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理财有道-第2部分
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理财的最终目的是实现财务自由，让生活幸福和美好。
由于连家持有金融公司的股票，获取贷款比较方便。在进行股票投资的同时，赵兰坤向“彰化银行”贷款，开始积极涉足台北的房地产业。她陆续在台北购买了大量的房地产，并只租不卖持续投资，使连家的资产不断增值。据台湾有关资料记载，登记在连战名下的有六块土地，约合20250坪。据台湾有关部门估值，2万余坪的土地，按照台湾当前的市价计算，价值约200亿元新台币。
连战曾透露他们家的理财方式是“无为而治”，也就是买进之后长期持有。40多年前，他家把所有的家产投资于股票和房地产，并耐心等待，在此期间很少买卖。他家长期投资的平均收益率达到每年20％以上。在不考虑复利因素的情况下，连家的资产以五年翻一番的速度在增长，从而创造了“富甲一方”的神话。
不注重理财，生活质量就会每况愈下，其间故事比比皆是，胡适便是一例。
胡适先生是著名的学者、教育家、外交家。他的一生始终处于社会的上层，在步入中年之前，一直收入丰厚。1917年，27岁的胡适留学回国，在北京大学任教授，月薪280银元。那时一银元相当于现在的人民币40多元，月薪合人民币11200元。除了薪水，他还有版税和稿酬。1931年，胡适从上海回北大，任文学院院长，月薪600银元。当时他著作更多，版税、稿酬更加丰厚。据估算，每月收入1500银元。那时一银元约合现在的人民币30多元，月收入相当于现在人民币45000元，年收入达到50多万元。他家住房十分宽敞，雇有6个用人，生活富裕。但胡适不注重理财，经常吃干花净，长期没有积蓄。在1937年抗日战争爆发时，也就是胡适步入中年以后，他的经济生活开始拮据起来，且持续一生。
进入暮年，胡适每次生病住院医药费都告急，总要坚持提前出院。晚年他多次告诫身边的工作人员：“年轻时，要注意多留点积蓄。”这句话是多么发人深省啊！
第1章 理财的观念和方法 三、为什么要理财（2）
从上面两个故事我们可以看出：注重理财、善于理财，就能步入财富的殿堂；而不注重理财、不善于理财，即使有再高的工资、再多的收入，生活始终会陷入拮据，度日艰难。
（二）理财的重要性和必要性
人的一生，从出生、幼年、少年、青年、中年直到老年，各个时期都需要用钱。自家的“水库”里必须有水，才能应对各种各样的生活需要。具体说来，理财要应对一生六个方面的需要。
第一，应对恋爱和结婚的需要。
对绝大多数人来讲，恋爱和结婚是人生必经的过程。恋爱需要钱，结婚也需要钱。我们先说说恋爱。没有钱光有爱情是不够的，女孩子都喜欢浪漫，但是没有钱就没有浪漫。很多女孩子恋爱的时候都喜欢吃烛光晚餐，但是，如果没有钱，就只能带女朋友去吃路灯晚餐。
不言而喻，结婚也是需要钱的。
有一次，我看一个感情访谈类节目，节目中有男女主人公互相倾诉的一个情节。当女主人公拉着男主人公的手说：“亲爱的，我们结婚吧。”男主人公说：“我觉得我们最好再等等，现在还年轻，要以事业为重。”这时候女主人公说：“我和你恋爱都八年了，八年抗战日本鬼子都走了，可你为什么还不娶我？”当时看这个情节，我的感觉是很多人不结婚是因为家里的水库没有那么多钱，只能寄托于工作上的发展，工资收入的增长。
第二，应对提高生活水平的需要。
每个人都希望过上越来越好的生活。从租房子到自己买房子，从没有车到自己有汽车，从普通汽车换上更高级的汽车，这是人们的普遍愿望。要提高生活水平，就需要钱的支持。拿买房子来说，我们不说买高档的房子，就以买普通的住宅为例来算算一笔账。
如果想在北京买100平方米的房子，按每平方米5000元算，这样的房子至少要坐落在五环路以外，甚至六环之外了。这座房屋的总价是50万元，首付至少20％，其他的40万房款采用银行贷款，等额本息还款法，分20年还清。我们算一下，在这种情况下，需要多少钱才可以搬进新居。
首付需要10万元。契税、维修基金、大修基金，再加上其他的费用，至少需要3万元。100平方米的房子，我们按800元一平方米来进行装修，需要8万元。买家具至少需要2万元。家用电器加上其他七七八八的东西，需要2万元。总共就是25万元。也就是说，如果买一套总价50万元的房子，至少准备25万元才能搬进新家。这就说明理财需要计划，很多年轻人买了新房子以后，由于缺钱就住不进去了，或者是只买一张床进去，这都是因为事前计划不周，水库里的水不足而出现的现象。
此外，我还要提醒，如果是贷款买房，除了要准备好25万元搬进新家外，还要把一年的月供准备好。以贷款来讲，40万元以等额本息来支付，在目前市场利率水平下，按照每年72％的贷款利率计算，月供是31494元。也就是说一年的还款额是377928元。所以，要想买一套50万元的房子住进去，并在一年之内还款无忧，手中至少要准备29万元。这是很多年轻人没有想到的问题。
第1章 理财的观念和方法 三、为什么要理财（3）
我们讲理财，就是要做到未雨绸缪，而不是在经济问题来临时手忙脚乱。还有其他方面用来提高生活水平的消费，比如出去旅游，这些都需要钱的支持。
第三，应对赡养父母的需要。
人们常说“不养儿不知父母恩”，父母的恩情是我们一辈子都报答不完的。赡养父母是每个人应尽的义务。现在有些年轻人的父母有比较稳定的收入，有各种各样的社会医疗保险，年轻人的财务负担就减轻了。但是也有一些人，他们的父母没有稳定的收入，需要儿女来提供财务上的支持。因此，很多年轻人每月都要有固定的钱供父母养老。
人年纪大了容易生病，如果父母生病或者发生其他的意外，也需要从儿女家的水库中去花钱。因此自家的水库应该备出一份钱用来应对父母的意外需求。
第四，应对抚养子女的需要。
从孩子出生，到孩子上幼儿园、小学、中学、大学，每个时期都需要用钱。因此，抚养子女也是理财中的一个很重要的问题。在生小孩的时候，家庭就面临这样一种财务现象：支出在增加，而收入在减少。一般的家庭都是夫妻二人工作，获得工资收入。一般人的工资都分成两部分，包括基本工资和效益工资。当太太生小孩、休产假期间，她只能领到基本工资而领不到效益工资，因此家庭收入是减少的。但是，因生小孩家庭的支出却在增加。比如，请保姆的钱、奶粉钱、尿不湿和其他的钱。为此，在生小孩以前，应该在家里水库存足够的水，什么时候生孩子，不是随机的，而是应该同自家水库中的水量相适应。
小孩长大后，更要花钱。现在，人们对孩子倾注了太多的心血。大家常说30岁以前活自己，30岁以后活孩子。为了让孩子健康成长，就需要有自己的积蓄，理好自己的财。
第五，应对意外事故的需要。
人们常说“天有不测风云，人有旦夕祸福。”有时候会有很多意想不到的事情发生。这些事情会对家庭生活造成巨大的影响。我们应该通过理财来达到转嫁风险的目的。像我这样经常坐飞机的“空中飞人”，都要给自己买一份保险，尤其是人身意外保险。我跟太太开玩笑讲，如果我从飞机上掉下来摔死了，保险公司赔偿的50万元足够你和儿子生活几年了。
还有，为了防患于未然，我们应该为自己的车辆购买一份车辆保险和第三者责任保险，来应对各种交通意外事故导致的经济损失。除此之外，我还要提醒大家，绝不能酒后驾车，因为一旦发生交通事故，你要承担全部责任，并且保险公司不会赔偿。
一个人需要买保险，就如同一个人需要穿衣服；一个没有保险的人，就如同一个人*，我们称之为财务*。
刘彦斌语录
一个人需要买保险，就如同一个人需要穿衣服；一个没有保险的人，就如同一个人*，我们称之为财务*。
第六，应对养老的需要。
人人都会有晚年，都会有干不动的时候。怎样来安度自己的晚年，是大家都要面对的问题。现在人的寿命长了，有可能活到80岁甚至90岁。现在基本上都是4…2…1家庭，要是指望儿女，就得让一对夫妻支撑4位老人养老，这不现实。第一是父母都不想给儿女增加麻烦，第二即使儿女有赡养父母的孝心，他们在精力上和财力上也承受不了。在退休以后，收入必然会减少。而由于年老多病和要求享受生活等原因，支出却会增加。在这种情况下，要想有一个幸福的晚年，自己就要在年轻时未雨绸缪，搞好理财，多留一点积蓄，为自家的水库积蓄足够数量的水，以期应对养老的需要。
第1章 理财的观念和方法 三、为什么要理财（4）
人穷志短，要是没有钱，可能在老的时候看别人的脸色活着，这样的老年是没有尊严的。为了安度晚年，过上有尊严的幸福生活，年轻的时候就要注重理财，为养老进行财务上的储备。
（三）理财的好处
第一，有利于平衡收支，使生活无忧；
第二，有利于改善生活品质；
第三，有利于保障财务安全；
第四，有利于造福父母子女；
第五，有利于安度晚年；
第六，有利于和谐家庭关系。
上面这六个“有利于”，集中到一点，就是有利于构建和谐家庭。家庭是社会的细胞，和谐家庭建设好了，不言而喻，必将有助于构建社会主义和谐社会。
第1章 理财的观念和方法 四、如何理财（1）
（一）要有积极的生活态度和思维方式
态度决定思路，思路决定出路，不同的生活态度和思维方式会导致不同的结果。注重理财是一种积极的生活态度和思维方式。月光族则反映了一种消极的生活态度和思维方式。下面我们讲两个小故事。
有一个举人进京赶考，住在一个客栈里。考试前两天，他做了三个梦。第一个梦，他梦见自己在墙上种了一棵白菜。第二个梦，他梦见自己在下雨天戴着斗笠，还打着伞。第三个梦，他梦见自己和心爱的表妹躺在一起，却是背靠背。这三个梦似乎有一些奥妙。举人第二天起来，就找算命先生解梦。
算命先生劝告他赶紧回家。他这样解释道：高墙上种白菜，那不是白费劲吗？戴着斗笠打雨伞，那不是多此一举吗？和表妹躺在一张床上，却背靠背，那不是说明没戏吗？举人一听，心灰意冷，准备收拾东西回家。
老板娘感到非常奇怪，便问：“你不是明天考试吗，怎么今天就回家了？”举人就如此这般说了一番。老板娘一听乐了，说：“我倒觉得你这次一定要留下来，定能高中。你想想，高墙上种白菜，不是说你这次高中吗？戴着斗笠打雨伞，不是说你有备无患吗？你和表妹背靠背躺在一起，不是说你翻身的时候就要到了吗？”举人一听，觉得更有道理，他就参加了考试，结果中了进士。
另一个故事是这样：
有一个富人有一位穷亲戚，他觉得自己这位穷亲戚很可怜，就发了善心想帮他致富。富人告诉穷亲戚：“我送你一头牛，你好好地开荒，春天到了，我再送你一些种子，你撒上种子，秋天你就可以获得丰收、远离贫穷了。”穷亲戚满怀希望开始开荒。可是没过几天，牛要吃草，人要吃饭，日子反而比以前更难过了。穷亲戚就想，不如把牛卖了，买几只羊。先杀一只，剩下的还可以生小羊，小羊长大后拿去卖，可以赚更多的钱。他的计划付诸实施了。可是当他吃完一只羊的时候，小羊还没有生下来，日子又开始艰难了，他忍不住又吃了一只。他想这样下去还得了，不如把羊卖了换成鸡。鸡生蛋的速度要快一点，鸡蛋可以立刻卖钱，日子立马就可以好转了。他的计划又付诸实施了。可是穷日子还是没有改变，他忍不住又杀鸡，终于杀到只剩下一只的时候，他的理想彻底破灭了。他想致富算是无望了，还不如把鸡卖了，打一壶酒，三杯下肚，万事不愁。很快，春天来了，富人兴致勃勃地给穷亲戚送来了种子。他发现，这位穷亲戚正就着咸盐喝酒呢！牛早就没了，房子里依然是家徒四壁，他依然是一贫如洗。
我们从上面两个故事可以看出来，不同的生活态度和思维方式，会产生完全不同的结果。理财就是要树立一种积极的、乐观的、着眼于未来的生活态度和思维方式。对月光族来讲，他们就像第二个故事中的穷亲戚一样，吃干花净，是有今天没明天的、消极的生活态度和思维方式，这是我们应当摒弃和反对的。
刘彦斌语录
理财就是要树立一种积极的、乐观的、着眼于未来的生活态度和思维方式。
（二）确立积极的生活目标
第1章 理财的观念和方法 四、如何理财（2）
确立积极的生活目标是具有积极的生活态度和思维方式的必然要求和具体表现。什么时候存第一笔存款，什么时候存第一个一千元或者一万元，这是初步的生活目标。什么时候结婚，什么时候生小孩，什么时候买车、买房，这是下一步的生活目标。什么时候做到摆脱债务，是进一步的生活目标。最终，什么时候能够独立创业，结束打工的历史，成为一个真正自由的人，是更进一步的生活目标。可以说选择什么样的生活目标，就选择了什么样的生活状况。
我们再来看一个故事。有一位俄国人、一位法国人、一位犹太人。这三个人都即将被关进监狱五年。监狱长说，可以答应他们每个人一个要求。俄国人爱抽雪茄，就要了五箱雪茄。法国人最浪漫，要了一个美丽的女人相伴。犹太人则说，他要拥有一部与外界沟通的电话。五年过去了，第一个从监狱中出来的是俄国人，他的嘴里叼了一支雪茄，还大声地喊道，“给我火”，原来他忘记了带火。接着出来的是法国人，只见他手里抱着一个孩子，美丽的女人手里牵着一个孩子，肚子里还怀着第三个孩子。法国人正愁眉苦脸地想着，如何把这些孩子养大成人。最后出来的是犹太人，他紧紧地握着监狱长的手说：“感谢你让我拥有一部电话，这五年来，我每天和外界联系，我的生意不仅没有停顿，反而增长了很多。为了表示对你的感谢，我要送给你一栋别墅。”
这个故事说明了一个什么道理呢？它说明了在生活目标上有什么样的选择，就决定了拥有什么样的生活；什么样的生活目标会导致什么样的生活状况。今天的生活状况，由以前的选择所决定，而今天的选择将决定未来的生活。因此，理财就是要树立积极的生活目标，积极的生活目标导致积极的生活结果。
刘彦斌语录
在生活目标上有什么样的选择，就决定了拥有什么样的生活；什么样的生活目标会导致什么样的生活状况。今天的生活状况，由以前的选择所决定，而今天的选择将决定未来的生活。
（三）培养良好的理财习惯
确立积极的生活目标要落实在自觉培养良好的理财习惯上。我们的生活是被各种各样的习惯左右着。比如说打车是一种习惯，抽烟是一种习惯，做美容也是一种习惯。节约是一种习惯，浪费也是一种习惯。习惯在左右你的生活。好的习惯，比如勤奋、节俭等等可以成就你的事业。而不好的习惯，比如吸毒、赌博等等可以毁掉人的一生。
我们想要过上美好的生活，就要养成理财的好习惯，改掉理财的坏习惯，比如说浪费、透支消费、不计划消费等这样的坏习惯。
那么，我们应该培养哪些理财的好习惯呢？
第一，节俭的习惯。
先来看一个关于节俭的故事。已经辞世的香港华懋集团主席龚如心女士是亚洲女子首富，被英国媒体称之为“财富五倍于英国女皇的女人”，身价达400亿港元。但是她的日常生活却非常节俭，不讲究排场和吃穿。每月生活开支不足3000港元。她坐着极为普通的轿车，吃着极为普通的饭菜，外出办事经常吃肯德基和麦当劳等快餐。据说，在餐馆用餐时，她绝不浪费，一定要把吃剩的饭菜打包带回家。我们前面讲到的李嘉诚、洛克菲勒、巴菲特这些富豪也全是节俭的模范。富豪们尚且如此，我们普通人是否更应该养成节俭的好习惯呢？很多人认为，钱节省不下来，总是有花的地方。其实这是借口，很多时候你都可以养成节俭的好习惯。比如，是否可以少打一次车，少到外面吃一次饭，少做一次美容，或者在吃饭的时候少点一个菜，这样都能省下一些小钱。长此以往，积少成多，就会成为大钱。我提一个建议，试着省下你每个月的伙食费的10％。比如一个家庭在北京吃饭一个月要花1000元，如果你花900元吃饭，是否可以达到同以前一样的生活水平？我认为这是可以的。
第1章 理财的观念和方法 四、如何理财（3）
第二，计划消费的习惯。
花钱一定要有计划。无论结婚也好，买房子、买车子、生小孩也好，都要做到事先有计划，这样就不会导致生活拮据。有计划还是帮助你克制冲动消费，实现理性消费的有效方法。比如购物应该有计划，我提一个建议，每次到超市购物的时候，把想买的东西都写在单子上，不在单子上的东西不买，这样就可以省下很多不必要花的钱。很多人到超市，本来是打算买两样东西，结果却买了五样回来，浪费了不少钱。如果坚持计划消费，就可以少花很多不必要的钱。
我再出一个主意。如果想买一件不在单子上的东西，买之前，可以站在商品前面数十下，然后再问自己是否一定要买，十有*，能省下这笔不该花的钱。
第三，记账的习惯。
很多人说，我没时间记账，这是不对的。记账是一个好习惯，可以把自家的收入和支出都以书面的形式记下来，清楚钱是怎么挣来的，又花到了什么地方去。可以对照去年和今年的账，看看有什么钱是该花的，有什么钱是不该花的。
为了坚持记账的习惯，就需要留发票，买东西的时候留发票是一个好习惯。比如坐出租车留好发票，万一在车上丢了东西，还可以去找。如果买了什么东西，突然之间不想要了，可以凭发票去换、去退。
第四，学习理财知识的习惯。
学习理财知识，丰富自己的头脑，就可以让自己少走很多弯路。当前，社会上出现了很多关于投资诈骗的现象。比如购买树林、产权酒店、产权公寓，骗子们都许诺给投资人每年30％~40％的高额回报，如果有了理财知识，就不会受这样的骗。要想把财理好，就要养成学习理财知识的习惯，理财知识会使你擦亮眼睛，对理好财有很大的帮助。
第五，投资的习惯。
前面，在揭开理财的秘密时讲到：爱惜钱、节省钱、钱生钱、坚持不懈是理财的全部秘密。对一般的家庭来讲，如果想让自家水库能满足你人生不同时期的需要，投资是必不可少的一种手段。因此，要养成节省钱去投资的良好习惯。有一次我在给女性朋友谈理财的时候，就跟她们讲：你们要改掉生活中不好的习惯，比如说一不高兴就买个包、吃顿饭，要养成一不高兴就去买点基金的习惯，这样你们家的经济状况肯定会改善。
第六，坚持不懈的习惯。
只有坚持不懈才能收到理财的良好效果。这里，我先讲一个关于坚持的故事。一位世界著名的保险推销大师，即将告别自己的职业生涯。他的告别大会吸引了保险界的数千位精英前来参加。当许多人问起他推销的秘诀时，大师微笑着表示不必多说。这时全场的灯光暗了下来，从会场的一边闪出了四名彪形大汉，他们抬着一个下面垂着一只大铁球的铁架子走上台来。现场的人都觉得丈二和尚摸不着头脑。那位保险推销大师走上前去，用小锤子把铁球敲了一下，铁球没有动，隔了五秒，他又敲了一下，铁球还是没有动。于是，他每隔五秒就敲一下，持续不断，但是铁球还是不动。这时台下的人群开始骚动，有些人陆续离场而去。大师仍然静静地敲着大铁球，台下的人越走越多，留下的只有几百人。终于，大铁球开始慢慢地晃动了。50分钟以后，大幅摇晃的铁球，任何人的努力都不能让它停下来。最后，大师面对剩下的几百名观众，同他们一起分享了一生的成功经验：“成功就是简单的事情重复去做，以这种持久的毅力，每天进步一点点，当成功来临的时候，挡都挡不住。”
第1章 理财的观念和方法 四、如何理财（4）
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