富爸爸大预言-第13部分

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是　生机和希望。它们在的时候，总是匆匆忙忙，物质极大富足；它们　离开之后，留下的都是满目疮痍、一无所有和贫瘠绝望。”
我们都听过这种说法一〃富不过三代〃。也就是说，对于先辈　的辛勤劳作，获取和保持的财富，第三代人毫无感激之心。他们不
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是重新投资和创造真正的财富，而是肆意糟踏，盼望生活舒适、悠　闲，这样，他们家族的财富也就随之丧失殆尽。为什么他们还要努　力地学习和工作呢？毕竟，爸爸妈妈、爷爷奶奶已经通过努力拥有　了大量财富，他们可以给孩子任何自己想给的东西。孩子也希望生　活能够很容易，只是简单地想去上学，谋得一份高薪职位，拥有漂　亮的房子和车子，然后将钱投入股市，股价上扬，他们很快致富。
我们是不是也抱着同样的希望呢？如果每代人之间年龄相差25岁，
那么，自从1920年以来丨美国人已经到了自己的第三代或者第四代　了。在婴儿潮中出生的那一代人，也就是1920年以来的第三代人，
是不是曾经挥霍掉了大量财富呢？是不是已经到了财富和权力决定　离开美国的时候了呢？
变化六：世界人口将继续老化
我们很多人都曾经听说过这种理论：数百万年之前，宇宙中的　小行星与地球相撞，毁灭了地球上的恐龙。如果日本经济改革没有　或者没有很快发挥作用，日本可能就是与世界经济体系相撞的金融　行星，就会毁灭很多金融“恐龙〃。我的一位朋友是日本经济学家，
他说日本至迟在2006年破产的几率是50：50。如果这真的发生了，
整个世界金融体系就会一片混乱。
这就是将来有可能发生的事情。正如我们所看到的，日本人生　来就是节俭、积极储蓄、努力工作的，如果他们的经济放缓，他们　就可能减少消费，工作更加努力，试图通过增加出口解决财务困难。
那就意味着他们可能会大幅降低所有产品的价格，而其他国家和地　区也会为了保持自己的竞争力而降低产品价格。最后出现的情况是，
世界范围内很多人的薪水都会随之降低。
即便日本不会破产，它的经济也会面临着与美国、法国、德国　等相同的问题，那就是人口严重老化，年轻人数量不足。日本、德　国和法国这三大经济体如何应对人口老龄化的挑战，将会对美国经　济的未来产生重大影响。
如果将工人和退休者人口看做资产和负债，那么人口老化问题　就可以用下列图表表示：
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日本、法国、德国和美国的今天
资产 负债
大量工人 退休者
日本、法国、德国和美国的明天
资产 负债
少量工人 大量的退休者
在工业时代，工人的数量大于退休者。当我们进入了信息时代，　退休者寿命更长，社会如何照顾老人就需要加以特别强调。
中国面临着相似但又不完全相同的问题。中国的挑战是独生子　女政策，这是他们在不久的将来需要处理的问题。
过去，一对夫妇可以指望很多孩子和孙子照顾自己的老年生活，　但不久以后，一个孙子就有可能需要赡养父母两人、袓父母四人。
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中国过去的生育情况
一对夫妇
0　0^　0^5个孩子
000　〇0〇　000　000　000　〇〇　〇〇　〇〇　〇〇　〇〇
25个孙子
中国实施计划生育后的状况
对夫妇 一对夫妇
如果将这种政策继续扩展到下一代，那么你就只有一个曾孙，他需　要赡养父母两人、袓父母四人、曾袓父母八人，将会遇到让人望而　生畏的财务压力。
新加坡也面临同样的挑战，那里的人口出生率是如此之低，以　至于政府不得不出面，直接用资金鼓励人们生育更多孩子。另外，
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新加坡也通过了一项法律，要求子女必须对父母的财务负责。也就　是说，如果一个子女没有赡养自己的父母，就有可能被送进监狱。
变化七：华尔街已经陈腐过时
占据了世界经济舞台多年之后，实际的交易场所概念已经过时，　比如纽约证券交易所，它即将成为历史了。现在，我们已经将股市　搬到了虚拟的电脑空间。随着世界上其他地方的人陆续上网和意识　到在网上买卖股票，很多网上交易商带着自己的笔记本电脑和来自　股市的即时报价信息在网上进行交易，未来的证券交易场所就是这　种虚拟的电脑空间。
2002年2月25曰，《商业周刊》的封面文章标题是《被出卖的　投资者》丨标题下面写道：“20世纪90年代，一批新的投资阶层成为　一支强大的经济和政治力量。现在，他们很多人感到被华尔街、公　司、会计师和政府误导了。”文章正文中说，一些投资者向经纪人创　纪录地提出341项集体诉讼，要求经纪公司赔付140亿美元。他们　〃指控经纪人为了获得原始股（正一）分配回扣，设法误导投资者，　而个人对于不良建议的抱怨也在急速攀升〃。其实，并不是像文章题　目所说的〃被出卖的投资者〃，更准确说法应该是〃陈腐过时的投资　者〃。通过传统的经纪人和经纪公司买卖股票和有价证券的体系，　就像一只恐龙，一只工业时代的霸王龙。现在，如果你有一台可以　上网的笔记本电脑，你就可以击败华尔街和来自世界各地落伍的投　资者。现在，股市是一个虚拟电脑空间，你却可能是真正的投资　者。
变化八：大公司将失去公众信任并陷于破产
《商业周刊》2002年5月6日的封面文章是：〃公司管理的危　机^过高的薪水、软弱的领导、腐败的分析师、自满的董事会、　可疑的会计账目，如何改革这个体系？〃文章中写道：
最新一波怀疑论可能源于安然公司丑闻，但是随着公司不
当、错误行为的一次次被披露，最近十年来在经济繁荣中企业
建立起来的信用可能会丧失殆尽，怀疑和不信任会进一步蔓延。
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美国证券交易委员会（^於^）的调查、指控、犯罪辩解、政府　处理、财务重报、罚款等只会让人们认为，这个体系天生就是　不公平的。
从很多方面来说，安然公司以及与它做交易的安达信会计　公司都是一个特例，是一场〃完美风暴〃。在那里，贪婪、过分　的疏忽以及彻底的欺骗一起毁掉了美国两家非常大的公司。不　过，道德上某种程度的松懈甚至已经袭击了最好的蓝筹股公
司　^
资本主义的诚信原则正处于危险之中。
（注：变化八中引用的《商业周刊》论述补进了本书的最后草稿，恰好在我将本章　题目定为〃完美风暴〃之后。我觉得非常有意思的是，《商业周刊》作者在他们的文章　中也运用了同样一个词。或许，我们的确应该对此多加注意！）
“鸡舍”外的生活
1974年，当我必须决定是步穷爸爸的后尘，还是走富爸爸路子　的时候，富爸爸向我提出了这个帮助我最后决策的建议。他说：〃当　你爸爸建议你重返学校拿到硕士学位，以便寻找一份更好、更安稳　的工作的时候，他是在谈论‘鸡舍’内的安全。很多人认为你爸爸　的建议挺好，因为他们也是在寻找‘鸡舍’内的安全。很多人想要　一份安全的工作，稳定的薪水，很好的福利以及安全地退休。那是　一种‘鸡舍’内的生活，我的建议是为了应对‘鸡舍’外的生活。　因此，你需要从两者之中做出选择。当我13岁的时候，我被迫面对　7鸡舍’外的生活，而且我在7鸡舍’外奔波了一辈子。那也就是你　今天所面临的选择，你需要对究竟生活在‘鸡舍’外，还是‘鸡舍’　内做出选择。相信我，这是完全不同的两种生活。”那一年，我选择　生活在“鸡舍〃外面。
1979年，我不得不再次面临选择。正如大家所知道的，我当时　一无所有，没有钱，没有工作，没有栖身之处。在我申请那份薪水
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很高的销售经理职位时，“鸡舍〃对我充满了诱惑。让我有勇气坚持　下来，最后拒绝了那份工作的动力之一，就是富爸爸关于“鸡舍〃　的简单故事。
尽管我又用了　15年时间#才感受到〃鸡舍〃外生活的舒适#我　仍然要说这个实践过程是值得的。现在，当我听说有人失去了工作、　退休积蓄、房子或者对未来生活的希望的时候，我就不禁回想起富　爸爸讲给我有关“鸡舍〃的简单故事。我知道，“鸡舍〃外的世界对　于很多人来说都看起来有些可怕。工作、金钱几乎没有，机会也非　常之少。但是，我可以肯定地告诉大家，“鸡舍〃外的生活刺激、乐　观、活泼而且充满了前所未有的机会。我和朋友们都好像打开了一　本书，阅读一个悲剧故事，不过在我的世界中，有更多的金钱、更　多的机会以及前所未有的乐趣可以得到。在我看来，这仅仅只是从　“鸡舍〃外或者“鸡舍〃内看待世界的问题，也仅仅只是听取什么人　建议的问题：你是听从“鸡舍〃内人的建议，还是听从“鸡舍〃外　人的建议？的确，正如人们常说的：〃关键是看你站在哪里。”
1974年，我自然选择了学习在〃鸡舍〃外生活。在我做出决定　之后，富爸爸对我说：〃　7鸡舍’外的生活到处可见的是说谎者、骗　子、娼妓、’懦夫、白痴、失败者丨也经常可以遇到了圣人、勇士、　高尚者、胜利者和天才。如果你选择了　‘鸡舍’外的生活，你就必　须学会与所有人打交道，因为只有与他们接触之后，你才能了解他　们。”也就是说，我在“鸡舍〃外的每一次交往，每个人都会做出圣　人、勇士、高尚者、胜利者和天才的样子来。有时候，在打交道的　过程中，不论结果怎样，你都可以弄清楚自己接触的人是不是说谎　者、骗子、娼妓、懦夫、白痴、失败者，或者他们的确是圣人、勇　士、高尚者、胜利者和天才。
富爸爸对我说，很多人在毕业之后，就在大公司或者政府机构　寻找一份安稳的工作，那都是为了寻找一个让自己免受真实世界痛　苦的地方。投资的时候，他们常常寻找同样可以让自己免受真实世　界伤害的项目，因此，近几年来共同基金成为重要的投资。我的朋　友罗尔夫。帕特（只0/7　如）是拥有八学位、八资格的前银
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行产品经理，他曾经说过：〃人们喜欢共同基金，原因在于他们认为　共同基金是洁净的。很多投资新手感到共同基金安全，因为他们认　为自己的基金经理能够清除现实世界的许多细菌尘埃，给自己一个　安全可靠的投资项目。”
在安然公司丑闻和蓝筹股公司的破产之后，很多投资者意识到　“鸡舍〃内的生活开始有些像“鸡舍〃外的生活了。问题在于，很多　人并没有为在“鸡舍〃外的生活做好准备，因此，我们正在向一场　巨大的股市灾难缓缓靠近。
《商业周刊》的文章〃被背叛的投资者〃讲述的是一个身处股市　的投资者，仍然希望政府能够加强管理保护自己。可以预言，他们　没有通过学习成为专业投资者，很多被出卖但很聪明的投资者仍然　将留在股市，而且在退休之前出售共同基金，抓到他们最了解、信　任的现金。当这一切发生的时候，人类历史上最大的股市危机就会　上演，那些生活在“鸡舍〃外的人将会发现生活充满了前所未有的　乐趣。不幸的是，至今仍然生活在“鸡舍〃内的人，只能抱怨现实　生活太恐怖了。
很多人将2000年定为世界从工业时代向信息时代转化的界限，　这种转化正是让股市和我们生活缩水的主要原因。当〃完美风暴〃　的风力逐渐加速的时候，“鸡舍〃内的人开始掸去简历上的灰尘，动　身寻找新的“安全〃工作，或者紧紧抓住原有工作不放，不过他们　很怕打开自己的退休金账户报表。也有很多人可能发现自己被迫离　开了　“鸡舍〃，遭到了解雇或者失业，内心充满了恐惧，因为没有接　受过生存的财商教育。当飓风的怒吼吓倒了很多人的时候；另外一　些〃鸡舍〃外的人却去参加飓风晚会。本书的下一个部分，我们将　继续讨论如何为未来做好准备，不论你是生活在“鸡舍〃内还是　“鸡舍〃夕卜。
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富爸爸说：〃每个人都有能力为自己未来的生存和发展打　造一只财务方舟，不过，你必须首先在自己的财商教育上投　入时间，尽力打造一只坚实的方舟。”
本书的第二部分就是写给那些准备打造自己财务方舟的　人，他们不愿意坐享其成，不愿意让别人或政府为自己提供　这只生命之舟。
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第10章　打造个人的财务方舟
很多人已经明白，需要尽快打造自己未来的财务方舟。问题在　于，如何打造一只个人的财务方舟？答案是：“首先看你向什么人提　出这个问题。”如果你向下列人士提出这个问题，可能就会得到各种　各样的答案。
1。政客。现在，很多政治人物都说准备社会保险的途径，就是　让年轻的员工将自己的社会保险税的296到4少？投入到个人投资账　户上，接着由社会保障部^30010；1　3^011X11^ ^1^（111071　调低那
些曾经许诺给他们的福利津贴。
我不大了解大家的情况，但是这种解决方案听起来似曾相识。　在我看来，这与缴费确定型退休金计划如出一辙。我们的政府又一　次在没有提供必要财商教育的条件下，迫使人们盲目进行投资。这　个方案不仅听起来很熟悉，而且如果获得通过成为法案，那就将意　味着可能在2016年之前丨我们的社会保险基金会出现赤字，因为可　以用来支付给退休老人的资金更少了。今天提出这个法案的政客，　心里也明白自己将会在2016年之前丨早早退出政坛。看来，这个问　题又一次将被转嫁给后来人。
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2^工会领袖。工会领袖可能会建议你，在一家工会力量强大、　组织管理良好、退休基金和福利充裕的公司找一份工作。
作为夏威夷州教师协会的领袖，穷爸爸就是上述想法的积极鼓　吹者。如果你喜欢这个想法，那么最好就去政府机构找份工作。
1教师。教师可能会建议你继续留在高校，尽可能获得更高级　的学位。事实上，最好能拿上好几个学位，然后寻找一份安稳可靠、　福利优厚的工作。
我们的高等教育机构，现在就坐满了由于就业市场形势严峻，　不得不留在校园的人。仅仅几年前，在〃互联网〃热中，很多学生　为了在那些提供股票期权的新办公司找份工作，提前离开了学校。　到了今天，他们很多人又重新返回校园，或者继续到处寻找工作。
1专业人士。很多人建议你上学，学习一门专业知识和技能，　比如学习如何成为医生、律师、管道工、会计师、电工或厨师。持　有这种观点的人，常常会说：〃好好学习以掌握一门可以终生依靠的　手艺，否则你就会四处求人。”
也就是说，在这个工作非常不稳定的时代，一定要确保自己能　够独立工作。这个群体包括数以百万计的小企业主，也就是常说的　夫妻店店主。
5丨财务顾问。我知道他们会说什么丨他们总是会建议你提早动　手，坚持自己的计划，进行长线投资、多样化投资。
不过，这只是对普通投资者的好建议，而他们没有告诉普通投　资者的那些却让我担忧。如果你是在婴儿潮中出生的人，年龄超过　了　45岁，他们的这项建议可能就没有什么真正作用。
6丨宗教人士。他们会劝你按时参加礼拜，每天祈祷两次丨他们　会让你明白上帝会护佑自己。
我不是要否定祈祷的力量，但是，我相信祈祷只能给人以精神　的力量。我相信上帝也希望大家能够管理好自己的生活，为自己和　家庭提供所需的东西。
股票经纪人。他们很多人会劝你选择某种股票，也乐于向你　推销共同基金。
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8房地产代理商。尽管在多数情况下，房子只不过是一项债　务，很多房地产代理商却依然不遗余力地鼓吹：住房是你最大的投　资，也是最重要的资产。
1穷人。他们中很多人认为，富人和政府应该帮助照管那些不　幸的人们。
10。辛劳终生的人。他们认为，应该终生工作丨直到不能再工　作的那一天，他们常说：〃我从来没有打算过退休。〃
11。动物爱好者。因为他们热爱动物，所以他们可能会劝你买　下一只猴子。他们可能劝你训练猴子储蓄丨接着多样化自己的共同　基金，然后，教猴子选择投资的共同基金目标。
12。赌徒。他们会劝你，等到运气好的时候，就去拉斯维加斯　赌城。而且，即便感觉运气不好，也应该在下班回家途中停下车，
买一张彩票。
13。淘金者。他们会劝你找一个富人，然后想尽办法与其结婚。
14。乐天派。他们认为，有什么好担忧的？在他们的观念中，
股市一直在不断攀升。
15。悲观论者。他们认为，应该马上修建一座防辐射的掩体，
储存食物、水、黄金、枪炮和现金，做好应对世界末日的准备。
16。梦想家。梦想家可能相信魔幻、虚构的景象，他们拥有防　范恶魔袭扰的水晶球、芳香疗法所用的蜡烛和风铃。
17。银行家。银行家总是在劝你储蓄、储蓄、再储蓄。等到你　的户头上存进了一些钱之后，他们就打电话给你，介绍说他们还销　售共同基金、股票、保险、养老金以及其他金融规划产品。
现在，即便注册会计师^八〕、税务顾问、律师也插手这些事　务。很多专业人士丨比如会计师在处理你的纳税问题时丨另一些人　可能就在隔壁提供财务规划服务。将处理这两件业务分开的仅仅是　一堵薄薄的墙壁和营业执照，很难说他们所做的就是金融领域的工　作，他们所提供的建议就是帮助你建立自己的方舟。
18。富爸爸。他认为丨应该掌握自己财务方舟，购买或者建立　带来现金流的资产，这些资产包括房地产、企业、有价证券等等。　—一
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一旦你的资产收人（你的钱为自己工作〕超过了自己的支出，那么　你就获得了财务自由。
上面列举的所有18种人的建议之中，有些好处可能要大一些。　但问题是，哪一种人的建议听起来对你最为有利？我觉得没有必要　考虑哪一种建议对你更为有利，我认为更重要的是：打造一只方舟　的途径有好多种。正如沃伦。巴菲特所说的：〃值得庆幸的是丨通往　财富天堂的路子有好多条。”
关键在于，寻找一条最适合自己的路子。每个人都各不相同，　都有不同的优点和缺点。尽管我和富爸爸都在用类似的资产建立自　己的方舟，但是，我们建立方舟的方式、途径却有很大的区别。富　爸爸运用企业和房地产建立起自己的方舟，我也在运用企业和房地　产建立自己的方舟。区别仅仅在于，我们创建的企业截然不同，我　们投资的房地产类型也有很大区别。因此，对于建立方舟来说非常　重要的一点就是，寻找最适合自己的方式和途径。
多年以前，富爸爸对我说过：〃如果你想寻找真正的财务安全，　甚至变得非常富有，那么你就必须玩自己特别的游戏，而不要去玩　别人的游戏，亦步亦趋。”等到《雇员退休收入保障法案》正式通过　成为法案以后，富爸爸认为无数美国人将会被迫去玩华尔街上的游　戏，他说：“普通人玩华尔街游戏存在的问题是，华尔街真正控制了　这个游戏，而你自己却没有。你要寻找最适合自己的游戏，娴熟地　玩这些游戏，然后把握自己的生活。”
打造自己的方舟
我建议大家要做的第一件事情，就是确定自己想打造多大的方　舟。显然，穷人的方舟可能是又小又漏的船。如果你向往的是穷人　的方舟，那就真的不需要花费多少工夫，社会保险就保留了美国历　史上最为普遍的政府计划。不过，我个人不想依靠家庭照管自己，
^^^也不想依靠政府或者慈善机构来维持生活。
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中产阶层的方舟对于二战时出生的那代人来说，的确是个非常　好的方舟。在1950年之前丨所有中产阶层要做的就是上学、求职、　努力工作、买房、储蓄和退休。如果你在政府或者在一个工会组织　健全、强大的公司工作，这个计划可能仍然管用。不过，自从退休　金计划从收益确定型转到了缴费确定型后，这种新的中产阶层方舟　可能就无法在今后波涛汹涌的大海上安全航行。如果这个缴费确定　型退休金计划就是你想要的方舟，那么，就严格依照传统的财务顾　问的建议去做，也就是制订一个计划，提早动手，工作多年，进行　多样化投资。中产阶层的方舟可能有用，但是在今后几年估计会遇　到很大困难。
如果你想拥有一只富人的方舟，显然，你就需要大大增加自己　的财商教育投入。想变得富有的人必须懂得的一件事情，就是在建　立富人方舟的过程中，他们的中产阶层思想和价值观必须得到拓展。　比如，很多中产阶层的人认为，积极储蓄、拥有一份缴费确定型退　休金计划、拥有自己的房子，就是最聪明的财务决策。虽然这些对　于一个人的全部财务状况十分重要，但是正确的理解应该是，储蓄、　缴费确定型退休金计划、房子却并不是富人方舟的基石。富人们懂　得购买或者建�