富爸爸系列:女人一定要有钱-第1部分

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富爸爸系列：女人一定要有钱　作者：金·清崎
目　录
前言　1
第一章　和姑娘们聚餐　15
第二章　姑娘们　21
第三章　我的故事　29
第四章　20年前，在一个小岛上　　45
第五章　不止因为金钱　51
第六章　“我没时间！”　63
第七章　财务独立意味着什么？　75
第八章　“我不够聪明！”　87
第九章　怎样才能迅速聪明起来　99
第十章　“我害怕投资！”　107
第十一章　你有多富有　119
第十二章　“我没钱投资！”　133
第十三章　关于金钱的更多故事　147
第十四章　“我的另一半不感兴趣！”　155
第十五章　为什么女人投资会更成功　171
第十六章　“我准备好了！”　185
第十七章　行动起来，你便成功了90％　193
第十八章　开始进行吧　203
第十九章　3种男人　3种投资　217
第二十章　成功投资人的4个首要要素　231
第二十一章　成功投资人的其他5个要素　245
第二十二章　“给我看看计划！”　259
第二十三章　加足油门　269
第二十四章　庆功宴　279
术语表　285
参考书目　297
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前言　为何这本书专为女性而著
在投资领域，如何进行投资—包括如何购买出租屋，如何选择股票，如何分析商业投资以取得较高的收益等—对男人和女人来说都是一样的。对于股票、债券或房地产这些投资项目来说，是男人还是女人在买进、卖出、持有、转让或者出租，一点都不重要。
那么，为什么有必要专门为女性写一本关于投资的书呢？
这是因为谈到钱的时候，男人和女人是不同的　—不管是从历史上、心理上、精神上还是情感上看，都是不同的。
正是这些不同，造成了今天的女性在金钱和投资方面的普遍困难，并进一步造成了两性的隔离。所以，这本书我要专为女性而著。
“我讨厌被人使唤！”
本书的书名全然发自我的内心。某天下午，我和我丈夫罗伯特与一些朋友一起用餐时，谈到了这本书，但我们对书名莫衷一是，围着餐桌我们提了很多想法。
然后，罗伯特问我：“告诉我，为什么你这么希望财务独立？想来这并不是你一时心血来潮，你一直都是如此，完全出自你的内心。这是为什么呢？为什么不管上刀山、下火海，你都一定要完全依靠自己呢？告诉我们，是什么力量在驱使你？”
我的朋友苏茜就坐在我旁边，她和我想法极其相似。我们互看了一眼，几乎异口同声地说：“我只是讨厌被人使唤！”我们两个立即打开了话匣子，说起自己是多么难以忍受别人的使唤，一桩桩地列举我们多么反感别人把我们支来唤去，以及为什么我们永远不要别人对我们指手画脚。
（我知道许多女性对我们所说的这些都深有体会，你可能就是其中之一。）
等我们俩终于关上了话匣子，我环顾四周，每个人都微笑不语。“看来你的书名有着落了。”罗伯特说。

小时候
这是我的老毛病了，我从上幼儿园起就知道自己不喜欢听命行事！班上没有人比我待在走廊里的时间更长。我不喜欢睡午觉，想和小朋友们玩—去走廊罚站！我想用手指画画，不要听故事—去走廊罚站！我不要吃自助食堂做的那种难吃的点心—我知道，又得去走廊罚站。
老师说我“任性”，但我只是不喜欢被人使唤罢了！大学毕业后的第一份工作，我被炒了两次　—同一份工作两次被炒！并不是因为我太懒或者没有能力，恰恰相反，是因为我太好学，所以他们又雇用了我第二次。但我的天性是无法被压制的。我不过是太独立而已，当时21岁的我很清楚一切问题的症结。加上我讨厌被人使唤，我不太可能在这家公司取得成功。
这种性情在我身上是如此的根深蒂固，以致每当有人告诉我该做什么事，即使我知道这对我来说是最好的选择，我也不会去做，就因为我不想受制于人。
是的，这种性格会给我的生活带来一些麻烦，但同时这也让我非常独立，在财务方面尤其如此。
你可能听过这种说法：“有钱人是规则的制定者。”在我的观念里，有钱人可以指挥别人做这做那。所以，我早就决定让自己成为一个规则的制定者，而不是被人使唤的人。
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我们女人做过的傻事
一天下午，罗伯特进屋时正好看到我在对着电视机喊：“醒醒吧！别再犯傻了！别干那些傻大姐才干的事儿！成熟点！”
罗伯特哑然失笑，问我：“怎么了？”
我非常沮丧地说：“看到这些女人一遇到钱的问题就变得这么傻，我都要抓狂了！电视上有个财务规划师正说得天花乱坠，那个女人完全不认识他，却问他该如何打理自己存下的几千美元。他的建议糟透了，她却说：‘哦，非常感谢，我就这么做吧。’多傻啊！一遇到金钱和投资，女人总是墨守成规。她就是一个活生生的例子。”
“她一定触到你的某根神经了，”罗伯特咧嘴笑道，“女性朋友们可能并不知道自己在做什么。这正是该你出马指正的时候啦。”
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傻事列表
这确实触到了我的神经，因为我们女人确实在生活中做了一些可笑的傻事—与钱有关的傻事。我想，是该我们变聪明的时候了！
我是说女人傻吗？当然不是，事实绝非如此。我说的是我们做了一些愚蠢至极的事，而且大部分与金钱直接相关。
下面是我们女人在遇到金钱问题时所做的傻事列表：
●　我们为了钱而结婚。
●　我们因为害怕无法解决财务问题而忍受着不堪忍受的婚姻或其他关系。
●　我们让男人做主决定关键的财务问题。
●　我们迷信男人更善于理财的神话。
●　我们迷信男人更懂得投资的神话。
●　我们从不质疑男人的财务决定，这只不过是因为不想冒险伤他的自尊。
●　我们听从所谓的“专家”的理财建议，因为我们觉得自己不够聪明。
●　我们为了息事宁人而选择沉默。
●　我们（至少在财务上）得过且过。
●　由于得过且过，我们被年轻一代的女性抛在身后。
●　我们期望男人会改变。
●　我们安于“还过得去”的生活，尽管真心希望过上“优越”　的生活。
●　男人迷路了，又不问路，我们却还跟着他。
●　我们低估了自己。
●　为了薪水，我们忍受着工作中的不平等。
●　我们对加班和不能陪孩子倍感内疚。
●　我们失去了应得的晋升机会，却仍忍气吞声。
●　我们接受比男同事低的薪水，却和他们做着同样的工作。
●　因为必须工作，我们错过了孩子的足球赛和朗诵会。
●　我们经常展望未来，想着：“总有一天……”
我们或多或少都干过这类傻事。最可恶的是，许多人还为了金钱而出卖灵魂。如果得到某件东西的代价是丢掉我们的自尊、自信和自我价值，那就是一种真正的犯罪。
没错，这本书是关于女性和投资的，但它还远不止于此，它还关乎女人应该如何掌握自己的生活！关乎尊严和自尊！
男人、家庭、公司或政府
最初，本书有一个副标题：“献给追求财务独立，不依靠男人、家庭、公司或政府的女人。”这正是本书的精髓所在。历史上，女人总被教育和期待成为在经济上依赖别人的人，她们要靠别人才能过上好日子。在今天，这是一种危险的处境。时代已经不同了。
男人
历史上，只要谈到男人、女人和金钱，就不可避免地要谈到性。性、金钱和女人密不可分，我们甚至常常看不出三者之间是如何相互影响的，因为长久以来这已被当做一种标准而广为社会接受。
在我们16岁或者更早时，我们就已经意识到了自己作为女人或女孩，对男性的巨大吸引力。在大多数同龄男孩还笨手笨脚、懵懂无知时，女孩就已经开始注意到了男孩或者说男人们注视时异样的目光。在我们还很年轻时，我们就发现有些男人会对我们微笑，有些会对我们吹口哨、动手动脚，还有些只是盯着我们流口水。
相信每个人都能回想起当年班上的“那个女孩”，那个发育最早的女孩。在我们班上是梅洛蒂，她14岁时就知道自己与众不同，她利用这一优势，炫耀着自己的新发现。我们初二时，梅洛蒂就开始与高一、高二的男生约会了。上了高中之后，她的约会对象换成了大学生。她很清楚怎样才能吸引男人的注意力。
现在我知道梅洛蒂是个特例。但我们大部分人都得承认，我们很清楚自己的年轻、漂亮有多么强大。抛个小小的媚眼就能得到很多。
是男人们给了年轻的我们如此巨大的力量，为我们树立了为人处世的全新观念。只要我们能永葆青春和性感，这一模式将一直行之有效。但时光流逝，岁月无情。
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转折点
14岁那年的一天，我放学回家，走到大门口时，我听到妈妈和她一位最好的朋友正在餐厅里聊天。我朝她们走去，妈妈用眼神示意我不要过去，好让她们继续说悄悄话。于是我到厨房去拿点心，在从冰箱里拿出牛奶时，我忍不住偷听了她们的谈话。
很明显，我妈妈的朋友格洛丽亚现在心烦意乱。“我知道我们之间有问题，”她说，“但为了孩子，我想他不会真的离开我。”
“那他怎么说？”妈妈问她。
“他说他从去年就开始和一个城里女人交往了，那个女人比我年轻。他说她让他感觉自己像个英雄。显然我让他失望了。”她说。
“你之前察觉到这事了吗？”妈妈问她。
“老实说，我怀疑过他，但我真的不想追究。我希望他只是一时头脑发热，最终一切都将恢复正常。”
“这么说你是知道的？”妈妈一针见血。
“是的，我想是的。只是我自己不想承认而已。”格洛丽亚坦白道，“这些年来，我们的关系一直不太好，共同的话题越来越少。他有事业，我有孩子。他为了工作到处出差，而我则待在家里做家务。”
“可是，你的婚姻出了问题，你知道他在外面有了女人，为什么还要留在他身边逆来顺受呢？”
“为了孩子，”格洛丽亚马上答道。
“孩子？格洛丽亚，你的孩子都长大了。前不久你儿子都大学毕业了，肯定不单单是为了这个吧。”妈妈奇怪地问。
格洛丽亚犹豫了一下，然后平静地说：“我不离婚是因为钱。即使这段婚姻已经千疮百孔，但至少在经济上我没有后顾之忧。离婚后什么都要靠自己，我想想就很害怕。我已经有20年没去工作了，不知道自己还行不行。不错，这几年，我们的婚姻早就名存实亡，但至少在经济上我不用担心。”
我听到格洛丽亚哭了起来：“我只是不知道该怎么办，我已经　45岁了，要我面对现实，自己养活自己，光想想都觉得可怕。我做梦也想不到自己会落到这种境地。”
我把牛奶放回冰箱，回到了自己的房间。上楼时，我听到格洛丽亚说：“我只是不知道自己还能不能在经济上支撑自己。”这一番话让我陷入了深深的思考。
我对自己说：“这个女人的婚姻如此悲惨，却因为要在经济上依赖丈夫而不得不任由悲剧继续发展。”那时，我意识到，生活并非像童话中说的那样能够永远幸福。我记得当时我就下定决心，对自己说：
“我永远不要在经济上依靠男人，或者任何人。”
这一决定指引着我的整个人生。
也许是时候改变模式了
请相信，我并不是反对男人，我爱他们。我只是不想在经济上依赖他们。尽管现在许多女人都这样。
我遇到过很多在四五十岁时离了婚的女人，她们得独自奋斗。她们的故事都差不多：“我们年轻时很幸福，后来夫妻之间出现了裂痕，于是他抛弃了我，另结新欢。我生命中第一次只能依靠自己了。”
我很幸运，我父母的婚姻幸福美满，对我有着潜移默化的影响。他们结婚已经50多年了，他们被我看成相爱、相守和互相尊重的典范和良师。
然而不幸的是，许多婚姻都经不起时间的考验。离婚率持续增高，如今半数以上的婚姻最终都以离婚收场。我并不是要你为离婚作打算，我的意思是，你必须面对现实，在经济上使自己强大起来，才能从容地应对任何事件。对于格洛丽亚来说，她没有　“B计划”，她只有一条路—不惜代价地维持婚姻，以换取舒适的物质生活。
用年轻美貌来吸引异性注意，得到我们想要的一切，这一模式对二三十岁的女人来说可能还管用，但对四五十岁和六十多岁的女人来说，这简直就是扯淡。想要男人改变，根本就是浪费时间。是我们女人改变自己的时候了！我们年轻时行之有效的模式，到我们年老时，就失去了效力。是到了改变我们的模式的时候了。
这个模式中，起关键作用是金钱。年轻时，美貌性感给了我们力量，年老时，金钱让我们没有后顾之忧。
凯瑟琳·赫本①总结得好：
女人啊，如果你可以在金钱和性感之间作出选择，那就选金钱吧。当你年老时，金钱将令你性感。
时代已经令各个方面发生了变化，我们女人必须顺应时代的变化。本书要送给你的正是变化的指向标。如果你坚信最好的财务策略就是找个男人供养你直到咽气，那我祝你好运。而我们这些女人，如果准备在生活中做出一些改变，准备掌控自己的生活，准备有所行动，那么我将为你提供一些选择。

家庭
有些女人可以依靠家庭的财富丰衣足食地过一辈子。但这肯定不是大多数。我有几个朋友，不仅得不到家庭的照顾，反过来还得照顾她们的家庭。一个住在火奴鲁鲁的朋友，她的妈妈病了，生活无法自理，于是我朋友把妈妈接到了自己家里，照顾她的饮食起居。我朋友不但为医治她妈妈负担了昂贵的医疗支出，还要为拨出时间照顾她妈妈而失去一部分收入。
另一位朋友要负担她妈妈住疗养院的费用，每月8000美元，但她从未为这种情况作过财务计划。
前不久，有个斯科特斯戴尔的女人在她妈妈去世后继承了家里的一栋房子。她父母在那栋房子里住了30年。这栋房子在30年间升值不少，但问题是，她继承房子的同时，也继承了一张巨额的房产税单。她无法支付房产的税金，于是不得不出售这栋房子来缴税。当然，这份遗产缴完税后已所剩无几。
另一个故事来自我的朋友苏珊，最近这样的故事越来越普遍。苏珊的爸爸一生中拥有许多房产、生意和股票。苏珊的妈妈过世后，她爸爸再婚了。后来她爸爸重病住院，在他临死前，继母修改了遗嘱，将苏珊爸爸名下的所有财产都划入自己和自己的孩子名下。苏珊的爸爸去世后，苏珊分文未得。
我之所以举出这些例子，并不是要大家凡事往坏处想。我要强调的是为可能发生的事做好准备有多重要，并鼓励你认清你的财务前途到底取决于什么人和什么事。
就像公司和政府都未必靠得住一样，依靠家庭也未必是财务前途的最佳选择。
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公司和政府
2005年10月31日《时代》杂志的封面故事是《偷走退休金》，副标题称，“数百万自认为能享受退休福利的美国人将大吃一惊，且看公司如何在国会的帮助下偷走了人们的财产。”文章指出，许多美国公司已经用尽或者正在窃取员工的退休金。政府法律允许公司不兑现曾向员工许下的承诺，即在员工退休后，每月提供退休金和医疗福利。
这篇文章在全国引起轩然大波：“《时代》杂志调查发现，在今天的美国人退休之前，国会偏向于公司和特殊利益集团的决策，就将数百万老年人—大部分是女性—带上了贫穷之路，将数百万退休人员推向了贫困的边缘，退休将成为只有富人才能享受的特权。”
特别引起我注意的是，文章作者列举了5个在退休金问题上受害的案例，每个案例中的当事人都是女性！一位69岁的老妇人每月1200美元的退休金被停发了，这笔退休金本来是由于她丈夫殉职而发的。现在，她只能靠捡易拉罐每月挣60美元维持生活。
另外一位60岁的女性，在宝丽来公司工作了35年，从文员一直做到执行董事。她参加了职工持股计划（ESOP）。她每月为该计划支付薪水的8％，希望退休后能卖出股票，小赚一笔。结果公司股价一落千丈，再加上公司决策错误和国会的干预，她损失了十多万美元。除此之外，她原本可以得到的数万美元退休金也化为乌有。最后她只收到了一张47美元的支票！
文章中提到的5位女性都认为自己退休之后在经济上可以安全无虞，而如今却陷入贫困，这真令人心寒！而现在没有任何迹象表明，退休金制度将在未来几年内有所好转，甚至更倾向于就此一蹶不振。
这并不是单单发生在女人身上，它同样还发生在无数家庭中的丈夫和其他成员身上。这一危机与性别无关。
因此，如果你还指望丈夫或者家庭为你提供经济保障，请慎重考虑。
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政府
就美国政府而言，社会保险制度和医疗保险制度基本上已经名存实亡。我不知道他们还能否扭转这一局面。多数调查显示，二三十岁的年轻人已经意识到，等到他们退休时，可能已经没有社保和医保了。至于退休金计划，美国政府已经无法兑现它对那些终身缴付了社保和医保的劳动者所作的承诺了。
这是你自己的选择
所以，男人、家庭、公司或者政府也许能够保障你的未来　—但我不指望。我可不想把我将来的经济状况押在我完全无法控制的事情上。
简单地说，我要作个决定—是要财务独立还是财务依赖？这是个自主的选择。如果你选择财务依赖，那就意味着你同意让别人来决定你的财务状况，并接受随之而来的好结果或者坏结果。
如果你的选择是财务独立，那么你就选择了长期的自由，而不是眼前的舒适。为了在将来能生活得更舒适、有更多的收益，你就要决定走一条更艰难的路，一条令许多女性望而却步的路。
我坚信，任何一个真正下定决心主宰自己财务生活的女人必将成功。每天都有女人在这么做。
本书主旨是财务独立，因为我相信，女性的自由，首先取决于财务的自由。
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和姑娘们聚餐
我是一个傲视一切的女人。
—杰奎琳·肯尼迪·奥纳西斯①
我喜欢纽约，它真是一个独一无二的美妙城市　—如此充满活力、如此热闹，永不停息。我在时代广场附近的第51大街扬手招了一辆出租车，街上热闹如昔，挤满了行色匆匆的商务人士，兜售手表、钱包和烤栗子的街头小贩，逛街的路人和饥肠辘辘赶去吃饭的男人和女人，我也正要去吃午餐。司机问：“去哪儿？”“广场饭店。”我回答。这是一个美好清新的日子—天空蔚蓝，微风轻拂，空气微凉。
车程比我预计的要短。“美元。”到达饭店大门后司机说。跨出出租车时，我有点紧张又有点兴奋。从凤凰城风尘仆仆地赶到纽约，就为了赴这场聚会。我不知道会发生什么，老实说，我甚至不确定一起吃饭的到底都有谁。我隐约地感觉到，这次聚会，要么十分精彩，要么是白跑一趟。但有一件事是肯定的，我绝对不会无聊。
两个月前我收到了一封电子邮件：
嗨！姑娘们：
一切安排妥当！我们已确定了聚会日期、时间和地点，就定于3月22日中午12点，在纽约广场饭店！从火奴鲁鲁到纽约　—是的，时代变了。我迫不及待地想见你们，听你们的故事。
爱你们的　帕特
帕特是我在夏威夷大学时的好朋友。我们在一次哲学课上相识，并做了一年的室友。我们已有近20年没见面了，帕特提出，是我们“夏威夷帮”重聚的时候了。
我们“夏威夷帮”由6个关系亲密的女生组成，我们都是在火奴鲁鲁那段“令人难忘的”日子里认识的。那时我们年轻、单身、无忧无虑。
不知道帕特是怎么做的，但她确实做到了！她找到了我们5　个人（我们分散在美国不同的城市），为“夏威夷帮”的重聚制定计划，选定地点，并定下时间。我们彼此之间几乎失去了联系，所以聚会可不容易！而且有几个人已经结婚，改了夫姓。我们全都离开了火奴鲁鲁。我自己就搬过好几次家，估计其他几位也是。但帕特，这位“组织者小姐”，不可思议地使聚会梦想成真。
我们上一次聚会是20年前在火奴鲁鲁。当时我们刚刚踏上职场，对未来抱着不切实际的梦想。在那里我们共度了成长的岁月。真想看看她们现在怎么样了—她们生活得如何。
我踏上饭店入口的红地毯，门童为我拉开了大门。当我迈进饭店大厅时，时间仿佛停滞了，我立即认出了站在我3米开外的帕特和莱丝莉。帕特打扮得无可挑剔，甚至当她脱下帽子时，头发也纹丝不乱。衣服搭配得恰到好处，崭新的靴子与手套相得益彰，每一处细节都一丝不苟，她一贯如此。她让我想起了电视剧《妙人妙事》中一丝不苟的费利克斯·安格。
帕特对每件事都高标准、严要求，所以那天她提前将近一小时就到了。她要确保万无一失。是的，帕特是一个天生的组织者。当然，有时她对细节的吹毛求疵也让人抓狂。
莱丝莉站在帕特旁边，显然，她仍是一位艺术家。身穿一条层层叠叠、五彩缤纷、蓬松的