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30岁后,你拿什么养活自己？-第3部分
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笾暗羌潜怼⒔邮苊媸浴５钊艘藕兜氖悄阍谌氖晔备久挥泄婊约旱闹耙瞪摹Ｈ绻闾崆肮婊媒窈笙氪邮碌墓ぷ鳎⒄莆障喙亓煊虻淖ㄒ抵叮幢闶堑搅�50岁从单位离职，也不会整日为了寻找工作而四处奔波。”
钱小俊挠了挠头，表情十分尴尬。
“我在30多岁时，不少同事都去英语学校学习英语，我也曾有过这种想法，但最终还是没有付诸实践，而且还一口回绝了朋友提出的一同报考专业资格证的建议。或许是因为在职场里像只白老鼠一样不断在原地转圈圈，这种惰性思维已经让我放弃了学习新知识的想法。”
“钱小俊先生，其实你在40多岁时还是有跳槽至更好公司的机会，但由于你的外语能力不过关而最终只得放弃，你希望能在你所工作的大企业里工作一辈子，但内心却始终忐忑不安。最终你在离开工作岗位后，花费了一年多的时间来寻找新工作。”
“我的未来本应由我自己来创造 可我却浪费了这么多的机会！”
钱小俊自言自语着。看着自己的人生经历就如同电视剧情一般，赫然发现原来自己也曾有过这么多很好的机会。
“财富精灵，我真的从中领悟到了很多东西，现在我似乎明白了为什么我的70岁会是这般模样，如果真能再一次回到30多岁，我一定要重新换个活法。”
“钱小俊先生，就像你刚才看到的一样，其实每个人的一生中都有很多机会。虽然大家都有机会，但因为能力不同，有的人能够抓住机会，有的人却看不到它，也有人因为没有做好准备，结果错失了机会。你在30多岁时是一家效益非常好的大公司的职员，妻子也有工作，你们本来有很多机会来为自己积攒一大笔财产。但是你的太太并非一直都有工作，而你也无法永远待在大企业里，每个月稳稳当当地拿到薪金。就算是到了40多岁，你其
实还有一次对家庭财产结构进行调整的机会，但是你反而在这种情况下增加不必要的消费支出。总体来看，最令人遗憾的还是你在年轻时没能够充分开发出自身的潜能。”
钱小俊无言以对，事已至此，自己也无能为力。到了人生下半场，机会将越来越少
用对方法，开启人生崭新旅程
钱小俊开始央求财富精灵，希望能改变刚刚所看到的40~50岁的那段经历。
“财富精灵，求你将所有的这一切全部抹去，让我再回到35岁吧，我有信心一定活得比现在好，我一定会好好规划自己的人生。人生就这么被我浪费掉，我实在心有不甘。”
“时光一去不复返。你还没看到你60岁时的模样，难道你不想知道为什么会变成现在这个样子吗？”
“ 5 0 多岁的我已经毫无希望， 到了6 0 岁还会出现奇迹么？”
钱小俊像个泄了气的气球，再也没有继续看下去的勇气，只是一门心思地想回到30岁。
“钱小俊先生，无论什么时候都不要丧失希望，有多少人不都是从60多岁才开始自己人生崭新的旅程吗？当然要是论机会，肯定年轻时更多些，但是要知道60多岁并不意味着人生已走到了尽头。有句话说得好： 老骥伏枥，志在千里。 光是感叹岁月蹉跎是改变不了现实处境的。”
钱小俊已无法听进财富精灵的忠告，感觉自己的人生已无可挽救，只是一个劲地在那里唉声叹气。
“我的人生不会发生任何变化了，50多岁时遭遇的失败会一直延续到60岁，所以看不看也就那样了。”
“人的一生会随着个人的意志和想法发生改变，你如果始终怀有那种消极想法，你60多岁时的生活也同样不会幸福。”
钱小俊干脆背对着财富精灵，对他的话也置之不理了。过了一会儿，一束耀眼的光芒从钱小俊背后照射过来，他眼前出现一群大概60岁的老人聚会的画面，这正是65岁左右的钱小俊与难得一见的高中同学的同窗聚会。
“喂，你是小俊吧？最近过得怎么样啊？”
“你是建国吧，你也老了不少，过得还不错吧？”
钱小俊遇到了他高中最好的朋友 李建国。
“别提了，整天无所事事，在家还得看孩子们的脸色，这种日子简直没法过！”
李建国和他的大儿子一起生活。在他50多岁时曾开办过一家印刷厂，但由于大量借贷来购买印刷设备，导致最终入不敷出。
“原来你也是这样！我和老伴住在女儿家，虽然孙子和孙女可爱得要命，但是整日得看女婿和女儿的脸色，自己每天都憋着一肚子气，要是没成为子女的负担该有多好。”
65岁的钱小俊和36岁的女儿住在80平方米的房子里。钱小俊和妻子将自己一部分住房资金和大部分积蓄都用在了女儿和儿子的结婚上，到了60岁，两个人手头上基本没有任何积蓄。再加上之后妻子患上乳腺癌，剩下的住房资金全部花在了手术和化疗费用上，最终他们根本无力再为自己寻觅一处安身之地。
现在能供钱小俊支配的资金仅为每月的退休金3000元，而且其中的大部分还要用于支付妻子的治疗费和药费，所以他们每月还要从儿子那里拿1000元的零用钱。
“哎哟，这不是小俊和建国么？你们都在这儿啊，我来晚了，今天和朋友打了场高尔夫 ”
宋思凡虽然已年过六旬，却身着一套利落的休闲服，容光焕发，看起来像是只有50岁。
“思凡，见到你真高兴，最近过得怎么样啊？”
“现在我感到我的人生又重新开启了，我活得很开心，年轻时我节衣缩食，过得辛苦些，现在也到了享受人生的时候了！”
“你过得相当不错啊，不仅有钱，还有这么多的时间来享受生活 ”
听了宋思凡的话，李建国的回应明显有些底气不足。
“你们的情况后来我都听说了，你们感觉这一辈子也就这样了，所以对今后的生活毫无期盼，但是我们现在也不过才65岁，怎么可以轻言放弃？我们何不换个角度来考虑？现
在不过才是开始，如果我们把之前的60岁当成是热身，现在才是游戏的开始！”
宋思凡希望自己的话能对他的朋友们起到一点作用，以此来唤醒他们重新面对生活的勇气。
宋思凡将过去的65年岁月当作人生的春、夏、秋季，像一只蚂蚁任劳任怨地工作着，最终换来的是他可以安然迎来自己人生的冬天，而钱小俊和李建国却像是蚱蜢一样，正面临着人生最严寒的冬天，要重拾勇气并不容易。
突然身后的光线熄灭了，钱小俊的周围漆黑一片，只剩他一人孤单地伫立在那里，财富精灵不在身边了，刚刚还跟他一起说话的宋思凡和李建国也消失得无影无踪了。
黑暗让他恐惧感顿生，黑暗和沉默就这样伴随着他足足有1个小时。无论是谁独处黑暗之中这么长时间一定都会心生恐惧，钱小俊也吓得全身起鸡皮疙瘩。
“财富精灵，财富精灵，你在哪儿？对不起，刚才我有些冒犯了，请帮帮我吧，你在哪啊？”
“ ”
“财富精灵，你在哪？请帮帮我！”
“啊 ”
他的脚下顿时挤满了小虫子，为了躲避这些虫子他不断地变换着自己的站姿，忽然他发现这些虫子正是蚱蜢，蚱蜢们也冻得瑟瑟发抖，在钱小俊的脚下直打转，他感到万分恐惧，突然他的腿开始慢慢地陷入土壤中。
“咦，这是沼泽地啊？”
“救命！”
“救命啊！”
咚咚咚
“老公，快出来吧，怎么洗个澡花了两个小时？快出来啦！”
从梦中惊醒的钱小俊如释重负，长舒了一口气，庆幸自己70岁时在养老院的落魄情景并没有成为现实。当妻子还在为自己怎么洗澡花了两个小时而唠叨不止时，他坐在了电脑前。
打开电脑开关，电脑开始发出低频的驱动声，进入了启动画面。他的内心仍难恢复平静，梦里所见的景象仍然鲜明地留在脑海里，无数个问题已经从四面八方向他袭来。
“如今在职场里工作的人到了40岁就感到压力了，我的职场生活究竟还能维持多长时间？”
“如果我在10年后退休，结果会如何？退休后我还能挣到钱么？”
“现在我们每月存款为3500元，10年后本金合计为42万，算上利息的话也不过才50万元，即便20年后能达到100万，可用这些钱作为退休生活资金好像还远远不够啊 ”
“不对，孩子们长大后教育支出肯定会加大，很难像现在这样每月再存3500元，到时就和财富精灵所展示的那样，家庭财政出现赤字，只能依靠贷款来生活。”
“以后的房价真的会大幅下跌么？”
“如果老婆要比预想更早地离开职场，该怎么办？”
“到底能拿到多少退休金？ 光靠它能够保障退休生活吗？”
钱小俊等电脑一开启就登录互联网，他随意逛了一会，不知该从何找起，最后决定先看看别人是怎样规划退休生活的。
当他点击进入统计厅的网站后，里面的内容让他大为吃惊。根据2005年统计厅的资料，韩国人口当中每10人就有4人尚未规划退休后的生活。正在做着准备的6人中，有3人依靠的是年金和退休金。最终计算下来，10人中不依靠年金和退休金、根据自己意愿而为退休生活做准备的仅有3人。
即使是即将面临退休的50多岁人群中，10人中仍有3人尚未规划老年生活。尤其50岁这个年龄层，加入年金的时间较短，能够领到的年金也很有限，没想到却有45％的人将国民年金视为退休后的主要生活依靠。这些人应对退休生活所做的准备究竟能起到何种效果，对此需要打个大大的问号。
已经到了退休年龄的60多岁人群中，情况更为严重。10人中有5人完全没有为退休生活做过准备，他们中的30％认为子女会赡养自己。大概正因为如此，60岁以上的老人所遇到的经济问题（45。6％）的比例反而远大于健康问题（27。1％）的比例。
看着眼前的资料，钱小俊意识到了问题的严重性。
“那我这样算是对老年生活有所规划了吗？”
因为心中感到恐惧，他的内心又开始澎湃起来。因为以目前来看，房子有了，高级轿车也买了，手头上也很充裕，可是他却从来没有考虑过自己何时退休、退休后需要多少退休生活资金等问题。还有，为了准备退休金，现在开始每个月需要存多少、应该如何开销等，这些问题他也还没有想过。
过了好大一会儿，他的心情才平复下来，人们之所以如此忽视退休生活问题，是因为他们还不了解没有准备的退休生活是多么凄惨。不，也许明明知道只是故意回避而已，自己直到昨天为止不也抱有“谁能预料到未来”那种得过且过的想法吗？
“这些人是否都清楚，他们正在犯着一个会令自己终生悔恨的错误？”
看着关于退休生活的各种新闻报道，也浏览了不少与应对退休生活相关的金融网站，钱小俊还是不能确定到底该从哪里入手，理不出头绪的他决定将更多的内容留待日后慢慢去思考，当下先研究一下自己的退休时间以及退休生活将持续多长时间。
钱小俊通过网络搜索到了相关报道和保健福利部的统计资料，2003年韩国男子的平均寿命为73。9岁，女子为80。8岁，与三年前相比男子增加1。8岁，女子增加1。3岁，以这样一种老龄化速度，几十年后平均寿命就有可能达到100岁。
2005年韩国保健福利部发布的保健福利统计年报中有如下统计：
“按照目前这种趋势，50年后男子和女
子的寿命将分别达到85岁和90岁。如果我能活到85岁，我的人生还剩下50年，由于女人的寿命要比男人长，妻子比我小3岁，我死后妻子还会独自度过一段老年生活，制定计划时必须把这个也考虑在内。”
“如果我能活到85岁，那时妻子的年龄是82岁，以女性平均寿命高于男性7岁来计算，估计妻子能活到92岁，等我死后，妻子还要一人独自生活10年。”
仔细算来，自己下半辈子的时间比想象中长得多，这多少让他有些紧张，再一想妻子还得独自生活10年左右，钱小俊如芒在背。
“公司里老部长退休的年龄大都在50岁至55岁之间，假设我55岁退休的话，从现在算起还能再工作20年，之后夫妻俩一同度过30年的退休生活，最后妻子再独自生活大约10年。”
他突然感到胸口堵得非常厉害，只能再工作20年，却必须为40年的退休生活做准备，心里一时难以接受。从现在开始如果每月存6000元，即使存上20年，到了晚年也只能每月拿到3500元的收入，可现在每月的存款不过才3500元，并且还不能保证这些存款全部都当作退休生活资金来使用。
他认为有必要延缓退休时间，因此暗下决心，即便从现在的公司退休后，也要另外找份活，力争工作到60岁，他将自己今后的工作时间定为25年，晚年时间也随之减少为35年（夫妻在一起的时间为25年，妻子一人独处的时间为10年），由于自己死后，妻子独处这段时间的生活费应为之前的50％，那么可以把两人的退休生活设定为30年（25年＋10年×50％），应据此来制定退休生活计划。
最终的结果就是他要在有工作的25年内准备好未来30年的退休生活资金。
绘制一张希望的地图 目标资金的准备
为了不让自己再以其他借口将难以解答的晚年问题拖延到日后来解决，他又重新在网上搜索起来。他十分想知道别人都将退休时间定在何时，又为退休生活准备了多少资金。
他在一家门户网站里输入“退休生活应对”，随后点击一下“搜索”按键，一大串的相关资料立即显示出来，其中2005年11月《朝鲜日报》的一份报道说韩国人所希望的退休年龄为60岁，并预计之后自己能再活20年，退休生活的预算费用则平均为240万元。
“2 4 0 万元？这些钱能足够应对妻子和我的30年退休生活么？”
钱小俊决定以目前的生活水准来计算退休生活到底需要多少资金。
“嗯，只计算那些较大的开销，夫妻两人的生活费以及基本的家庭开支，算下来每月怎么也得6000元吧？还有各自的零用钱，人老了不工作了，要是再不活动活动，这样的人生还有什么意义？夫妻俩偶尔一起打打高尔夫，和朋友们小酌一杯，给孙子和孙女些零花钱，红白喜事礼金，买些生活必需品，一个月至少要3000元，妻子也得要1800元左右
“还有汽车保养费用！人老了行动不便，车子是不可缺少的，汽油钱、修理费、保险费等平均下来每月大概花3000元，其他还有什么？对了！一年要和妻子出门旅游两次，此外还要在医院里接受定期健康检查再加上医疗费 每月大概还要多准备3000元作为杂项支出吧。
“这么下来每月的费用基本生活费为6000元、夫妻零用钱4800元、汽车保养费3000元、其他费用3000元，因此要维持目前的生活水准，每月最少需要16800元。”当然年纪大的人不会像以前那样频繁外出，零用钱和汽车保养费会因此而减少，但是在医疗方面的开支肯定要大于从前，所以暂且不考虑年龄问题，就按每月16800元来计算。
“如果每月16800元，每年约为20万元（16800元/月×12月），30年就是约600万元（20万元/年×30年）。”
他瞪大了眼睛，因为根本没有预料到，30年的退休生活会需要近600万元的庞
大花费，是不是自己哪里搞错了，这与一般人所预想的240万费用差距太大了。面对这令人难以置信的结果，他又拿起计算器重新算了好几遍，但结果还是一样。
600万，这意味着要想过上符合自己想象的安逸的退休生活，在60岁退休时手头上必须握有600万元。
钱小俊又把30年退休生活中每月花费作为基准重新计算起来。
“即使大幅减少退休生活费用，但每月基本生活费6000，夫妻零用钱2500，汽车保养费1800，其他费用1800是必不可少的，这样每月共计需要约12000元。就算如此，到了60岁还得需要4320000元 ”
钱小俊的胸口又开始隐隐作痛，他没有信心能在余下的25年挣够4320000元。不过他还是决定先算算看，如果想在25年后存够4320000元的话，现在每个月应该要存多少？
他链接到某银行的理财网站，开始在项目栏内一一输入数据。
目标金额：4320000元；储蓄期限：25年；年利率：4％；利息计算方式：单利。
输入完成后，电脑上显示的结果为9500元，这是他目前储蓄额的2。7倍，接近他税后工资的一半。
他不由得长叹一口气，再怎么样也没想到会需要这么大一笔钱，同时也对自己多年来的无知感到羞愧和心寒。
心情低落的钱小俊猛然想起自己还有国民年金。
“对了，还有国民年金呢，自从上班后我就一直缴纳，到了退休时这将是一笔可观的收入。尽管有不少人对国民年金持有怀疑，但这毕竟是国家行为，难道会出现无法兑现的情况么？”
如果在退休时能拿到国民年金，为退休生活所准备的预算资金无疑会削减不少。他进入国民年金网站，开始查询自己退休时能拿到多少养老金。令他吃惊的是，国民年金的支付时间竟然在他65岁之后，他曾想当然地认为自己60岁时就能拿到养老金，但是领取资格却从2013年开始每隔5年往上调整一次，到了2033年以后，必须年满65岁才可以领取养老金。
以现在的薪资水平作为基准，钱小俊的养老金预计支付额等于现在的6500元，为现在税前收入的27％，虽然没有想象中那么多，但这已是退休生活预备金的二分之一，这么一算心里踏实了不少。然而国民年金果真会如期发放吗，这种担忧依然萦绕在他的心头。
他又在网上搜索到了一些更为具体的内容，搞清楚了退休生活保障制度是由国民年金、企业退休年金和个人年金三部分构成，国民年金的目的是保障国民在晚年享有最基本的生活条件，强调的是社会保障性；企业退休年金为国民提供基本的退休生活保障；个人年金则是保障国民能够享受到更为富足的退休生活。韩国直至2005年末才实行企业退休年金制度，目前仍处于初级阶段，所以原本应由企业年金所扮演的角色，目前仍由个人担任。
关于国民年金的未来，大部分的舆论观点均持否定态度。以目前的形势发展下去，到了2036年将会出现收支赤字，2047年基金会完全枯竭。因此必须改革成为“多交少拿”形式的呼声已成为舆论报道的主流。
“等于说当我可以拿国民年金时，国家开始出现收支赤字？难道一发生收支赤字，国民年金就一分钱也拿不到？也许只是支付率会大幅减少吧。”
尽管心里十分不情愿，但钱小俊还是对未来究竟能拿到多少国民年金认真思索了一番，最终决定按目前预计支付额的50％来制定退休生活计划。假设计划中没有将国民年金的不确定因素考虑进去，而当最后实际与预想出现偏差时，自己必将后悔莫及。既然要制定退休生活计划，他觉得还是要制定一个稳妥可靠的方案。
除去预计能到手的一半退休金3000元外，每月的退休生活费用还需要9000元，按9000元来计算，总共需要3240000元（9000元/月×12个月×30年＝3240000元）的退休生活资金，这虽然比4320000元减去不少，但负担同样存在，再加上这些钱全部被当作了退休生活资金，子女的教育费用和结婚费用根本没有计算在内。需要多少钱才能住进老人之家？
他稍微整理了一下思绪，突然想起梦中出现过的养老院和老人之家。他以前好像看过类似的报道，看来老人之家应该就是报道中所提到的复合型老人居住空间，举凡饮食、清洁、医疗、运动等各种需求，都可以在老人之家解决。
他在门户网站输入“养老院”后，出来了好几个养老院的网页。也许是因为韩国的养老院文化才引进不久，资料似乎没有想象中的多，甚至还有一些正处于产权转让，或仍在建设之中。
他从分布于全国各地的老人之家中找了离首尔较近、位于龙仁、盆唐、高阳等地的庭院式养老院，然后进入它们的网址了解一下入住费用。租赁型的依面积大小来区分，但一般都需要缴纳18万～60万元的保证金，然后依据设施的优良程度，每月要缴纳3000～30000元的租赁费，保证金日后可以退还。按此计算，如果想住进条件还算可以的养老院，夫妇二人如果拿出30万～60万元的保证金，则每月需要支付12万元的生活费，如果拿出120万～180万元的保证金，每月要支付7万元的生活费。
价格表是按一个人的标准制定的，要
是和妻子共同住进夫妻双人间，则需要支付60万元保证金（30万×2人），每月再支付32000元（16000元×2人）的生活费。高档次的养老院会提供居住、餐饮、看护和术后恢复性治疗、运动等全方位服务，额外付费的话还提供定期体检服务，的确是老人们理想中的晚年居住场所，只不过这些高额的费用可不是一般人负担得起的。
“即使紧巴巴地凑够钱住进了高档次的养老院，以后也有可能中途被赶出来 ”
养老院的入住费用大大高于他的预计，保证金与月生活费的合计费用几乎和退休生活资金差不多。尽管如此，养老院的好处在于它不仅是一座能提供医疗服务的养老设施，还是一个多元化的休闲场所。当夫妻俩年纪大了，行动不便时，住进养老院，在服务人员的照顾下，退休生活肯定会省去不少麻烦，而且也不给子女增添赡养负担，不必看孩子们的脸色度日，�
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