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起步晚照样致富-第4部分
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和小杯咖啡350美元√在家吃，
每天省2美元60美元服务举例我和米歇尔
共两部手机每月
200美元√更改服务，
每月省50美元50美元123456789101112131415我的双份咖啡效应（每月共节省金额） 致富的秘密不是多赚，而是有节制地开支。
赚多少钱与是否可以积蓄几乎没有什么关系。
“小”开支可以很快累加成惊人的大数目。
如果起步晚，需要发现生活中的双份咖啡效应。
许多人低估了自己在10年或20年内可以取得的财务成就。你会惊奇地发现一天省10～20美元会得到一笔可观的退休金。
回顾第三章中提到的观点，我们可以得知，要实现起步晚照样致富，你应该采取以下行动。完成后在每一步前面打对钩。
★ 认识到问题不是赚了多少钱，而是花了多少钱。
★ 通过上页的表或 finishrich网站的咖啡效应计算，看看一天能省几美元，将来会有多少积蓄——即使你起步晚。
★ 直面双份咖啡效应挑战。仅仅用一天就可以，随身携带上页的复印表，记录这一天的一切开销，然后计算每月共可以取消或减少多少固定开销。
★ 当即决定减少部分开支，开始节省。
第四章 如何将债务变为财富（1）
第四章
如何将债务变为财富起步晚照样致富的重点就是学会精明地处理债务。非常不幸的是，许多起步晚的人要致富显然不如从零开始那么简单，事实是你起步时就背上债务了。
如果情况确实如此，不要丧气。不是只有你如此，许多人都有信用卡债务——每月账单到手后，大多数人只支付最低还款额。这确实让人感到希望渺茫。
我怎么知道这一点呢？因为我每年都会收到几千封读者的来信，讲述生活中类似这样的问题。其实，在人们讲述的诸多不能按计划积蓄的原因中这一点是首要原因。据统计，共有19亿美国人持有信用卡，平均每人拥有7张以上，平均每个家庭欠债高达9 000美元。我在电视理财节目中面对的通常都是信用卡负债超过25 000美元的夫妻，很多人欠债高达35 000美元。所以，如果你负债累累，欢迎参加理财节目。
事实上，美国人一直在大肆挥霍——无节制地刷信用卡——过去20年这种情况屡见不鲜。从20世纪90年代开始，消费者债务（主要包括信用卡债务和汽车贷款）增长超过两倍，2003年创下2万亿美元的新高，而且这种挥霍局面毫无降温趋势。如果说有什么变化，那就是愈演愈烈，没有一点好转迹象。
处理债务的好方法
处理债务并不是我们终此一生才可完成的重大事情，如果处理得当，你可以同时在三个重要财务方面取得巨大成就。 开始偿还信用卡债务……马上做
开始面对长期搁置的积蓄计划……马上做
开始省钱买房……马上做接下来我将说明如何实现这一切。我们首先谈信用卡债务的处理，而后谈积蓄，最后谈买房。千万不要误会，这个顺序只是我在本书中进行说明的顺序，并不是你实现这一切的顺序。不是首先还清债务，然后开始积蓄，最后再去买房，事实上你可以——而且应该——同时开始这一切。
这一建议与许多专家给出的建议相左，许多专家建议还清债务再进行积蓄——如果你起步晚，这样做注定导致失败，接下来我将说明其原因。
致命的不是信用卡债务，而是利息
我们首先来讲信用卡债务，因为这是导致许多人不能实现理财目标的唯一障碍。
许多人之所以认为自己无法处理信用卡债务，是因为没有找到正确的入手之处。以特丽和塔米夫妇的情况为例，他们的信用卡债务高达3万美元——似乎终其一生都不可能还清。他们因不堪重负而找我咨询。
“致命的，”我对他们说，“不是你们花掉了自己承担不起的3万美元，而是这些债务带来的利息。”
特丽和塔米夫妇的债务涉及5张不同的信用卡，平均利率高达1998％（这种情况下人们承担的普遍利率）。即使每月的最低还款额都让他们难以承受，高达750美元，其中利息占很大部分。
“你们每月支付的利息都超过500美元，”我向他们解释说，“一年下来就超过6 000美元。你们有没有意识到每年得赚10 000美元去支付利息？”
“你是说税前所得吗？”特丽问道。
“对，”我说，“你们赚10 000美元税后才能得到6 000美元。所以，情况就是这样，我们必须想办法避开这些利息。”
降低利率，控制债务
塔米无奈地摇了摇头。“大卫，我不是担心利息，我们需要做的是多赚钱。我们已经清楚每月如何减少开支，节省近400美元。如果你可以帮助我们再找到几百美元的收入，我们还是可以逐步还清债务的。”
第四章 如何将债务变为财富（2）
“塔米，你还是不明白我的意思，”我说，“如果降低你支付的利率，你就可以较快还清债务。现在你们一年支付的利息就高达6 000美元。因为每月付给银行的钱不是用来偿还债务，所以你们还是无法走出债务困境。你们支付的是利息，所以这一切的结果就是银行越来越富有，而你和特丽的债务越来越多。
“所以，先不去想开销问题。我们现在要做的是降低利率。如果利率从1998％降低到零，你们就可以每月支付相同数额，到年底至少偿还1/5的债务。如果通过此次咨询可以帮助你们再多支付一些，你们就可能在不到一年的时间内实现债务减半！”
如何摆脱高利率，实现零利息
“零利息！”特丽不解，“我认为利息是信用卡公司的赢利渠道，他们怎么会不收取利息呢？”
“原因有两个，”我说，“首先，他们急于得到客户。信用卡市场目前处于完全饱和的状态，竞争你死我活，所以他们会推出特别优惠方案来吸引客户。其次，收取利息不是信用卡公司赢利的唯一方式。他们以滞纳金方式赚取大量的钞票，而且胜券在握：你肯定不会坚持10个月按时付款。事实确实如此，罚单随之而来。突然之间，利息尽管为零，信用卡公司却依然多收取了20％，如果你再一次延期付款，滞纳金就攀升到26％。”
“这么说意义何在呢？”塔米问道。
“如果你按时付款——你可以做到按时付款，对不对？——这样在特别优惠期结束之前你就可以减少25％的债务。”
塔米半信半疑。“接下来怎么办呢？”
“我们来看看下一年的情况，”我说，“到时候你们的债务就减少了，而且一个非常可能的情况就是其他信用卡公司同样会推出低利率优惠活动。当然，因为你们有良好的按时付款记录，此时可以转移债务账户，要求新选择的信用卡公司给你们低利率优惠。”
不可不知的信用卡行业秘密
要完全明白信用卡公司不希望用户了解的秘密，你需要了解一下信用卡行业的特点及其发展历史。现在我们就来看一看。
20世纪50年代，现代信用卡行业刚刚兴起的时候，情况完全与现在不同。第一代信用卡公司，如大莱卡信用卡公司 （Diner Club） 和美国运通公司 （American Express），规定用户在30～60天内全部还清欠款，那时候只有具备良好信用的个人（如成功的商人）才可以持有大莱卡或运通卡。因此，当时有一张信用卡就是一种重要身份的象征。如果你持有信用卡，在别人眼里就十分“酷”！
到20世纪60年代，银行推出一种我们称为循环信用卡的服务，用户可以随意延期付款。美洲银行推出了首张美洲银行信用卡 （Bank Americard），而且一举成功。开始用户只能在加利福尼亚州办理美洲银行信用卡，但是在1965年，美洲银行吸引了全美国范围内的数家银行推出此卡，美洲银行信用卡成为首张全国性的信用卡。两年后，一些有竞争力的银行推出了主记账卡 （MasterCharge） 项目，到1969年，几乎全美的所有银行都可以发行美洲银行信用卡或主记账卡。持有信用卡依然很“酷”，但已不及当年。
1977年，信用卡业务推向全球，美洲银行信用卡更名为维萨卡 （Visa）。两年后，主记账卡更名为万事达卡 （MasterCard）。但是信用卡行业的真正变化远远不只是几个新的名词。大莱、运通和其他传统信用卡公司依然以会费和销售回扣为主要赢利渠道之时，新兴银行卡开始以利息为主要收入来源。因为那时候是银行经营信用卡业务，所以收取利息是很正常的事情。贷款付息是银行的赢利模式。那么，为什么他们的信用卡业务不同于传统信用卡呢？
第四章 如何将债务变为财富（3）
信用卡行业的这一变化对消费者具有重大意义。一方面，信用卡突然变得极其容易办理。持有信用卡不再那么“酷”了。（当然如果持有金卡或者后来的白金卡及现在流行的黑卡依然不同凡响。）学生可以持有、小孩儿可以持有甚至连过世的人和宠物偶尔也能拥有信用卡。
另一方面的变化对消费者的影响更为重大。突然之间，信用卡公司开始使出浑身解数鼓励消费者不必付清欠款——降低最低还款额，推出各种刺激消费的措施，缩短宽限期。
这些变化的意义何在呢？不同于传统公司——如果消费者每月延期付款公司会非常生气，发行维萨卡和万事达卡的公司希望你慢慢还款。事实上，你还款的时间拖得越久，银行越是乐意。为什么呢？因为拖得越久，利息越高，银行赚到的钱就越多。他们乐意接受延迟还款的另一个原因是可以在利息之外再收取你的滞纳金，从而赚取更多的钱。
现代信用卡行业的秘密就是，许多银行其实不希望客户还清债务。如果客户只支付“最低还款额”，银行的收益就会上升。银行非常精明，知道如果逐渐把最低还款额降至很低的水平，客户就会坚持消费，银行就可以实现丰厚的收益。
自然，银行不希望用户知道这些。他们不希望用户知道通过信用卡支取10 000美元，按照1998％的利率返还最低还款额需要37年才能还清——等客户明白的时候，已经付给银行高达近19 000美元的利息。
信用卡公司希望客户延期付款，以收取滞纳金发大财。它不但可以在客户晚一天付款时就一个月收取高达39美元的罚金，而且可以提高利率。加利福尼亚州一家信用卡咨询公司的罗伯特·哈默透露说，2004年信用卡行业仅滞纳金和其他罚金总额就高达130亿美元。
我最近帮助的一位女士一个月的滞纳金就高达295美元——平均利率上升到29％！信用卡公司非常喜欢她这样的客户！她也是最具代表性的一位客户。
信用卡公司可以精明地推算出如何改变你的到期还款日，把你的还款时间从30天缩短到21天，通常会让你晕头转向，延迟还款，结果就是让你“上钩”。这是一笔划算的交易，信用卡公司一定是赢家。这也是一种数字游戏，因此有传闻说，信用卡行业每年向全美各个家庭邮寄的消费优惠方案都超过10亿份。
零售企业也加入了这场游戏
当然，鼓励消费的不只是银行和信用卡公司。现在，大多数推行签账卡的大型连锁零售企业都和银行（或同类的金融机构）联手诱惑消费者。为什么Banana Republic或Gap等品牌服装店都想方设法让你办理他们的签账卡呢？你认为这些服装店是为了售卖服装，对吧？那么，如果他们可以让你选择赊购，而你又没有很快付清欠款，他们就赚大了。
看看自己是否碰到过以下情形：
你去当地一家全国服装连锁店购物，选了1 100美元的新衣服。（我知道这个数目用来指一次服装消费有些太多，但是选择这个数字只是为了此处举例方便。）你在收银台准备开一张支票结账的时候，一位年轻漂亮、活泼可爱的收银员满脸笑容地问道：“您不希望今天买这些东西可以省10％吗？如果您不通过支票支付，办一张我们的签账卡就可以省100美元，几分钟就可以办好签账卡。”
此时，顾客为了省钱，通常会这样想：“不错，我可以省110美元，那就办一张吧！”
第四章 如何将债务变为财富（4）
一个月后，账单寄来了。总欠款显示为990美元。“哦，天哪，”你自言自语道，“全忘了，全忘了。”下方一个小小的数字显示：“最低还款额：2475美元。”
“嗯，这还差不多！”你心里想着，然后支付无关紧要的2475美元的最低还款额，没有一下子全部支付990美元那么多。
这正是服装店期待发生的事情。2004年剑桥消费者信贷指数调查显示：事实上，近一半的美国人每月收到信用卡账单后选择只支付最低还款额。
支付最低还款额，永远摆脱不了债务
你会问，这有什么不好的，少付总比多付好吧？答案是没有什么不好的。但是如果你选择支付最低还款额一点点地支付信用卡账单，你完全没有少付。你多付了——多付了很多。如果按照通常的利率18％计算，你选择每月只支付最低还款额来还清990美元的话，你需要152次——或者说近13年——才能还清欠款。到那时候，你花那些钱买的衣服早已不知去向。然而，加上所有的利息，你当时消费的1 000美元已经让你掏了2 100美元还多。
没什么好处可言，是不是？当然是对你没有什么好处，但是对服装店，那可就是大好事了。
再提一下，1 000美元对于买衣服来说太多了，不必再想这个数字，在此我只是拿衣服举个例子。你同样可以轻松走进当地的电器零售店，以同样的付款方式购买一台崭新的割草机、洗碗机或大屏幕电视。事情还是一样的——多数情况下，你办理新的信用卡就意味着商家获利你吃亏。
借钱赚钱，要志在必得
到2004年，有欠款未付清的人士（即每月不完全付清账单的典型信用卡用户）的平均家庭信用卡债务约12 000美元。如果12 000美元的信用卡欠款每月只支付最低还款额，则还清这笔债务需要400个月，即33年零4个月。而且前提是你不再使用信用卡消费一分钱，不再引发滞纳金罚金，不再支付任何年费。
猜猜如果每月只支付最低还款额，按照18％的信用卡利率计算，还清12 000美元后你一共支付了多少钱。
答案是29 616美元！而且是年利率18％的卡，许多卡的利率高于18％，有些高达29％。
这样做的结果很清楚：如果一直持有信用卡债务就不会致富。
债务就是迫使你长期工作的陷阱。陷入债务的原因通常是一些坏习惯，如刷信用卡一次性欠债，然后一点点还款。这些坏习惯要么让你身陷泥潭、难以自拔，要么就是你行动起来摆脱恶习。
一个简单的规律就是：借钱唯一有意义的时候就是购置升值产品，如买房子的时候——而且在你希望尽快还清贷款的时候。
如果支付不起现金就不买
老话说得好，“没有钱就不买”。各位，这是一个再简单不过的真理。人们借钱是为了致富，借钱不是为了看起来富有！如果借钱是为了看起来富有，那你注定贫穷依旧。真的，这不是玩笑。
想一想自己近来刷信用卡买了什么东西。这些东西确实需要吗？真的想要吗？真实地面对自己。为了帮助你摆脱债务（假如你债务缠身），我们必须让你停下来。
如果身陷困境，不要再陷得更深了
再唠叨一点我们就开始探讨“如何”摆脱债务，这一点就是：如果身陷困境，不要再陷得更深了。
必须冷静地面对信用卡了。
如果这意味着你要控制消费，那就开始控制。如果这意味着下定决心以后不再随意花100美元以上买任何商家的任何一种产品，那就下定决心。如果这意味着自己得挨过48小时“冷静期”，才能不因一时的冲动花掉100美元，那就去做。这一办法帮助我实现了不再冲动购物，因为这会迫使我回家去问自己：“我真的需要这件东西吗？”这么一想，几乎就不会再返回去买一时冲动想要的东西了。这样，我就不再无节制地购物了，因为无节制购物让人讨厌！
其实现在用信用卡消费没有一点积极意义，不但太贵，而且太危险。像我现在这样去做：拒绝不能每月付清的消费，拒绝为一些不实用的东西支付高达18％的利息。通过前面引用的数字可以清楚，保留信用卡欠额不是一种明智的投资。
最好的办法就是只要花钱就选择现金支付。如果遇到什么东西太贵付不起现金，就不要去买。如果只花现金，就会花得少一点。点出一把20美元的钞票购买200美元的衣服似乎要比在付费单上签字购买让人觉得花钱更多一点。现在我们已经清楚自己不希望拿信用卡去做什么。记住这一点，再来看看我们希望拿信用卡做什么。 处理债务并不是我们终此一生才可完成的重大事情。
致命的不是信用卡债务，而是利息。
持有信用卡债务就不能致富，只支付最低还款额就永远不会摆脱信用卡债务。
还清信用卡所欠余额最轻松有效的办法就是争取让信用卡公司降低利率。
开销不要超过每月的支付能力。
回顾第四章中提到的观点，我们可以得知，要实现起步晚照样致富，你应该采取以下行动。完成后在每一步前面打对钩。
★ 决定不再使用信用卡购买当月无力完全支付的产品。
★ 不要只满足于支付最低还款额。
★ 努力坚持每期按时支付信用卡账单，争取不交银行滞纳金。
第五章 巧妙合法地使用信用卡（1）
第五章
巧妙合法地使用信用卡小时候在学校里，老师经常对我说：“大卫，不要说话。”或许你也是听着这句话长大的。但是如果事关信用卡债务，要实现起步晚照样致富，就必须开口说话。
实际情况是如果你知道说点什么和怎么去说，就可以让信用卡公司确实给你降低利率、取消年费或滞纳金。
这怎么可能呢？因为信用卡公司需要你！信用卡行业没有你的参与就不能运作。如今，信用卡行业到处拉拢客户，正如美国陆军招募新兵的口号，“参军吧——让你发挥最大潜能！”信用卡行业的口号是……
欢迎加入——让你痛痛快快花钱
为了吸引你，信用卡行业竭尽全力让你相信他们是为你排忧解难的，是你的朋友。为了证明这一点，他们全力推出额外奖励积分、红利奖励积分、酬宾积分、大学账户折扣项目等。
遗憾的是，对于起步晚仍想致富的人们来讲，信用卡公司只能成为假朋友。尽管他们的服务可以让你的生活轻松便捷一些，但是如果你没有积极还款，结果就是背上越来越高的利率和债务。
就连信用卡行业服务产品的名称——信用卡——都容易产生误导。“信用”是一个褒义词。下面是《韦氏大词典》对“信用”（credit）一词的解释：1信念、信心、信任、信仰
2令人信任或值得信任的品质
3对人的品格和名誉的正面评价
4对人或事物的赞扬或认可
5得到认可或荣誉的人字典中这样的解释占了很大篇幅。信用指“信心、信念、赞扬、认同”，都是正面的意思。韦氏字典中对该词的解释直到最后才指出，“信用”也是一种债务和“人们按时支付的能力”。
关键是我们在听到“信用”一词的时候，多数人想到的都是好的一面，而不是债务。正因为此，我们认为信用卡也一定是好东西，是走向美好生活的一种通行证。
信用卡应该叫负债卡
如果银行和信用卡行业希望真诚面对客户，就应该把他们的卡换个名称。我认为叫“负债卡”更贴切。每次使用信用卡终究带来的是什么呢？是负债，即债务。我们必须承担费用，最终还清欠款。
公平地讲，信用卡公司与自由企业制度下的其他公司没有什么不同。创建信用卡公司也是公司所有人为了赚钱，他们的赚钱方式就是向你我这样的消费者提供债务。我们以利息支付的方式使用这种卡。所以很显然的一点就是，信用卡公司给客户的信用额度越高，他们收到的利息就越高，赚的钱就越多。
实际情况是，只有很好地使用信用卡，它才会给生活带来极大的便利。
你不受信用卡公司支配
所幸，我们没有完全处于信用卡公司掌控之中。正如我前面提到的，信用卡公司会花大价钱吸引你成为他们的客户。根据全球市场调研公司思纬 （Synovate） 进行的快讯商品广告跟踪服务调研，2005年，美国消费者收到的信用卡优惠方案逾60亿个。那可是一笔大额直邮，花掉了他们很多钱。这样一来，信用卡公司就更加清楚地意识到要努力迎合客户心理，不让利率低、服务好的竞争对手抢走自己的客户。你只需要知道如何与他们讨价还价。
信用卡公司需要你
正如我们在第四章提到的，信用卡行业是竞争你死我活的一个行业，而且受政府严格监管。这就意味着，不是你在信用卡公司掌控之下，而是信用卡公司在你的掌控之中——前提是你知道自己在做什么。需要牢记的一点是，只要你不是赖账不还的人，信用卡公司就欢迎你的参与，也需要你的参与。
第五章 巧妙合法地使用信用卡（2）
这一事实应该作为你与信用卡公司一切交易的基础。只要你认为信用卡公司对
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