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富爸爸财务自由之路-第4部分
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这种变化已经威胁到几亿人的财务安全，而很多人还没有意识到这种变化将会对经济产生多 么重大的影响，很多人将无法承受这种变化。这种变化可以在工业时代退休金计划和信息时代退 休金计划之间的差别中找到。
在我小时候，富爸爸鼓励我用我自己的钱去冒险，并让我学习投资。他总是说：“如果你想 有钱，你需要学会如何冒险，学会成为一名投资者。”回到家里，我告诉有学问的爸爸关于富爸 爸的建议，即我们应该学会如何投资和管理风险。我的有学问的爸爸回答说：“我不需要学习如 何投资。我有政府的退休金计划，一份来自教师工会的退休金和被担保的社会保障福利，为什么 我还要拿我的钱冒险呢？”我的有学问的爸爸相信工业时代的退休金计划，如政府雇员退休金和 社会保障金。因此，当我加入美国海军陆战队时，他很高兴。当我去越南时，他也并不担心我在 越战中可能会丢了性命，而只是说：“20年后，你会得到一份退休金和终生医疗保险。”虽然这 样的退休金计划官方现在仍在使用，但它显然已经有些过时了。公司将对你退休后的生活负经济 责任，政府也将通过退休金计划实现你退休后的需求平衡，但这样的想法已是不再有效的陈旧观 念了。
人们需要成为投资者
当我们从确定的福利退休金计划或者是我所说的工业时代的退休金计划转变到确定公积退休 金计划，即信息时代的退休金计划时，作为个人你现在必须对你自己负起经济责任，然而并没有 多少人发现了这个变化。 工业时代的退休金计划
在工业时代，确定的福利退休金计划意味着，公司将保证每个员工只要在世就可获得一笔确 定的金额（通常是每月支付）。因为这一计划确保了未来的一份稳定的收入，所以人们感到有保 障。
信息时代的退休金计划
但有人改变了上述规则，当你停止工作时，公司突然不再给你财务保障，而是开始实施确定 公积退休金计划。“确定公积”意味着你仅能拿回你和公司在你工作期间所提供（贡献）的价值，也就是说，你的退休金由所贡献的价值来决定。如果你和你的公司没有投入，那么你也拿不到任 何的钱。
在信息时代可喜的事是，人的寿命将会增加；而可悲的是，你可能活得比你能领退休金的日 子还长。
有风险的退休金计划
而且，比这更糟的是，你和你的雇主投在计划中的钱已不再保证在你决定取回时还存在，这 是因为像“401（K）计划”和“超级年金”这样的退休金计划也会受到市场的影响。换句话说， 某天你可能在你的账户中存有1 百万美元，如果发生了股市下跌，这是每个市场都会突然发生的情 况，那么你的1 百万美元只会剩下一半或者一文不剩，这说明终生获得收入的保证一去不复返了… …可我在想有多少正在进行这种计划的人能够意识到这一点呢。
这可能意味着，人们在65 岁时退休，开始靠他们的确定公积金计划生活，比如说到了75 岁时 他们可能花光了他们所有的钱，这时他们又该怎么办？请打消重新开始工作或投资的想法。
那么，政府的确定福利退休金计划又如何呢？在美国，社会保障金制度预期到2032 年就会破 产，医疗保险制度到2005 年就会破产，而那时正是那些在生育高峰时期出生的人们最需要它的时 候。
即使在今天，社会保障金也没能够提供出很多的收入。当7，700 万在生育高峰时期出生的人 开始要回他们过去投入的钱……但钱并不在那儿时，天知道情况将会怎样？
1998 年，克林顿总统因在口号中呼吁“拯救社会保障金制度”而受到了广泛欢迎。然而，正 如民主党参议员霍林斯所说，“很明显，挽救社会保障金制度的第一种办法就是停止掠夺它。” 多年以来，联邦政府应对从退休基金“借钱”以应付日益膨胀的政府开支的做法负责。
许多政客似乎认为，社会保障金是能够用来花费的收入，而不是一项以信托方式保留下来的 别人的资产。
太多的人依靠政府我写书并且创造教育纸板游戏《现金流》等产品是因为我深刻地意识到我 们正处于工业时代的末期，我们将进入信息时代。
作为一名公民，我的忧虑是，从我这一代人开始，有多少人为了面对工业时代和信息时代之 间的差别真正做好了准备……尤其是我们应该怎样为我们的退休做好财务上的准备。那种“上学，然后找份稳定安全的工作”的想法对于1930 年以前出生的人来说是个好主意。然而今天，虽然每 个人都需要上学学习以便找到一份好工作，但是我们还必需要知道如何投资，而目前投资并不是 学校里教授的基本科目。
工业时代的一个后患就是，有太多的人变得依赖政府去解决他们的个人问题。今天，由于政 府出面承担了我们个人应承担的财务责任，使我们面临的问题将更为严重。
据估计，到2020 年，美国将有人口2．75 亿，其中将有1 亿人期望获得某种政府支持。这些人 包括联邦雇员、军队退役人员、邮政工人、学校教师和其他政府雇员以及期待社会保障金和医疗 保险金的退休人员。并且，按照合同，他们的这种期待是正确的，因为通过此种或彼种方式，大 多数人都已经在这种承诺中投了资。多年来太多的承诺现在都快要开始兑付了。
然而，我认为这些财务承诺实难兑付。如果我们的政府开始征更多的税以信守这些承诺，那 么能够逃离的人都将逃往税率较低的国家。在信息时代，对于税收领域来说，“离岸”这个术语 不再是指另一个国家……“离岸”可能是指“电子空间”。
巨大的变化就在眼前
我想起约翰．F．肯尼迪总统的一句警句，“巨大的变化就在眼前。”
的确，这个变化就在我们身边。
就像一位在生育高峰时期出生的预言家，在他的那首名为《时代在改变》的歌中唱到的， “你最好学会游泳，否则你会像石头一样下沉。”
不用成为投资者的投资
从确定福利变为确定公积退休金计划正在迫使着世界上几百万人成为投资者，而这些人几乎 没有受过任何投资方面的教育。许多人终其一生去避免财务风险，但是现在却不得不承受它……
这些财务风险随着他们生活的进展，年龄的增长和工作的结束而来。大部分人只有在他们退 休时才会知道，他们是聪明的投资者还是粗心的投机者。
今天，股市是一个世界性的话题，它刺激着许多事情的发生，其中之一就是非投资者在尽力 成为投资者。他们的财务路径如下：
这些人，即“E”和“S”中的绝大部分人是天生的安全导向型的人，因此他们寻求有保障的 工作或职业，或者开办他们能够控制的小企业。今天，由于确定公积退休金计划，他们正在移向 “I”象限，他们希望在他们退休时能够在那里找到“安全与保障”。不幸的是，“I”象限的特 点不是它的安全性，“I”象限是以凤险为特征的象限。
因为在现金流象限的左侧有如此多的人在寻找安全，所以股票市场相应地做出了反应。于是 你常常听到这样一些话：
1．“多样化”。寻求安全性的人们常用“多样化”这个词。为什么？因为多样化战略是一个 “不亏损”的投资战略。但我要说它并不是一个挣钱的投资战略，成功的或者有钱的投资者并不 使用多样化投资战略。他们更注重自己专一的努力。
沃伦．巴菲特可能是世界上最伟大的投资者之一，他这样评价“多样化”：“我们所采用的
战略排除了我们标准的多样化信条，因此，很多权威认为这种战略一定比大多数传统的投资者所 采用的战略风险更大。但我们不同意这种看法。我们相信，证券集中化的策略会使投资者考虑一 系列问题，如企业的强度、投资者在买进之前对企业的经济特征所产生的满意度，这样做反而可 以减少风险。”也就是说，沃伦．巴菲特认为证券集中化或者集中于几种投资而不是实行多样化 是一种更好的投资战略。他的理念是，集中化而不是多样化要求你在思想上和行动上更聪明，更 激进。他在文章中写到，普通投资者避免波动是因为他们认为波动是有风险的，而“事实上，真 正的投资者喜欢波动”。
我妻子和我在走出财务困境、寻找财务自由时，也没有实行多样化，我们集中我们的投资并 使它不断增值。
2，“绩优股”。寻求安全性的投资者通常购买“绩优股”。为什么呢？因为他们认为这些公 司更安全。然而也许公司很安全，但是股票市场不是。
3．“共同基金”。不太懂投资的人觉得把他们的钱交给一位基金经理会更安全，因为他们希 望这些人能够做得比他们好。对于那些不想成为职业投资者的人来说，这是一个明智的战略。问 题是，虽然这种做法很明智，但是，它并不意味着共同基金的风险一定很小。事实上，如果股市 下跌，我们可能会看到我所说的“共同基金崩溃”这种可怕的金融崩溃，就像1610 年的“郁金香 事件”，1620年的“南海泡沫”和1990 年的“垃圾债券”事件一样。
今天，市场上挤满了几百万寻求安全与保障的人，但是，巨大的经济变革正迫使他们不得不 从现金流象限的左侧移向“安全不存在”的右边。可许多人仍认为他们已不再安全的养老金计划 是安全的，这引发了我的担忧：一旦社会发生崩溃或出现大萧条，他们的计划将荡然无存。显然，现在的各种退休计划已远不如我们父母时代的安全。
巨大的经济变革正来临
现在正是巨大的经济变革时期，这些剧变标志着旧时代的结束，新时代的开始。在每个时代 的末期，都有人前进，有人固守过去。我担心，对于那些仍期望让大公司或政府为他们的财务安 全负责的人们来说，他们会在未来的日子里深感失望。他们的信念是工业时代的信念，而不是信 息时代的信念。
没有人能够预测未来。我认同许多投资信息服务公司不尽相同的看法，一个说近期前景光明，一个说市场下跌和大萧条就在眼前。为了保持客观，两种看法我都会接受，因为这两种看法都有 值得倾听的观点。我的角色不是扮演一位预言家并试图预测未来；相反，我在“B”和“I”象限 中工作学习，为将发生的任何事情做准备。一个有准备的人，无论经济走向何方，无论何时发生 变动，都会获得成功。
历史的经验告诉我们，通常，一个活到75 岁的人应该预期会经历一次经济萧条和两次大的经 济衰退。我的父母经历了他们那个时代的萧条，而在生育高峰时期出生的人们还没有……自从上 一次经济萧条以来已经有大约60 年的时间了。
今天，我们都需要关注工作保障性以外的事情。我想，我们还需要关心自己的长期财务安全……
并且不要把这种责任推给公司或政府。当公司说他们不再为你退休后的生活负责时，时代就 真的在改变了。一旦他们转向确定公积退休金计划，这个信息就是在告诉你，你将自己负责投资 于你的退休计划。因此，今天，我们都需要成为更聪明的投资者，对金融市场的波动变化保持警 惕。我建议每一个人都应学习成为一名投资者，而不是把钱交给别人替你投资。如果你仅仅是把 钱交给某个共同基金或顾问，你或许要等到65 岁时才能发现那个人是否做好了他的工作。如果他 们做的工作很糟糕，你将不得不在你的余生继续工作。很多的人将不得不这样做，因为对于他们 来说，投资或者学习投资已经太晚了。
学习驾驭风险
高回报、低风险的投资是可能的，你所要做的就是学会如何做这种投资，其实这并不难。事 实上，这就像学骑自行车，刚开始时，你可能会摔胶，但是后来，你不再摔绞，对大多数人来说，骑车变成一种后天的本能，投资也是如此。
现金流象限左侧存在的问题是，多数人呆在那里是为了躲避金融风险。我的建议是：不要躲 避风险，而是要学会如何管理风险。
敢于冒险
敢于冒险的人改变着这个世界，几乎没有不冒风险就变富的人，但太多的人依赖政府消除生 活风险。正如我们所了解的那样，信息时代的开始正是大政府时代的结束，大政府太昂贵了，世 界上很多依靠“特权”和退休金生活的人在经济上都将被远远抛开。信息时代意味着我们都要变 得更能自给自足，变得更加成熟。
“刻苦学习，然后找份安全而有保障的工作”的想法产生于工业时代，而我们将不再处于那 个时代。时代在变化，问题是很多的人的想法并未改变。他们认为，他们应被赋予某些东西，许 多人甚至认为“I”象限与他们无关。他们理所当然地想，当他们退休时，政府或者大企业或者工 会或者他们的共同基金会照顾他们。对于这些人，我真诚地希望他们是对的。他们也大可不必再 继续阅读本书。
出于对那些认识到应该成为投资者的人们的关心促使我写作本书。这本书是想帮助那些想从 象限左侧转移到象限右侧，但又不知道从何开始的人们。任何人只要有恰当的技能和决心，都能 实现这种转变。
如果你已经实现了自己的财务自由，那么，我要说，“祝贺你。”并请把你的经历告诉别人，并在他们愿意的情况下指导他们，帮助他们找到自己的路，因为有很多种路通向财务自由。
不管你如何决定，请记住这点，财务自由是来之不易的。这种自由是有价的……但对我来说，它值这个价。最大的秘诀是：其实通向财务自由之路不用花很多的钱也不一定非要受过多么高等 的教育，甚至也没有太大的风险。这种自由的价格是用我们的梦想、渴望和征服的过程中克服失 意的能力来计量的。你愿意支付这个价格吗？
我的一个父亲支付了这个价格；另一个却没有。他支付的是另外一种不同的价格。事实上很 难说他们两个谁比谁付出的代价更高昂，但结果却是他们一个获得了自由，另一个则终生挣扎在 财务深渊的边缘。
B 象限测试
你是真正的企业主吗？
如果对下面的问题你的回答是“能”，那么你是一个真正的企业主：你能离开你的企业一年或更长时间，回来时发现它比你离开时还要赚钱 并且运营得更好吗？
□能 □不能
第三章
人们为什么选择安全 而不选择自由
我的两个爸爸都建议我上大学并获得一个大学学位。但是当我获得了学位后，他们的建议就 不同了。 我的有学问的爸爸经常说：“上学，考高分，然后找份安全有保障的好工作。”他建议的生 活道路位于象限的左侧，如下图所示：
我没有学问但很富有的爸爸说：“上学，考高分，然后开创你自己的公司。”他的建议位于 象限的右侧。
他们的建议是不同的，因为他们一个关心职业保障，另一个则更关心财务自由。
为什么人们寻求职业保障
人们寻求职业保障的主要原因是，他们在家里和在学校里就已被告知要寻求的东西是什么。
至今为止，很多的人仍在不假思索地听从这种建议。很多人从小就被告知要首先考虑工作安 全性，而不是财务安全或财务自由。并且由于大多数人在家或在学校没有学到多少甚至根本没有 学到关于金钱方面的知识，因此大多数人更坚信工作安全的观念……而不是去追求财务自由。
如果你观察现金流象限，你会发现，象限的左侧是由安全性推动的，而象限的右侧是由自由 推动的。
陷入债务危机
社会上有90％的人在象限的左侧工作，因为象限的左侧所需技能是人们在学校里学习过的。当 左边的人离开学校时，他们很快就陷入了债务之中，他们陷得如此之深，以致必须与工作或者职业 保障联系得更紧，好支付各种账单。
我经常遇到一些年轻人，他们靠学校贷款完成学业。其中有几个人说，当他们看到为了接受 大学教育，自己欠了5 万至15 万美元的债务时，感到非常沮丧。如果父母为他们交学费，那么他们 的父母又将会多年处于财务紧张状态。
最近我读到这样的消息，目前大部分美国人在读书的时候已经开始使用信用卡，并在他们此 后的一生中一直欠债，这是因为他们都还保持着那种在工业时代很受欢迎的信念。
持有原来的信念
如果我们观察那些受过教育的普通人的生活，我们会发现他们的财务记录通常是这样的：
上学，毕业，找工作，很快开始挣钱和消费。此时的年轻人已经能够支付得起房租、电视、 新衣服、一些家具，当然还有一辆车，不过账单也是接踵而至。一天，年轻人遇到了某个特别的 人，两人一见钟情，坠入情网，然后结婚。一段时间内，生活很幸福，因为两个人的生活费用和 一个人的花费差不多，而两个人都工作使得他们有了双份的收入，于是他们能拿些钱出来去购买 年轻人所向往的东西——自己的房子。他们找到了理想的房子并拿出储蓄支付了首付款，然后他 们会使用抵押贷款按月支付房款。因为他们有了一所新房子，于是新的家具又成为下一个目标， 他们又找到一家家具商店，那充满魔力的广告词说：不用首付，只需轻松地每月支付。
生活是美妙的，这时他们举办晚会，把他们所有的朋友都找来参观他们的新房子、新车、新 家具和新玩具，但他们却没有意识到这些将导致他们在余生中要背负多么沉重的债务。接着，他 们的第一个孩子出生了。
这对教育良好、工作努力的普通夫妇在把孩子交给幼儿园之后，必须节省开支，努力工作。 他们变得必须要寻求职业保障，否则他们不到3 个月就会破产。你经常会听到这些人说，“我不能 停下来，我有账单要付”，或者像《白雪公主》中的一首歌所唱的那样：“我欠了债，我欠了债，因此我得去工作。”还有50 年代田纳西歌手厄尼．福特的歌：
“你装了16 吨的货，而你得到了什么？
债务延长一天，负担就重一天。
圣彼得，你不要带我走，因为我不能走， 我把我的灵魂献给了公司。”
成功陷阱
我能从富爸爸那里学习到很多东西的原因之一就是他有闲暇时间来教我，随着他的日益成功，他的闲暇和钱也越来越多。生意越好，他越不用辛勤工作，他的总裁完全可以帮他去发展壮大公 司并雇佣更多的人。假如投资顺利，他会再投资并挣更多的钱，而这份成功又带给他更多的自由 时间来教我和他自己的儿子关于企业和投资的更多事情。我从他身上学到的财务知识远比从学校 学到的多，这中间包括在现金流象限右侧——“B”和“I”象限工作所需要的基本技能。
我有学问的爸爸也很努力工作，但他是在现金流象限左测工作。由于他的努力，他获得提升 并承担更多的工作，他花在孩子们身上的时间越来越少，他早上7∶00 上班，多数时候当他下班回 到家时，我们都因为太晚早已经睡觉了。这就是你在现金流象限左侧辛苦工作，获得成功后的结 果：
成功使你的闲暇越来越少……尽管闲暇可以换来的是更多的快乐和更多的钱。
金钱陷阱
象限右侧的成功需要有关金钱的知识，即“财商”。富爸爸这样定义财商：“财商不是你赚 了多少钱，而是你有多少钱，钱为你工作的努力程度，以及你的钱能维持几代。”象限右侧的成 功的确需要财商，如果人们缺少基本的财商，很可能他们将无法在象限右侧生存。
我的富爸爸善于理财，善于与他人合作。他必须这样，因为他要挣钱，要管理尽可能少的人，以便维持低成本并保持高利润。这些是在象限右侧获得成功所必需的技能。
正如我的富爸爸一再向我强调的那样，你的房子不是一项资产，而是一项负侦。他通过教给 我们财务知识并让我们读懂这些数字来证明这点。因为他善于管理员工，所以他能有闲暇时间教 育他的儿子和我。他的工作技能甚至被应用到他的家庭生活中。
我的有学问的爸爸在工作中不管理钱和人，虽然他自认为他管理着很多的钱和人。身为州教 育部部长，他是拥有几百万美元预算和几千雇员的政府宫员，但是这不是他创造的钱，而是纳税 人的钱。他的工作是花掉它，如果他不花掉这些钱，政府将在来年给他较少的钱，因此每个财政 年度快要结束时，他都在想尽办法花光预算中的钱数。这意味着他通常要雇佣更多的人去使下一 年的预算显得合理。有趣的是，他雇的人越多，他的问题也越多。
小时候看到两位爸爸的不同境况，我开始决定我要过什么样的生活。
我有学问的爸爸非常爱读书，因此他在文学方面很有造诣．
但是他的财务知识却十分匮乏。因为他不会读数字，他必须听从他的银行家和会计师的建议，这两个人都告诉他，他的房子是一项资产，而且这是他最大的投资。
因为有这样的财务建议，我的有学问的爸爸不仅工作得更加努力，而旦也进一步陷入到债务 危机之中�
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