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富爸爸财务自由之路-第15部分
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虽然政府时刻想从公司实体中拿走更多的钱,但是他们认识到,如果他们滥用税法,公司会 把他们的钱和工作都转移到别的国家去。在工业时代,人们谈论“离岸”是指国家,富人在那里 寻找他们的钱能被很好对待的避税天堂。今天,“离岸”不是指国家,而是电子空间。概念上的、看不见的货币被隐藏在不可见的事物中,或者至少不在人类眼睛的视力范围内。很快,人们将通 过在太空中环绕地球的同步卫星进行他们的融资活动。人们可以不受任何法律的约束,选择在一 个其法律更有利于富人的国家中进行运作。
在《富爸爸,穷爸爸》一书中我提到,就在哥伦布发现充满财富的新大陆之后,公司在工业 时代初期变得流行起来。每当富人派船只出海时,就意味着他在冒险,因为如果船只回不来,他 就要欠死亡海员的家人的钱。他不希望这样,因此他通过成立公司来寻求法律保护,并把损失与 风险限制在资本金额内。富人用钱冒险,而海员用他们的生命冒险,从那时起这类事情就没再发 生过什么改变。
无论我在世界上哪个地方旅行,与我打交道的人主要以这种方式在做事。作为他们自己的公 司的雇员,理论上,他们一无所有,并且事实上作为公民个人,他们也一无所有。但作为他们自 己的富有的公司的长官,情况则不相同。再有就是无论我到世界什么地方,我总能遇到一些人对
我说:“在这个国家你不能这样做,这样做就触犯了法律。”大多数人没有认识到,在西方世界 里,大多数国家的法律都是相同的。他们可能用不同的语言描述相同的事情,但是原则上他们的 法律完全相同。
我建议,如果可能的话,你至少应考虑成为你自己公司的一名雇员,对于高收人的“S”和 “B”,这个建议尤其可行,即使你们拥有特许经营权。去征求有能力的财务顾问的建议吧,他们 能针对你的特殊情况,帮助你选择和实施最好的方案。
有两种法律
从表面上看,似乎存在针对富人的法律和针对其他人的法律。但实际上,法律是相同的。惟 一的不同是富人利用法律实现他们的利益,而穷人和中产者却没有,这是最基本的差别。法律是 相同的,是为每个人而写,我建议你雇一位聪明的顾问并遵守法律,合法地挣钱,而不是触犯法 律,否则最终入狱是非常容易的。此外,你的法律顾问将作为你的早期警告系统,告诉你即将到 来的法律变化,记住,当法律变化时,财富会发生转移。
两种选择在自由社会中生活的一个好处就是选择的自由。依我看,存在两大选择——安全选 择和自由选择。如果你选择安全,那么你将为了这种安全以过量的税收和惩罚性的利息支付的形 式支付高价;如果你选择自由,那么你需要学会整个游戏并参与这种游戏,而且将由你选择在哪 个象限中参与这种游戏。
本书的第一部分定义了现金流象限的具体内容,而第二部分则集中描述了象限右侧的人具有 的思维方式和态度。因此,现在你应该知道你正处在哪个象限,以及你想去哪个象限。你应该对 象限右侧的思想过程和思维方式有一个更好的了解。
虽然我已经向你介绍了从象限左侧移到右侧的途径,但是我现在愿意为你提供更多的细节。 在本书的最后部分——第三部分,我将告诉你寻找快速财务路径的7 个步骤,我认为这对于转移到 象限右侧是非常必要的。
背景注释
1943 年,美国开始通过工薪扣款向所有工作的美国人征税。换句话说,政府在“E”象限中的人获得支付之前得到支付。任何单纯位于“E”象限的人几乎都不能逃脱政府的税收。这意味着不再是第16 次修改法案的意愿,即只对富人征税,而是对象限左侧的每一个人,无论富有还是贫穷,都要征税。就像前面陈述过的一样,在美国,收人最低的人按税率要缴纳比富人和中产阶级还高的税收。
1986 年,税改法案是针对“S”象限中的高收入的专业人员的。
这项法案特别列出了医生、律师、建筑师、牙医、工程师和其他类似职业,这使得这些人在可能的情况下按照富人在“B”和“I”象限中的方式隐藏收入变得更加困难。
这些专业人员被迫通过S 型企业而不是C 型企业经营他们的企业,否则将支付税收罚款。富人不付这种罚款。这样,那些高佣金的专业人员的收入不得不通过S 型企业获得并且按尽可能高的个人税率纳税,他们没有机会通过运用C 型企业的税收减免规定隐藏他们的收入。并且,几乎同时,法律被变更为迫使所有的S 型企业按日历年度结算,这再次迫使所有的收入都将按最高税率纳税。
当我最近和我的个人会计师议论这些变更时,她提醒我说,对那些新开业的自由职业者来说,最大的震惊通常在他们第一年的业务结束时,到那时他们将认识到他们支付的最大税收是“自我雇佣”税。这种针对“S”,即自由职业者的税是他们作为“E”即雇员时所纳税额的两倍,而且这是在已扣除法定扣减项目或个人豁免之后的收入基础上计算出来的。很可能自由职业者没有任何应税收入,却要照旧支付自我雇佣税。相反,企业不必支付自我雇佣税。
1986 年税改法案还有效地推动了美国的“E”和“S”走出不动产投资领域,进入证券资产领域,如股票和共同基金投资市场。一旦缩小规模开始,很多人不仅感觉到他们的工作更不安全,而且会感到他们的退休生活也不再有保障,因此他们正在把他们未来的财务命运置于受市场上下波动影响的证券资产上。
1986 年税改法案的另一规定是关闭较小规模的美国社区银行,并把整个银行业转变为几家大的国有银行。我推测,这样做的原因是想使美国能够与德国和日本的大银行相抗衡。如果这就是这一规定的意图的话,那么这一改变已获得成功。今天在美国,银行业已经更小范围地由个人或者单纯几个人拥有,而这样做的另一结果是对于某些阶层的人来说,更难获得住房贷款。今天,不再是由一个小城镇的银行职员通过你的性格了解你,而是如果你不能满足计算机的非人格化的资格要求,那么计算机主机将把你的名字从允许贷款者的名单上勾掉。
在1986 年税改法案之后,正如我的富爸爸在4O 年前告诉我的那样:“建立企业和购买不动产”。
富人们继续挣到更多的钱,工作得更少,支付较少的税,享受更多的资产保护,他们通过C 型企业挣到很多的钱,并通过不动产掩盖他们的收人。当众多的美国人工作并支付越来越多的税收,接着几十亿美元流人共同基金市场时,富人们正安静地出售着他们C 型企业的股票,挣更多的钱,然后花几十亿美元购买不动产。C 型企业的股票使买者分享拥有企业的风险,而股票并没有使股东获得C 型企业和不动产投资的好处。
为什么我的富爸爸建议建立C 型企业,然后购买不动产呢?因为税法给这样做的人提供奖励,但这不是本书所要讨论的话题。只要记住这些巨富如瑞·格罗克这个麦当劳的创建者所说的话就行了:
“我的业务不是做汉堡包,我的业务是不动产”。
我的富爸爸对我说,“建立企业,然后购买不动产。”换句话说,就是要通过充分利用税法,在现金流象限右侧找到财富。
1990 年,乔治·布什总统在承诺“请看看我的嘴,不会有任何新税收”之后,提高了税收;1992 年,克林顿总统把近代历史上最大的赋税增加写进了法律,这次增加影响了“E”和“S”,但大部分“B”和“I”没有受到任何影响。
当我们一步步地远离工业时代,进入信息时代时,我们需要收集来自不同象限的信息,在信息时代,高质量的信息才是我们最重要的资产。正如埃里克·霍特所说,“在变化的时代里……
学习者是地球的继承人,而学习的人发现他们自己已被很好地武装,以面对一个已不存在的世界。”
请记住
每个人的财务状况是不同的,因此我始终建议:
1.
寻找你能发现的最好的职业和财务建议。例如,C型企业可能在一些事例中很有效,但并 不是在所有的情况下都有效。甚至在象限右侧,有时一个S 型企业也很适合。
2.
记住:为富人、穷人和中产阶级服务的顾问不同,就像存在分别为象限右侧和左侧的人服
务的顾问一样。 还要考虑寻求那些已经成功的人士的建议。
3.
不要因为税收缘故进行商业或投资活动。税收漏洞是按照政府要求的方式做事的一种额外 奖励,它应该是一种奖金,而不是理由。
4.
如果你是一位非美国公民的读者,这些建议仍然有效。我们的法律可能不同,但是寻找有 价值的建议的原理是相同的,整个世界象限右侧的人所进行的操作都是非常相似的。
富爸爸
财务自由之路
第三部分 如何成为成功的“B”和“I”
第十章
采用初级步骤
我们都听说过这句话:“千里之行,始于足下。”我把这句话略微修改了一下,我将说: “千里之行,始于初步。”我强调这点是因为我见过太多的人试图向前迈出“伟大的一步”而不 是采取初级步骤进行。我们都看见过这样一些人,他们的身体非常肥胖,于是决定减掉20 磅的体 重,并恢复好的体型。
他们开始疯狂节食,每天去两个小时的健身房,然后慢跑10 英里。这样持续了可能1 个星期后, 他们减轻了几磅重量,然而这时痛苦、烦躁和饥饿开始消磨他们的意志力和决心。到了第三周, 他们的老毛病——过度饮食、缺乏锻炼和看电视再次失控。
我的建议是:不要总想向前迈出“伟大的一步”,而是要采用初级步骤法前进。长期的财务 成功不是用你的步子有多大来衡量的,而是用步数。前进的方向和年数来衡量的。事实上,这是 适用于任何成功或失败的公式。对于金钱,我见过太多的人,包括我自己,试图用太少的付出做 出太多的事情……然而这样做的后果只能是崩溃和灭亡。在你首先需要一把梯子把自己从你亲手 挖的财务深坑里解救出来时,你很难向前迈出哪怕是一小步。
如何吃下一头大象?
本书的这一部分将描述7 个步骤,用来指导你通往象限右侧的路程。在我的富爸爸的指导下,我从9 岁起就开始实践这7 个步骤。只要我活着,我将继续这样的实践。在你阅读这7 个步骤之前,我提醒你,对于一些人而言,这个任务是艰巨的,特别是如果你想在1 个星期内完成,那么更是如 此。
因此请从一小步开始。
我们都听说过这句话,“罗马不是在一天之内建成的”。每当我发现自己快被我必须学习的 “你如何吃掉一头大象”这类东西压得喘不过气来时,我都使用这句话,答案是,“每次吃一口” 。
这也是当你在实现从“E”和“S”象限转移到“B”和“I”象限的过程中,感到被你所必须 学习的东西压得透不过气时,我推荐给你的处理方式。请善待自己,并且认识到这种转变不只是 一个智力学习的过程,还是一个情感学习的过程。在你用半年到一年时间学习这些最初级的步骤 之后,你会适应这句话,“在你能跑之前必须学会走”。换句话说,你要经历婴儿学步,走路, 然后是跑的过程,这是我推荐的路径。如果你不喜欢这条路径,那么你可以做那些想以快速简单 的方式迅速变富的人所做的事情,那就是买彩票。谁知道呢?也许哪天就是你的幸运日。
行动胜于不行动
我认为,“E”和“S”很难移到“B”和“I”象限中的主要原因之一就是他们大害怕犯错误 。他们经常说:“我害怕失败。”或者会说:“我需要更多的知识,或者你能再推荐一本书吗?” 他们的恐惧或自我怀疑是使他们困在他们的象限中的主要因素。请花时间阅读这7 个步骤,并实践 每个步骤。对于大多数人而言,最初的一步就足够使你踏上迈向“B”和“I”象限的旅途,只是 开始这第一个步骤就可以为你打开可能的和变化的全新世界。然后,你只须继续采取后面的步骤 就可以了。
耐克的口号是“只要做就好”,这个口号最能阐释这一点。
遗憾的是,我们的学校却在说:“别犯错误”。很多受过良好教育的人想采取行动,却被这 种情感上怕犯错误的恐惧束缚而无法行动。作为老师,我认为最重要的教育之一就是真正的智力、情感和体力的学习。因此,行动总是胜过不行动。如果你行动并犯错误,至少你在智力、情感和 (或)体力方面知道了某些事情应该怎样做。一个不停地寻找“正确”答案的人易于患有“分析 瘫痪症”,这种病看起来影响了很多有学问的人。其实,我们学习是通过犯错误实现的。我们通 过犯错误学会了走路和骑车以至开车。出于对犯错误的恐惧而害怕采取行动的人可能在智力上是 聪明的,但是在情感和体力的能力上却是低下的。
几年前有人曾做过一项全世界富人和穷人的研究。这次研究想查明出身贫寒的人如何最终变 富。
该研究发现,这些人无论生活在哪个国家,都具备三种特性:
1.
他们持有长期的展望和计划。
2.
他们相信延迟的回报。
3.
他们以有利于自己的方式运用复利力量。
该研究发现,这些人长期地思考和计划,并且知道通过坚持梦想或展望未来最终能够获得财 务成功。基于相信被延迟的回报,他们愿意做出短期牺牲去实现长期的成功。阿尔伯特·爱因斯 坦惊讶于钱是如何通过复利方法翻倍的,他认为复利计息是人类最惊人的发明之一。复利力量还 把复利计算法推到钱以外的另一个层面之上,它强调学习过程中的每一个最初的步骤经过多年后 都将复利化。没有进行这些步骤的人将得不到扩大知识和经验积累的杠杆,知识和经验的积累来 自“复利计息”。
这项研究还发现了引起人们由富变穷的因素。有很多富裕的家族仅经历了三代就损失了大部 分家产。该研究发现这些人拥有以下三种特征:
1.
他们目光短浅。 2,他们渴望即时回报。
3.
他们滥用复利力量。
今天,我遇到一些人,他们对我很失望,因为他们想让我告诉他们现在如何能挣到更多的钱 。他们不喜欢从长期角度考虑问题。很多人不顾一切地寻求短期答案,因为他们今天有很多金钱 问题需要解决,如消费者信贷和缺少投资,这些都是由于他们对即时回报的不可控制的欲望造成 的。
他们认为,“在我们年轻时,应该尽情地吃喝玩乐”。这种做法滥用了复利的力量,导致长 期负债,而不是长期财富。
他们想要快速的解决办法和答案,并想让我告诉他们“应该做什么”。他们只是想得到解决 长期问题的短期答案,而不是倾听“为获取财富,为了去‘做’他们应成为‘谁”’。换句话说,太多的人固守“迅速变富”的生活哲学。对于这些人,我只能祝愿他们好运,因为幸运是他们将 来所需要的东西。 一个热心的提示
我们大多数人都听说过,写下自己目标的人比没有写下自己目标的人会更成功。有一位名叫 雷蒙德·艾伦的老师,来自加拿大的安大略省,他有一些关于销售、目标设定、增加收入和如何 成为一名更好的直销工作人员等课程的学习班和磁带。虽然现在有很多人教这些课目,但是我推 荐他的课程,因为他对这些重要的课目有一些非常惊彩的见解,这些见解能够帮助你在商业和投 资领域中获得更多你想要的东西。
在目标设定这门课里,他建议采取初级步骤进行活动而不是迈开大步向前。他建议每个人应 该有伟大的长远梦想和希望,然而,对于目标设定,他建议人们做一个不太成功的人,而不是过 度成功的人,也就是说,采取初级步骤。例如,如果我想拥有漂亮的身材,他推荐我通过做比自 己想做的事情要少的事情来使自己不太成功,而不是试图向前迈出一大步。不是去健身房一个小 时,而是只去20 分钟。换句话说,设定一个不太成功的目标,然后迫使自己坚持它。这样你就不 会觉得压力太大,而是觉得能够应付。由于觉得自己能够应付,我发现自己渴望去健身房,或做 生活中其他需要我做或改变的事情。奇怪的是,今天我发现自己通过做一个不太成功的人,而不 是折磨自己去做一个过度成功的人而获得了成功。总之,拥有宏伟的大胆的梦想,然后每天做一 点事情,也就是说,用小步而不是迈大步越过悬崖。设定可达到的每日目标,这样,当你实现目 标后,就会有一种积极的强化力量帮助你沿着通向远大目标的道路不断前进。
我设定小目标的一个例子是,我订了一个目标,每周听两盘录音磁带。我可以听同一盘磁带 两遍或者更多遍,如果它很不错的话,但是这仍然算是一周两盘。我妻子和我有一个目标,每年 参加至少两个关于“B”和“I”象限的学习班。我们和“B”和“I”象限中的技术专家一起度假 。在我们游戏、休息和出外进餐时我们又学习到了很多东西。这些是在设定小目标,却是向伟大 而大胆的梦想前进的方法。我感谢雷蒙德·艾伦,他的关于目标设定的磁带帮助我在更少的压力 下获得更多的成功。
现在继续读下去,并记住大胆梦想,长远考虑,每天设定一个目标,并采取小步骤进行。这 是获得长期成功的关键,也是实现从现金流象限左侧到右侧的转移的关键。
如果想变富,你必须改变你的规则
人们通常引用我的话“规则已经变了”。当人们听到这句话时,他们点头表示同意并说: “是的,规则已经变了,一切都不再相同了。”但是说完之后,他们却继续做着同样的事情。
工业时代的财务报表
当我教“让你的财务生活变得有序”这门课时,我首先让学生填一份个人财务报表,这是一 次改变生活的经历。财务报表非常像X 射线,因为财务报表和X 射线都能让你的眼睛看到在没有任 何工具借助的情况下所不能看到的东西。在学生们填完他们的报表后,很容易看出谁有“财务顽 疾”,谁财务状况良好。一般来说,拥有财务顽疾的人是那些具有工业时代思想的人。
为什么这样说呢?因为在工业时代,人们不必考虑明天。它的规则是:“努力工作,你的雇 主或政府将会在未来照顾你”。因此在我的朋友和亲人中,有如此多的人经常说:“找一份政府 工作,有相当不错的福利待遇。”或者说:“要确信你工作的公司有好的退休计划。”或者说: “要确信你工作的公司有一个势力强大的工会。”这些是基于工业时代规则的建议,我把它称做 “权利”意识。虽然规则已经改变了,但是很多人还没有改变他们的个人规则,尤其是他们的财 务规则。
他们仍然像不必为将来计划时一样进行花费。这就是我在阅读一个人的财务报表时所要寻找 的东西——他们是否为明天考虑。
你还有明天吗?让事情简单化——这是我在个人财务报表上所寻找的东西。
没有资产、现金流出的人没有明天。我发现那些没有资产的人,通常是为工资而努力工作, 并用工资支付账单的人。如果你观察大多数人的“支出项目”,你会发现两项最大的月支出是税 收和长期负债的债务。他们的支出状况如下:
换句话说,政府和银行在他们得到支付前已拿走了一部分。
不能控制他们的现金流的人们通常没有财务未来,并且几年以后他们将发现自己已处于严重 的财务困境之中。 为什么呢?原因是仅处在“E”象限中的人几乎没有税务和债务保护。甚至“S”对这两个财 务顽疾也无能为力。 如果本章对你来说不好理解,那么我会建议你阅读或者重新阅读《富爸爸,穷爸爸》这本书,它将使本章和下面几章更容易理解。
三种现金流形式
就像在《富爸爸,穷爸爸》一书中所陈述的那样,存在三种基本的现金流形式:一种是富人 的,一种是穷人的,另一种是中产阶级的。下面是穷人的现金流形式:
下面是中产阶级的现金流形式:
这种现金流形式被我们的社会认为是“正常的”和“明智的”。毕竟,有这种形式现金流的 人很可能有高薪工作、漂亮房子、汽车和信用卡,我的富爸爸称之为“工薪阶层的梦想”。 当我和一些成年人玩我的纸板教学游戏——《现金流》时,感到时间不够用。为什么呢?因 为他们被引到财务知识上去,这意味着要花时间理解金钱的数字和语言。这个游戏需要花几个小
时进行,不是因为这个游戏很长,而是因为参与者正在学习一个全新的科目,这几乎就像在学一 门外语。所幸的是,这种新知识能够很快被掌握,到那时游戏将会进行得快起来。游戏速度的加 快是因为参与者变得更聪明了……而且他们玩这个游戏的次数越多,他们在投资方面就变得越聪 明和越敏捷,而且玩游戏的整个过程都充满了乐趣。
另外还会发生
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