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倾听自己-第22部分
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“洗尽三千烦恼丝”，拥有一头秀发会让人神清气爽。保养、护理头发的秘诀和美容秘笈一样，永远占据着时尚杂志的专版。英俊的万人迷贝克。汉姆；也不断变换发型增添魅力；吸引眼球。各种品牌的护发产品动辄天价聘请明星，竞相打出铺天盖地的美发广告。街头的专业发型屋三步一间，五步一家。可是我的头发从来没有精心护理过，多少年来用飘柔洗发水外加潘婷护发素简单清洗。年过四十，虽然容颜老去，但头发仍然乌黑发亮。偶有白发露出，我毫不手软地对镜自己拔掉，或者让老公协助清理，比起很多早生华发的同龄人，已经足以安慰了。
小时候我在北方农村老家没有条件洗澡、勤换衣服，大不了夏天和同伴去河里连戏水带洗澡，平时大姐闲了给我端一盆热水洗洗头发，擦擦身子。我从小头发多，又留着长辫子，一散开头发就塞满整个脸盆，我自己根本无处下手。大姐边撩水洗，边嫌我脖子短，怎么拽也再扯不出一寸来，衣领经常被洗湿，不过她说脖子短的人有福。那会儿洗头都用砸碎的皂角或者直接抓起一把洗衣粉，有时候为了灭虱，还得用“六六粉”农药，烧得头皮都火辣辣地疼。用大瓶的蓝色“海鸥”洗头膏那都是很久以后的事了，洗完还要用篦子细细刮几遍，再摸上味道难闻的灭虱灵。可是我家姐妹从小发质就好，小时候那么野蛮的洗头方式竟然也丝毫无损。我家窗台上一直扔着大姐剪下的一根长辫子，后来被收头发的人收走。
大姐和我前额发际都有“旋”，我还有点自来卷，留海不能密密地遮下来挡住大脑门。小时候看到我的表姐都梳着中间和前排发际线非常分明的辫子，留着齐刷刷的一排留海，觉得真是太好看了，女孩子就应该这样才好。可是我躲在家里，对着墙上的一面破镜子，怎么摸上水梳，怎么用手压，怎么用剪刀剪，就是不能梳成一排整齐的留海，简直绝望。这成了我那时唯一想臭美却不得的心病。
爸爸给我和小姐姐买过发卡，我在《初入复旦》里详细记录过，那个发卡竟然从小学一直陪伴我到大学，印象不可能不深刻。此外他还给我们买过几个有机玻璃的蓝色、粉色蝴蝶发夹，那时候也视为心爱的宝物。二哥给我买过一根锦缎的发带，那时候学生不兴披头散发的，我从没敢戴过，也一直收藏着，偶然取出来对镜比划一下。
小时候看电视剧《血疑》，我念念不忘的一个镜头是幸子从大雨里冲进屋子，光夫疼爱地拿毛巾为她细细擦干头上的雨水。小小女孩还不知道爱情是什么，但很长一段时间里，我所向往的爱情，就是有那样一个人，温柔、疼爱地用一块白色（也许有颜色，黑白电视只能看出是纯洁的白色）的毛巾也会为我擦干头上湿漉漉的雨水，那是多么浪漫的镜头啊。后来看电影《人生》里吴玉华扮演的巧珍，以及《牧马人》里丛珊扮演的秀芝，她们侧脸对镜梳头的样子是多么秀美啊。柔肠百结的花季女孩，对镜梳着一头秀发，想着甜蜜的心事，还有比这更美的画面吗？她们的类似镜头好像都上过《大众电影》的封面。
高考前我为了节省时间，下决心去理发店剪掉头发。在城中心百货大楼对面的理发馆，理发师梳着我的一头乌发啧啧称赞，好像还叫来同事围观，问我心疼剪掉不，我毫不犹豫地摇头。我那么好的一把长发被他们辫住后沿脖根剪掉，小心收拾起来，我竟然都没想着自己留。高考未结束，我就迫不及待地开始蓄发，准备迎接想象中浪漫的大学生活了。在大学里从“蜂花”洗发液变成“伊卡璐”草本精华液或“威娜宝”青苹香波和护发素，毕业前夕“飘柔”面世后经同学推荐，才用起了那时还嫌奢侈的合资产品，一直延续至今。这二十年间物价涨了多少倍，但那时小瓶飘柔是13元左右，现在还是这个价，这大概也算全球化竞争带来的好处。大学里我一般都披着长发，可是在上海酷热的夏天，那一头长发简直就是厚厚的天然毛披肩，满脖子、满脊背都被捂出汗来。我把头发斜在一侧辫起来，绕在前额盘成一圈，虽然说不上太好看，但起码不热了。后来看到乌克兰前美女总理季莫申科就是这个一成不变的发型，不过人家脸型更小，气质出众，那辫子绕在她头上竟然有另类的时尚味道。
工作后有一次单位搞隆重的签字仪式，那时单位几乎个个都是美女，省去从外面聘请礼仪小姐的开支了，所以组织所有女同事去美容院美发、美容，穿上旗袍迎宾，我也凑数了。理发师问我“你是不是一直焗黑油？”呵呵，我多年来都留天然长发，身体发肤受之父母未敢轻动，连理发店都很少光顾的，别说焗油了。看来天然的黑发不但给我省了很多事，也省了很多钱啊。我的好朋友是学艺术的，她也一直留着长发，教给我用牙刷把儿盘头的秘诀，这个方法简单易行，也让很多人称道。曾经有个非常优雅时尚的同事问过我“你的发髻里是不是掺了假发，怎么会那么大？”我说没有啊，她特别吃惊，“那你的头发实在是太好了！又黑又多，让人羡慕。”殊不知头发多，洗起来也烦恼啊，真没什么可羡慕的呀。头发少也有少的好处，不是说“贵人不顶重发”吗？骂人都说“头发长见识短”呢。我后来在工艺品店看到景泰蓝脸谱书签，那造型当发簪倒正合适，这个用法也让我的爱留长发的小同事赞叹、模仿。
我记得结婚前一晚，前往我作为新房的单身宿舍门口的理发店，说想剪一点留海烫了，稍微收拾一下做新娘。理发师认识我家新郎，下午才给他吹剪过头发。我坐在椅子上被她摆弄半天，她怎么也下不了手。座位转过来扭过去，她一会把前面头发从中间分出一绺拉起来比划一下，一会从侧面分出一绺比划一下，梳来梳去，最后说“你这么好的头发，又整齐又厚实，剪一绺碎留海太可惜了，还是梳起来盘了最好看。”送上门的顾客竟然被她好意地打发了，于是我结婚当天头发是自己盘的，妆容也是自己收拾的。要搁现在，送上门的钱不挣白不挣。后来我几次烦腻一成不变的长发，想换个发型，一进美发店还没打定主意，就被巧舌如簧的发型师（早不叫理发师了）鼓动得晕头转向。“进口药水”的挑染、垫烫这些我没听过的名词，连同号称首席造型师专业设计的发型，只有让我乖乖掏钱的份。每次出来都后悔，没觉得改变了什么形象，于是再次心怀改头换面的向往，又不止一次被忽悠。
我没有拍婚纱照，结婚当天的照片有人夸奖额头梳得光光的，盘着头发的样子很有宋庆龄的风采。呵呵，这绝对是百分百的溢美之辞，国母的绝世仪容和风度无人能及。这些年扮演过宋庆龄的演员里，李羚和许晴有些神韵，连我喜欢的纯美如百合的董洁，在《建党伟业》里的造型也略嫌单薄呆板。我知道宋庆龄没有像很多女高官一样，留一头干练的象征革命的短发，即使在文革里也坚持留着发髻，直到临终前依然是长发盘着的发髻。我妈妈如今已经80多岁，头发早已花白、稀少，梳头也抬不起胳膊，但她还留着一点小小的发髻。
我结婚前后老公经常去南方出差，他给我买过很多头花、发夹、发带，也买过很多精美的木梳、牛角梳让我收藏。木梳有脸谱的，有红楼十二钗的，还有很多大小各异、质地不同的造型，后来又添了很多“谭木匠”。牛角梳里有一个“刮痧宝玉”，黑色质地，柄上镶一点天然白色，可惜被我摔断了齿。有一个紫色丁香的产自台湾的头花最得我心，银色的绸缎底边，簇拥在中间的一大堆紫色丁香花骨朵还可以一个个自由掰动。他给我买的一个木头小狗的头花也很特别，可惜戴得次数多，什么时候松掉丢了都没发觉。我一心想要一个既带头花又带发网的发饰，可以盘头的时候装饰。我老公在出差的城市到处寻找，终于给我带回来一个。我一听五十八元的价格差点怔住，小半个月的工资就戴这个头花！尤其遗憾的是发网太小根本装不下我的头发，这大概是他给我买过的唯一失败的东西吧。
我这些年留长发时间多，连生儿子坐月子时我都没舍得剪掉。后来是因为老公抱怨满地都是我掉下的长发，把笤帚都缠住了，才剪成了短发。长发可能显得稍温柔一些，短发添了一点干练，不过短发总需要修剪，过一段时间我忍不住又留长发。老公觉得我鬓角太大，自己动手用剪刀给我把鬓角剪掉，我妈知道后撇嘴说“简直是胡来”。头发剪掉后，收拾头花、发夹竟然装了一大包，没舍得淘汰留起来了。有在工艺品店买的景泰蓝白色牡丹花的、紫色蝴蝶的、也有从“小康之家”邮购的深蓝色丝绸玫瑰花的、有从北京天意小商品市场、万通新世界买的工艺发夹、也有很多在当地随便买的塑料发夹，但都造型别致，那曾经是我头上的风景啊。
前年做手术前我毫不吝惜地剪成又短发，在医院被剃了光头，摸着硬硬的发根，那感觉实在太奇怪了。看我光头的样子有人说真像个小男孩，哈哈，就算像男孩也是“老男孩”了，好在“发如韭割复生”。
岁月留给我们无法磨灭的烙印，终有一天，我们将年华老去，发如白雪。其实我觉得一头银发也很有风采啊，女强人吴仪副总理、即将角逐国际货币基金组织（IMF）下一届总裁的法国女财长拉加德，那头银发多添气度和魅力啊。能永葆青春当然好，但优雅地老去也是每个理智女人美丽的梦想。连梅丽尔。斯特里普扮演的《时尚女魔头》都顶着一头如雪的白发，那头发配她的PRADA套装，气场真够强大。
二〇一一年七月九日
利率之殇
利率之殇
利率杠杆是国家宏观金融调控非常敏感的工具，对于银行工作而言，利率调整是司空见惯的事，商业银行是经营货币的特殊金融企业，目前我国银行业的利润增长点仍然依赖于净息差增长。（净息差指的是银行净利息收入和银行全部生息资产的比值。7月29日，中国银行业协会在京发布《中国银行业发展报告（2010－2011）》称2011年银行净息差仍将延续2010年以来小幅回升的态势，全年升幅高于2010年，将达到20个基点。我无意于对国家利率政策指手画脚，说三道四。在这里我只是作为一个普通的老百姓，说说利率有关的事。
我1991年参加工作，在银行的最基层——储蓄所工作过十个月。其时我的工资是每月一百一十四元，发到我手里时被强行扣了二十元作为零存整取。也许单位是为了强制沉淀一部分存款，肥水不流外人田嘛；也许是为了强迫大家有点积蓄，积少成多，“聚沙成塔、集腋成裘”，储蓄所吸存揽储的宣传标语都是这么写的。在金钱面前，对自己和对客户都是一个道理。遗憾的是我在基层工作不满一年，提前支取了我的零存整取，不管那时利率有多高，我也没享受到应有的利息。
那时候定期存款期限长、利率高，而且是可以分段计息、遇利率调高自动转存的。利率调低时似乎是按存款时挂牌利率执行。我在储蓄所工作期间，有一个老客户让我影响很深。那是一个卖熟食的老太太，大概属于比较早一批勤劳致富的“万元户”之一。她存了期限最长八年的一万元“存本取息”存款，每个月来支取利息作为生活费。我们储蓄所的姑娘对老太太好不羡慕啊，有这些钱似乎衣食无忧，完全可以安度晚年了。不说本金，就每个月那么些利息也够吃够喝的了。
我父亲生前工资一直不高，1980年退休时的工资只有五十多元，似乎得到一笔不到一千元的退休费。我家84年买彩电就很让我吃惊，要抚养我们那么多孩子，哪有闲钱买彩电。我妈说除了卖猪的钱、卖菜的钱，还有我爸退休费的利息。我父亲2005年去世竟然还留了一点遗产，我也非常诧异。我们家七个孩子包括孙子辈，不管哪个上学、结婚、买房、盖房等等，父母都倾力相助，他们自己不舍得多花一分钱，也就是解决了温饱而已，怎么还留了储蓄？我当时听了就泪眼模糊，不知道他们的一分钱是怎么掰成两半花的。我妈给我解释他们辛辛苦苦攒钱的来源时，除了提到哪年的胡萝卜卖了好价钱，哪年的玉米卖了好价钱，我平时孝敬他们的钱，还提到以前的存款利息高，所以没有坐吃山空。
在我父亲的遗物里，我翻到他历次取款的利息单，也看到一张他留下的1993年7月银行存款的宣传单。标题是“三年期以上整存整取定期储蓄实行保值，储蓄存款利率再次提高，欢迎参加**银行储蓄”。这张薄薄的蓝色宣传单除了说明根据国务院通知调整利率，解读政策，公布各档次利率调整表，唯恐老百姓不明白“保值储蓄”的意义，还举例说明：“比如您于1993年3月2日存入2000元，期限3年，到期时间为1996年3月2日。在这次调高利率后，对您的这笔存款将会由银行自动转存，即1993年3月2日到1993年7月10日（7月11日利率调整）这段时间按挂牌公告的活期存款年利率3。15％执行，1993年7月11日至1996年3月2日这段时间按此次调整后的三年期利率12。24％计算利息。”我不厌其烦地引用这段举例说明，我想谁一看都会明白“自动转存”和“保值储蓄”是怎么回事了。宣传单上还有这样一段话：由于93年5月15日利率调整与本次利率调整间隔较近，为了保护储户利益和减少群众办理转存手续的负担，本次利率调整后，**银行各储蓄机构，将对93年3月1日至本次利率调整日，即7月11日之前存入的一年期以上整存整取定期储蓄存款，在原定期内，予以自动转存。
原来，我们的银行也曾经这样人性化地“减少群众办理转存手续的负担”，为“储户竭诚服务”，“保护储户利益”。原来，以前的存款利息不仅可以作为家庭收入的一项重要来源，甚至可以作为一部分人的日常生活开支。
这么好的税源怎么能白白流失呢？从1999年11月1日起，对储蓄存款利息征收利息税，税率高达20％。2007年8月15日起，大概鉴于民愤太大，存款利率和CPI的涨幅早已倒挂了，利息税才羞答答降为5％。从2008年10月9日起，暂免征收利息税。只是“暂免”，有无下文尚未知也。其实，据公开报道从2003年至今，中国经济的平均真实利率是0。3％，8年中的96个月中有53个月的时间，中国经济处于负利率中。老百姓的血汗钱不但成了通货膨胀的牺牲品，还缴纳了负利率下的根本不应承担的“利息税”。
我们国家从来不乏紧盯百姓钱袋出谋划策的“有识之士”啊，当初非常得意地提出“教育产业化”的汤敏博士，不知道他自己受教育的经历是怎样的，他的父母为培养他成才付出了多少。他有没有想到有朝一日，教育支出竟然和住房、医疗一起，成了普通老百姓头上的“三座大山”。他知不知道有多少孩子因为几百元的学费失学，有多少家庭为供养一个大学生背上沉重的包袱？如今大学倒是都财大气粗了，连清净的校园都成了贪污腐败的窝案频发的渊薮，还能说什么呢？
“纳税光荣”，这道理我懂，虽然我不太知道作为依法纳税的纳税人，我忠实履行了义务，我都享有哪些权利。税收是“取之于民，用之于民”的嘛，这点觉悟我还是有的，我每个月工资里有一部分就是作为个税，一分不少地自动扣缴了。至于我们每个人的家庭还有没有其他收入来源，我们要供养几个人，没人管你这事。专家说了，我们现在还不具备以家庭为单位纳税的条件，至于退税、免税，想都别想。个税起征点征求了几十万条民间建议，最后不也只值五百元吗？
最早看到银行关于“教育储蓄”免征利息税的宣传，我还是动心了。虽然我在银行工作这么多年，我现在工作的银行不办理个人储蓄业务，对个人储蓄我已经比较生疏了。我只知道埋头给单位算账，如何增收节支，争取利润最大化，我自己的工资放在活期存折上也想不到怎么打理。既然教育储蓄不征税，我家的确有学生，那我为什么不享受一下这个优惠政策呢？我存了二万元三年期，到期时儿子正好该升初中了。可惜的是，这点蝇头小利我也没占到，还差点没吃到羊肉惹一身膻味。我的“教育储蓄”浑水摸鱼地存了一年多，马后炮的政策立即出台，怎么能眼睁睁看着利息税流失呢？按照教育储蓄更规范的细则，我家的小学生是不能享受教育储蓄的免税规定的。要不然提前支取另做他图，要不然作为普通定期存款继续存放。我已经被忽悠一次，也懒得再去管了，存够三年再取就是了，该交多少税就交呗，还能为那点小钱和国家计较？那也太没觉悟了。
我的不合规的“教育储蓄”到期支取时，银行工作人员告诉我只能按照普通定期储蓄。这政策我早心知肚明，没指望出现奇迹。可是另外的“奇迹”还是发生了，我拿着二万元和一千过一点利息回家，已经躺在床上午休了，怎么想想利息计算得不对啊？整整齐齐的二万元，三年期，那会儿利率我已经忘了多少，但心里粗粗一算，的确是少了很多。惭愧我还算是老银行，大概正是自己在银行工作，所以对银行的系统和工作人员都天然信任，根本没想到要核实一下利息，也很少在柜台当面清点现金。我翻出已经扔到垃圾桶里的支款凭条和利息清单，发现白纸黑字上的利率真有问题！我拿着这些凭据找到给我取款的柜台，主管出面核实半天，告诉我他们经办人员把利率错套成“定活两便”了！我真的无语了，他们连道歉的话语都没有说一句，只是给我补了少算的几百元。幸亏我自己算了一下，幸亏我自己找来了，否则银行即使事后发现错误，大概也只能当做一笔错帐处理。我们存款时都是实名制，留了身份证号，可是你指望银行会为那点钱去查户口找到你，上门补偿吗？7月23日温州高铁追尾脱轨事故的遇难者也是“实名制”购票的，为什么核实他们的姓名都是一个复杂的“工程”呢？
银行的误差当然绝不仅限于我遇到的这么小或者偶然的事，经济学家钟伟教授曾经说过，商业银行利息计算和收取方式显示出不当牟利的集中性，与消费者权益损害的隐蔽性之间一直是存在矛盾的。产生问题的根源在于银行贷款定价方式的不透明性和公众知情权的丧失；银行不当得利相当集中，而消费者权益损害极其分散而隐蔽，因此银行对发现问题的客户进行退让，但并无意纠正其在利息计算和收取方面的、已知的“轻微的过错”。
我们权当那些小小的误差是轻微的过错吧，胳膊拧不过大腿，作为普通的老百姓，怎么去和强大的银行讨说法呢？我倒是想说说我们现行的存贷款利率执行的问题。
这里我得引用一些枯燥的专业说法，关于人民币存款计结息问题，中国人民银行关于人民币存款计结息有如下规定：
（一）单位活期存款。单位活期存款按日计息，按季结息，计息期间遇利率调整分段计息，每季度末月的20日为结息日。
（二）单位定期存款。单位定期存款按存入时约定的利率计息，遇利率调整，不分段计息。单位定期存款提前支取或逾期支取部分，仍然根据《人民币单位存款管理办法》（银发【1997】485号）有关规定，按支取日挂牌公告的活期存款利率计息，不分段计息。
2003年，人民银行《关于人民币贷款利率有关问题的通知》规定，从2004年开始人民币贷款计结息方式完全放开。由借贷双方协商确定，既可以按季计结息，也可以按月、按半年、按年计结息。人民币中、长期贷款利率的重新定价周期由原来的一年一定，改为由借贷双方按商业原则确定，可在合同期内按月、按季、按半年、按年调整，也可采用固定利率的确定方式。普遍的做法，贷款利率是执行一年一定的。
总而言之，存贷款利率执行的定价权都是由银行决定的，除非是各家银行趋之若鹜，白热化竞争的大客户或者优质客户，才可以和银行“协商确定”贷款利率。普通拥有存款的老百姓，那就只能指望人民银行加息了；背着按揭贷款的当然更指望人民银行能降息。存款周期还得跟上加息的步骤，否则，即使一次次加息，已经存放的定期存款不分段计息，也只有眼睁睁看着的份。至于按揭贷款还款方式选择或者利率执行，估计银行绝对不会让你选择到有利的条款。
我姐姐春节时给孩子攒了一万元上学的钱，她存了一年定期。我听说后赶紧告诉她，根据专家预测，利率目前在上升通道中，不要一次存那么久，说不定今年会加息好几次。我建议她先存半年看，等利率到高位时再选择期限长的存期。我给她说完没过两天，就赶上加息，她去办了提前支取手续，再转成半年定期。果然这�
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