，陛下，抄没所得只是一杆子买卖，不可能天天有巨富让朝廷去抄家的。臣所提票号携款私逃，是想说此事给了推广纸钞的一个突破口而已。”
崇祯皇帝有点不好意思地笑了一下，然后才问道：“钟师傅，是什么突破口？”
“陛下，您想现在发生了票号携款私逃的事。那么那些存票号、钱庄的人是不是会对票号、钱庄不信任了。但有的人又离不开票号、钱庄，比如那些做大买卖的人，不可能随身携带大量的银子出门做生意吧，不要说担心钱财露白招来的不安全，光那银子的重量就够受的。”
钟进卫先给崇祯皇帝分析了此事带来的影响，因为只有在这个基础上才好继续往下说。
崇祯皇帝虽然没有做过生意，也没出过门，可钟进卫说得浅显，因此他也听得明白：“钟师傅言之有理，你的意思是由朝廷接受这个生意，并以纸钞代替银票来推广么？”
钟进卫一听，不由暗自佩服崇祯皇帝的思维还真敏捷，虽不中却已不远。
想到这里，他笑着对崇祯皇帝道：“臣的建议与陛下相差不是很大。就是让大明所有的票号、钱庄全部向大明皇家银行缴纳一定比例的银两作为备用，一则可以解决这种携款逃跑或其他原因导致存了银钱在票号的百姓血本无归，另外一个方面则可以聚集大量的银两到大明皇家银行来。”
崇祯皇帝听了先是一喜，又是一条来钱的路，而且还是大量的钱。
不过他再仔细考虑了下，带着怀疑地表情问道：“如此他们就会交么，这可是从未有过之事，怕会说朝廷明目张胆地欺压百姓吧？”
钟进卫点点头，却又解释道：“陛下考虑得是，在以前的时候，或许万难实行。但现在出了这晋商票号的事，就容易了。朝廷一定要抓住这点，宣传扩大这种风险。而后由朝廷出面要求所有票号、钱庄必须交钱到大明皇家银行，以便应付这种情况的发生，舆论上要强调这是朝廷为百姓的资金安全考虑，绝无私心。”
如果按照钟师傅说得做的话，或许是一个路子。这么一来，朝廷就多了好多钱，特别是在江南，钱庄更多。按照钟师傅所说的每个钱庄缴纳一定比例的银两给大明皇家银行设在应天府的分行，再以此为基础，大力推广纸钞，就大有作为了。
崇祯皇帝想到这里，面露笑容，看着钟进卫夸奖道：“钟师傅果然是奇才，能从此事中迅速得到解决纸钞的方法。”
钟进卫一听，微微有点脸红，不好意思地说道：“陛下过奖了，这些其实都是后世的人实践出来的而已。”
他在解释了一下之后，又对崇祯皇帝道：“陛下，此事要实施，还得分拆大明皇家银行才行，或者说有些事情就不能再由皇家银行来做。”
“哦，这是何解？”崇祯皇帝听了就觉得奇怪，大明皇家银行不是好好的么，怎么又要分拆或者不能做了。
“陛下，是这样的。大明皇家银行目前主要做兑换银两的业务，另外计划要做得放贷等业务和一般的票号、钱庄并无多大区别。真要说有区别的话，大明皇家银行有朝廷的背景，信誉要比别人好。但就算如此，也有一些老资格的票号、钱庄也是有良好的口碑，要他们向大明皇家银行缴纳准备金，就会有借口说大明皇家银行要是出现倒闭的情况，又该如何处理，或者类似的理由来进行各种抵制不交准备金。”
钟进卫说得其实还是给了崇祯皇帝面子，朝廷背景的背书有什么用，信誉早就被大明通行宝钞给败完了。目前建立起来的信誉，还是严格执行纸钞可以随时兑换银两的结果。
要真说起信誉来，一些老资格的票号、钱庄比之前朝廷的信誉要好多了，他们来抵制也不能说没有道理。
崇祯皇帝皱了皱眉头问钟进卫道：“钟师傅，那你觉得大明皇家银行该怎么拆比较合适？”
钟进卫说到这里时，心中已经隐隐有点没底了。毕竟他以前并不是学习金融专业的，只是毕业后在银行上班而已。对于金融方面的事情只是知道一些，但并不全面。
但他知道，这个事情必须去做，虽然不可能一开始就做得完美，但那又有什么关系。就按后世老前辈的口号，摸着石头过河去做好了。
更何况有他在，至少知道石头的大致位置在哪里。
钟进卫给崇祯皇帝说道：“陛下，各行各业都会成立各自行业的协会，选出他们的龙头老大，来为本行业争取更多的利益。银行，也就是票号、钱庄也是如此，而且更是迫切。大明皇家银行就来做这票号、钱庄的龙头老大。”
“就这样？”崇祯皇帝有点疑惑，他觉得应该会是一件比较复杂的事情。
钟进卫听懂了崇祯皇帝的意思，他解释道：“意思是这个意思。具体的做法就是把大明皇家银行的普通业务去除，不再做那些业务，只做银两兑换纸钞的业务，由大明皇家银行管理所有和货币有关系的行业。如此一来，要求大明的所有银行、票号、钱庄全部都向大明皇家银行按一定比例交准备金，也是顺理成章之事了。”
钟进卫至此才说出了他的最终想法，就是把大明皇家银行作为中央银行来对待，从普通银行中剥离出来，并统管监督大明的所有金融机构，把这个能左右国家的行业最终控制在朝廷的手中。
第四百一十五章大明央行的必要性
崇祯皇帝听了并没有马上发表看法，这事从未有过，他得好好想想。
过了好一会，崇祯皇帝才道：“朕记得上次讨论这货币相关事情时，首辅也是在的。朕把他传来再一起商讨下如何？”
有老成持重的温体仁来把关，当然是好的，钟进卫自然没有意见。
在等待温体仁过来文华殿的期间，崇祯皇帝又对钟进卫说道：“钟师傅，新近要成立的新衙门实在比较多，都察院、锦衣卫改制，涉及一些职能变动，人员调配，国企新成立，哦，对了，钟师傅。”
钟进卫看着崇祯皇帝，听其语气好像想到了什么。
崇祯皇帝见钟进卫注视着自己，就笑着道：“国企第一次售卖玻璃所得就出乎朕的意料，也出乎了内阁的意料，现在已有人提议扩大国企规模。六部都找理由想往里面插人。如果朕估计没错的话，等接下来几个月的销售所得更多的话，此类奏章将会更多。”
钟进卫一听，这是好事，他也笑着回应崇祯皇帝道：“恭喜陛下，越来越多的衙门关注国企是个好事，最好他们都参与进来。如此一来，国企以后推广到全国的阻力就会少很多。”
这点在以前的时候，钟进卫就有和崇祯皇帝分析过，并在往来的信件中也唠叨过。因此，崇祯皇帝刚才想起这事，才高兴地特意说给钟进卫听。
崇祯皇帝的脸上还挂着笑意，先点点头表示知道这个好处，然后继续刚才的话题道：“另外道路衙门也将成立在即，修路之事急待讨论，事情实在是多。如果大明皇家银行不再做普通业务，变成一个新衙门的话，朕怕会忙中出错。”
崇祯皇帝对于这普通业务是不会放过的，因为钟进卫给他描述过存贷的无本买卖。但他的担心也不是没有道理的，最主要的是他们对于这些新事物都没有底，全是钟进卫捣腾出来的东西。
崇祯皇帝和其他首脑人物或者听了钟进卫的解释后，算是了解了，但底下办事的人不了解。如果一下全面铺开所有新事物的话，确实容易出现问题。
钟进卫听崇祯皇帝这么一说，觉得事情确实不少。其实他之前也在想着回家理一理要做的事情，也是因为有这个担心在内。
只是他在路上听到票号的消息，觉得这个机会得马上抓住才行，属于比较急的事情，才立刻返回紫禁城来求见崇祯皇帝的。
温体仁就在内阁还没回去，听到皇上传诏，就马上过来了。一见文华殿内又只有崇祯皇帝和钟进卫两人，明显愣了一下。
他问钟进卫道：“可是有何遗漏之处？”
崇祯皇帝在上面听到温体仁的问话，知道首辅和自己一样误会了，就解释道：“钟师傅说得是另外一件事，钟师傅，你把此事再给温卿说一次。”
于是，钟进卫又说了一次给温体仁听，并提醒道：“此事如若抓住当前机会实施，会有事半功倍之效。”
温体仁倒不是马上就想着推行的难易程度，而是想着这事的重要性。
他想了一会，问钟进卫道：“你说得这事也不一定非要拆，可以由户部来统一管理协调全国的票号、钱庄，那什么准备金就交给户部如何？”
温体仁现在已经忙得昏天黑地了，崇祯皇帝让他回去都没舍得回去休息。因此，他想着如果有别的解决方法，少一个新生事物就最好了。
但钟进卫听了摇摇头道：“温大人，户部来管这事的话，谁来管，是现有的人分管，还是新成立一处来分管？”
他说到这里，转头对崇祯皇帝道：“陛下，分拆大明皇家银行，其实就是把职权分得更清楚点而已，比起由户部直管所有货币相关机构还有额外的两个好处。”
“哪两个好处？”崇祯皇帝有点期待地问道。
钟进卫回看了下温体仁，才说道：“一，从大明皇家银行分拆出来的新银行，所做的业务和票号、钱庄一致，能体现出公平性，这点臣刚有讲过；另外则可以允许其他人和机构注资，吸引更多利益一致的人。”
“二，户部是管着全国钱粮赋税之事，如果由户部直管，准备金也交给户部，会让人怀疑这准备金是否会被户部挪作他用而不再有还而失去了准备金缴纳的初衷，从而会引发票号、钱庄的抗议抵制。而有专门的机构来专门做这个事情，并且专门研究货币和金融的关系，也会比户部那个大杂烩好很多。”
崇祯皇帝听得隐隐有点明白钟进卫所说的好处，他想了下再问道：“那这大明皇家银行由谁来管？”
钟进卫看向温体仁，笑着道：“既然不归户部管这个事情，那么就当然是内阁直管了。”
温体仁一听，转向崇祯皇帝道：“臣觉得中兴侯所说有理，这银行之事太过重大，其所出的货币策略收归内阁审批，最终由陛下定夺，是个稳妥之举。”
温体仁之前所说乃是惯性思维，毕竟和钱相关的事情都是户部管着的。但钟进卫这么一说，对他来讲，却是个好事，以后的权势将会更重，这点没有人会有反对意见。更何况钟进卫说的话也不是没有道理，因此出言赞成道。
崇祯皇帝听了没有说话，而是认真地回想钟进卫所说的整个事情。钟进卫和温体仁就只好看着他，等待他的意见。
钟进卫见崇祯皇帝迟迟不说话，就再次开口说道：“陛下，纸钞推广之事迫在眉睫，必须尽早替代掉银两才行。”
“哦，这是为什么？”崇祯皇帝一听，先暂停了自己的思路，问钟进卫道。
一边的温体仁也好奇地看着钟进卫，心想不会中兴侯为了皇上能同意，就开始危言耸听了吧。
钟进卫不知道温体仁那恶意揣测，仍在对崇祯皇帝说道：“陛下，臣在秦地有调查过流贼的情况，其中一个迫使他们走上贼路的原因就是和银两有关。”
“哦，钟师傅快说。”崇祯皇帝一听，很是关心，连忙问道。
第四百一十六章大明央行的紧迫性
钟进卫一边回忆一边说道：“大明自从实施一条鞭法以来，就规定一切赋税都必须用银两来交，问题就出在了这上面。”
温体仁听了就插话道：“可是银钱不够交赋税之需？”他对此已有耳闻，因此才有如此一说。
钟进卫转向温体仁点点头，然后继续说道：“是的。陕西地处内陆，商业不是很发达，因此银两的流通并不很活跃。而每年赋税都收银两，导致陕西境内的银两越来越少。”
他说到这里，又转回头看着崇祯皇帝，给他解释一个基本现象道：“银两少，则银两会升值，反之银两就贱，这点其实和纸钞是一样的。只不过两者的区别是纸钞能无限地发行，而银两的开采有限。因此纸钞贬值的程度可以无限大，而银两却有一个上限，不可能无限贬值。”
崇祯皇帝听了点点头，这道理他明白。
“因此在陕西，银两越来越贵，原本百姓种一亩田所得，可能只需要一半的产出来换成银两缴税就足够了。但后来因为银两贵了，就需要大半、甚至全部或者全部都还不够兑换足够的银两来缴税，导致百姓因为交不起赋税最终走上了贼路。”
钟进卫说到这里，面色有点沉重，对崇祯皇帝和温体仁又道：“有田地的都交不起税，那些靠租种的就更是如此。而且这种现象有普遍性，其现象会遍及所有缺少足够银两的地方。臣记得，好像这种情况最终会蔓延到全国，整个大明都会发生大规模的银荒。”
温体仁皱着眉头，鼻翼微张，心想这真是一件麻烦事。不过他心有疑惑，就问钟进卫道：“中兴侯，你说大明全境都会有这个现象，难道你说江南地区也会么？”
江南是大明最繁华的地区，如果这里也发生银荒，后果将是灾难性的。崇祯皇帝面色也严肃起来，略微有点紧张地盯着钟进卫，看他怎么答复。
只见钟进卫对温体仁点点头道：“是的，江南也会发生，因为江南的银两最大的来源是海外贸易而不是银矿开采。不知道温大人还记得我之前讲得世界形势么？”
温体仁不知道钟进卫怎么又说到这方面了，不过他还是点点头道：“都记得。”
“西洋人通过掠夺那些落后国家的财富，获得足够多的银两黄金等物，然后和大明交换瓷器、丝绸等物再贩卖回国内，能大赚一笔，也就是说，银两通过西洋人的手，流通到了大明境内。”
钟进卫把自己在网上看来的这段历史一一说给他们听：“如此一来，这些西洋人所获得的银子就到了大明，很少运到本国。而他们本国的经济发展起来的话，就必须要有足够的银两，否则会限制他们国家有更大的发展。也就是说，银两的不足会限制他们国家发展。一开始的时候，他们不觉得，但最终他们还是会发觉的。”
崇祯皇帝听到这里，不由问道：“因此他们皇帝就命令他们所得银两只能运回国内？”
钟进卫冲崇祯皇帝点点头道：“正是，好像是西班牙吧，臣记得不是很清楚了，首先发出命令，要求西班牙在全世界的总督必须把银两运回国内，导致输入大明境内的银两慢慢减少，造成了大明的银荒。”
崇祯皇帝的眉头就皱得厉害了，这种事情，他现在还没有能力去改变。
“中兴侯，这也是他国对大明发动的货币战争吧？”温体仁忽然出声道。
钟进卫听了一愣，随即点点头，温体仁真得好厉害，自己还没想到这方面去：“是的，不过他们这种不是刻意的，只是因为自身所需而产生的一种对大明的副作用。我相信现在这个世界，还没有人能了解货币战争，不会主动发起或者防范这种货币战争。”
这事其实又涉及了贸易顺差和逆差的概念，不过钟进卫没有提，免得眼前的两人又听不明白而发问，现在他的重点不是给他们传授经济概念。
“钟师傅，朕决定了，一定要加快纸钞替换银两的进程，这大明皇家银行，就按照你说得做。”
崇祯皇帝说话坚定有力，他相信钟进卫，这事没有必要骗他。而且这里面的逻辑都说得通，就算现在没有发生，在将来也是可能会发生的事情。崇祯皇帝不能容忍这种情况发生，因此就有了这个决断。
钟进卫见崇祯皇帝有了决定，心中高兴，又说道：“陛下，大明皇家银行作为龙头老大后，虽然不再办理普通业务，但还可以有另外一项业务，通过这项业务来操作国内金融，解决刚才臣说得货币多寡问题。”
这点钟进卫之前其实已经说过，但具体的方法还是比较模糊的。因此，崇祯皇帝关心地问道：“什么业务？”
和钟进卫说话，新名词也一个接一个的学会了。
“臣不说票号、钱庄了，统一用银行代替。”钟进卫每次都要说两个名字，让来自后世的他很是别扭。
崇祯皇帝并不纠结这点，点点头让他继续。
“普通银行最常见的是办理存款、贷款业务，通过存款给百姓利息，贷款收取百姓利息的利息差。。。”
钟进卫还没说完，就被温体仁打断了：“中兴侯，这存款也要给百姓利息？现在大明好像都是收取银两保管费，是向百姓收钱的。”
钟进卫听得一怔，原来银行还没有进化完全。他微微有点不好意思地说道：“啊，原来现在大明的银行也还在最初的阶段。这种不行，以后肯定会变成付百姓利息的。”
崇祯皇帝一听，奇怪了，问道：“钟师傅，如此一来，岂不是亏了，这些开银行的应该不至于这么傻吧？”
钟进卫听到就笑了，崇祯皇帝虽然聪明，但也不是所有事情一点就通的。
他详细地解释道：“陛下，银行最大的凭借是什么，就是他们手头有多少钱可以借贷出去。如果他们收取存款保管费，那么有钱的百姓把钱存到银行的意愿就小，银行手中可以贷出去的钱就少。如果银行付一点点利息给愿意存款的百姓，那么可以想象，钱不但放银行会比较安全，而且还有利息可以拿。如此一来，自然会有更多的百姓愿意存钱到银行来了。”
这个事情在后世的人来说，是个常识，可对大明的人来说，还是挺新颖的。
不过殿内的两人都是聪明人，钟进卫这么一解释，就都明白过了。温体仁就问钟进卫道：“这关键就在于贷款的利息足够高，就可以弥补存款所付出的利息是吧？”
第四百一十七章推行大明央行的手段
钟进卫冲温体仁竖起大拇指，笑着道：“温大人厉害，这就是银行无本买卖的关键所在了。用别人的钱，来给自己赚钱。”
崇祯皇帝听了，心中动了几动，这么好的事情，是不是会有很多人抢着做。
不过他只是这么想了一下，并没有马上就说出来。现在最重要的是理清整件事情，他想着钟进卫所说的事情，再考虑了下，就问道：“钟师傅，那么朝廷又如何通过这些银行来调控纸钞的多寡呢，就是那准备金么？”
钟进卫沉吟了一下才答道：“准备金只是一个方面。大明皇家银行可以通过提高或者降低准备金率来控制大明境内所有银行手中的钱。因为银行的钱多了，他们往百姓手中放贷就多，百姓手中的钱就多了；反之则少。”
“钟师傅，你还没说除了准备金之外，还有何手段来调控呢？”崇祯皇帝对钟进卫刚才说的这些在之前差不多都已了解了，因此催促他接着往下说。
钟进卫是说得高兴了，直接把堂堂的一国皇帝和一人之下的大明首辅当作小学生了，重复细致地进行讲解。
结果现在被崇祯皇帝这么一说，才回过味来，有点不好意思地接着往下讲道：“其实臣之前也已经讲过，就是债卷。大明皇家银行如果觉得银行手中的钱过多了，除了可以向百姓出售债卷之外，还可以向银行出售债卷，回收他们手中的钱。而大明百姓中的钱过少之时，除了降低准备金率外，还可以贷款给各银行，使他们手中有足够的钱流通到百姓手中。”
“中兴侯，为何不能直接贷款给百姓呢？”因为光线的变暗，温体仁已经不能很清晰地看到钟进卫的眼神了，他却丝毫无觉得，仍旧看着他问道。
钟进卫闻言转向他，笑着道：“这是大明皇家银行的地位决定的，它只是管理者，管理银行的机构，如果也能给百姓放贷，那就变成普通银行了。”
“钟师傅，刚才你好像说那债券不是可以直接给百姓发放么？”崇祯皇帝似乎听出了钟进卫话中的前后矛盾，就提醒他道。
钟进卫此时觉得有点口干舌燥，原本以为是件很简单明了的事，可一旦解释开了，问题是一个接一个，看来真是知易行难啊！
他给崇祯皇帝解释道：“陛下，这债卷是一种特殊的纸钞，只有朝廷才能根据具体的情况需要进行发放，不能用于流通，债卷只是作为朝廷欠购买者的一个凭证而已。”
“哦。”崇祯皇帝点了点头，想了一下又问了：“钟师傅，你说的根据具体的情况需要就是指百姓手中纸钞的多寡，是么？”
钟进卫听了想了一会，才回答崇祯皇帝道：“不是只有这种情况，如果眼下对建虏的战事需要军饷，但一时又没有钱，此时不宜直接发纸钞来应付，因为这样会影响纸钞的信誉。这个时候，就可以发行这债卷给百姓，言明多少时间收回这债卷，到时候本金利息一起给百姓。当然，这也需要在发行的时候言明万一支付不出的话，以何抵偿。”
崇祯皇帝开始听着的时候，心中就想马上就发行这债卷好了。但听到后面，又是要抵押，他也就明白过来，这其实和普通的贷款没有两样，只是由朝廷去向百姓贷款了。
钟进卫说到这里，觉得说得差不多，思想一松懈，就发现天色已暗了。
文华殿内的宫女内侍因为被崇祯皇帝赶到殿外去了，没人点灯，光线不是很好了。
如果不是宫内的大殿，有很多都已换上了玻璃窗的话，这时怕是看不清了。
“时间过得真快，一天又过去了。”钟进卫感叹道。
他这么一讲，崇�
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