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在成功的路上-第10部分
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，却又拖着不还的客户或合作者，公司应该不留情地采取强硬措施坚决收回。
（4）能变钱的都变钱。
这主要是把公司内部闲置资产、货物、材料等，或出卖，或用以货易货的方式换回所需的物资。公司以出售资产的方式筹资，要注意以下几点：
一是要慎重考虑出售对象。对于已经无用的设备、厂房等，公司应大胆售卖。但对其他资产则应慎重考虑，特别应从公司的长远发展进行慎重的分析。如果拟出售的资产对公司长期发展有害无利（或利不大），那么应立即卖掉；如果拟出售的资产对公司长期发展影响很大，则应小心谨慎，非不得已，不应出售。
二是要选择有利的出售时机。资产出售时机的选择对资产出售的影响极大。时机选择不当，卖价会很低，同时，会因产品更新换代和技术进步的迅速而落伍，以致真正需解燃眉之急时无法出售。
三是要选择恰当的出售方式。资产出售方式不同，获得的价格也不同。是采取直接的出售方式，还是委托中间人代理出售，是采取拍卖方式出售，还是采取与买方议价方式出售，都要进行比较、分析，力求以最高净卖价出售资产。
小公司可采取出租公司所拥有的某些可出租的资产的形式获得资金。例如出租厂房或办公楼，出租机器设备等。以这种形式筹资的好处是公司可保存资产的所有权，但由于租金一般是分期支付，因此所获得的资金数额有限。公司以这种形式筹资，应仔细选择承租人，确定合理的出租期限，争取尽可能高的租金。
另外，先卖后租，即回租的筹资方法，也可一试。
（5）与员工建立借贷关系。
这就是向员工借钱，通常是小公司要集中资金购买大型设备。或急待进化需周转金时所采用。另外，我们推崇在公司内部建立比较稳定的借贷关系，如设立厂（店）内部银行，吸纳员工的储蓄存款。公司可以通过建立类似于银行的机构进行资金管理，辅以必要的鼓励措施，吸纳员工的收入盈余，允许员工随时存取。这种形式可以取得与设立银行相类似的效果，且只要付出比银行存款略高一点的利息，即可以较低成本取得大量资金。
3。信用是最大的本钱
前面谈过，小私营公司〃老板的人格是金字招牌〃。关键时刻，可以利用老板信誉，并以私营公司实力为后盾进行商业筹资。在市场经济发达的今天，利用商业信用筹资已逐渐成为小私营公司筹集短期资金的重要方式。其主要形式有以下几种：
（1）赊购商品，延期付款。
在此种形式下，买卖双方发生商品交易，买方收到商品后不立即支付现金，可延期到一定时期以后付款。
（2）推迟应计负债支付。
应计负债支付是指私营公司应付未付的负债，如税收、工资和利息的推迟动支付。私营公司已经同意这些费用，但是尚未支付。在私营公司未支付这些费用之前，应计负债成为小私营公司的另一种短期筹资来源。
（3）汇票。
小私营公司利用汇票，可以不立即支付银行存款，实际上是一种延期付款，也可以筹集一部分短期资金。
（4）预收货款。
它等于客户先向私营公司投入一笔资金。通常，私营公司对紧俏商品乐于采用这种方式，以便取得期货。另对于生产周期长，订价高的商品，生产私营公司也经常向订货者分次预收货款，以缓解资金占用过多的矛盾。事实上，这部分预收货款就成为短期筹资的来源。
4。一个好汉三个帮
当私营公司依靠内部资源不足以缓解资金需求矛盾时，老板需要适时地把眼睛向外，寻求筹资帮助，寻找合作伙伴。
小私营公司可以广泛吸纳民间资本。这主要包括利用私营公司内部各种关系，以类似入〃会〃的形式吸引社会上闲散资金。这一般是短期借贷行为，老板或员工与借贷人要有良好的感情基础，并且订立借贷协议，给贷款者固定的还款日期和丰厚的投资回报。
小私营公司还可以与具有稳定的业务关系的私营公司联营，也可以利用老板私人关系与其他机构如信用社、商社等单位合伙，以筹集资本干大事。联营、合伙私营公司的投资，可以用现金、银行存款，也可以用厂房、设备进行实物投资。私营公司以合作方式筹资，关键是要与合作者订合作协议，对双方的责权利予以明确规定。合作方要承担以某种方式向小私营公司提供资金或某种帮助的义务，同时也有分享私营公司利润的权利。
补偿贸易对于资金缺乏的小私营公司而言，是最好不过的了。小私营公司通过抓生产，而不管购买原料和销售，做到两头在外，生产在内，有利于提高生产率。同时，由于在没有任何资金的情况下，扩大了生产规模，实际上也达到了集资的效果。
六、搞好与银行的关系
银行是小私营公司获得大额、中长期资金的重要来源与支持者。银行的贷款可以帮助小私营公司增加投入再生产的资本，是小私营公司成长的重要支柱。因此，精明的小私营公司老板常常把银行家当作自己的朋友，把信贷当作事业腾飞的杠杆。
1。贷款是有条件的
银行，尤其是商业银行，是愿意向外贷款的。因为只有通过贷款，他们才能赚到钱。不过，他们却未必愿意向小私营公司贷款。如果让他们自由选择，他们宁愿把钱贷给那些并不确实需要钱，但有许多担保和抵押的大公司。不过，问题是他们并不总是有这种选择的权利，大公司也不能完全满足银行的要求，因此银行同样需要小公司、小私营公司的生意。在申请贷款时，银行需要申请人具备一些条件。
（1）偿还贷款的能力。
即使有可靠的抵押，但是如果银行不相信你的私营公司能够像你预测的那样获得成功，那么还是有很大的可能不批准你的贷款申请。银行一般不愿意强行取消抵押赎回权，不愿意找担保人追究责任，或用客户的抵押品兑换现金……即不愿意采用以上三种方法中的任何一种收回对方无法偿还的贷款。银行希望得到这样的保证……你的私营公司有能力用私营公司的收入偿还全部的贷款。
（2）超过贷款价值的财物作抵押。
尽管银行并不想没收这类抵押的财物，但是为安全起见，还是必须有这种财物抵押的。银行越是相信小私营公司的发展前途不可限量，也就越不会计较抵押财物需要符合什么要求。最佳抵押物包括：存折、股票、债券、房契、人寿保单等。但是其他抵押品也能为银行所接受，如老板配偶的财产、昂贵的宝石或古董等。
（3）本身资金投放的证据。
老板可能不愿意把自己的全部积蓄都投入目前从事的业务，但是你必须向银行表示出你打算把积蓄投资到私营公司经营上的决心。一个申请贷款的人只有表明自己的能力和信心，银行才愿意向他贷款。
要使银行明白：你已经全力以赴地把你的资金和时间用在扩展你的业务上了，这样银行就会对你产生信心，愿意贷款给你。
（4）创业精神同组织能力和管理才能的结合。
创业精神固然对于能否申请到贷款十分重要，不过老板的为人、『性』格也同样有着举足轻重的作用。此外，还在很大程度上取决于你的组织能力和管理才能。银行在批核贷款时将会考虑：你在安排时间和组织人力方面是否十分成功？你是否有灵活调配资金的才您如果你能找到有说服力的证据，那么就应该毫不犹豫地提供给银行。例如，你曾为一家公司工作过，而这家公司又使你的组织能力和管理能力得到充分的发挥等等。你将这些信息提供给银行，以作为批准贷款的参考。
（5）产品销售十分理想。
在这方面，时间和地点也不容忽视。如果私营公司能够证明所销售的产品是近期所需要的热门商品，那么即使私营公司规模很小，银行也会愿意提供贷款的。另外，银行一般都会把自己视为热心公益的机构，愿意以服务于社会的面目出现，因此，如果行得通，你就要大力宣传自己产品在一般公众心目中的地位，并且强调在造福社会方面不容忽视的作用。
（6）贷款在较短时间内可以归还。
银行一般都不愿意给小私营公司发放中长期贷款，而是以提供短期贷款和为最安全、最能赚取利润的办法。银行特别愿意考虑贷款在一年以内的情况，这样就便于及时地评估贷款的风险，决定以后的贷款方案。通常情况是，贷款期越长，银行需要的抵押就越多，加到私营公司运作上的限制就越多。如果希望为销售旺季多进一点货物，或者资金一时不能大量回笼，那么这两种情况下的短期贷款是银行最乐于考虑的。至于长期贷款，银行也可以发放，但一般需要用于购买重型设备、增加固定资产，或者购进别的小型私营公司等方面。这时，必须有可靠的抵押、强有力的担保才行。
2。争取贷款的方法
为能在银行取得贷款，可以做也应当做很多事情。有些人是由于心血来『潮』才去银行的，目的不外乎去碰碰运气，看是否能从银行贷到款，这种办法显然是不可取的。在去银行之前，你首先要认真考虑你对于贷款金额和条款的要求，然后你才可以为日后的成功做些脚踏实地的工作，争取到银行的贷款。
（1）要同银行建立良好的业务关系。
私营公司组织和商业朋友都会向小私营公司介绍合适的贷款银行。有些银行也愿意向小私营公司提供贷款支持。这样的银行对小私营公司的需求作出反应的可能『性』就比较大了。对小私营公司来说，最理想的情况就是：已经同某一银行建立了良好的业务联系。银行通常会特别优待自己的老客户，因此，老板一定要保持并增加同银行的联系，扩大银行协助自己业务活动方面的作用。并结识在那家银行工作的人员。就商业问题向他们求教。银行除了能提供资金上的帮助外，还可以给你出些主意。他们有良好的信息服务网，很容易得到全面的统计资料，而这些资料可以影响到私营公司的发展方向。银行都愿意向老客户提供信息，因为这是十分受欢迎的服务项目。
（2）与熟悉贷款业务的朋友一起去银行。
在向银行申请贷款时，如果能说服熟悉贷款业务的朋友陪你一起去，就一定不要放弃这种机会。银行中的职员很喜欢用业务术语与人谈话，或者使用一般门外汉不熟悉的行话，这时，通晓银行术语的朋友就显得尤为重要了。你无须因为听不懂而局促不安，你的朋友会代你回答一些较困难的问题，并向你解释其中的含义。
（3）要提早办理申请手续。
小本经营者很少能立即得到商业贷款，这是因为银行往往要做信用调查，并且认真研究整个贷款计划。如果无法接受较长时间的审核程序，那么获得贷款的机会就会付诸江流。因此，必须未雨绸缨，提前做出计划才行。
（4）进行自我推销。
在向银行提出贷款计划之前，首先应该介绍自己的情况。银行一旦认为你和你的公司值得信赖，那么具体的谈判也就容易了。要尽一切努力说服贷款银行相信你所经营的私营公司是在良好的运作，是具有发展潜力的。可以视具体情况把样品。照片、顾客对产品需要的文字介绍、权威人事的推荐信以及有助于获得贷款的任何资料带到银行去。
（5）申请贷款的数目超过自己的实际需要。
银行都是比较保守的，特别是涉及到资金有限的客户，不管申请多少数量的贷款，他们决定发放时，打点折扣都是十分可能的。如果预算表明，为了业务进展顺利，你需要某一数量的贷款，那么在申请时至少要比这一数目多填写30％的金额，才不至于失去预算。
（6）不要低声下气。
由于某些原因，一些经验不足的申请人往往把银行当作施主或恩人，因此把申请多少和寻找施舍等同看待。要知道，银行借钱给你时，并不是打算帮你忙，而是要同你做生意。你是贷款客户，借了钱是要付利息的。如果说帮忙的话，由于你的贷款增加了银行的生意，实际上是你帮了这家银行。因此，你在同银行职员打交道时，应当把他当作是需要你帮忙的生意人，而不是让自己显得是祈求他施恩的商业生手。你应该记住：有银行的帮助也好，没有银行的帮助也好，你都能使自己梦想成真，都会使自己的生意兴旺。如果你不从这家银行借钱，也会从别的银行借到钱，这样你就会站在平等的地位上同银行对话。
（7）不要隐瞒重要的事实。
银行能通过各种信息来源，了解到希望了解的内容。比如银行问你申请贷款是不是曾经遭到过拒绝，如果确实遭到过拒绝，就万不可认为说没有就可以保住面子。只要你申请过贷款，不管是否被接纳，申请书都会被保留下来，如果需要的话，检索是不会太困难的。
你可以表现得诚实坦率，向银行提供他们从别处也都可以了解的信息，这样，你就在他们心目中就建立了诚实可靠的形象。
（8）要有一个深谋远虑的发展计划。
在争取贷款时，以上各条对你的成功都是十分重要的，但是本条却是决定『性』的。你要制定一份十分精细的业务发展规划，随时准备提交给银行审查，但大多数小本经营者却不能做到这一点。
深思熟虑的计划可以看作是你未来生意成功的蓝图，它强迫你考虑私营公司运作的每一个细节。如果你是一位生意兴隆的小本经营者，那么不管你是否申请贷款，都会按蓝图办事的，而生意的成功就在于你对私营公司近期和长远的发展做出了完善的计划。
随同贷款申请一起提交的业务计划包括什么内容呢？公司特点、业务范围、固定资产及存货一览表、个人简历、私营公司运作情况、预计的资产负债表及经营报告（包括预计的现金流动及工资支出情况）、销售设想等等。
准备以上内容应当在称职的会计的协助下进行，因为会计在私营公司运作方面掌握不少供研究的统计资料，并能为我们的设想提出比较现实的分析。为银行提供一份有职业水平的计划，也就意味着为银行考虑贷款申请打下了坚实的基础。你最终留给银行的印象是：有责任感，可以信赖，不必承担太大风险，这样得到贷款的机会就增加了。
在成功的路上 第五章筹集创业资金（2）
七、租赁筹资
私营公司在谋取银行贷款、内部集资等筹融资手段外，还可以〃借鸡生蛋〃的方式开辟新的筹融资渠道，这就是租赁筹资。
现代租赁是以融通资金与融通物资相结合为特征的筹资方法。在这种租赁关系中，存在三个当事人，即出租人、承租人和供货人；要签订两个合同，即出租人和承租人签订的合同和出租人与供货人签订的购买合同。在租赁合同关系中，承租人所需的租赁物件，由承租人自己选择，出租人不得干涉。承担人必须在约定的日期内按期向出租人缴纳租金，出租人通过收取租金，收回设备投资的全部或者大部分。在租期内，租赁物件所有权仍属于出租人，但使用权属于承租人，承租人在使用期内有负责设备的维修、保养、保管义务。租赁合同具有不可撤消『性』。
采取租赁融资形式，租赁双方一般能够享受到不同程度的税收优惠和由此带来的间接利益。因此，它尤其适合小私营公司。
小私营公司要让借来的鸡生个金蛋，需要利用各种有利条件，使租赁融资的优势能得到充分发挥。下面将介绍几种租赁筹资技法供小私营公司老板参考。
1。选择理想的租赁公司
有经验的私营公司会根据自己的需要，选择理想的租赁公司。理想的租赁公司符合以下条件：
（1）资金力量雄厚，筹资能力强，筹资成本低，与国内外金融机构和设备供应商联系广泛、密切。
（2）办事效率高，资信状况好。
（3）有丰富的经验和较好的业绩。
（4）能提供多种多样的租赁〃品种〃。
（5）租金公平、合理。
（6）能够提供设备安装、检验、修理等方面的咨询、指导等一揽子服务。
（7）拥有较多的分支机构，能及时向企业提供多种多样的、方便的、快捷的服务。
2。选择合适的租赁筹资形式
比较适合小企业筹融资的租赁形式有金融租赁、经营租赁、维修租赁等，下面逐一介绍。
（1）金融租赁，指企业需要购买某些设备而缺乏资金时，由出租人代其购进或租进所需设备，然后再出租给承租企业使用的租赁形式。金融租赁的期限一般较长，有的甚至相当于设备的寿命期，承担企业可根据企业的长期生产发展计划，充分利用租赁设备。金融租赁的资金要比经营租赁、维修租赁的租金低。采取这种形式，租赁公司不向承担企业提供维修服务，设备的保养、维修等等都需承租企业自己承担。
（2）经营租赁，是指出租人不仅向承租人出让设备的使用权，而且还负责设备的保养、维修、保险以及其他专门『性』技术服务的租赁融资形式。同金融租赁相比，经营租赁期限较短，租金较高，遇不可抗力，承租人可提前解约。对企业来说，采取这种租赁形式筹资的好处，是可以减少技术风险，获得各项优质服务。有些小企业并不经常使用的设备，若要自己购买，要占用一大笔资金，而且在技术不断进步的条件下，设备很快过时，企业又得再购置新的设备，从而造成不必要的损失。鉴于此，很多小企业对于这类非常用的设备都采取〃租〃 的形式。由于租赁公司可以提供各种服务，因此设备的使用不会遇到多大的困难。
（3）维修租赁，是在狭义的金融租赁基础上附加各种维修项目的租赁融资形式。此种租赁对象以车辆为主。
3。租金越低越好
为降低筹资成本，必须努力争取降低租金。租赁公司在计算租金时，考虑的主要因素是设备的购置成本、预计租赁期满后设备的残值、利息费、手续费；租金一设备购置成本一预计租赁期满后设备的残值十利息费十手续费。在具体租金的计算方法上，租赁公司往往会耍花招使承租企业多付租金，小企业应指派或聘请专家参加谈判，以免吃暗亏。
小企业还可以在租金的支付方式上，巧妙安排以降低租金水平。如果按租金分期支付的时间划分，企业可以采取等额支付方式、递减支付方式、递增支付方式。在通货膨胀的条件下，企业应采取等额支付方式，以减少实际的租金支付。如果一般物价水平在未来时期会下降，货币升值，则企业应采取递减的支付方式，以此来减少实际的租金支付。
如果租金涉及货币币种选择，企业必须考虑不同种货币在未来的价格变化。企业应对不同货币未来价格变化进行分析，选定在未来会贬值的货币支付租金。如果企业不能准确判断不同货币价值未来的变化，就应争取以多种货币来支付租金。
4。租赁时机选择要适当
时机选择，对企业以较低租金租用所需设备是相当重要的。时机选择恰当，企业不仅可以少付租金，而且可以得到租赁公司提供的免费服务。
有经验的企业，往往在经济不景气或设备投资需求下降时租用设备。这时，供应商的设备卖不出去，因而会降低对租赁公司的售价。企业可以充分利用这一有利条件压低租金，要求租赁公司提供免费服务。
5。尽可能少地支付保证金
租赁公司在开办租赁业务时，要承担一定的风险，承担人不按合约支付租金就是风险之一。为避免或减轻这种违约风险，租赁公司大多要求承租企业支付一定的保证金。作为企业的最佳选择，应是争取不付保证金；其次，是争取少付保证金。
保证金数额一般是按租赁设备价款的一定比率确定的，是租赁设备价款同保证金比率的乘积。保证金比率作为一个弹『性』很大的指标，每提高一个百分点，企业将多付很多保证金。企业一定要争取降低保证金的比率，这是减少保证金数额的重要一环。保证金一般不是在签约之日立即支付，而是签订了租赁合同后某一时间缴付。对承租企业而言，缴付时间越是提前，实际支付量就越多，所受损失就越大。因此，企业尽可能延迟缴付保证金时间。
企业还要注意租赁公司计算保证金的方法，防止租赁公司在计算方法上耍花招。
6。善于防范和化解租赁融资风险
租赁筹资是要冒一定风险的，怎样防范和化解这种风险，最大限度地减轻损失？以下几种方法可供借鉴。
降低信用风险。首先应择优选择租赁公司。对各种可能遇到�
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