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富爸爸财务自由之路-第3部分
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我现在才认识到，许多人可能具有其中的一种才能，但是做为成功的“B”，你的确需要同时 具备这两种才能，我还认识到，这两种才能可以通过学习获得。商业和领导技能不仅仅是一门科 学，也是一门艺术，对我而言，这两者是我终生学习的对象。
当我还是一个孩子的时候，富爸爸送给我一本名叫《石头汤》的小儿书，这本书是玛西娅． 布朗在1947 年写的，今天仍能在大书店中找到它。从读这本书起，我开始了成为企业领导的培训 课程。
“领导，”富爸爸说，是“在人群中间产生最好结果的能力”。因此，他教给他的儿子和我 获得商业成功所必需的技术技能，这些技能包括阅读财务报表、营销、推销、会计、管理、生产 和谈判，并且他强调，我们应该学会与他人合作和领导他人。富爸爸总是说：“商业技术技能很 简单……
困难的是与人们在一起工作。”为了时刻提醒自己，今天我仍在读《石头汤》，因为在事情 没有按照我的方式进行时，我个人有一种成为暴君而不是领导者的倾向。 企业家的培养
我经常听到这样的话：“我打算开始自己的事业。”许多人愿意相信，通往财务安全和幸福 的途径是“从事自己的事业”，或者是“开发一种别人没有的新产品”。 因此，他们匆忙地开办了自己的企业，在很多情况下，这是他们所选择的路。
许多人迂迥行事，从“S”型企业开始而不是从“B”型企业起步。其实，并不是“B”型一定 比“S”型好，两者都有优点和弱点、都有不同的风险和回报。但是许多人开始也想开办“B”型 企业，却转而开办了一个“S”型企业，这使他们在进人象限右侧的探索过程中陷人了困境。
很多新企业家想这样做：
但是迂迥的做法使得他们受阻，图形变成：
然后他们尝试这样做：
但是仅有很少的一些人最终尝试成功了。为什么呢？因为在每个象限获得成功所需要的专业技 术技能和人际沟通技能通常是不同的。你必须学会一个象限所需要的技能和思维方式才能在该象 限中实现真正的成功。
“S”型企业与“B”型企业的区别
真正的企业主“B”可以离开他们的企业一年多，当他们回来时，发现他们的企业比他们离开时更 能赢利，运营得也更好。在真正的“S”型企业中，如果“S”离开他的企业一年多，等他回来时，就会发现他的企业已没有什么生意可做了。
那么，是什么导致了这种不同呢？简单地说，一位“S”拥有的是一份工作，而一位“B”拥有 的是一个系统，然后雇佣能胜任的人去操作这个系统。换句话说：在很多情况下，“S”不得不亲 自操作系统，这导致他们无法离开。
例如，一位牙医花费数年时间在学校里学习，最后形成了一个自我控制的系统。你是一位得 了牙痛的客户，你去看你的牙医，牙医为你治好了牙，你付钱后回家。你感到很高兴，并向你所 有的朋友介绍你这位不错的牙医。在许多情况下，牙医能够独立完成全部的工作。问题是如果牙 医去度假了，那么他的收入也就没有了。
“B”型企业主可以永远度假，因为他们拥有一个系统，而不是一份工作。当“B”在度假时，钱照来不误。
要想做一个成功的“B”，需要有：
A．对系统的所有权或控制权；
B．领导他人的能力。
对于“S”想要发展成为“B”，他们需要把他们自己和他们所知道的事情转变成一个系统…… 但是很多人无法做到这一点……或者通常是因为他们与这个系统的联系太过紧密了。
你能制做出比麦当劳更好的汉堡吗？
许多人向我咨询，如何创办一家公司，或者如何从一个新产品或一个新想法上赚到钱。
通常我用大约10 分钟的时间倾听他们的问话，在这段时间里，我能够推断出他们的关键问题 所在，是产品问题还是企业系统问题？在这10 分钟内，我最经常听到这样一些话（记住做一名优 秀的倾听者的重要性，要从话语中认识一个人灵魂深处的基本价值观）：
“这是一种比XYZ 公司的产品好得多的产品。”“我已经四处看过了，没有人生产这种产品。” “我会把生产这种产品的想法告诉你；但我想要的是25％的利润。”“我已经为此（产品、书、乐 谱、发明）工作多年了。”这些话通常是出自现金流象限左侧即“E”或“S”象限的人之口。
这时候，做到态度温和是很重要的，因为我们正在面对的是历经多年……或许是几代相传的
根深蒂固的基本价值观和看法。如果我不够温和或耐心，我可能会毁掉一个脆弱而敏感的想法， 而且更为重要的是，我可能会毁掉一个正准备转变到另一个象限中的人。
汉堡和商业
因为我需要态度温和，为了做到这一点，在交谈中，我经常使用“麦当劳汉堡”的案例进行 说明。听完他们的谈话后，我会慢条斯理地问道：“你个人能制做出比麦当劳汉堡更好的汉堡吗？” 到目前为止，那些与我交谈过的有新想法或新产品的人们，百分之百地回答说“是的”。他们能 够准备、烹制并提供比麦当劳汉堡更好的汉堡。
这时，我会再问他们一个问题：“你能够建立起比麦当劳更好的企业系统吗？”一些人立刻 看出了不同，另一些人则没有看出什么。产生差异的原因就在于这个人的思维是固定在象限的左 边，即只关注于做更好的汉堡，还是固定在象限的右边，即关注于企业系统。
我想要说明的是有很多企业家提供的产品或服务要比那些财大气粗的跨国公司提供的产品或 服务好，就像有几十亿的人能够做出比麦当劳汉堡更好的汉堡一样，但是只有麦当劳拥有能够提 供几十亿个汉堡的企业系统。
看看另—边
如果人们开始注意到象限的另一边，那么这时我建议他们去麦当劳，买个汉堡，坐在那儿，观 察运送汉堡的系统。
记下运送生汉堡的卡车，提供牛肉的牧场主，购买牛肉的人，以及罗纳德．麦当劳的电视广 告。
注意他们训练并要求那些新来的年轻人说的相同的一句话，“您好，欢迎光临麦当劳”，以 及专卖店的装潢，区域办公室，烤制面包的面包房，和那几百万磅的全世界吃起来味道都一样的 薯条，然后搜集那些在华尔街上为麦当劳融资的证券经纪人的名字。如果人们能够开始了解“整 个画面”，那么此时他们有可能转变到象限的“B”或“I”一侧去。
事实上，世界上存在着无数的新想法，有几十亿人能够提供服务或产品，甚至是几百万种的 产品，但是仅有少数人知道如何建立起卓越的企业系统。
微软的比尔．盖茨自己本身没有创造出一种伟大的产品，他买来了别人的产品，并以这种产 品为基础建造了一个强有力的全球系统。
4．“I”（investor，投资者） 投资者用钱赚钱。他们不必工作，因为他们的钱在为他们工 作。
“I”象限是有钱人的游戏场。不管人们在哪个象限中挣钱，如果他们希望有一天变得富有， 那么他们最终要进入“I”象限。正是在“I”象限，钱变成了财富。
第二章不同的象限，不同的人们（中）
现金流象限
这就是现金流象限。该象限简单地区分出收入的不同来源，不论是作为“E”（雇员）， “S”（自由职业者），“B”（企业主），还是“I”（投资者）。这些差别总结如下。
OPT 和OPM
很多人听说过，获得巨额财富的秘诀是：
1．OPT：Other People's Time的缩写，即：他人的时间。
2。OPM：Other People's Money的缩写，即：他人的金钱。 OPT 和OPM 在象限的右边可以找到。在大多数情况下，在象限左边工作的人就是那些OP（Other people，他人），他们的时间和金钱被利用了。
凯米和我花费时间去建立一个“B”型企业而不是一个“S”型企业的一个主要原因就是，我 们认识到“使用他人的时间”可获得长期收益。做一名成功“S”的一个缺点就是，成功意味着更 多的辛苦工作。换句话说，“S”型企业工作得越出色越有可能导致更辛苦的工作和更长的工作时 间。在设计“B”型企业时，成功意味着扩大系统，雇佣更多的人。换句话说，你会工作得更少， 挣的钱更多，享受的自由时间更多。
本书以下部分将更多地介绍象限右边所需要的技能和思维方式。我在象限右边获得成功的经 验就是要想在象限右侧取得成功需要不同的思维方式和不同的技术技能。如果人们能够足够灵活 地改变思维方式，那么，我想他们将发现，获得更大的财务安全或财务自由的过程是很容易的。 但是对于另外一些人，这个过程可能是非常困难的……因为他们固执僵化于一个象限的一种思维 方式上。
至少，你会发现，为什么有些人工作很少，却能多挣钱，少纳税，并且他们在财务上比他人 更安全。其实只是因为他们知道应该在哪个象限中工作以及应该何时进入到这个象限。
财务自由指南现金流象限的理论不是一套必需尊循的规则，但它能够指导那些希望使用它不 断改善自己财务状况的人。现金流象限曾引导我和我太太走出财务困境，获得财务安全，最终达 到财务自由。
之所以我们会接受它们指导和影响，是因为我们不希望把我们生活中的每一天都用于上班并 为钱工作。
富人与其他人的区别
几年前，我读到过这样一篇文章，说的是最富的人70％多的收人来自投资，即“Ｉ”象限， 不到30％的收入来自工资，即“Ｅ”象限。而且如果他们是一位雇员“Ｅ”，那么情况就是，他 们是自己公司的雇员。
这类人的收入情况如下：
对于大多数人，如穷人和中产阶级，他们的收入中至少有80％是来自于“Ｅ”或“S”象限的 工资，只有不到20％来自于投资，即“I”象限。
有钱与富育的区别
在第一章里，我写到我妻子和我在1989 年成了百万富拳，但是直到1994 年我们才实现了财务 自由，这就是有钱与真正富有之间的区别。在1989 年，我们的企业为我们赚了很多钱，由于我们 的企业系统不再需要我们出力就能不断地成长，因此我们挣得更多，工作却更少。我们取得了大 多数人所认为的财务成功。
但是我们仍需要把来自于企业的现金流转变成有形资产以便带来更多的现金流。因为我们已 经把我们的企业经营得很成功，这时我们需要集中精力增加我们的资产，最终使所有这些资产能 带来比我们的生活支出所需还要多的现金流。
我们的计划如下图所示：
到1994 年，我们全部资产所带来的稳定收入开始超出我们的总支出。这时，可以说我们达到 了富有的水平。
事实上，我们的企业也可以被看成是一项资产，因为它能够产生收入，而且无需太多的实际 投入就能运作。但出于我们个人对财富的认识，我们想确信自己拥有另外一些有形资产，诸如不
动产和股票，以带来比我们的支出更多的稳定的收入。因此，我们能够实事求是地说，我们很富 有。当资产所带来的收入超过了企业所产生的收入时，我们把企业卖给了我们的合伙人，现在我 们真的是很富有了。
财富的定义
财富的定义是：“不进行体力劳动（或者你家里的所有人不进行体力劳动），你所能生存并 仍然维持你的生活标准的天数。”例如：如果你每月的花费是1 千美元，并且你有3 千美元的储蓄，那么你的财富就是大约3 个月，即90 天。财富是用时间衡量的，而不是用美元度量的。
到了1994 年，我妻子和我已经非常富有（能够应付巨大的经济变动），因为我们的投资所带 来的收入已经远远超过我们的月支出。
最终，问题不在于你挣了多少钱，而是你能有多少钱和这些钱能为你工作多久。每天我都遇 到很多人，他们挣的钱很多，但是他们所有的钱都被用于支付各种开销。他们现金流形式如下图 所示：
每当他们赚到一些钱时，他们就会去购物。他们通常会买一所更大的房子或一辆新车，这些 导致了长期负债和更辛苦的工作，并且他们没剩下任何钱流入到自己的资产项目中去。他们挣到 的钱消失得如此之快，以致于你可以认为他们是服用了某种财务泻药。
红线财务
在汽车领域，有一种说法叫做“把引擎开到红线档”。“红线”就是指汽车引擎在不熄火的 情况下所能维持的最快速度。
在个人财务方面，很多人，不论是富人还是穷人，经常处于财务“红线”上。无论他们赚多 少钱，都总是以挣钱的速度花掉钱。把你的汽车引擎开到“红线”档的麻烦就在于引擎的预期寿 命缩短了，把你的财务状况推到“红线”上去的结果也会是一样的，我的几位医生朋友说认为现 在最主要的问题是辛苦工作却永远缺钱花所带来的压力。有一位对我说，她最近的健康出现问题
最主要是由被她称为“钱包癌症”的恐惧心理所引起的。
钱产生钱
不管人们挣多少钱，最终他们都应该投些钱在“Ｉ”象限中。
“Ｉ”象限适于用钱生钱的想法，或者是让你的钱工作、而你不必工作的想法。当然，认识 到还有其他的投资方式也很重要。
其他的投资方式
人们还可以在他们的教育上投资。基本的教育是非常重要的，因为你所接受的教育越好，你 挣钱的机会也就越多。花4 年时间完成大学教育后，你的年收入会是在2．4 万美金至5 万美金之间 或者更多。假设平均每人自愿工作40 年或者更长，4 年的大学教育或者其他形式的高等教育将是一 种非常好的投资。
忠诚和努力工作是另一种投资，例如公司或政府的终生雇员由于努力工作，作为回报，雇员 可以通过合同获得终生津贴。这是工业时代的一种流行的投资方式，但是在信息时代这种方式已 经过时了。
另一些人则投资于大家庭，作为回报，当他们年老时，他们的孩子们会照顾他们。这种投资 方式在过去是一种准则，然而现在，由于经济约束，单靠家庭的力量将越来越难以应付父母的生 活费和医药支出。
政府退休计划，比如美国社会保障和医疗保险金，通常通过在工资单上扣除的方式支付，是 一种由法律监管的投资方式。但是由于人口结构和费用额的巨大变化，这种投资方式也许不能信 守它的一些承诺。
还有独立的退休投资工具，我们称之为个人退休计划。联邦政府通过向雇主和雇员提供税收 优惠刺激，鼓励他们参加这样的计划。在美国，一个较流行的退休计划叫做“401（K） 退休计划”，在一些国家，如澳大利亚，有一种他们称之为“超级年金”的退休计划。
投资带来的收入
虽然上面介绍了一些投资方式，但是真正属于“Ｉ”象限的人们往往喜欢这样一些投资方式，即在你做其他工作的同时通过某种投资能够为你带来收入。因此确定一个人是否有资格处在“Ｉ” 象限中，使用的衡量标准与所有其他象限的衡量标准相同。请回答：目前你是从“Ｉ”象限中获 得收入吗？换句话说，你的钱在为你工作吗？你的钱在为你带来收入吗？
让我们考虑一下这样一种人，他买了—所住房做为投资，并把它租出去，如果获得的租金多 于经营房屋所付出的成本，那么获得的收入就是来自“Ｉ”象限的。同样，对于从储蓄中获得利 息收入或者从股票和债券中获得红利的人们来说，他们的收入也是出自“Ｉ”象限的。因此，衡 量“Ｉ”象限资格的标准就是你有多少收入是来自于不用在其中工作的象限。
我的退休帐户是一种投资吗？
定期地把钱存入一个退休账户是一种投资，而且是一种聪明的做法。我们大多数人希望在我 们停止工作时，被看成是投资者……但是在本书里，“Ｉ”象限代表着这样一种人，他们的投资 收入在他们工作时就已产生。事实上，大多数人不是投资于退休账户，而是在往他们的退休账户 里存钱，希望当他们退休时，能够拿到比存入的钱更多的钱。
把钱存入退休账户中的人和通过投资、积极地用钱生出更多的钱的人之间仍存在着不同。
证券经纪人是投资者吗？
很多人是投资业的顾问，但是依照定义，他们不是真正的从“Ｉ”象限中获得收入的人。 例如，大多数证券经纪人、不动产代理商、财务顾问、银行家和会计师主要是“Ｅ”或“S” 。换句话说，他们的收入来自他们的专业工作，而不一定是来自他们拥有的资产。
我有一些朋友，他们是股票交易商，他们低价买入股票，希望高价卖出去。事实上，他们的 职业是“贸易”，就像一个人拥有一个零售商店，成批的买进商品然后将商品零售出去。他们仍 然需要付出劳动以获得金钱，因此，他们更适合“Ｓ”象限而不是“Ｉ”象限。
所有这些人都是投资者吗？答案是肯定的，但是要知道靠赚取佣金，靠出售建议或提供建议 获得工资，或者靠尽力低买高卖来挣钱的投资者同靠投资或者创造良好投资机会来挣钱的人之间 存在着差别。
有一种办法可以检测你的投资顾问的水平如何，即：在他们的收入中，百分之几来自佣金或 者咨询费，百分之几来自资产收入，百分之几来自他们的投资或者他们所拥有的企业。 我有一些注册会计师朋友，他们在没有侵犯客户隐私的情况下告诉我，许多专业投资顾问几 乎没有来自于投资的收入。换句话说，“他们不做他们所鼓吹的事情”。 来自“Ｉ”象限的收入的优点因此，从“Ｉ”象限挣钱的人的主要特点是他们集中精力于用 钱挣钱。如果他们擅长此技，他们能让钱为他们及他们的家人工作几百年。 除了知道如何用钱挣钱和不必起早贪黑去上班这些很明显的好处之外，还有许多税收方面的 优惠是那些不得不靠工作挣钱的人们无法享受的。
富人变得更富的原因之一是他们有时能够挣到几百万美金，而且能够合法地不为这笔钱纳税 。这是因为他们靠“资产项目”挣钱，而不是靠“收入项目”挣钱，或者说他们是做为投资者而 非工人来挣钱。
那些靠工作挣钱的人们，不仅经常要以较高的税率纳税，而且税金会直接从他们的工资中扣 出，因此他们甚至永远也看不到他们的这部分收入。
为什么大多数人不是投资者？
“I”象限是这样一种象限：工作很少，挣钱很多且付税较少。 那么为什么较多的人不去做投资者呢？原因与为什么很多人没有开办自己的企业相同，概括 成一个词就是：“风险”。 很多人不希望把自己辛苦挣来的钱都投出去且收不回来，他们是如此害怕损失，于是选择完 全不投资或完全不冒险……无论他们能挣回多少钱。 一位好莱坞的名人曾说，“我担心的不是投资能带来多少收入，我担心的是投资能否带来收 入。”从对赔钱的恐惧的角度来看，可以把投资者分为四大类：
1．厌恶风险者，对他们来说最重要的是安全稳妥，他们宁愿把钱放在银行里；2．聘人代为 投资的人，这类人会把钱交给别人，如财务顾问或共同基金经理，代其投资；3．投机者；4．投 资者。投机者和投资者之间的区别在于：对于投机者，投资是一种随机游戏；对于投资者，投资 是一种技能游戏。而对于把钱转交给别人投资的人，投资通常是一种他们不想学习的游戏。对于 这些人来说，最重要的事情是仔细挑选投资顾问。
第二章
不同的象限，不同的人们（下）
风险最终能被消除
关于投资的好消息是风险能被最小化，甚至被消除，而且只要你真正了解游戏的规则，你就 能从你的投资中得到高回报。
真正的投资者会这样说：“我将以多快的速度收回我的钱？
收回最初的投资后，我在余生中还能得到多少收入？”真正的投资者想知道他们收回投资的 速度，而拥有退休账户的人们不得不等到多年以后才能查明他们的钱是否收得回来，这是职业投 资者和把钱存入退休账户的投资者之间的最根本的差别。
正是对赔钱的恐惧导致大多数人寻求保障。然而“I”象限并不是像人们想像的那样不安全， “I”象限与其他象限一样，有自己的技能和思维方式。如果你愿意花时间学习，是能够学会在 “I”象限获得成功所需要的技能的。
—个新时代开始了
1989 年，柏林墙倒塌。这是世界历史上重要的事件之一，以我的观点，这次事件标志着工业 时代的结束和信息时代的到来。
工业时代退休金计划和信息时代退休金计划的差别
工业时代开始的时间大致与1492 年哥伦布航海远行的时间相一致，1989年柏林墙的倒塌标志 了这个时代的结束。出于某种原因，在现代历史上，似乎是每500 年就发生一次伟大而剧烈的变 化，我们现在正处在这样的时期中。
这种变化已经威胁到几亿人的财务安全，而很多人还没有意识到这种变化将会对经济产生多 么重大的影响，很多人将无法承受这种变化。这种变化可
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