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理财有道-第1部分
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前言及目录 前言（1）
伴随着中国经济的快速增长，国内的理财市场呈现出快速发展的态势，市场上的理财产品不断增多，人们的理财意识不断增强，特别是国内股票市场在2006年走出了史无前例的大牛市，更是激发了人们的理财需求，理财热情空前高涨。很多人在狂热投资股票和基金时，对家庭理财并没有正确的认识，从而导致了过度投资的行为：有的人拿出家中的全部储蓄投入股票市场，甚至拿家里的住房做抵押，融资进行股票投资，全然不顾及家庭的财务风险，一心只想发财；还有一些人对保险缺乏正确的认识，购买了过量的保险产品，导致家庭资产流动性差，收益率低；还有不少人，由于过度负债消费，陷入财务危机；这些做法其实都是同理财的本质相悖的。理财的本质是在保证家庭财务安全的基础上，使家庭的整体资产实现长期的保值和增值，理财的目的是使家庭生活幸福。要想消除人们对理财的错误认识和做法，提高人们的理财水平，其中的一个重要环节就是加强理财教育。
最近，*总书记在党的十七大报告中明确指出：“创造条件让更多群众拥有财产性收入”。这是党中央为夺取全面建设小康社会新胜利的一项十分重要的指示，旨在进一步加大关注民生问题的力度，进一步提高广大人民群众的生活水平。而加强理财教育，正是落实以*为总书记的党中央的重要指示，“让更多群众拥有财产性收入”的重要条件之一。
从2002年创立理财规划师国家职业标准开始，我就一直从事理财教育工作。我认为要使国内的理财市场健康发展，就必须抓好两个方面的教育工作，一个是对理财规划师的教育，另一个是对百姓的理财教育。我一直在试图找到一种适合百姓的理财教育方法，让理财教育远离那些高深的、枯燥的金融知识，让所有的人都能听得懂理财，但总是脱离不开“专业人士”的思维方式，一直没能有所突破。直到2006年8月，这一状况终于得以改变。
2006年8月，中央电视台经济频道《证券时间》栏目的编导找到我，请我担任《证券时间》的子栏目《理财教室》的首任主讲嘉宾。他们对我提出的要求是：你讲的理财，一定要让农民朋友都能听懂。这个要求听起来很简单，但对于我这样一个专业人士来说，这个要求其实是非常苛刻的，它意味着我要抛弃原来关于理财的理论观点和表达方式，取而代之的是一种全新的理论观点和表达方式，一句话就是：着眼普及，力求通俗。在随后的3个月里，我开始过上了“苦行僧”般的生活，每天除了睡觉，就是看书、写讲课提纲，再就是跟编导讨论讲课内容。经过了近百日的艰苦努力，在2006年11月正式开机录制之前，我终于在理财理论通俗化方面取得了较大进展：理财就是修水库、打深井、筑堤坝。我将这个观点称为理财的“水库”理论。
2007年1月1日，在中央电视台新闻频道《影响2006—comTV年度新闻记忆》晚会上，我第一次提出了理财的“五个一工程”理论，具体是：一生恪守量入为出；别让债务缠住一生；永远别想一夜暴富；一夫一妻一个小孩；一生做好一项投资。这一理论提出后，引起了广泛的社会反响，也引起了中央电视台新闻频道的高度重视。从2007年1月开始，我先后在新闻频道的《新闻会客厅》、《实话实说》、《人物新周刊》栏目担任嘉宾，传播理财知识。理财的“五个一工程”理论从此成为国内理财领域具有广泛影响力的理论。
前言及目录 前言（2）
在先后提出了理财的“水库”理论和“五个一工程”理论后，我个人的理财理论观点基本上完善了。我开始着手写作人生中的第一本书，就是你们现在看到的这本书。
前言
本书共分六章。第一章：理财的观念和方法。这一章是本书的总论部分——理财基础。第一章以理财的“水库”理论为基础，在“修水库、打深井、筑堤坝”的基础上，更加明确地提出了理财的八字方针：管钱、攒钱、生钱、护钱。其中，管钱是理财的核心，攒钱是理财的起点，生钱是理财的重点，护钱是理财的保障。这个八字方针也就是理财的一个中心、三个基本点。本章回答了什么是理财、为什么理财和怎样理财的问题。本章还提出了百姓日常理财认识上的八个误区，希望人们具有正确的理财观。
第二章到第六章是本书的个论部分，是以理财的“五个一工程”理论为基础写作的。经过反复的思考后，我在本书中提出了理财的“五个一生”理论。
第二章：一生恪守量入为出。本章主要阐述的是攒钱的理念和方法，也就是讲如何节流。我在这一章中提出了不当“月光族”、不当“啃老族”、要当“延迟族”、改掉消费坏习惯的观点，并提出了向自己收取“按揭款”的强制储蓄方法。本章还揭示了人们日常生活中遇到的各种各样的消费陷阱，提醒人们警惕消费陷阱，指出了规避消费陷阱的主要途径。
第三章：一生莫让债务缠身。本章针对负债消费的现象，从债务的种类、债务的起因、负债的代价、债务的规避和债务的偿还等五个方面，对债务问题进行了详尽的分析，提醒人们对债务问题有清醒的认识，摆脱债务的困扰。本章的内容实际上也是在阐述攒钱的问题。
第四章：一生坚持组合投资。本章阐述的是生钱的问题。生钱最重要的途径是投资，投资的目的是开源。对于绝大多数人来说，仅仅靠节流攒钱是不足以应对未来生活需要的，况且通货膨胀还会吞噬你的财富。要使资产在保值的基础上稳步增值，就要运用多种投资工具，比如股票、基金、债券和不动产等等，也就是说要坚持组合投资。本章主要介绍了家庭理财中投资管理的原则和方法，着重介绍了四种最主要的金融投资工具：储蓄、债券、股票和基金。
第五章：一生远离投资陷阱。投资是通往财富殿堂的必由之路，但对大多数人来说，投资之路并非坦途，人们在投资的过程中会遇到各种各样的陷阱，投资人若是一不小心掉进陷阱，辛辛苦苦赚来的钱财就会不翼而飞。本章引用了多个真实的典型案例，对投资陷阱问题进行了深入的剖析，分析了人们掉进投资陷阱的原因，提出了规避投资陷阱的“六步自问法”，目的是让人们一生远离投资陷阱。本章的内容是阐述护钱的问题。
第六章：一生搞好婚姻理财。婚姻这种生活方式是社会上的主流生活方式。影响婚姻生活质量的因素很多，其中一个非常重要的因素是财务问题。有关调查显示，70％以上的婚姻问题是由金钱引起的。因此，处理好婚姻生活中的财务问题，搞好婚姻理财，对于提高婚姻生活质量会有极大的帮助。本章从婚前理财和婚后理财两个方面进行了分析，提出了搞好婚姻理财的一些观点和方法。本章阐述的也是护钱的问题。
前言及目录 前言（3）
按照惯例，下面该写感谢的话了，我也不能例外。首先要感谢的是我亲爱的爸爸，我在书中提出的很多观点都是和爸爸反复讨论后产生的，爸爸坚实的文字功底是本书质量的一项保证，可以说没有爸爸的帮助，这本书现在是不可能和大家见面的。其次要感谢中央电视台经济频道《理财教室》栏目的全体工作人员，要特别感谢制片人吴小杰先生和罗桂亭先生、主编王靖先生、责任编导万方女士、编导黄鸫先生，没有你们的帮助，我可能这辈子也修不了“水库”。还要感谢中央电视台新闻频道的工作人员，是你们让我的理财“五个一工程”理论被广大群众所接受。最后要感谢人民出版社的工作人员，特别是社长黄书元先生、副社长任超先生和本书的责任编辑姜玮女士，身为社长的黄书元先生和副社长任超先生亲自审阅我的书稿，给了我莫大的鞭策和鼓励，这本书的顺利出版离不开你们的支持和帮助。
理财是每个人生活中不能回避的问题，要理好财首先要树立正确的理财观，其次是掌握有效的理财方法。我写本书的目的，是为了将自己多年从事理财工作的一点体会跟大家分享，希望看了这本书的人能够有所借鉴、有所启发。衷心希望大家都能打理好自己的财产，过上更加美好和幸福的生活。
刘彦斌
2007年10月于北京
前言及目录 目录
第1章理财的观念和方法/1收入是河流，财富是水库，花出去的钱是流出去的水，理财就是开源节流，管好自家的水库，以“管钱”为中心，抓好攒钱、生钱、护钱三个环节。理财的最终目的是实现财务自由，让生活幸福和美好。一、揭开理财的秘密/3
二、什么是理财/6
三、为什么要理财/6
四、如何理财/13
五、走出理财观念上的误区/28第2章一生恪守量入为出/31一个人的收入并不等于财富，所谓财富应该是存储的收入，支出是决定财富的关键因素。要想让财富水库中的水量不断增多，节流是其中的一个重要手段。量入为出是理财的第一要务，是理财的基础。养成储蓄的习惯是迈出理财的第一步。一、支出是财富的决定因素/33
二、如何恪守量入为出的原则/34
三、警惕消费陷阱/42第3章一生莫让债务缠身/53人们在借贷消费的同时，应该对自己未来的收入情况有一个比较现实的预期，否则，一旦未来的收入水平降低，现有的良性债务很可能会转化为不良债务，使生活陷入困境。一、债务的分类/55
二、负债的起因/60
三、负债的代价/72
四、债务的规避/74
五、债务的偿还/75第4章一生坚持组合投资/77流动性投资运用水库里的“应急钱”；安全性投资运用的是“保命钱”；风险性投资运用的是“闲钱”。遵循家庭理财中投资管理的原则和方法，使用好四种主要的投资工具：储蓄、债券、股票和基金。一、投资的分类和投资工具的特点/79
二、投资的风险和收益/80
三、投资管理/81
四、理财中的主流投资工具/82第5章一生远离投资陷阱/115投资之路并非坦途，人们在投资的过程中会遇到各种各样的陷阱，我们通过多个真实的案例，剖析人们掉进陷阱的原因，提出了规避投资陷阱的“六步自问法”。一、投资陷阱种种/117
二、投资陷阱的特点/128
三、如何规避投资陷阱/130第6章一生搞好婚姻理财/135婚姻可能是一生中最大的一笔“投资”，它有可能带来巨大的收益（美满的婚姻），也可能带来巨额的亏损（不幸的婚姻）。因此，在正式“投资”之前，首先要慎重选择合作伙伴（未来的配偶），其次要和合作伙伴界定清楚财产关系（婚前财产约定）。一、婚前理财/137
二、婚后理财/142
前言及目录 刘彦斌语录精选
1、理财就是以“管钱”为中心，通过抓好攒钱、生钱、护钱三个环节，管好现在和未来的现金流，让资产在保值的基础上实现稳步、持续的增值，使自己兜里什么时候都有钱花。
我们用一种形象的说法解释理财：收入是河流，财富是水库，花出去的钱就是流出去的水，理财就是开源节流，管好自家的水库。
2、一个人需要买保险，就如同一个人需要穿衣服；一个没有保险的人，就如同一个人*，我们称之为财务*。
3、为了规避风险，我建议把自家水库里的水分成三份，分别放在三个池子里。第一个池子里放的是应急钱，第二个池子里放的是自家的保命钱。第三个池子里放的是闲钱。
4、你少花一元钱就相当于挣到一元钱，而少花一元钱要比挣到一元钱容易得多。记住：没有购物习惯就等于拥有一份收入。
5、不要指望吃三盒减肥茶就可以抹平大肚子，这是违背人体规律的；也不要指望拥有一套炒股软件就可以成为股神，就可以在股市中战无不胜，一夜暴富；更不要轻信，会突然间中了什么大奖，因为天上不会掉馅饼。
6、如果同时负上了房债、车债和卡债，我建议按这样的顺序来偿还：先还卡债，再还车债，最后还房债。
7、我们把投资分为三类：流动性投资、安全性投资和风险性投资。这三类投资分别运用的是“理财水库”中的三种钱：流动性投资运用的是“应急钱”；安全性投资运用的是“保命钱”；风险性投资运用的是“闲钱”。
8、投资股票只能相信自己，千万不能相信“专家”，股票市场里根本没有专家（只有输家和赢家），更没有人能预测股票涨跌，能预测股票价格的只有三种“人”：天才、疯子和骗子。记住：只能相信自己的脑袋。
9、股票投资的“五个一”原则：
第一，一生坚持独立思考。
第二，保持一个良好心态。
第三，一定要用闲钱投资。
第四，坚守一种投资方法。
第五，一定不让本金亏损。
10、面对各种各样的投资陷阱，我总结了四句话：年年岁岁骗相似，岁岁年年人不同；年年岁岁诈相似，岁岁年年事不同。
11、我常说：“女人靠山山倒，靠人人跑，还是靠自己最好。”一个女人只有在经济上独立了，才会在生活中获得心理上的安宁，才会是一个人格独立的女人。
第1章 理财的观念和方法 揭开理财的秘密（1）
人的一生是一个求生存、求繁衍、求发展的漫长过程。在这个过程中，不仅要满足日常衣食住行的需要，还要力求逐步提高物质生活和精神生活水平，这就决定了人们终其一生，每时每刻都离不开钱。那么钱从哪里来呢？常言道：君子爱财，取之有道。君子爱财，更当治之有道。这里说的“取”，就是挣钱，这里说的“治”，就是理财。当我们步入成年之前，主要依靠父母为自己理财。而步入成年独立生活之后，就只能依靠自己自主理财。这里，人们不禁要问：什么是理财？为什么要理财？怎么样才能理好财？为了正确回答这些问题，我们首先需要了解理财的秘密。下面，我们就从理财的秘密说起。
一、揭开理财的秘密
在揭开理财的秘密之前，我们先来看几个世界顶级富豪的理财故事。
首先是李嘉诚先生的故事。李嘉诚是全球华人首富，2006年以188亿美元的身价位居全球富人榜第十位。他旗下的长江实业和和记黄埔，每年的利润都有数百亿港元。李嘉诚仅出售Orange电讯公司的股份，一次获利1000多亿港元。李嘉诚这样的超级富豪是怎样看待钱的呢？李嘉诚的节俭是众人皆知的，他常年佩戴一块精工牌手表，仅值几十美元。他的标准装束是普通的白衬衫和蓝西服。有一次李嘉诚从酒店里出来，一掏兜不小心掉下来一枚硬币，那枚硬币顺着地面向沟渠滚去。李嘉诚弯下腰就想捡这枚硬币，这时候酒店的保安抢先替他捡了起来。李嘉诚收起了这枚硬币，然后拿出100港元给了这名保安。
他的随从大惑不解地问：“这是为什么？”李嘉诚说：“如果不把这枚硬币捡起来，它很可能滚进沟渠，或者被汽车压在土里面，制造这枚硬币的金属就浪费了，这枚硬币也就浪费了。我们把它捡起来，是因为硬币还有它的用处。”他的随从又问：“您为什么给那个保安100元港币呢？”李嘉诚说：“这是两码事，我给他100元港币，那是给他的报酬，这100元对保安来说是有用的。钱可以用掉但不可以浪费掉。”从这里我们可以看出，爱惜钱已经成为李嘉诚的一种习惯。
再来看一个美国石油大王洛克菲勒的故事。洛克菲勒是19世纪美国三大富豪之一，他一生赚了大约10亿美元，为公益事业捐献了75亿美元，但一生非常节俭。他出门常住同一个旅馆，每次都挑选最便宜的房间住。旅馆的经理问他：“先生，为什么您每次都住最便宜的房间，而您的儿子每次来这里总是住最豪华的套房？”洛克菲勒跟经理说：“因为他有一个有钱的爸爸，而我没有。”有一次洛克菲勒下班，想坐公共汽车回家。他突然发现兜里的钱不够，还少一美元，就向秘书借。他告诉秘书，记得提醒我明天还这一美元。他的秘书跟他说：“先生，一美元算不了什么。”洛克菲勒非常严肃地回应：“谁说一美元算不了什么？一美元要放在银行里，十年之后才会生出另外的一美元。”从这里我们可以看出来，节俭已经成为洛克菲勒的一种生活习惯。
我们再来看世界富豪沃伦·巴菲特的故事。巴菲特2007年以520亿美元的身价位居全球富豪榜的第二位。但是巴菲特的节俭尽人皆知。他现在拥有巨额的财富，却依然住在几十年前买的房子里。有一次，他跟华盛顿邮报老板凯瑟琳外出，凯瑟琳在机场想打一个电话，
第1章 理财的观念和方法 揭开理财的秘密（2）
需要十美分。但是凯瑟琳的兜里没有零钱。她和巴菲特说：“沃伦，给我十美分。”巴菲特从兜里掏出了一枚硬币，一看是25美分，他没有递给凯瑟琳，转身就走。凯瑟琳问：“沃伦，你去干嘛？”巴菲特说他要换一下零钱。凯瑟琳说：“不用换，25美分也可以。”这时候巴菲特才转过身来，有点羞涩地把25美分递给凯瑟琳，说这样会白白花掉15美分。凯瑟琳说：“15美分算不了什么。”巴菲特说：“今天的15美分就是明天的100美元。”他这样讲是有道理的。巴菲特从事投资事业50年，每年的资产都以近30％的复利在增长。如果这样计算，今天的15美分再过25年就会变成105美元。所以在巴菲特的眼里，今天的15美分就是明天的105美元。从这里，我们看到，巴菲特已经养成了用钱生钱的良好习惯。
刘彦斌语录
理财的全部秘密就在于爱惜钱、节省钱、钱生钱、坚持不懈。只有坚持不懈，才能打开财富的大门。
再来看最后一个故事，1626年，荷兰人花了60荷兰盾，大约合24美元，从印第安人手里买下了曼哈顿岛，现代人一想，都会觉得非常便宜。我们做个假设，如果当时这24美元不用来买曼哈顿岛，而是拿这笔钱去做投资，我们仅以每年8％的收益率（复利）来计算，到381年后的今天，这笔钱值多少？非常惊人，大约值50万亿美元。拿这50万亿美元，同样可以把今天的曼哈顿岛买下来。
通过上面几个故事，我们便揭开了理财的秘密。理财的全部秘密就在于爱惜钱、节省钱、钱生钱、坚持不懈。只有坚持不懈，才能打开财富的大门。
第1章 理财的观念和方法 二、什么是理财
理财是人们为了实现自己的生活目标，合理管理自身财务资源的一个过程，是贯彻一生的过程。通俗地说，理财就是以“管钱”为中心，通过抓好攒钱、生钱、护钱三个环节，管好现在和未来的现金流，让资产在保值的基础上实现稳步、持续的增值，使自己兜里什么时候都有钱花。理财的最终目的是实现财务自由，让生活幸福和美好。
刘彦斌语录
理财就是以“管钱”为中心，通过抓好攒钱、生钱、护钱三个环节，管好现在和未来的现金流，让资产在保值的基础上实现稳步、持续的增值，使自己兜里什么时候都有钱花。
我们用一种形象的说法解释理财：收入是河流，财富是水库，花出去的钱就是流出去的水，理财就是开源节流，管好自家的水库。
第1章 理财的观念和方法 三、为什么要理财（1）
（一）从两个理财的故事说起
先说说中国国民党荣誉主席连战家族的理财故事。连战先生的祖籍是福建漳州，祖上于明末清初迁到台湾的台南，世代以经商为生。虽说其祖上一直是台湾的名门望族，但真正使连家“富甲一方”，还应归功于连战的父亲连震东和连战这两代人。经过两代人的努力，连家的财产总值估计达300亿元新台币。但你所不知的是，连战父子的发家并不是依靠经商做买卖，而是凭借科学的理财。
说起连家的理财，不能不说到连战的母亲赵兰坤。赵兰坤出身于沈阳的名门世家，毕业于北平燕京大学。由于连战的父亲连震东公务繁忙，几乎没有时间过问家庭理财事务，因此赵兰坤便成为连家的当家人。她不像一般的富人那样只会把钱存入银行，而是积极地进行投资理财。“台北中小企业银行”董事长陈逢源与连震东是台南老乡，私交甚好。因此赵兰坤便大胆地购买了“北企”的原始股，并担任了“北企”的董事。赵兰坤又在“彰化银行”董事长张聘山的引见下，购买了“彰化银行”的股票。此后，又陆续购买了华南银行、国泰人寿等20几种股票，这些股票为连家带来了丰厚的回报。
刘彦斌语录
理财的最终目的是实现财务自由，让生活幸福和美好。
由于连家持有金融公司的股票�
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