友情提示：如果本网页打开太慢或显示不完整，请尝试鼠标右键“刷新”本网页！
诸葛亮的十堂哲学课-第16部分
快捷操作: 按键盘上方向键 ← 或 → 可快速上下翻页 按键盘上的 Enter 键可回到本书目录页 按键盘上方向键 ↑ 可回到本页顶部! 如果本书没有阅读完，想下次继续接着阅读，可使用上方 "收藏到我的浏览器" 功能 和 "加入书签" 功能！
确实，坚实的财富是需要努力和节俭才能追求到的，同时也需要时间和毅力。依照世界的一般利率来粗略估算，如果每天储蓄1元，88年后可以得到100万元。正因为这种有耐性、有毅力的精神，这个人很快就会利用这种精神及积蓄的钱财发挥作用，由此便得到了许多意想不到的赚钱机会。如洛克菲勒一世若不以5年时间的勤奋工作节俭储蓄，其后他就不能获得800美元为创业的资本，因而也不可能成为石油大王。
诸葛亮经常告诫儿子：“如果你能像你洛叔叔那样会攒钱、懂经营，我早就可以退休颐想天年了。”
诸葛方似乎很不服气：“洛克菲勒那样的资本家能有几个？不就他一个人那样抠门儿吗？”
“怎么会呢？几乎所有的最富的人都是省钱高手，”诸葛亮说，“如果挣一块花两块，怎么可能成为大富翁呢？‘飞机大王’休斯、曾被誉为20世纪除福特以外美国最伟大的企业领导者的沃尔玛的创始人萨姆·沃尔顿和其他很多著名的企业家都非常注重节俭。”说着，诸葛亮又给儿子讲起了故事：
第八课 俭以养德学理财积小胜为大胜
诸葛亮讲到，霍华·休斯曾被喻为美国“飞机大王”，曾是控制美国的十大财团之一的老板，他是美国环球航空公司的董事长。
有关这位大富豪的创业过程，是充满曲折和神秘色彩的，并非三言两语能说清的，诸葛亮只给儿子选了一件小事：
有一次，霍华·休斯开车往飞机场去，车上还有另一位美国富豪福斯先生。他们边开车边谈生意。福斯在滔滔不绝地谈起一笔2300万美元的大生意，他说要设法做成它。休斯听了福斯的话，似有所悟，立即把车靠边停下，赶着往路旁的一间药店走去。
福斯不知怎么一回事，只好在车上坐着等候。一会儿，休斯回来了，福斯困惑不解地问休斯干什么去了。
“打电话，”他说，“我把我在环球航空公司（他自己拥有的公司）的那张票退掉。因为我要陪您乘另一班机。”他答完后又说起福斯所说的那笔2300万美元的生意事。
福斯笑着说：“我们正在谈着2300万美元的大生意，而您却为了节省150美元的机票把我放下去打电话了，这么急停下来差点要把我们撞死了。”
休斯却认真地回答：“这2300万美元的大生意能否成功还是个问题呢，但节省150美元却是实实在在的现款。”
诸葛亮告诉诸葛方，“一鸟在手胜过两鸟在林”，这正是休斯的经营思想，这是他的稳当实在制胜之道。他认为，既然2300万美元也是由许多个150美元组成的，那么，就没有理由因2300万美元可能到手而放弃、浪费150美元。他认为那种崇尚“小钱不出大钱不入”的说法不全对。其实，注重效益，不该花的钱一分不花，正是在竞争中积小胜为大胜的道理。也是稳扎稳打，降低经营成本即增加收入的道理。
第八课 俭以养德学理财崇尚节俭的经营之道
诸葛亮强调，萨姆·沃尔顿的经营之道更值得效法。
萨姆·沃尔顿说：“我从很小起就知道，用自己的双手挣取一个美元是多么艰辛，而且也体会到，当你这样做了，这是值得的。有一件事我和爸爸妈妈的看法一致，即对钱的态度：决不乱花一分钱！”
萨姆的节俭确实是出了名的。有亿万家财的他却驾着一辆老旧的货车；戴着印有沃尔玛标志的棒球帽；去小镇街角的理发店理发；在自家的折扣百货店购买便宜的日常用品；公务外出时，总是尽可能与他人共住一个房间，而旅馆多为中档的；外出就餐，也只去家庭式小餐馆……
人们无法理解他为何如此保守，他们对萨姆作为一个亿万富豪开着一辆破旧的小货运车或在沃尔马商店买衣服或不肯乘头等舱旅行大惑不解。
诸葛亮分析后认为，这只能从萨姆的成长经历中去寻找原因。
萨姆·沃尔顿出生在美国中西部小镇普通农民家庭，成长于大萧条时期，这一切造就了他这种努力工作和节俭的生活方式。
“我们就是这样长大的。当有一枚一便士硬币丢在街上时，有多少人会走过去把它捡起来？我打赌我会，而我知道萨姆也会。”沃尔马公司的一位经理这样说道。
因为萨姆从小就体会到了每一分钱的价值，所以他亦深知沃尔玛的每一分钱都是辛苦赚来的，因此，他始终保持相当简朴的生活，与一般中等收入家庭的水准没有太大差别。他坦言，并不指望自己的子孙将来为上学去打工，如果他们有追求奢侈生活而不努力工作的想法，即使百年之后，他也会从地底下爬出来找他们算账，所以，“他们最好现在就打消追求奢侈生活的念头”。
在很早的时候，萨姆的节俭就非常出名了。有一次，一名员工被萨姆派去租车，很快萨姆又叫他退租，原因很简单，因为他不愿租用任何一种比小型汽车更大的汽车。这位员工进一步解释了萨姆这一行为：不愿意让人看见他用的东西比他属下的人使用的更好，萨姆也不会住在比他属下人所住的更好的旅馆里，也不到昂贵的饭店进餐，也不会去开名牌昂贵的汽车。
萨姆搭乘飞机时，也只买二等舱。有一次萨姆要去南美，下属只买到了头等舱票，结果他很不高兴，但是也不得不去，因为这是最后一张票了。他的助手说：“这是我知道的他唯一一次坐头等舱的经历。”
萨姆在自传中写到：
“当我已在世界上崭露头角，准备做出自己的一番事业时，我早已对1个美元的价值怀有一种强烈的、根深蒂固的珍重态度。”
这就是萨姆绝不浪费每一美元的内涵。
萨姆崇尚节俭的经营之道，相信由此带来的价格最低符合消费者的最大利益。从5分—1角商店开始，他始终采用大众化、低加价的零售经营方式，而这一点是通过日常管理中节省每一分钱达到的。例如，公司通常很少在店内或店外装饰上花钱，也很少登广告，对供应商则是一副强硬的讨价还价者的形象。而无论公司以多么低的价格购进商品，萨姆坚持加价率绝不超过30％，即使比竞争者同样商品的价格低得多，也要坚持将此利益让给顾客，且决不放弃对顾客许下的任何商品都比竞争者价格低的诺言。
有很多人喜欢萨姆，有许多人是出于对他成功领导沃尔玛的崇敬之情。但也有很多美国人仅仅是喜欢作为一个人的萨姆，除了财富和成就以外，他们发现这个人一生辛勤工作，谦虚谨慎，朴素无华，还有一种令人感动的热忱和对其信念的献身精神。对更多的普通美国人来说，他不仅建立了一个面向大众的零售业，给他们带来了丰富、实用而又价格便宜的商品，而且还给他们带来了微笑、便利，帮助他们提高了生活质量。
萨姆并不太看重财富，他把所有财产都投在了沃尔玛的经营上，再没有其他投资。由此可以看出，零售业对他来说是多么的重要。因此，在他看来，他的数百亿美元财富不过是纸面上的东西——因沃尔玛股票的升值而上升。而他自己，只要有足够的日常用品，不错的居住环境，能够养狗狩猎，打打网球，便足够了。……
诸葛亮讲的故事和道理令诸葛方眼界大开：原来那些亿万富翁往往都是崇尚节俭的，自己连10万块钱都没有，有什么理由和资本来铺张、浪费呢？
第八课 俭以养德学理财用积极的理财方式代替消极理财
诸葛圆圆老是向爸爸诸葛亮抱怨自己的先生太会花钱，不懂得节制，以致于到现在还住在原来的一幢破旧的房子里，一遇到雨天就碰上外面下大雨、里面下小雨的窘况，但也只能无可奈何。然而先生知道了，当然也有话要说：他认为自己每天已经很辛苦地在工作了，一个月少说也赚了三、四十两银子，弄不清楚为何家里钱还是不够用。
诸葛亮给她们分析后指出：其实，归根到底，他们的问题是出在家庭理财上。
诸葛亮说：“你们可能听说过，有些有钱人不仅花费不多，而且能利用钱滚钱，赚取更多的财富。相对而言，多数人却让各种支出减少了不少收入，能用于投资的，已经所剩无几。而且，这些投资也常常是听人提及或看了报章上相关报道后，一时兴起作的投资，往往也赚不了什么钱。
“其间的差异是，有钱人可以利用经验丰富的理财专家或顾问来替他们节支开源，一般人则无法负担大笔的顾问费用。不过，只要你愿意，花点时间好好规划自己的财务，不仅可以避免‘外边大雨，里边小雨’的窘况，而且能使自己活得非常舒服。”
诸葛亮告诉儿女们，理财可以说是生活的一部分，因为我们一生都无法与金钱脱离关系。而理财要理得好，就须像请理财顾问一样，要做好计划，并持续不断地去执行并改进，才能从理财中受益。一般而言，理财应该能达成下列目的，才能算理得好：
（1）可以不断增加收入
每个人的收入来源可能都不相同，有人继承家产，靠家族企业获取收入，或不去生产坐收利息；有人做生意或自己开创事业；有人则受雇于人领取薪金；理财贵在能“开源节流”，在开源方面，就是能通过理财，在现有的财富基础上增加或创造财富。投资获利算是这方面最典型的方式。
（2）能够减少不必要的支出
也就是通常说的“节流”。任何人都不可能在处理钱财时“只进不出”，只是，支出的方式与习惯，也是人各有异。有些人挥霍无度，有些人过于吝啬。善于理财的人则在支出时让花费发挥最大的效用。另外，至于税收制度越来越健全的形势下，这将是个人的一大笔开支，理财的原则是“能少则少”；对于各种意外遭逢的损失，则利用可能的救济途径（如买保险）来弥补。凡此种种，都是希望将支出减少至最低。
（3）可以提高个人或家庭的生活水平
通过开源节流，个人或家庭就可以有较宽裕的经济能力来改善、提高生活水平，丰富生活内容，甚至增加生活的享受。由租屋而居到拥有自己的房子，由搭车上班到开自己的汽车，或由蜗居国内到出国旅游等等，都是这方面的具体实例。
（4）可以储备未来的养老所需
任何人都不能工作一辈子“鞠躬尽瘁”，严格说来这并不值得鼓励。而除非是家财万贯，多数人在离开工作退休后，都会丧失固定收入，有些人虽有子女奉养，一般而言，还是需要有独立的经济能力，才不至于生活窘迫，晚景凄凉。所以，在自己还有工作能力时预做准备，储备退休后的养老所需，是有必要的。好的理财计划，应该包括这个重要项目。
诸葛亮还把理财分为消极的理财和积极的理财。消极的理财是指各式各样的钱财处理，积极的理财则是把钱财及相关事务纳入有计划、有系统的管理。要达成上述的理财目的，需要积极的理财。
要实现积极的理财，首先制定切合实际的目标，随着知识的不断积累和经验日益丰富，不断改进和完善你的计划。要记住在参与马拉松比赛的开始阶段，最好采用慢跑。
通过实际行动，你才能设计出自己的方案。先征求顾问意见，再制定实际的目标，
要知道目标会随着你实际经济情况的变化而变化，但要始终想办法支持你的计划。对大多数人而言，最终的目标是要实现财务自由，要从日复一日的繁重工作中解脱出来，不再为钱而工作。
不管你为自己工作，还是为其他人工作，如果你想富有的话，就好好关注你自己的事业。在关注个人事业期间，有利于你的计划方案就会逐渐显现。因此不要吝惜时间，千里之行，始于足下，只要你每天走一小步，日积月累，你就会得到一生中梦想的所有的东西。
制订计划的过程非常有价值，因为在和不同的顾问的交谈中，你能够学到很多东西。但是，如果你自己对你的投资计划都很模糊，那么你的顾问也很难搞清楚该怎样去帮助你。
许多人真的很难说出他想从现实生活中得到什么，因为生活中有那么多种选择摆在面前……并且其中的很多种选择都令人激动。因此，那么多人换了一个又一个工作，从事这个业务又从事那个……但从来没有真正达到他们所期望的财务状况。所以尽管他们投入了大量的宝贵的时间和金钱，却毫无计划碌碌无为地度过了一生。他们可能非常满意他们正在做的事，但他们却不知道他们正在失去更有价值的东西。
很多人都已习惯量入为出和未雨绸缪的生活，所以他们从来就不会知道他们的生活可以变得有多好。他们照样度年假、买豪华轿车、挥霍金钱，甚至负债去支付这些花费，然后又有负罪感，感到很不安。但他们从来不想假如他们有个财务计划，他们可能的财务状况应该是什么样的，也从未想过他们这样的花费是在浪费。
保持年轻、精力旺盛的秘诀，就是在你成长的过程中不断找到新的目标，然后不断地成长。最可悲的事，莫过于看到人们对生活中完全有可能实现的东西缺乏信心，自己贬低了自己。很多人过着俭朴的生活、节衣缩食，他们认为这样才叫有经济头脑。其实，这叫财务节制。随着年龄的增长，这种困境就会在他们脸上和对生活的态度上表现出来。很多人把他们的一生囿于财务无知的笼子里，就像动物园中关在笼子里的野狮子一样，来来回回踱着步子，猜想着它们所熟悉的生活将会发生什么样的事情。在学会怎样制订计划的过程中，人们最重要的发现就是了解了他们生活中可能会发生的种种财务状况……这是最有价值的。
那些仅仅为了稳定的生活而订计划的人，或者是那些认为“我退休后我的收入就会减少”的人，他们只是在计划拮据的生活，而不是在计划一个富足的生活。既然造物主给我们创造了无限丰富的物质生活，为什么我们还要计划过一个拮据的生活呢？
第八课 俭以养德学理财精通理财之道
诸葛亮发现，每个人都有自己的物质生活目标，都有它自己特有的财务问题。即使在一个家庭里，家庭各个成员也都有各自不同的需求，而且不可能被同样程度的花费、节约和储蓄的限制所束缚。
由于这些原因，对于一个人应该在银行里存多少钱，应该投入多少保险费，应该购买还是租借住宅等之类问题，就不存在固定不变的答案。要回答这些问题，必须视具体情况而定。
虽然对个人财务问题没有精确的金额数字答案，但仍有一些常识性的原则可资遵循。下面是诸葛亮在理财方面的经验之谈。
（1）确定你的合理支出
要确定现有的收入应该花在哪些地方，至少要收集过去半
年的花费记录，然后，按下列的科目分类，分别划入各项开支：
①固定的开支。包括：每月的房屋租金或物业管理费、水电费（按每月基本用量计）、煤气费（按每月基本用量计）、电话费（按每月基本用量计）、取暖费（平均每月用量）、贷款偿还（每月平均数）等。
②非固定开支。包括：食物（每月平均）、家庭生活用品（每月平均）、家庭佣工（每月平均）、个人开销（每月平均卫生清洁费用）、衣物被褥（每月平均）、交通费用支出（每月平均）、家具、设备等（每月平均）、医疗和牙科疾病费用（每月平均）、娱乐消遣（每月平均）、交际费用（每月平均）、书报费（每月平均）、储蓄（每月平均）和其他支出（每月平均）。
在这里，我们使用了固定支出这一专用名词，但即使是“固定”的，也仍然有可能是变化的。固定支出包括一些基本的决定，在这个意义上说，这些基本决定为其他的财务计划打下了基础，而且，这也是实行财务控制所必需的步骤。
一个人大部分固定支出，在回答下面3个问题之后，都可以被确定下来：
①他应该购买还是应该租赁一套住宅？
②他应该拥有多少人寿保险？
③在什么情况下，他应该借或是买某件东西？对许多家庭来说，有时租借住宅，有时则自行购买。无论租借还是购买，两者各有利弊。这要根据你的具体情况灵活决定。
（2）把钱花在事业上
一个满怀雄心壮志的人，应该为增加自己的成功机会而慷慨地花钱。在获得一定程度的成功之前，他在满足个人享乐方面的开销，应该像个守财奴似的小气。
这就意味着，他应该尽可能优先考虑摆在他面前的这类开支，例如：参加一个自我提高课程的学习，加入一个有利于自己事业发展的俱乐部，等等。而对另一类花费，如夜生活、赛车、快艇等等，则应该十分吝啬。如果他首先考虑满足事业上的需要，那么，其他方面的生活内容也将逐渐丰富起来。
这个有关花钱的忠告，不仅对那些在企业中刚刚准备起步的人，而且对那些已经顺利进行他的事业的人都有指导意义。一个真正希望成功的人，如果他把自己的时间和精力耗费在对他的事业毫无助益的消遣上，那是愚蠢的。那些已经成功的人之所以成功，是因为他们把事业摆在首位。
（3）有一笔应急储蓄
随着一个人年龄的增长，他对家庭所负的责任也逐渐加重。他的妻子，他的家庭日益增加的吃用、医疗、娱乐、交通和接受教育等各方面的开支，都要靠他的收入来满足。他所拟定的最合适的家庭收支计划，可能被一次未曾预料到的突发事故所损害，甚至被永久地毁灭掉。即使他为了防止意外事故给自己作了部分保险，也会因为对飞来的横祸毫无准备而摔倒。因此，对任何一个人来说，都需要应急储蓄，就像一个企业公司，为意外开销或负债而保持一定的储蓄一样。
（4）为未来投资
一个企业的所有者，或它的经理，总是将所得的盈利进行再投资，扩大再生产，以发展他的事业。一个人也一样，他的财产增长，取决于他的能力和他是否乐意将他的部分收入进行再投资。这种投资可以采取多种形式：银行存折，一定形式的人寿保险，租金收入，股票，公共债券，终身或临时的商业或企业冒险等等。
任何一个希望精明地管理资金的人，首先必须对自己所处的财政状况了如指掌。他应该清楚，哪些是自己的，哪些是别人的；他有哪些收入，这些收入用于何处。他了解这个底细，就可以着手准确地找出他财务中存在的问题，然后采取措施改善他的财政状况。他的最终目的，应该是收入的增长。
一般说来，除非你很容易一下子拿到一笔相当数目的现金，否则，当某种突然事件发生的时候，你将是不堪一击的；基于这个原因，你必须立即采取行动，积累一定数量的流动资金储备，因为有些意外事故是你必须认真对付的，比如：严重的疾病；预料之外的旅行；财产的意外损失等等。
第八课 俭以养德学理财把钱花在刀刃上
为了帮助儿女们更好地了解节俭的意义和“少花钱，多办事”的具体方法，诸葛亮启动笔记本电脑，打开了相关问道，向诸葛方和圆圆展示了一些自己收集的相关资料，诸葛方和妹妹仔细地看了起来：
在美国，只有49％的家庭有100万美元以上的净资产。许多人的收入应该使他们步入百万富翁的行列，但是他们住在豪宅中，缺乏基本的理财技巧。他们有巨大的收入、巨大的房子、巨大的负债，但几乎没有净资产。
迄今为止，在包括美国在内的各国学校里仍没有真正开设有关“金钱”的基础课程。学校教育只专注于学术知识和专业技能的教育和培养，却忽视了理财技能的培训。这也解释了为何众多精明的银行家、医生和会计师们在学校时成绩优异，可一辈子还是要为财务问题伤神；国家岌岌可危的债务问题在很大程度上也应归因于那些做出财务决策的政治家和政府官员们，他们中有些人虽然受过高等教育，但却很少甚至几乎没有接受过财务方面的必要培训。
由于学生们没有获得财务技能就离开了学校，成千上万受过教育的人追求到了职业上的成功，却最终发现他们仍在财务问题中挣扎。他们努力工作，但并无进展，他们所受的教育不是如何挣钱，而是如何花钱，这产生了所谓的理财态度——挣了钱后该怎么办？怎样防止别人从你手中拿走钱？你能多长时间拥有这些钱？你如何让钱为你工作？大多数人不明白为什么他们会身处财务困境，因为他们不明白如何支配金钱。一个人可能受过高等教育而且事业成功，但也可能是财务上的文盲。这种人往往比需要的更为努力地工作，因为他们知道应该如何努力工作，但却不知道如何让钱为他们工作。
因此，聪明的人士懂得，理财的宗旨不只是纯粹的赚钱，手段当然也不仅限于各种开辟财源的方式。会赚钱之余，懂得如何花钱更是重要的一环。怎么才能做到“会花钱”呢？
（1）编写预算
编制预算应视为个人日常生活计划的一环，比如年内大型休闲旅游计划或一周内购物金额，花费多少都与你的生活计划和质量有关。
预算的编制也应注重实际可行性和弹性；比方说，如果每天三餐中固定一餐必须在外头吃，买一盒七、八元的盒饭或上一趟小馆子，或吃一顿西式快餐，就有很大差别。但�
快捷操作: 按键盘上方向键 ← 或 → 可快速上下翻页 按键盘上的 Enter 键可回到本书目录页 按键盘上方向键 ↑ 可回到本页顶部!
温馨提示： 温看小说的同时发表评论，说出自己的看法和其它小伙伴们分享也不错哦！发表书评还可以获得积分和经验奖励，认真写原创书评 被采纳为精评可以获得大量金币、积分和经验奖励哦！