幸福女人会理财-第3部分

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＋9100　10082？8元。　　　
虽然这比10000元三年期的全部利息要少一些，但此种方式，在物价上涨指数高的负利率时期，是相对比较合算的，因为在保证储蓄安全的前提下，已经在物价指数上涨前，潇洒享受了利息带来的提前消费。　

第19节：女人轻松理财三要素（6）　
三、好妈妈储蓄理财妙招　　　
随着孩子教育比重的增加，教育费用逐年上涨，家庭负担也随之日益加重，如何在孩子小的时候就利用储蓄，未雨绸缪为孩子将来备好充裕的教育基金，对于每个妈妈来说可是迫在眉睫，需要了解的头等大事。　
　　
1．〃目标储蓄〃生活理财两相宜　　　
目标储蓄要做的，首先是预测孩子未来需要的教育基金数额，根据具体数额，确定几年内需要达到的储蓄目标，然后再根据家庭的财务状况进行合理的储蓄分配，这样一来，目标明确，在预定时间内按计划达到拟定的储蓄目标，孩子需用教育费用的时候，就能既不影响家庭的正常生活标准，又轻松顺利取用。　
　　
假如你想通过储蓄的办法，在15年后孩子上大学时，拥有10万元的教育基金，以下几种存款方法可以试试：　　　
（1）现在，如果你有6万元的闲置资金，可以选择把这6万元存5年期的定期储蓄，现在5年期的利率为3？87％，到期后本息合计为71610元，然后连本带息转存第二个五年期定期储蓄，到期后本息合计为85466？54元，然后再连本带息转存第三个五年期定期储蓄，到期后本息合计就为102004？32元，已经超过预期预期目标10万元了，到时候，孩子上大学四年的费用基本可以不用愁了！　
　　
（2）如果现在你没有一点储蓄，那么你可以选择5年期零存整取储蓄，每月为孩子固定零存整取存500元，零存整取五年年利率2。52％，假设利率不变，则期满后本金3万，利息1921。5，则本息合计31921。5元，然后把31921。5元存5年期的定期储蓄，另外再重新开户，继续第二个5年期零存整取储蓄，到期后，把31921。5元存5年期的定期储蓄本息合计38098。31元，与第二个5年期的零存整取储蓄本息合计31921。5元合并为70019。81元，继续存5年期的定期储蓄，另外再重新开户，继续第三个5年期的零存整取储蓄，5年后5年期70019。81元定期储蓄本息合计为83568。64，与第三个5年期的零存整取储蓄本息合计31921。5元合并为115490。14元，也就是说15年后，500元存款就变成了115490。14元了！　
　　
你看，好妈妈只是为孩子稍微理了一下财，就轻松解决了孩子上大学的费用。所以说，理财的目的，不在于要赚很多很多的钱，而在于善于规划自己未来的资金需求，设定目标，实现目标，使将来的生活有保障或生活得更好。　

第20节：女人轻松理财三要素（7）　
2．〃教育储蓄〃强制为主利息为辅　　　
教育储蓄采用零存整取的方式，到期支取时，只需凭存折和学校提供的证明，就能享受利率优惠和免征利息税。　　　
对于妈妈们来说，孩子上高中、上大学的花费是家里的头等大事，因而及早存储教育储蓄，作为孩子在非义务教育阶段的花费，是妈妈们理财时的一种明智选择。　　　
妈妈们可以根据自家孩子的教育进程和现状，选择一年、三年或六年的存期，与银行约定每月固定存入的金额，存款到期时凭存折及有关证明一次性支取本金和利息，这种存款方式特别适合工资收入不高、有资金流动性要求的家庭，因为收益有保证，零存整取积少成多，还不会过多影响家庭的日常开销用度。　
　　
教育储蓄的优点：教育储蓄为零存整取方式，享受整存整取利率：一年和三年期分别按开户日同档次整存整取定期储蓄利率计息，六年期按开户日整存整取五年期储蓄利率计息。　
　　
在所有储蓄种类中，原来只有教育储蓄免征利息税，采取教育储蓄的方式，可以比同期限的定期存款增加5％的收益。但利息税暂免征收后，教育储蓄只在零存整取方面还具备微弱的优势，即以零存整取的方式存款，得到整存整取的利息。　
　　
许多妈妈们感觉教育储蓄已然失去了利息相对较高的优势，其实不然，用理财的专业眼光来看，相对于孩子未来庞大的教育费用，利息的多少只是杯水车薪，因而，教育储蓄的关键是强制储蓄，起到为未来积蓄的作用。　
　　
妈妈们在选择教育储蓄的时候，在同样的条件下，如何选择才能做到收益最大化呢？下面告诉好妈妈们几个存储小窍门，以备选择。　　　
（1）存款期限尽量选择三年和六年期　　　
教育储蓄是零存整取，但按照同档整存整取计息的优惠政策，因而选择的存期越长，利率越高，相应所得的利息也越多，可以更好的享受国家给予的优惠政策。而且，还能使孩子从义务教育过渡到非义务教育阶段，不会因每月的投入增长过大过快，而影响到整个家庭的经济支付。　
　　
比如子女还有一年上初中，其初中阶段的教育储蓄，按照教育储蓄管理办法的规定，可选择三年期和六年期，倘若选择存三年期教育储蓄，就比选择存六年期少享受三年的免税优惠。　

第21节：女人轻松理财三要素（8）　
（2）每次约定存储金额越多越好　　　
教育储蓄存期分为一年、三年和六年。最低起存金额为50元，最高限额为2万元，利息＝本金×存期×利率，对于同档存期来说，每次约定的存款数额越小，计息的本金就越少，续存次数就越多，计息天数也越少，所得利息与免税优惠就越少。因而，存储时选择的存款金额越多，得到的利息及免税金额的实惠就越多。　
　　
（3）存款利率降，储蓄选择长期存款为佳　　　
与加息后的急于转存不同，降低存款利息后不必着急，保持已有存款不动就可以了。要提醒女性注意的是，从长远来看，降息周期已然来临，此时想要办理定期存款的女性，应尽量选择长期存款，这样一旦再遇降息，仍然可享受到此前较高的利率。　
　　
第二重奏：智慧〃打新〃，快乐刷卡　　　
做快乐卡公主　　　
成为卡公主既可以潇洒刷卡消费，免除携带大笔现金的诸多不便，又可以巧妙利用信用卡透支消费、免息贷款、积分送礼物、里程积分、打折消费等手段轻松理财，鱼与熊掌兼得，何乐而不为呢？只是要想成为一个真正意义上的快乐卡公主，首先要学会如何熟练掌握其中的诀窍！　
　　
诀窍一：选对银行很重要　　　
卡公主们往往需要兼顾家庭和工作，因而在选择银行的时候，应该关注要么离家近，要么离单位近的银行，这样在还款日到的时候，就可以随时随地很便捷的和银行打各种交道，以免因逾期而导致重重的罚息。　
　　
其次，要考虑的是银行的服务和信用卡使用的基本情况，对于卡公主们来说，卡并不是越多越好，因为每张卡都是要收年费的，卡过多，每年白白损失的卡年费，也是一笔不小的数额。　
　　
那么几张卡才最适合呢？其实，一张储蓄卡（借记卡）、一张准信用卡（准贷记卡）、一张信用卡（贷记卡）就足够了。借记卡可以承担储蓄功能；准贷记卡可储蓄有利息，也可以适当消费；信用卡在购买大件物品时进行贷款以备不时之需。这样的搭配，完全可以满足卡公主们的基本需要。　
　　
另外，选择信用卡的时候，千万不能人云亦云。因为，信用卡没有最好的只有最适合自己的，所以根据自己的具体情况，选择一张最适合自己的卡才是最关键的，所谓事半功倍，记得这也是理财的一种。　

第22节：女人轻松理财三要素（9）　
下面把工行卡和招行卡的优缺点一一列举出来，一个是四大国有银行的代表，一个是商业银行的领军人物，窥一叶以知秋，卡公主们在办卡的时候，可以有的放矢的选用！　　　
1．招商银行　　　
优点：收费比较少，网上银行比较方便。　　　
缺点：银业网点比较少　　　
收费项目：办储蓄卡费用0元，储蓄卡年度使用费10元，小额账户管理费0元，同城跨行提款费每笔2元。　　　
招行信用卡的品种有很多种，适合不同阶层的卡公主们挑选，800客服电话不仅客服人员多，24小时免费使用，而且柜台和客服热线的服务态度，还能让你通过电话感受到四星级的服务，且根本不用担心打不通或者无人接听的情况，在第一时间就能为卡公主们解决用卡过程中遇见的难题，这优点可是在四大国有银行中，唯一仅有的一家。　
　　
招行的网络功能强大，各种业务几乎都能在网上办理。例如日常生活中最常见的活期账户，卡公主只要设置自动还款后，系统就自动在还款日办理还款转账，免除了去银行柜台办理业务的困顿，更不会耽误还款，特别适合视时间为金钱，足不出户的SOHO一族的小女人们！　
　　
招行还有令〃马大嫂〃们最最欣喜的〃48小时失卡保障〃服务。如果在商场不小心被小偷光顾，丢了卡，只要马上挂失，在挂失前48小时之内，一旦有人冒用你的信用卡消费，所有金额都将由招行全部承担。　
　　
缺点就是，招行的积分制度太不近人情，20块钱或者2美金才积1分，且只能是20的倍数，不到20或者超出部分不算积分，还有就是网点少了些，亲自到柜台办理业务不是太方便。好在这种情况并不很令人头疼，因为目前，招行所有的业务几乎都能在网上办理了。　
　　
2．中国工商银行　　　
优点：工行网点众多，存取方便。　　　
缺点：收费项目多，排队严重　　　
收费项目：办储蓄卡费用5元储蓄卡年度使用费10元，小额账户管理费（指存折和储蓄卡中一季度日均余额不满一定金额，该季度将收取一定费用）每月一元（日均余额大于300可免）同城跨行提款费每笔2元。　
　　
工行是国有四大银行，网点在全国是遍地开花。国内大型商场卡消费基本都认（个别银行卡某些城市不认，不允许刷）。特别是在使用美金消费的时候，工行卡的手续费同其他行相比比较低。工行在本行ATM上取现金不收费，消费积分也比较合理，8块钱人民币或者1美金就积一分，并且是按照每月账单的总额来计算的，这也避免了消费零头的浪费。　

第23节：女人轻松理财三要素（10）　
工行还款周期56天，没有免费电话，不论何时何地都必须打95588自费客服电话，而且电话经常会占线，无意中会损失不少电话费。工行没有失卡保障服务，如果你的卡丢了，在你丢失卡片和挂失成功之间有人冒用你的卡，那你也只好自认倒霉了。　
　　
工行还款比较麻烦，必须办理网络银行才能实现自动还款功能，而且，即使办理了网上银行，美元消费依然不能自动还款，同时对于持卡人来说，信用卡虽然是自己的，额度却不能自己调整。　
　　
诀窍二：巧用信用卡钱途无量　　　
无本免息巧赚钱：持卡人可以利用信用卡20～50天的免息期，定期定额购买基金，享受先投资后付款及红利积点的优惠。　　　
在选定的银行，开通基金〃自动申购〃、〃自动赎回〃、〃自动赎回还款〃等功能，月初发薪水时，把薪水全部自动免费申购货币市场基金，而日常消费和购物，则靠刷卡搞定，享受信用卡免息期间的优惠，等到免息期结束，再由银行自动赎回货币市场基金，来偿还信用透支的金额。　
　　
目前一些货币市场基金，表现好的年收益率可以保持在5％～10％，远高于存款的利率，免交利息税不说，安全性也较高，卡公主们只要小小的花点心思，就能参与其中，巧妙利用免息期，开开心心做到投资消费两相宜。　
　　
出国、留学费用省：持信用卡消费，在国外也无需支付手续费，一般的国际信用卡都以美元存储货币，在不同的国家持卡消费，汇率按贷记卡国际组织当天公布的优惠利率，折算成你持有的外汇卡币种入账，比在〃替换店〃兑换，至少能节省1％左右二次转化的成本，可以说优惠得多。　
　　
因而经常出国旅游、商务考察的人，在国外选择日常消费刷卡，不仅可以节省异地提取现金的手续费，同时，还可免去现金汇兑的损失。　　　
如果有孩子在国外留学，办一张国际信用卡，父母持有主卡，在国内存款无须手续费；孩子持有附卡，在境外刷卡也不用手续费，而假如选择汇款的话，目前的汇款业务收费，每笔境外汇款手续费最低要收取15美元的汇费，而选择信用卡，则能节省一笔相当可观的汇款费用。　

第24节：女人轻松理财三要素（11）　
免费保险巧享受：很多银行都选择在促销信用卡时，作为优惠条件，将保险公司的意外险或者医疗保险，免费送给持卡客户，因而持卡人只要留意，不同银行办理信用卡时给予的优惠条件，就能在办卡的同时，免费获得巨额保险了。　
　　
例如招商银行的国航知音信用卡，持卡人全额购买本人机票或支付80％及以上的本人旅游团费，无需任何手续或支付任何费用，每次都可以免费获赠高额航空意外险和旅行不便险，额度为普卡50万元，金卡200万元。　
　　
车险5折优惠多：目前，许多银行面向汽车固定排量一定标准以上私家车车主发行汽车信用卡，除拥有信用卡的所有金融功能，一卡双币、全球通用、先消费后还款等信用卡服务外，持卡人在购买车险时，不仅可以享受5？5～7折优惠买车险，而且还可以免费得到价值100万元的交通意外险及加油优惠等。例如：建行推出的，面向排量1？6升以上私家车的车主的龙卡汽车卡。　
　　
用积分换礼物：使用信用卡进行消费，不仅可以无偿使用银行的资金，同时还能在银行积累个人信用，为今后贷款买房买车建立良好的信誉，累积积分到一定分值，还能用积分换礼物，有时甚至换取的是一份价值不菲的大礼物。　
　　
目前，一些银行信用卡可根据持卡人的意愿，将消费积分转换为航空公司的飞行里程。累积到相应的里程后，就可以享受航空公司免费机票。可以额外享受机场的贵宾室、更多的免费行李额、优先更换登机牌、机场优先候补等多项贵宾卡待遇。　
　　
理财明细簿：信用卡最突出的一个特点就是，用卡消费时不仅记录消费的金额，而且还记录在什么时候、什么地点，花在什么方面上。　　　
在每月收到银行对账单时，可以从对账单上逐笔列出的金额、日期、商店，直观地了解本月的消费情况，不应该消费的马上做到心里有数，对于不尽合理的消费，就可以在下月有计划地加以节制和改进，让购物消费慢慢变得理性起来，要知道理财除了开源还要学会节流。　
　　
用足免息期：用信用卡，最大的好处是可以先透支后还款，享受免息期。免息期是指贷款日（银行记账日）至到期还款日之间的时间。因为客户刷卡消费的时间有先后，所以享有的免息期长短不同。目前，各家银行的免息期大约都在20～50天左右，要想充分享受免息期，一定要在透支消费前弄清楚银行的账单日和还款日，计算好还款时间。　

第25节：女人轻松理财三要素（12）　
信用卡有三个日期，分别是记账日、账单日，还款日，信用卡的记账日，是银行在系统中记录持卡人消费情况的日期；账单日是生成持卡人账单的日期；还款日是免息还款的最后日期，过期还款则要支付利息。　
　　
对于不同的信用卡，这三个日期是不一样的，因而，如果卡公主们同时办理两张不同的信用卡，事先跟银行签订一个全额还款的账户，就可以利用信用卡不同日期的时间差，此取彼存，轻松解决日常生活中，因装修或购买大宗物品造成的暂时性资金短缺问题，下面举例说明一下：　
　　
现在有两张信用额度为1万元的信用卡，卡a的账单日是每月的5日，最后还款日是每月的25日，卡b的账单日是每月的20日，最后还款日是次月的10日。　　　
首先，卡公主们必须要清楚的是，消费日期不同，免息期的长短亦不同的，以卡a为例，如果在1月4日消费，1月5日生成的账单中就记录了这笔消费金额，到1月25日必须还款，只享受了21天免息。如果是在1月6日消费的，那么，这笔消费会记录在2月5日发出的账单中，等到2月25日还款的时候免息了50天，多享受了29天，是不是很划算，所以卡公主们一定要切记在记账日后消费，别忘了，这样做享受免息期的优惠最大！　
　　
如果1月6日用卡a透支1万元，最后还款日为2月25日，同理1月21日用卡b透支1万元，最后还款日为4月10日，卡a免息期到了可以用卡b透支的钱先还款，卡b免息期到了再用卡a透支的钱还款，如此循环往复，手中始终持有不少于1万元的免息资金，虽然透支的钱，归根到底还是需要自己还，但却跑赢了时间和利息，还因为事前和银行签订了全额还款的账户，连麻烦都省了不少，有需要的卡公主们不妨一试！　
　　
诀窍三：注意事项不可少　　　
信用卡可以给卡公主们带来不少便捷、收获，但前提是要正确使用它，否则信用卡带来的可能就是麻烦和损失，为确保不使自己从〃卡公主〃变成〃卡奴〃，一定要牢记用卡的注意事项。　
　　
注意1：不透支提现。只要在还款日前还清当月对账单中所列明的全部金额，就无须缴付利息。但是，信用卡的透支免息只限于刷卡消费，如果透支提取现金，银行会从透支当日开始按万分之五计息，年息高达18％。　

第26节：女人轻松理财三要素（13）　
还清透支金额后，不要在卡里留剩余的钱，卡里有再多的钱也是没有存款利息的。更不要取现，因为取现，除了按照金额的百分比收取手续费之外，还有单笔多少钱的手续费，非常不合适！其次是逾期利息，欠什么都别欠信用卡的透支钱，因为罚息会很重。　
　　
注意2：不使用最低还款额。信用卡的还款方式很多：柜台现金还款、柜台转账还款、自动柜员机（ATM）还款、跨行转账/汇款还款、自动划账还款、电话银行转账还款和网上银行转账还款等。但跨行还款，一般会收取手续费。　
　　
信用卡还款时还可以选择〃最低还款额〃，如果在还款日连最低还款额都没有还上，那银行将收取滞纳金，滞纳金一般为未还款部分的5％。最低还款额通常是透支额的10％，加上本期费用利息，上月累计最低还款额未还部分，是信用卡客户每月还款的最低限额。这样做虽然能减轻持卡人的还款压力，但建议大家最好不使用最低还款额，因为银行要收取利息。　
　　
注意3：开通〃短信提示〃业务，一定要记得到银行开通〃短信提示〃业务，目前不少银行都是免费提供这一服务。开通此业务后，凡是银行卡数额的相关变动，银行都将通过短信提醒、通知。如此就能有效避免，因为疏忽而导致块儿八毛的零钱，没在还款日之前还清，而使得全部的透支款都不享受免息待遇。　
　　
如果想一劳永逸，卡公主们还可办理〃自动还款〃业务，即到信用卡发卡机构，将自己的借记卡账户和信用卡还款账户捆绑在一起，这样，只要只要借记卡上要有足够多的金额，银行就会在到期后全额自动划款还款，但是一定要小心，一旦银行系统自动划款时，发现金额不足而致使无法按期划款，就会产生罚息。　
　　
注意4：不可忽视各种收费项目，用信用卡一般可以预借30％信用额度左右的现金，手续费为提款额的0？5％～3％，不少银行还规定了最低门槛，从10～30元不等，即使只取100元，都可能要交10元手续费。而且，这笔钱会从预借提现的那天起，按照逾期透支来支付每天0？05％的利息，（如果卡内有所提取的现金，可以不用支付利息）。如果存现后取现则需要收取1％的手续费。　

第27节：女人轻松理财三要素（14）　
最后，还有换卡或者补卡等服务问题，这些也需要收费，对此各银行有不同的收费标准，所以卡公主们一定要把密码记下来，千万不能丢失卡也别损坏卡，否则面对高昂的手续费就太不划算了！　
　　
诀窍四：安全使用信用卡　　　
1．出门在外时，把手机、掌上电脑等带磁物品与信用卡分开摆放，以免磁化；银行卡之间也要分开，防止磁条间互相干扰。身份证与信用卡分开存放，以防同时丢失；持卡消费时，应让卡保持在自己视线内，留意收银员刷卡的次数。　
　　
2．在刷卡后交易后，妥善保存交易凭条，不要随便丢弃。如果发生因跨行或者跨地区，交易重复扣款现象，可以凭交易凭条及时与发卡行联系。签购单时，注意有没有重叠；信用卡不要转借他人使用，不轻易泄漏卡号。出门前，测试下长期闲置的信用卡是否正常，以免因长期没有使用，需要刷卡支付时无法正常刷卡。　
　　
3．存现取款时注意ATM机上是否有摄像头等多余装置。当自助设备屏幕显示为〃设备故障〃或〃暂停使用〃时，勿插入银行卡，不轻信〃紧急通知〃和〃公告〃，以防受骗；设置安全级别较高的密码，取现、消费输入密码，要注意周围是否有人窥探，如不准备保留操作凭条，一定要把凭条撕碎。　
　　
4．存钞取现后，发现账款不一致，或发生银行卡被吞