高薪水不如会理财-第2部分

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第2章
鱼和熊掌不能兼得：
艰难的理财抉择
任何事情都需要权衡。
如果我们选择租用豪华而昂贵的汽车，那夏季度假的日子将会减少；如果我们选择夏日度假时尽情挥霍，那我们不会有什么储蓄；如果我们决定为退休生活和子女大学费用而疯狂存钱，那我们就买不起大房子。
这些选择合情合理，且都不赖。它们确实是必要的选择，尽管我们常常可能忽视它们。然而，我们经常随意地在此处花费、在彼处积蓄，从不去考虑这会对我们的理财生活的其他方面有什么影响。在上一章中，我们全面分析了个人的资产和负债，现在我们也用同样的方法对个人的消费和储蓄进行分析。
支配收入
当我们考虑如何支配收入时，我们需要做3项基本的选择。首先，我们要衡量是购买这件商品，还是其他商品；其次，我们需要确定是在当前消费，还是为将来储蓄；最后，如果决定为将来储蓄，我们需确定为什么目标而储蓄。
看起来我们似乎喜欢充满可能性的世界，但事实并非如此。我们很大一部分收入通常已被那些所谓的人生大事预先支配，如住房抵押贷款，或付房租、买车、纳税、医疗保健和食物上的支出。一旦收入被这些支出吞噬，我们可支配的收入就所剩无几了。当然，我们可以通过房产抵押、信用卡透支或其他融资方式，在短期内过着超出我们能力范围的生活，但那不能持久。长期来看，我们始终被我们的收入所限制，因此在消费时谨慎考虑显得非常重要，我们不能随意花费来之不易的钱。书　包　网　txt小说上传分享
理财不仅仅是经纪账户：思考你的薪水（4）
我们在花钱时，需要学会精打细算。实践中有林林总总的理财之道，包括最大限度地增加雇员401（k）退休储蓄计划、全额投资于个人退休账户①、为孩子投资于529大学储蓄计划、购买房子、保持相当于6个月生活支出的紧急储备，或者为自己投一大堆保险，包括工伤险、健康险、寿险、长期医疗险、房屋险、汽车险以及伞式责任险②。
惊讶吧？很显然，我们大部分人是不可能支付所有这些的，所以需要确定什么是必不可少的，什么仅仅是可取的。大多数人有4个基本目标：买一套房子，供子女上大学，为自己的退休进行储备，并且确保在金融危机来袭时能安然无恙。
最后一个目标通常也是最容易被忽略的一项。全面撒网可能会令人高枕无忧，但费用也不菲。我们经常通过提高保单的免赔额①或减少它们的赔付额，来削减保险费用。我们也可以减少紧急储备以节省开支，前提是能够获得简便而快速的借款，例如房屋净值信贷。如果你们夫妻俩都有工作，少投些保险和少持有应急储备金能起到一定作用。即使你们其中一方下岗了，或者因事故或疾病而不能再工作，你们也能依靠另一半的薪水勉强度日。
对孩子苛刻一点
当你将花钱的项目局限在保护家庭这一范畴时，决定就变得更加困难了。你是想要一栋大房子，还是想为子女提供大学经费，或是为自己的退休计划而储备资金呢？如果资金比较紧张的话，毫无疑问，我会建议忘掉大房子的事，对孩子苛刻一点，最后将所有能支配的钱都投到你的401（k）计划上。
我并不是说房地产是差劲的投资，也不是说孩子们自己应该为他们的大学经费买单，或者存在什么在财富上自私的道德理论。如果你能买得起一所大房子，或能为儿女上大学提供一些或全部支持，那当然再好不过。但事实是，你并不一定需要一所大房子，也可能并不需要为儿女的大学经费买单，而将来某一天你必将退休。
这看起来似乎是一项不必要的权衡。通常的做法是，放弃为退休而储备，取而代之的是按各个目标事件发生的先后顺序来处理。这也就是说，在30多岁买房子，40多岁供儿女上大学，最后在50多岁时为退休而储备。但从理财角度考虑，同时实现目标比逐个实现目标更有实效，这意味着必须马上开始为退休而储蓄，同时削减房屋方面的开支，并且在孩子的教育费用上吝啬一点。
为理解其中的原因，我们假设你现在30岁，你的儿女可能在15年后上大学，而你退休将是35年之后的事情，你在退休之后也许还能活25年。儿女的大学开支看起来时间更紧迫一点，而支取退休生活费的时间期限要长很多。那意味着，你可以承担更高的风险，将你的退休储备金全都投资于股票，这能带来更高的长期回报。除此之外，你还可以利用退休储备金去购买雇主的401（k）计划。从理财角度讲，没有一个投资品种（甚至是免税增值的529大学储蓄计划　）可以与一个优良的401（k）计划媲美。传统的401（k）计划可以提供初期税额抵扣，并实现延税增值，而且还可能有雇主提供相应比例的款项。
此外，如果你不是从30岁开始为退休储蓄的话，那么在65岁之前要累积足够的退休金会变得异常艰难。假设你每年可以获得5％的稳定收益。虽然这看起来似乎保守了点，但我们同时假定没有通货膨胀，除去消费品价格的上涨因素，5％的回报已经算不错了。实际上，在5％的年收益下，如果你从30岁开始每月存400美元，到65岁时，你将拥有万美元。如果你在40岁以前重点关注别的目标，而不是紧紧围绕退休储备，情况又会怎么样呢？在接下来的25年，要积累相同数额的财富，你需要每月存入760美元。
较早开始为退休储备，不仅可以大幅降低每期需要的储蓄数额，还能带给你更多的选择。当你在20多岁初出茅庐时，你可能看起来激情四溢，一直工作到65岁似乎都不成问题。等到你40多岁时，这种激情早已退去，而你可能期望回到校园，或者转投一个对你来说报酬更少，但你更有兴趣的事业。如果从20多岁开始一直努力地储蓄，那你将拥有这种选择的权利。如果你没有足够的积蓄，那你最好还是老老实实回到办公室，面对你可能早已厌烦的工作。
至于儿女的大学经费呢？如果有必要，你的孩子可以借钱上大学。事实上，大学生有许多金融援助渠道，包括补助金和低息贷款。相比之下，没人肯借钱给你去支付退休生活费，除非你使用反向抵押贷款①。想退休生活过得舒适一点吗？你必须提前不断地掏腰包。
生存智慧
　千万记住：将1美元花在某件事情上时，你就不能将它用于实现其他目标了。
　要想轻松地累积足够的退休金，你应该在30岁之前就开始为之储蓄。
　如果资金紧缺，你可以考虑提高保险免赔额，或者减少紧急储备，再或者买一所相对较小的房子，让你的孩子自己为他们的大学经费买单。
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金钱能买到快乐（1）
如果我们谨慎消费
我们想要宽敞的房子和豪华轿车。我们渴望薪水更上层楼，职位节节高升。虽然每个人的愿望并不完全一致，但我们都希望过上无忧无虑的舒适生活。
熟悉的声音，是吧？但这里也存在一个问题，虽然所有这些事情都能给我们带来短暂的快乐，但其中没有一件能让我们一直保持快乐。让你的思绪回到上一章，想想必须做的理财权衡。如果你感觉到你似乎没有做出英明的抉择，那是有原因的：我们有时候并不擅长分析自己想要什么。
所有这些，我认为是有其进化根源的。不幸的是，我们并不能回到古代去询问狩猎采摘的祖先们，但我们可以遐想他们幸福生活的美好画面。他们可不会专注于勤奋储蓄，使自己能在30年后退休。他们所考虑的是能够生存到明天，那并不是一件容易之事。他们竭尽全力解决温饱问题，并保护自己，在条件允许的时候尽情享用自己所拥有的。他们不会在住处附近闲逛，不会想着，“我是一个幸运的都市人。事实上，我很满足于自己目前所拥有的，我不需要其他更多的东西”。
我们与他们并无不同。
取得进步
最近几十年，美国人的生活水平大幅提高了。但据报道，平均而言，多数人对目前生活的满意度并不比过去几十年高。金钱似乎不能买来更多的快乐。为什么不能呢？心理学家们提出这样一个理论：“快乐水车”或“享乐适应”理论。其基本思想是：我们奋力去得到一栋大房子或者职位提升，当这些目标实现时，它们确实能带来短暂的快乐，但很快，这种快乐的激情就会退去，我们将转而寻求满足其他更多的欲望。如同居住在洞穴的祖先，我们从不真正满足，而是一直努力向前追寻更多的目标。
有些人认为影响幸福的因素不是绝对生活水平，而是我们相对于周围人的收入水平—相对财富。可以肯定的是，那些境况相对较好的人，更可能宣称他们是幸福的。但这也许是一种“聚焦错觉”。选择一天当中的不同时点来调查，其结果显示，那些高收入者更容易焦虑和生气。然而，如果你让这些人坐在一起讨论他们是否快乐，他们在分享各自的遭遇后会发现，自己其实是很幸运的。他们认为自己应该快乐—这就是他们所说的。
这并不是说金钱不能买到任何快乐。当人们摆脱贫困，达到基本的小康生活水平时，他们的幸福指数会大大提高。但达到这一点之后，即使再获得更多的金钱，人们也不一定能得到与前面同样的幸福感的增长。我们经常会发现自己在享乐的跑步机上不停地奔跑，拼命地去获取快乐，但始终没取得任何进展。
我们如何才能摆脱这享乐跑步机，从拥有的金钱中获取更多的幸福呢？这需要将我们通常认为的美好生活的相关概念放到一旁，更详细深入地思考如何安排时间和金钱。鉴于此，下面有6项建议供你参考。
1。　购买经历，而不是物品。
当我们考虑如何花掉富余的闲钱时，我们首先想到的是购买各种东西—如一辆新车、更宽敞的房子、最新潮的家电，或者是新衣服。问题是，购买这些东西带来的激情和快乐不能维持很久，甚至很快会消退。更糟糕的是，它们也许会变成不幸福的根源。一段时日后，汽车可能刮花，房子需要翻新，家电会损坏，衣服变得陈旧。所有这些，在购买时令我们无比着迷，而最后却变成累赘，令人烦扰。书　包　网　txt小说上传分享
金钱能买到快乐（2）
如果我们把钱花在享受各种经历上，这种情况就极少发生了。比如，出去和朋友一起聚餐，或者带着孩子去游乐园玩耍，再或者一家人去欧洲旅行。不可否认，钱很快会花完，这些经历也转瞬即逝，没有留下任何可见的价值。这反而是一项优点，不像其他东西，这些经历不会变得老旧，也不会令人生厌，取而代之的是珍藏的记忆。多年之后，我们还可以美美地享受回忆，使记忆变得更珍贵。
2。　悉数幸福。
购买新房子、汽车、家电和衣服带来的激情和快乐很快会消逝。你也将很快忘记最近的职位晋升与随之而来的加薪，甚至去欧洲旅行也终将变成遥远的记忆。
要想阻止这一切，那就出去和亲朋好友一起庆祝高升吧，这样会使你的成就感维持更久一些。为确保自己能够记住快乐的欧洲旅行，你可以挑选一些度假中的照片装进相框，并放到卧室里。你可以在出门时停留片刻来欣赏你的房子。以上方法都能延缓适应的过程，并使你付出的金钱和努力所带来的*维持得更长久一些。
3。　努力寻求控制感。
在不确定性面前，我们处理事情的效果不会太好。但可以肯定，一些不确定性是不可避免的，而有些则是由我们自身引起的。例如，如果购买大房子或者高级轿车带来的是一大堆贷款的话，我们同样会面临不确定性，因为我们要担心是否能支付以后的月供。如果所买的大房子在较为偏远的郊区，我们可能还要担心长期通勤的不确定性，因为我们尚不确定交通状况会有多糟糕，也不知道火车会晚点多久。研究表明，交通拥挤对幸福指数有很大影响，通常是一天当中让人感觉最差的事情。
4。　寻找目标。
抛弃无止境的悠闲生活的念头吧，那并不是我们实际上想要的。相反，我们喜欢带有各种目标的生活。每一天，我们都希望自己在不断进步。心理学家讨论过一种流动理论，指的是这样一种体验：你全神贯注做一件事，当你感觉很圆满地完成了目标时，这一瞬间能给你带来无穷的满足感。
当你考虑如何安排闲暇时光，或者为退休生活做打算时，请将此铭记于心。我们可能会想，惬意地躺在沙发上，看看电视，打打高尔夫球，或者翻翻报纸，那将是多么幸福。但如果我们花这些时间去挑战那些我们能完成的任务，可能会感觉更幸福。比如说，每天跑马拉松以锻炼身体，为我们热衷的慈善事业出力，亲自重新装饰我们的房子，给孩子们成立的体育队当教练，或者回到大学校园去修硕士学位。
确实，退休生活需要被重新定义一下。如果一直不辞辛劳地储蓄，我们可能有能力去削减工作时间，或者可以不再需要薪水。但我们不能将储蓄视为购买闲暇日子的筹码，实际上，储蓄是为了让自己购买这样的机会—将时间用在那些我们认为最有价值的事情上。
5。　多一点付出。
志愿服务不仅对社会有好处，同时也能使我们自身感觉良好。在人们狩猎采摘的远古社会，在那些生存在恶劣环境下的小型部族中，互相协作、友善相待，并且努力获得名誉是非常重要的。因此，你也许不难发现，其实我们很乐意帮助我们的同胞，即使我们清楚以后不再有机会和他们碰面。
6。　给朋友、家人们留出时间。
和邻居们一起出去共享晚餐，远赴他乡去看望孙子，带着爱人一起去剧院，举办家庭聚会，带家人到佛罗里达游玩，或者简单地邀请朋友去郊外烧烤。研究表明，与我们所爱的人共度美好时光是幸福感的一大来源。还在寻求更好的方式去花费你的金钱和时间吗？试着与亲朋好友一起分享吧。
生存智慧
　当你努力地为退休而储蓄时，你也该好好思考如何愉快地享受你的退休生活，那将使你有一种目标感。
　为避免“享乐适应”的情形，你可以偶尔停下来回忆一下你生活中的美好事物和曾经发生的愉快的事情。
　当你考虑如何安排时间和金钱时，请优先考虑朋友和家人。

最好的投资者也要懂得储蓄（1）
试试节俭的小窍门
要我在精明的投资者和勤奋的储蓄者之间选择的话，我会坚决选择做储蓄者。
事实证明，勤奋的储蓄者对投资组合价值增长的贡献更大。假定储蓄者每年拿他们收入的20％进行储蓄，那么他们就可以远超那群没有任何储蓄的人（这类人很多）。相比之下，那些股票共同基金的基金经理们，如果能在10年内每年获取比市场平均水平高1％~2％的收益，就很可能被誉为跑赢市场的英雄。然而，他们胜出市场的那点幅度几乎是微不足道的，真正的英雄其实是那些勤奋的储蓄者。
而且，对于基金经理来说，他们的成功在于赚取巨额收益，但前提是有一大笔投资资金，而这恰恰是靠储蓄而来。它并不是一个先有鸡还是先有蛋的问题，如果没有一定的原始积蓄，根本不会有投资的回报。
寻找动力
当然，储蓄的必要性对我们来说谈不上是令人震惊的启示，尽管我们大多数人都会认为应该多消费。我们有各种各样非常重要的目标，包括凑足钱支付房子的首付款、为子女的大学教育筹资以及为退休做储备，但我们还是觉得存钱很难。要寻找动力吗？下面列出7条要少花钱而多储蓄的重要理由。
1．我们越早为目标开始储蓄，就越能轻松地积累到所需资金。首先，越早开始储蓄，意味着为实现目标而坚持储蓄的月份越多，这样，每个月需要储蓄的额度显然就越小；其次，存储开始得越早，我们在金融市场上就越有可能获得更高的收益，这将进一步减少每月需要储蓄的额度。
2．当前消费并不能给我们带来更多的快乐。就像上一章所讲，我们从消费当中获得的兴奋感很快就会消逝。想买一辆新车？在我们打挪用紧急储备的主意或向别人借钱之前，我们也许应该尝试用一到两周的时间，来使我们购买汽车的热情降降温。这样我们就有时间考虑，这项开销是否值得。
3。　定期储蓄可使我们内心平静。在我们很清楚能按自己的意愿生活的情况下，我们更容易在理财方面感到满足。
4。　相比消费，储蓄更便宜。我们赚取收入后每消费1美元，都要缴纳联邦税、州税、所得税、销售税等，扣除这些税之后，商品可能只值60~70美分。然而，如果将那1美元投到雇主公司的401（k）计划当中，我们就能保持其原先价值，并可以实现延税增值，甚至还能获取相应比例的雇主供款。这样一来，当时的1美元马上就变成美元，甚至是2美元了。
5．这也带来了一个相关观点：储蓄是有税收优惠的。享有税收优惠的储蓄账户不胜枚举，包括401（k）计划、个人退休账户、罗斯个人退休账户①、Coverdell　ESA教育储蓄账户和529大学储蓄计划。如果我们目前正使用普通的应税账户进行投资，同样也可以好好利用该账户的优势—对合法分红收益和长期资本利得所征收的联邦税率很低。而且，在盈利的投资卖出之前，这些资本利得税是不用缴纳的，这意味着，我们只需简单地一直持有投资，就能延缓纳税。
6．要想成储蓄行家并不需要做出太多的牺牲。假定我们将储蓄率从5％提高到10％，这样，储蓄额将翻一倍。要实现这一目标，我们只需将消费从总收入的95％降低到90％，仅仅降低5个百分点就行了。
7．勤奋的储蓄者需要的退休储备反而更少。倘若我们是储蓄高手，那我们不仅能以更快的速度积累到所需资金，并且，退休所需要的积蓄也降低了，因为我们已经养成了节约的生活习惯。书包　网　。　　。。　　想看书来
最好的投资者也要懂得储蓄（2）
确实，具有讽刺意味的是，在我们职业生涯的后期，薪水的大幅增加反而可能使退休变得艰难。因为当薪水上涨之后，我们可能想提高自身的生活水平。那意味着，我们需要更多的储蓄，才可以在退休期间维持这种生活方式。问题是，在薪水提升之前，我们一直是根据相对较低的生活水准进行储蓄的。最终导致的结果是，为了维持退休后更高的生活水平，我们要么每月必须积攒更多的钱，要么推迟几年退休。
就拿社保金的数额来说，其中的差异就特别惊人。对于低收入阶层，社保金能在很长一段时间内帮助那些退休者维持他们之前的生活水平。但对于高收入阶层，社保金似乎只是杯水车薪，这些人需要大量的积蓄，才能维持他们退休以前的生活方式。
自我束缚
以上所述的内容引出了一个关键问题：如果积累财富对投资的成功有那么重要，而且储蓄有如此多的合理理由，为什么现实中美国人的储蓄却少之又少呢？再一次，我们要归咎于居住在洞穴中的祖先了。他们对延迟享受不感兴趣，也不需要自我控制。相反，他们会马上享受刚刚得到的任何东西。
而现今，我们需要自我控制，但大多数人恰恰做不到。我们一般都倾向于吃得太多、锻炼太少，而且随意地铺张浪费。要想杜绝这种情况，我们需要“连蒙带骗”地强迫自己去做正确的事情。
例如，要强迫自己储蓄，我们可以签订一份雇主提供的401（k）计划，这样就能将资金直接从我们的薪水中扣除，从而杜绝将这笔钱开销出去的机会。同样，我们可以签订共同基金的自动定投计划，每月自动从银行账户中划出定额资金，直接投资于我们选定的基金。这同样能强制我们储蓄。为进一步累积储蓄，我们可以将抵押贷款的还款额度追加到整数，比如说1　423美元的还款额可以提高到1　500美元，这样我们就能更快地偿清贷款。反正我们每个月都要偿还贷款，因此，这种方式很容易被接受。抵押贷款公司也乐意为我们设置这种自动还款方式，从而强制我们每个月多还款。
为了更多地储蓄，我们可以给自己制定出很多稀奇古怪的规则，例如坚持将所有的退税、年终奖金、加班费、保险赔付款和兼职收入等计入储蓄。同时，为了确保不会动用自己的储蓄，我们可以采用“心理账户法”，只允许自己从专门的收入账户中进行支出来消费，而把储蓄账户、股票账户、基金账户和退休账户全部列为开支“禁地”。
我们还应该注意避免出现虚假储蓄的情况，比如每个月积累很可观的一笔储蓄，但同时又在不断刷卡，借款消费。背负信用卡债务，并为之支付通常比较高的费用，这种做法被列为最愚蠢的理财错误之一。
放弃预算
谈及以上所有内容时，我没在任何地方提到“编制预算”这可怕的字眼。预算的概念经常为金融专家们所喜爱，但每当我问人们是否进行预算时，答案几乎总是“不”。对多数人而言，预算起不到任何作用。做预算一般是指通过分析我们的月度开销，找出可节省花费的地方，从而限制自身消费，以达到月底留下更多积蓄的目的。
问题是，每到月底时，我们经常会发现自己没留下可以储