财务自由之路-第3部分

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总体来看，你的收入准确地体现了你的市场价值。市场对你毫无偏见，总是按照你的价值支付给你报酬。提醒一下，我们这里讨论的不是你作为一个伴侣、朋友或父母的价值。
我们讨论的是你的经济价值。你并非怀才不遇或者生不逢时的天才，环境、他人或者上司也没有合谋反对你。挣多挣少，完全取决于你自己。
第一节　怎样让老板给你涨工资
展现你的优势
金钱和机会不会服从于你的需求，只会服从于你的能力。你的收入增长，并不是因为你需要更多的金钱，而是因为你通过自己的能力挣得。
几乎所有关于加薪的讨论都在这一点上陷入了误区。“寒士”先生对名叫“权势”的老板说：“我又添了个孩子，现在需要一套更大的房子。此外我还需要一辆新车，否则就无法上班。总之我需要加薪。”老板权势不但不会给寒士加薪，而且很可能得出结论，公司将不再需要寒士。
所以，如果你希望加薪，就必须解释你为什么值这么多。对谈话进行准备，列出你给公司带来的好处和你独特的优势。将你的长处全部写下来，提前和老板约好谈话时间。谈话的目的是澄清你对公司的价值。
如果缺乏谈判经验，就先对着镜子练习或与你的伴侣一起演练。展现你的优势，这一条对企业家同样适用。不要向任何人表现你的犹豫，要展现你的优势。人们从不追随优柔寡断的人，而只追随那些意志坚强且目标明确的人。强大将获得更好的回报。
关心你的义务，而不是权利
如果太关注个人的权利，你就会寸步难行。问一下你能为公司做什么，而不是专注于公司能为你做什么。一个首先关注权利的社会注定会失败，一段各方只关注自身利益的关系也不会长久。
正如约翰？F？肯尼迪说过的：“不要问你的国家能为你做什么，而要问你能为你的国家做什么。”这样做的原因其实是利己的。怀着这种态度，你将会取得更大的进步。你会成长，会收获更多。你将更加幸福，因为你成就了自己，而没有坐等别人的表现。
第二节　个体经营者如何增加收入、积累财富
个体老板和雇员一样挣工资
作为个体经营者，成功与否很大程度上取决于是否做好同时扮演职员和老板双重角色的准备。这意味着，即使你是一个自由职业者，也必须为自己支付工资，将工资从公司账户划到个人账户。这同时也意味着，你必须公私分明，每月给自己划拨相同的工资。如果你不这样做，很可能会出现下面的问题：
“乐天派”卡梅伦每月收入在5000马克～万马克之间，他花掉所有能够支配的收入。为了维持每月约万马克的生活标准，在收入少的月份他只得借入小额贷款。在收入多的月份他就给自己发奖金，因为他毕竟工作很辛苦。
卡梅伦每年有6个月的月平均收入为万马克，日子过得逍遥自在。另外6个月他每月平均只有7000马克的收入，但依然生活得不错。卡梅伦不是等闲人物，他不想“亏欠自己”，因此借贷3万马克。相对于他的收入，他认为贷款是可行的，并且3万马克的额度“完全可控”。他依然很乐观。
如何增加收入（2）
卡梅伦就这样娴熟地打理着自己的生活，度过了接下来的两年半时光。他的债务已增长到“可控的”6万马克。他还没有把租车费用计算在内，因为这“可以享受税收优惠”。第一年缴税时不成问题，因为他可以宣告“亏损”。但第二年他必须缴税万马克，他的收入将会下降。在归还汽车时，他还必须支付给汽车出租公司8700马克。
在醒悟之前，他已经负债10万马克，每月偿债额达3000马克。目前，由于一些“不可预见的原因”，他的月收入只有6500马克。第三年的税、预交税、还有一些老账单接踵而至……他这才痛苦地发现，所有乐观预测前景的人都“错误地描绘了现实”。生活其实是艰难和残酷的。自然，卡梅伦的新观点对他的收入会产生消极影响。
第三节　影响收入的五大因素
如何改善收入的构成要素
能力
从上述问题中你可能已经得到了一些启示。要阅读商业书籍和其他出版物，有机会多了解别的国家。如果你不懂外语，那么就从现在开始学习。我们这里谈论的学习远远超出了你的专业领域。这种持续的学习将使你成为一个更有竞争力、更容易获得成功的人。
我认为，周围的人对我们作为专家的能力和作为人的能力都有直接的影响。这就是“近朱者赤，近墨者黑”。
婴儿最好的学习途径是无意识的观察和模仿。今天，这仍然是最好的学习方法。我们需要周围聚集着可以观察和学习的人。所以，我养成了一个习惯，每月至少结识一位有趣的新朋友，他们往往在某一方面比我出色。
请马上考虑一下，为了提高专业能力和个人能力，在72小时之内你能具体做些什么？
精力
由于愚蠢的、错误的生活方式，我们常常自己破坏自己的精力。大多数人通常低估了这方面的危害。如果疾病缠身、卧床不起，你如何能够一觉醒来便去征服世界？但如果你有一种健康的生活方式，就会有这种结果：耗费的精力得到源源不断的补充。
能量即生命，它不是凭空产生的。我无意写一本关于健康的专著，但是，如果你想增加自己的收入，那就考虑一下如何使自己精力充沛。
为了有更多精力，你可以采取哪些具体的步骤？
影响力
你必须全力以赴，使人们熟悉你的产品或名字。给杂志写文章，参加脱口秀节目，找一个优秀的公关代理，发直邮广告。
与当地的其他商人建立合作关系。如果你到伦敦去找我的裁缝，他会立即向你推荐一个衬衫裁缝、一家定做鞋子的商店以及他个人偏好的餐馆，等等。
举办一些活动，邀请潜在客户和合作伙伴参加。
做什么和花多少时间做都没有关系。你应该花更多的时间营销和扩大你个人或你的产品的影响力。为了知名度做你能做的所有事。
记住，优秀的专家和有益的信息在今天如汗牛充栋。仅仅优秀还不够，你必须让人们知道你有独特的能力，这就是你的任务。
为了更加有名，你能做些什么？
第四节　创造收入，永不止步
广开财源
一方面，你不应当分散精力，专注才能带来力量。另一方面，如果有好机会，你也应当尽量抓住。
怎样解决两者之间的矛盾呢？很简单，只要未达到预期的收入水平，你就应当专注于既定工作。将你的预期收入定得高一些。为了逃避困难转而关注另外一件事是没有意义的。
但是，一旦你学会如何挣大钱，在其他领域你也能成功做到这一点。我们怎样找到这样的机会呢？到哪里去找这样的机会呢？首先，你应当认识到，收入是揣到你口袋里的钱。
请做下面这个练习：环顾一下你所在的房间，尝试记住10件红色的物体。你找到了吗？好，现在做下一个练习。不要四处张望，快速闭上眼睛，说出房间里6件蓝色的物体。
我们往往只看到我们专注的事物，而大好的机会很可能就在我们眼皮底下。
四大收入来源
原则上，我们的收入与我们提供给市场的价值等同。而价值有4种：
●产品
●知识
●服务
●创意
你通过哪种价值来挣钱？你怎样营销你的知识？如何将你的创意变成金钱？你能提供哪些产品？记住，收入是揣到你口袋里的钱。谁欠你的钱？你能出售哪些财产？仔细想一想！
要求回报
你是否只求付出，不求回报？请把要求回报看做一个自我评价的问题。你创造价值就完全有权利得到金钱回报，这是天经地义的事。你是否认为自己的服务很有价值，取决于你是否认为自己很有价值。同一种有价值的服务，专家收费很高，而你无偿提供，那么这只能说明你缺乏自信。专家清楚自身价值所在，而你不是。
我想更直截了当地表达一下：你的生活质量由你自己负责，挣钱是你的义务。所以在获得财务自由之前你必须这样要求自己。
你看到，成功与其说主要靠能力，不如说主要靠态度。致力于发展相信自身价值的信念，把它写进你的成功日记。
永不停步
在积累到足够的资本、可以靠利息生活之前不要停止增加收入。
当然，我们可以并且应当适当休息。我有一个习惯，每实现一个中期目标后就奖励自己。我每周工作6天，休息1天。每年外出度假4次，其中一次长达3周。我发现，这种方式更能促进我的工作。我因此更加专心致志、精力充沛。此外我还充分利用休假时间。我每年大约阅读150本书，其中50本是在假期中阅读的。在圣诞假期中我总结过去的一年并制订来年的计划。在生活的每一个领域我都有明确的目标，并写下确立这些目标的原因。此外，我主要在假期中写认识日记。我归纳学习到的具体内容，从每次失败中总结教训，以防止重蹈覆辙。因此，休假对于我来说是一段完全摆脱日常事务，只关注家人以及自我的日子。
休假归来之后，我会更加明确工作的目的。我可以重新并更好地专注于目标而不是实现目标的途径。这是每年休4次假更能促进工作的部分原因。
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储蓄——支付你自己
既花钱又存钱的人是最满足的人，因为他同时拥有双份快乐。
——塞缪尔？约翰逊
第一节　储蓄使你致富
人们不存钱的4个理由
存钱是有道理的。但对于大多数人来说，他们也有4个不存钱的理由：
1。　认为来日方长，不需要现在开始存钱。
2。　希望现在享受生活，认为存钱很难，意味着生活要受到限制。
3。　认为存钱不重要，而且坚信这一点。
4。　认为存钱没什么好处（低利率、高通胀）。
分析一下上面4点你会发现，实际情况与他们的想象完全不同。他们的观点应该改成下面4点：
1。　致富不是因为收入高，而是因为储蓄。
2。　存钱很快乐，每个人都会。
3。　你的信仰和态度随时都可以改变。
4。　储蓄可以使你成为百万富翁。你可以毫不费力地获得12％或更高的收益。通货膨胀甚至还会帮你的忙。
不相信？当发现这确实是4条颠扑不破的真理后，你就会变得充满热情。让我们来逐条分析吧。
储蓄——不是收入——使你致富
没有人能只靠挣钱多而致富。只有当你能守住钱时，财富才会产生。很多人误以为：“只要我能挣大钱，情况就会好转。”但实际上，生活标准总是随着收入的增长而水涨船高，你的需要总是和你的获得差不多持平。所以，不储蓄就只能负债。
我的第一位导师是一位成功人士，我喜欢并且崇拜他。当他表示愿意为我提供指导时，我感到非常高兴。但是，他要求我将收入的50％存起来。“这怎么可能呢？”我想，“我需要100％的钱。我的全部收入都不足以应付日常开销，存钱怎么可能呢？”
此外，我还是一个乐观主义者。我认为，当我大把挣钱的时候，一切都会好转。但后来我发现，这只是一种奢望。如果我们不改变自己，一切都不会改变。
有一种观点是完全错误的。这种观点认为，财富会自动产生，人们不需要改变自己的金钱观。这种观点意味着拒绝为自己承担责任。这就像是在说：“现在存钱可真够蠢的，以后我会挣大钱，那时一切都会好起来。反正将来有的是钱，何必现在亏待自己呢？”
那么，你的收入会成为使你致富的魔法公式吗？相信我，这永远不会发生。它永远都只是一个希望。
你想挣多少就可以挣多少，但你的财务状况并不会改变。我认识很多月收入5万马克以上的人，他们除了债务之外一无所有。为什么高收入不能改变财务状况呢？因为尽管收入提高了，但有两个因素却始终未变：净收入的储蓄比例和你自己。
如果你今天挣的钱不够花，那么将来还是不够，即使你的收入翻一番也一样。因为储蓄比例没有改变。
第二节　储蓄致富策略
不要使用错误的存钱办法
你希望享受生活的时候，就是你要开始存钱的时候。但不要走屡战屡败的老路。
大多数人采用错误的存钱方法，使自己的生活变得异常艰难。他们整月都勒紧腰带，这里抠一点，那里省一点。尽管如此，一个月下来仍然所剩无几，或者因为意外的修理费、或者因为遗忘的账单破坏了原定计划。
或许你应该从另一个角度看待这种现象。事实上你付钱给每一个人，却没有付钱给自己。买面包时付钱给面包师，偿还利息时付钱给银行，买肉时付钱给售货员，理发时付钱给理发师。然而，你什么时候才能付钱给自己？
在你的生活中，你至少应该和面包师、银行家、售货员或者理发师同等重要。
储蓄意味着支付给自己
你应当付钱给自己，而且应该首先付钱给自己。我建议：给自己发一份薪水，把每月工资的10％划到一个独立的账户上去。靠这10％你就会富裕起来。用另外的90％付钱给其他人。
你会惊讶地发现，靠90％的钱和100％的钱过日子其实没有什么区别。你甚至根本不会惦记那10％。
这也许有些难以置信。但如果你真的这样做了，就会大吃一惊。在没有亲自实践之前，永远不要说不可能。
不要把已有的人寿保险或存款计划计入这10％。人寿保险有两个重要的用途：意外保障和养老。对于我们当中的大多数人来说，这两者都是绝对必要的。而存款计划则用于中期大宗支出，如购买新车、家具和度假。
第三节　教育孩子先付钱给自己
孩子应该何时开始存钱呢？从得到第一笔零用钱开始。尽可能早地对孩子进行启蒙教育，让他们理解发薪给自己的方案。向孩子介绍付钱给自己的概念，确保你的孩子能学到有关储蓄和致富的有益知识。
我的一个朋友有一次决定给8岁大的女儿10马克零花钱。他让女儿坐进汽车，对她说有特别重要的事要告诉她。
他把女儿带到当地最穷的贫民区。放眼望去灰蒙蒙一片，没有绿色，有的只是垃圾和丑陋的水泥建筑。他问女儿是愿意住在这样的地方，还是愿意住在他们在高档社区的独门别院。
他向女儿解释说，今后的10～15年里她会和父母住在一起，但之后就得独立生活。那时她既可能住在这样糟糕的地方，也可能住在和他们家一样美丽的房子里。并且，他告诉女儿，她可以现在就作决定。
他花了半天时间向女儿解释储蓄和付钱给自己的理论。他带着女儿穿过整个贫民区，并且在一家丑陋的餐馆里吃午饭。当孩子说她真的讨厌这里时，他告诉她：“住在这里的人总是把口袋里的10马克全花光。”
回家之后，他们立刻制订了一个储蓄计划。女儿计划把10马克中的5马克存起来，因为她每存1马克，父亲就许诺为她存50马克，也就是每月250马克。

复利的奇迹（1）
谁了解并遵守资本法则，谁就可以获得金钱。
——乔治？S？克拉森，《巴比伦最富有的人》
谁能使自己的金钱增值，谁就会富有；谁忽视金钱增值规律，谁就会失去金钱。事情就是这么简单。
如果你观察复利的奇迹，就会发现，如果你了解复利的力量，却不为了实现财务自由而运用它，那这就是不负责任的忽视。从这个角度来看，贫穷不是美德，而是无知。
第一节　创造一种新财源
首先，我将给你一些几何增长的例子。
我建议你开一个储蓄账户，第一个月存10芬尼，第二个月翻倍，存20芬尼。
同时你开始寻找新的收入来源。到“真正吃紧”，你有14个月的时间，那时你需要存入的钱将变得十分可观。
因此你必须抓紧时间，开动脑筋，开辟新财源。到第16个月时你需要存入马克，第17个月是马克，第18个月是马克。
你必须发展和壮大自己，发挥创造力并努力奋斗。这样做物有所值，一年半以后你将积累马克。如果不这样做，你绝对挣不到这笔钱。
举个例子，你可以从中拿出马克奖励自己，剩余的2万马克拿去投资。20年后你将积累到20万马克（年收益率12％）。
要　　诀
开立一个储蓄账户，每月加倍存入，连存18个月。
●学会寻找新的收入来源。
●你有足够的时间开辟新财源。
●锻炼你的“挣钱肌肉”。
●你的自信心在增强。不久之后就可以迎接新的挑战。
●逐步摆脱对现有收入的依赖。
●如果将这笔钱用于投资，你就会为将来可观的财富奠定基础。
第二节　复利的三大影响因素
对于复利，有三大影响因素：时间、利率和投入。
我将深入地探讨所有这三个因素。请允许我以12％和20％的高利率为例。在第十和第十一章中你将看到，采用这两种利率是合理的。自1948年以来，股票平均每年的收益率达到了12％，许多好的基金还高于这一水平。由于这样的结果往往被认为很不现实，所以我专门各辟一章阐述股票和基金。你将看到，实现12％～20％的年收益率绝非罕见。
时间
你可能已经听说过事不宜迟的道理。让我来举个例子：
假设你从30岁开始每月存400马克，如果这笔钱每年的收益率为12％，那么到65岁时你将拥有2099140马克。你收获之所以如此巨大，是因为你让钱为你工作了35年。
然而，如果你从45岁才开始储蓄，那么你就“只有”20年的时间。假如你想在收益率相等的情况下也积累到210万，就必须将每月存款额增加6倍，即从400马克增加到2400马克。
如果从55岁才开始，你就只有10年时间。如果你仍想达到210万，那你就得每月存1万马克。
为了挣到210万马克，你需要储蓄：
●35年×400马克/月，或者
●20年×2400马克/月，或者
●10年×1万马克/月
请记住：越早开始，事情越简单。
这就是你应该为你的孩子存钱的原因。但更重要的是，你应该教会你的孩子怎样储蓄。如果从孩子出生时开始，你每月投资100马克，那么到他35岁时就有524785马克了（12％的年收益率）。
利率
利率与时间同等重要。俗话说时间就是金钱，我们也可以说：“时间给你带来金钱。”尽管很多人对此不以为然，我还是希望给你介绍一下高利率。
许多人每年获得20％或更高的投资收益。如果美国的家庭主妇听到欧洲银行通常提供的利率，每个人都会昏昏欲睡。对美国投资者来说，4％、5％、6％或7％的利率实在是少得可怜。在德国情况更糟，德国人享有双重名声——世界上最节俭的储蓄者和最愚蠢的投资者。。　　。。　　最好的txt下载网
复利的奇迹（2）
比较一下数据，你会发现高利率是多么重要。7％、12％、15％和21％的差别是巨大的。假设你每月投资100马克，在年利率为7％、12％、15％和21％时，35年后的结果分别如下：
●7％：166722马克
●12％：　524785马克
●15％：1078249马克
●21％：4671602马克
当利率提高3倍时，最终收益远不止增加3倍。实际上将得到几乎30倍的回报。
让我们来看另外一个例子：如果你投资1000马克，在年利率分别为7％、12％、15％或20％时，30年后你会得到怎样的收益？
●7％：7612马克
●12％：29960马克
●15％：66212马克
●20％：237376马克
坦率地说，用30年将1000马克变成7612马克，并不令人激动。与其这样，还不如现在就把这1000马克花掉享受一下。但是，当你的钱增长30倍（12％）或者甚至237倍（20％）时，这样的投资就非常有吸引力了。
如果你的祖母50年前为你投资1000马克，并且确实获得了20％的年收益率，你知道会发生什么吗？当初的1000马克现在已经变成了900万马克。拿不到这笔钱当然是祖母的“错”。但是，你能做得更好，能趁早为你的子孙着想。
如何心算复利
你不能总是依赖表格，所以，我非常乐意教给你一个简单的公式。
用72除以利率，你会得到投资翻番所需要的年数。
72÷利率＝投资翻番所需的年数
假设你得到12％的年利率，那么1万马克翻番所需的年数为：
72÷12＝6年
根据这个公式，当利率为12％时，你的钱每6年翻一番。当利率为5％时，所需年限为：
72÷5＝14年
现在你知道了，在5％的利率下要想让投资翻番，你需要等14年，再翻一番还需要14年。如果原始投资为1万马克，30年后只能得到微不足道的万马克。但是，如果利率为12％，那你的投资翻番就只需6年！
第三节　发挥复利的作用
没有资本的资本主义意味着金融石器时代
资本主义第一次使任何人都获得了丰衣足食和博取财富的机会。无数的百万甚至亿万富翁应运而生，这一切的前提就是通过投资进行资本积累的可能性。资本主义第一次使复利发挥了决定性作用。
资本投资对投资者是有益的，因为他将获得利润。他可以参股企业而自己不必成为企业家。
这对企业家也有好处。他可以利用OPM来迅速建立和发展自己的企业。没有OPM，企业的快速发展就不可能。所有现代大公司都是借钱发展起来的。
让我们看一下沃尔玛创始人萨姆？沃尔顿的例子。他在美国的一个小镇盘下一间小店。这笔钱是岳父大人借给他的。
他首创了折扣商店。萨姆？沃尔顿向顾客保证：如果在任何地方发现比本店更便宜的东西，本店立即退款。经过开始