富爸爸大预言-第21部分

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提高自己对于未来的洞察力
对大家来说，预见未来的途径之一，就是注意那些变得过大的　事物。然后，观察小型或者无形的东西来取代它们。比如，纽约世　界贸易中心遭受恐怖袭击不久，01^/1*011和丁6X300这两大公司就亘　布合并丨组成一家巨型石油公司。同样，在企业新闻中丨一家小公　司宣布自己在燃料电池技术上取得了重大突破，这项新型技术有可　能取代不少大型石油公司的业务。
比尔盖茨和斯蒂文丨乔布斯由于看到了大公司没有预见到的新　技术，而成为世界上非常富有的年轻人。比尔。盖茨得到了　131^1公　司生产的9（3机的软件合同丨因为181^＇公司没有看到功能强大、外　形小巧的个人计算机迅速普及的潮流。斯蒂文‘乔布斯使用了施乐公　司不懂得如何市场化的一项技术，制造出了麦金托什I　计算机，很快也成为富人。
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看不见的摩天大厪
加仏年。月初，我在“9*11〃事件之后第二次回到纽约。这次　我遇见了一位朋友，他刚刚将自己的办公室从帝国大厦搬到了一个　较小的办公楼内。他说：“我的员工们纷纷辞职，他们不想待在帝国　大厦，不想成为恐怖袭击的下一个目标。”等到他说完这些话，我意　识到我们已经正式进入了信息时代，在这个新的时代，无形的才是　最好的。
网络销售就是信息时代公司的基本做法，因为它是看不见的公　司。也正因为这是看不见的公司，所以常常很难向那些具有工业时　代头脑的人描述这种公司的好处，他们这些人仍然想用自己的眼睛，　而不是用心智观察一个公司。
恐怖分子很难袭击网络销售公司，因为这些公司的办公室是看　不见的。很多网络销售公司的办公室，往往就隐藏于世界各地的家　庭住宅中。有些人就是在自己家中，管理着一个看不见的庞大公司。　然而，如果你能够看看他们的公司，那就正如从世界各地的社区中，　一下子耸起了一座座看不见的摩天大厦。
看不见的经济曰渐3大
富勒博士预言，我们将会很快见证工业时代的终结。他同时还　说，人们可能很难觉察到信息时代降临时的曙光，因为这种变化将　是看不见的。富勒博士于1983年就去世了，没有来得及看到自己的　很多预言变为现实，不过，这些预言还是一一得到了验证。
只要看看互联网业的发展，大家就会发现一个看不见的世界。　看不见的经济向政府提出了一个问题，因为政府本身就是工业时代　的产物。政府正在加紧征税，规范信息时代看不见的经济。如果看　不见的经济变得过分庞大，政府不能征税或者加以规范，政府所面　临的困难就会加剧。如果这些真的发生了，那么，国家货币将最终
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削弱，因为货币的力量与它征税的能力密切相关。那么，政府会不　会因此也变得过于庞大呢？正如我们所知，在信息时代，还会有政　府吗？政府会不会也变成看不见的呢？
富勒博士认为政府是陈腐过时的东西。他相信，由于政府权力　曰渐缩小，人类也将发展进化，我们必须自己解决更多问题，而不　是将那些问题交给政府。
在自己方舟的艏头安排一位瞭望员
几个世纪以来，船长总是要派一位瞭望员站在船头，另一位则　是站在船顶或船桥上。作为自己方舟的船长，你也需要在船头和船　顶安排一位瞭望员。借用这个例子，在将来的生活中，你应该注意　下面问题：
1。信守诺言。富勒博士说，我们进入了一个诚信的年代。简单　地讲，诚信就是要言行一致，就是指一个人的思想、语言、行为完　全统一，不存在矛盾。如果做到了这些，未来就会属于你。
2’保持一个开放的头脑丨注意倾听时代的变化。因为现在的变　化往往都是看不见的，无形的，因此，你必须更多地运用自己的头　脑，而不是眼睛去观察。
3’学会阅读财务报表。不论你是否投资企业、股票、房地产、　政府有价证券，或者在自己身上投资，财务报表可以让你掌握投资　项目、政府或者正在讨论的个人的真实财务状况。务请牢记，银行　家总是希望看到一份整洁、完善的财务报表。很多时候，银行家在　开始的三分钟时间内就决定是否贷款给你。如果你没有一份整洁、　完善的财务报表，就很难说清个人的财务状况，这样，你获得贷款　的机会就只剩下那种需要付出高利率的不良贷款了。
4，运用高新技术手段。现在的电脑技术，可以让人们看到过去　只有富人或者权贵才可以看到的资料。我有一些买卖股票和期权的　朋友，他们现在拥有一些图表和软件，这些使他们可以像大型投资
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公司那样，寻找自己中意的投资项目。由于有了这些新的交易工具，　个人投资者也拥有了大型投资公司才有的那种能力。在企业和房地　产投资领域，也已经有了这些先进的技术手段的进入。正如我在前　面所说的，高尔夫运动本身还同过去一样，仅仅是球棒的材料发生　了变化，应该顺应这种变化。
5，关注大的事物和人物。在投资领域有一种说法：当一个人名　气大到可以上全国著名杂志封面的时候，他作为投资者的职业生涯　也就结束了。在不久以前的工业时代，一个蓝筹股公司作为一流公　司，生命力可以维持60年甚至更长时间。现在，伴随技术进步丨公　司的生命周期大大缩短了。也就是说，当一件事物或一个人物形象　变得过大时，就有可能马上走向衰落，或者被另外一家新事物和另　一个新人物所取代。共同基金公司、房地产或者个人的职业发展走　向，也都符合上述规律。因此，总是不断有新的事物或个人不断在　出现，并占据主导地位。大家的任务就是要注意那些过大的事物或　者人物，关注后来的取代者。
6丨关注法律的变化。富爸爸一直关切法律的变化以及这些变化　对于我们未来的影响。《雇员退休收入保障法案》及其后来的修正法　案就是一个例子，这项社会保险法案带来了一个问题，要求我们必　须设法加以解决，因而，我建议大家认真关注政府最终如何处理这　个严重问题。总之，正如富爸爸所说：〃法律的改变，就改变了我们　的未来。〃
7，注意通货膨胀。正如股市有涨有跌一样，通货膨胀也是如　此。“9*11〃事件发生之后丨美国联邦储备银行为了维持经济稳定和　流通，增发了大量美元。这样做的长期影响可能就是导致通货膨胀，　也就意味着美元将会贬值。如果通货膨胀爆发，任何价值有疑问的　东西都将会贬值，而那些有价值的东西或者资产比如房地产、黄金、　白银以及实用性股票，都有可能大幅升值。
政府在从事下列五项基本经济活动
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印发钞票；
〔2〕征税；
〔3〕花钱；
（斗）将自己不能解决的问题转嫁给未来；
（^）通过调整利率控制经济。
20世纪90年代，股票价格大幅上涨的主要原因有两点：低通货　膨胀和低利率。当通货膨胀增加时，政府常常通过提高利率加以平　衡。当利率提高时，股市常常就会走低。这就意味着在高通货膨胀　阶段，共同基金也常常受挫或者不能增值。
我们这个年龄的人都可能还记得70年代后期所发生的事情，当　时通货膨胀达到了顶峰，利率随之也不断提高，股市持续走低。自　然，回顾这些不幸的经历，并不是想说这样的日子还会再次来临，　而是想让大家都能够时刻警惕。如果我们陷入了一个高通货膨胀、　高利率的时代，那些指望着自己缴费确定型退休金计划和共同基金　的人，将有可能发现自己已经陷入了严重的财务危机之中。如果通　货膨胀肆虐，储蓄者将会受到打击，债务人将会从中获利，就像在　70年代后期所发生的那样。
8^密切注意政府掌握的各种社会计划。生活保险、医疗保险、　专为贫穷残疾者设立的医疗补助等政府计划已出现了问题，而且曰　益严重，这已经不是什么新闻了。正如我在前面所说的，政府不是　去彻底解决这些问题，而是设法将这些问题转嫁推托到未来几代人　身上。问题是丨大约在2016年前后丨所有这些问题可能将积聚到顶　点。请大家密切注意这些不断增长的问题是如何被处理的，如果政　府开始大幅增加税收，那么你就要做好准备，准备快速采取行动。　现在，从理论上讲，货币流通的速度等于光速。
2002年，来自美国各州立法机构的一份报告显示，上述问题正　在变得日益严重。28个州的开支大涨，而收入却低于预期。
报告还显示，各州的专项支出都超过了预算，专为贫穷残疾者　设立的医疗补助是超支的主要原因。随着越来越多的人步入老年，
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需要社会提供给他们个人无力负担的医疗保护也越来越多，政府的　财务问题只能会越来越糟。因此，我们大家都需要关注政府如何处　理这些暴露出来的问题。
未来将会有很多不同，看到别人不能看到或者不愿意看到的一　切，就显得更加重要。
打造个人的方舟
与那些鼓励你打造自己方舟的朋友坐在一起，讨论本章讲到　的这些要点：
^信守诺言；
保持一个开放的头脑丨注意倾听时代的变化；
3~学会阅读财务报表；
：运用高新技术手段；
关注大的事物和人物；
6：关注法律的变化；
1。注意通货膨胀；
8^密切注意政府掌握的各种社会计划。
接下来丨带着这八个概念，与你的那些朋友一起回顾第9章　〃完美风暴〃中曾经列举的八个变化。然后思考，你如何才能将这　些消极因素转化成自己的商业机会？
1。无数人在年老时陷于贫困；
1。医疗费用更加昂贵；
3^恐怖主义加剧；
1当今世界第二大经济体一一日本，现在处于经济衰退和崩　溃的边缘；
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5^中国将成为世界上规模最大的经济体；
6^世界人口将继续老化；
1。华尔街已经陈腐过时；
8，大公司将失去公众信任并陷于破产。
通过定期回顾这些内容，自由讨论各种商业机会的可能性；　你的财务知识将会得到大大提高。如果你与大家一起这样来做，　也可以相互挑战，制定和完成自己的目标。
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第17章　遵守并运用规则
作为船长，你们需要特别注意规则。一定要记住；海上的
规则与陆地上的规则绝对不同。
^兴斯^普安　美国海运学院　海事法资探顾问
作为美国海运学院的学生，我们花了很多时间去学习驾驶船只、
装载货物、结系绳索的技术，也用了很多时间去学习一位船长需要　掌握的各种法律。虽然我们并不是要被训练成为一位律师，但是，
我们需要熟悉各种可能影响在海上航行的法律条文，我们曾经仔细　学习的法律主要有：各种海洋法律的核心 《海事法》丨航运业中
签署合同和其他法律文件的基础一《商法》，处理与属于工会成员　的员工关系的法律一《劳工法》以及管理船只海上安全航行的法　律^〈〈航线规则》。
还有一些法律涉及战争，包括如何对付海盗等丨后者在21世纪　曰益增多。
我们还需要明白，在河流上航行与海洋上航行的规则也有区别。
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需要学习全世界船只都必须遵守的像海上浮标之类的航标知识。此　外，我们还需要了解不同国家地区的港口的不同法律，比如，我们　必须懂得船只进驻纽约与进驻香港的区别。
对我们来说，内容更加庞杂、要求最为严格的规则之一，就是　《航线规则》，它们是在全球航线航行的船只都必须遵守的国际规则。　在美国海岸警卫队安排的许可证考试中，这则规则要求我们逐字逐　句记住、默写。这些规则让人感到眼花缭乱，主要是因为伴随远洋　航行技术的改进，它们自身也在不断变化。比如，第16条规则就是　雷达技术进入航海领域之后，新做出的一些调整。这条规则要求，　船只如果不是通过视觉而发现了另外一条船只，就必须马上关闭发　动机。也就是说，如果不是用眼睛，而是用雷达发现了别的船只，　而且存在相撞的危险，那就必须按照规则停机。好多次在海上，我　们船的雷达发现了前方的小型渔船，可是由于浓雾，我们肉眼难以　看见。依照规则的要求，我们立即关闭了发动机，然后，小心引导　船只避免了相撞的危险。现在，所有的船只都要求必须遵守那个规　则。
另外一些规则的制定，主要是因为帆船和机动船技术的变化。　在远洋航行中，机动船必须主动给帆船让路，除非是在受限制的航　道或者港口。另外，不论帆船还是机动船，机动性能好的船只必须　主动为机动性能差或者大型的船只让道。这些规则要求船员熟记，　因为他们常常没有足够时间向船上律师请教。船长必须懂得，在不　同的情况下，规则要求也会有所不同。
交战規则
作为空军飞行员，我们也被训练要特别注意规则。当我们从一　个国家飞向另外一个国家领空的时候，常常要事先摸清距离、海拔　高度、相对高度、不同机场的规则以及其他很多规则。在作战区，　我们也要学习交战规则。即便在敌人的炮火之下，我们也被要求在　开火返航之前按照规则行事。
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富爸爸的規期
富爸爸也非常重视规则，他也要求儿子迈克和我懂得，不同的　人在不同情况下，都要遵循不同的规则。
当他给迈克和我划出现金流象限的图表时，他所说的各个象限　的不同，其实很大程度上就是各个象限规则的不同。比如：
1943　年，《现代纳税法条》？11^7716711　〕获得通　过。这项法案可以让政府在员工领到薪水之前丨提前得到税金。人　们常说〃首先纳税〃丨其实从技术层面来讲丨这句话对处于5：象限的　雇员来说并没有实际意义，因为政府总是首先得到税金。我的税务　顾问黛安娜‘肯尼迪女士说：〃如果你处于2象限，那很抱歉，我根　本帮不了你什么忙！〃也就是说，会计师很难帮助2象限的人尽量少　纳税。
1986年之前丨居于3象限的人享受着很多8象限人的纳税优胃
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惠。不过，伴随1986年税收改革法案的通过，得到政府认可的专业　人士比如医生、律师、工程师、会计师、建筑师丨还有一些特殊雇　员，将无法享受13象限和I象限继续拥有的纳税优惠。这项税制改　革引起了房地产、股市的灾难，也宣告了很多储蓄和贷款的终结。　银行、大公司以及拥有很多智囊的商人和投资家成了这场改革的最　大赢家，其他很多人则失去了纳税优惠。
1933年，美国证券交易委员会主席约瑟夫。肯尼迪（约　翰肯尼迪总统之父〕支持通过了一项法律丨主要内容就是阻止穷人　和中产阶层涉足富人参与有价证券投资。结果，如果你不是百万富　翁，个人年收入不足20万美元丨或者夫妇年收入不足30万美元的　这些占美国人口　5义的人就不能投资一些世界上最好的投资项目。
当你观察《现金流游戏》的时候，就可以发现两种不同的轨道：
《现金流游戏》就反映了　1933年美国证券交易委员会通过的规　则。其中较小的封闭轨道就是〃老鼠赛跑〃轨道，穷人和中产阶层　都挤在那里投资。外围较大的轨道就是所谓的快车道，富人主要在
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那里投资。关键在于，在不同轨道上不仅游戏不同，规则也不同。　富爸爸向儿子迈克和我强调，游戏与规则也是有区别的。
不同象闲的瑰則
我希望自己从5：象限得到的收入尽可能少一些，我没有也从来　不想得到3象限内诸如医生、律师、会计师之类专业人士的收入。　现在，我的收入90。七来自于8象限和I象限。为什么呢？因为8象　限和I象限的规则更有利于致富。
如果你还不是自己方舟的船长，也许就需要特别注意不同象限　的不同规则。当然，这并不是说要你返回学校，重新学习以成为一　位会计师或者律师，而是要你成为能够控制自己能干的财务顾问，　这个问题将在下一章讨论。应该关注不同象限的不同规则，因为作　为自己方舟的船长，你需要明白它们的不同。
在大学中，我们学过的一门十分重要的课程就是劳工法，因为　作为船长，我们必须与工会、工会员工、工会章程打交道。如果作　为船长，我们也不注意这些规则，我们就不可能成为一位处事果敢、　高效的领导者。
另一方面，富爸爸还让儿子迈克和我注意2象限的规则。一旦　我们掌握了支配2象限雇员的规则，迈克和我就明白了我们应该成　为哪个象限的一员。
作为自己方舟的船长，了解各个象限的不同十分必要，下面就　是其中的一些不同：
储蓄与借贷
正如前面所讲，很多人认为，储蓄是明智之举。不过，如果你
看看各个象限的不同纳税法律，你就会明白在5：象限储蓄实际上是　一个输家的策略。对于2象限的雇员来说，每储蓄1美元，实际就　要求该雇员赚到近2美元，因为他们需要缴纳近507。的工资所得税。　如果再比较一下储蓄利息与由于通货膨胀而导致的货币贬值，可以　说，储蓄或许称得上是一个好习惯，但从财务角度来看这却实在不
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是什么聪明的做法。
在I象限，我宁愿借贷也不愿储蓄。事实上丨我在房地产投资　中所借款越多丨投入自己的资金越少丨投资回报率（只00也就相　对越高。也就是说，如果投资项目本身不错，我的借款越多丨我自　己的钱工作得越“辛苦〃，我的投资回报率就越高。可以用一个极度　简化的例子来说，如果我买下了一座价值10万美元的房子丨首付　20　^　^也就是2万美元#以8^/6的利息贷款8万美元丨每月扣除各种　费用后的净收入是200美元，这样，我的投资回报率就大约是12。4。
如果基本情况不变，我的首付款降为1万美元丨也就是1096，　以89^的利息贷款9万美元丨也就是90　^每月扣除各种费用后的　净收入降为130美元，不过，我当初1万美元的投资回报率就大约　是15^。与前面那种情况相比丨高出的396投资回报率甚至要比今　天银行付给储户的利息还要多一些。
如果所有情况相同，我还能够找到一个相似的投资，那我倒是　乐意同时投资这两个项目，减少首付款，通过借贷更多钱以赚取更　多的钱。如果这两个项目赶上了资本增值，那么，我的投资回报率　甚至还会更高一些。
当然，这仅仅是极度简化的例子。不过，我们想借此指出，如　果投资项目本身很好，那么，借款越多，我的投资回报率就越高。　因此，尽管很多人都认为拥有储蓄、没有债务是聪明的财务战略，　我个人却更愿意借款，而不愿意储蓄。这种区别就是由于所处象限　和规则的不同，所接受财商教育的不同，也是由于经验的不同。
让我们继续分析一下前面这个例子，如果考虑到房地产折旧因　素，那么投资回报率甚至还要高一些。自然，问题的关键还是决定　于你所处的象限。如果你是属于3象限的医生、律师，或者是属于　2象限的雇员，那么，下面这个例子可能并不适合于你。
很多时候，仅仅因为租赁收入一项，我和金就可以得到自己现　金投资1596的回报。因为规则不同的关系丨我们还可以从房产折旧　中获得3096或者更多的收入，这种收入也就是所谓的虚拟现金流。　因此，表面看来我们的投资回报率是15。4　；实际上也许就是45少。。
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例如，在一项首付款为1万美元的租赁房产投资中，净租赁收入是　1500美元，从房产折旧中获得的税收减免是3　000美元，那么，这　项首付款1万美元的投资丨每年得到的现金流就是4　500美元。如果　你建立了自己的公司丨将自己的这些房产划归到其名下，更准确地　说，只要你利用规则去做#你的4　500美元收入实际上就等于是免　税的。设想一下，如果当初这1万美元存进了银行，你所获得的收　益又是多少？如果将这些钱存进街头的银行，每年将会得到200美　元的利息，还要从中扣除100美元的税，这样，我所获得的净收入　就是100美元，而不是前面的4　500美元。因此，我不想储蓄，而更　乐意借款。
多年以前，富爸爸教导我说，通过成立一家公司投资房地产项　目，可以给投资者带来四种收入，它们是：
1。租赁收入
2^折旧费
3^增值费
4^税收优惠
因此，他与儿子迈克和我常常花好几个小时，一起玩大富翁游　戏，绝不仅仅是为了赚钱。其中的重要原因之一，就是教导儿子迈
克和我认识0象限和I象限的规则。上面的例子中丨就包含着富爸　爸所说的四种收入，另一方面，由于通货膨胀丨存进银行的1万美　元得到100美元的收入，这实际上可以说已经有些贬值了。如果投　资项目适当，由于租金上涨丨4　500美元的收入还很有可能上升丨此　外的资本升值不仅包括你首付款1万美元丨还包括你从银行借贷的9　万美元。
也就是说，如果房产升值丨银行按照事先约定也只能得到9万　美元贷款8。石的固定利息，而你�