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起步晚照样致富-第5部分
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第五章 巧妙合法地使用信用卡（2）
这一事实应该作为你与信用卡公司一切交易的基础。只要你认为信用卡公司对你的需要至少与你对他们的需要一样——那么，如果他们态度不好，你就可以转身去选择别的公司——这样做没有问题。你会意外地发现，向他们提出这一点后，他们会变得如何唯命是从。（当然，要礼貌一点！）
重要的是切勿让他们吓倒你。是的，你欠他们钱；而且，没错，无论从法律上还是道义上讲，你都有责任还清债务。但这并不是说他们就有权对你态度恶劣、不把你当回事或者向你收取不合理的利息。
如何减少卡债
降低信用卡债务最快的办法就是努力减少欠款，即要求信用卡公司降低利率。
下面是要求信用卡公司降低利率的步骤：
1弄清你现在支付的利率是多少
找出最近的信用卡账单，认真看看罚单。通常来讲，当前支付的利率位于表格最后一页下面，名曰“财务费用”。如果发现自己居然算不明白利息，不要自责。这些表格确实让人迷惑，一个是购买利率，另一个又是预提现金利率，还有特别促销利率。这些还不够，还要列出每日利率（通常很小，只有1％）和实际年利率。有可能信用卡公司确实不希望我们知道要还多少钱吗？不管怎么样，如果你看不明白利率到底是多少，就打电话到信用卡公司问清楚你的欠款是多少。法律规定他们必须如实回答。不要被他们说的“优惠利率”所迷惑，例如，“您的利率是优惠利率之外只有9％”。这并不意味着利率是9％，而是说利率要以9％基础，还要追加其他所谓的优惠借款利率。比如，优惠利率是825％，年利率就是1725％。
2 查明竞争对手的利率
知道你自己所付的利率后，需要明确在别处可以省多少钱。这不是说立马开始申请其他信用卡——至少暂不申请。此时你需要做的是登录一家提供消费金融信息的专业网站，看看现行利率是多少，有什么样的特别优惠方案。
除了在网上搜索利率外，还需要清理一下近一个月来的垃圾邮件，信用卡邀约类的邮件先不删除。立即打开这些邮件，看看他们的优惠利率。你要利用这些数字与现在使用的信用卡公司谈判协商。
3 找有权降低利率的人谈一谈
了解到现在的信用卡公司收取的利率和其他银行的利率收取明细情况后，找出最近的信用卡账单，找到客户服务电话，然后打电话到公司要求和主管谈一谈。不要和直接接你电话的人谈降低利率的事情。接电话的人通常没有权力进行利率变更，因此那样做只是白费口舌。
电话转接给主管的时候，告诉他有一家竞争对手银行可以提供很低的利率，除非他们提供的利率与竞争对手持平或更低，否则你就打算将所欠余额转移到利率低的竞争对手那里。不要含糊其辞：告诉这位主管竞争对手的名称和所提供的实际利率。很有可能这位主管立马就决定给你降低利率。
我知道有人支付高达29％的利率，结果一个电话利率就降低到14％。也有人支付 14％的利率，同样可以降到6％以下。有时候，收听我的广播节目的听众朋友说他们可以争取到一年免息。参加我举办的致富培训课程的一位女士说按照我的建议，她在不到两小时的时间内，将5张信用卡（总欠额达2万美元）的利率从平均19％降低到平均4％。
再提一点，你应该知道信用卡公司通常会有几层主管。处理这些电话的部门平均来讲都有两到五层的级别划分。所以，如果首先和你谈的人不能同意你的要求，就继续要求和主管的经理直接谈。如果你对他所讲的内容不满，就要求和他的上级再谈。
第五章 巧妙合法地使用信用卡（3）
4 取消收费
信用卡公司不希望你了解的另一个秘密就是，你可以让他们不收滞纳金和年费。如何实现呢？和降低利率的办法一样——打电话进行商谈。事实上，打电话要求取消滞纳金要比要求降低利率容易一些。争取取消滞纳金的最佳时机就是看到账单的那一刻，立即打电话给信用卡公司，提出：“你能取消这笔滞纳金吗？我不是经常延期付款的，真的非常感激。”我从来没有不良的滞纳金记录。一笔滞纳金每个月可能高达39美元。如果一个月收到几张滞纳金通知单，那就是不知不觉多付了好几百美元。我们谈的是你自己的钱，所以，如果只要打几个电话就可以省下这些钱，为什么不去试一试呢？我不能保证电话打过去一定可以成功取消滞纳金，但是不试就永远不会知道。
整合债务
如果你持有几张信用卡，摆脱债务的一个切实有效的办法就是将所有的欠款集中到一张卡上。如果说这没有什么意义，那么至少可以减少手续上的麻烦，因为这样的话就只需面对一家信用卡公司（只针对这家公司开支票付款），就可以轻松地集中摆脱债务。
再提一次，要得到自己想要的就“张嘴去问”，真的不必多做什么。在向信用卡公司争取降低利率的时候，让他们知道你准备将全部欠额转移到利率最低的公司。你应该清楚地知道在线搜索找到的现行利率是多少。（如果不方便上网，就查阅当地报纸的商业版。）看看信用卡的全国平均利率是多少，然后要求降至该利率的一半。
更方便的就是直接问信用卡公司或者当地银行，如果客户愿意将所有的债务整合到一个账户，利率是怎样的。让他们努力向你推销！
正如我对特丽和塔米讲的，你可能会发现一家信用卡公司为了获得你的全部信用卡业务，会给你6个月或10个月甚至12个月的免息期。如果这样，一定要谨慎——问清楚特别优惠期限过后的利率，切记！到时候可能上涨至25％，这样的话你就得又一次投奔一家新的信用卡公司了。
当心追加罚金！
另外，一定要清楚信用卡公司在欠延期付款，哪怕是一次付款延迟的时候收取的罚金。许多零利率的优惠都有特别声明——采用很小的字体印刷——大意是如果延期付款，哪怕是一天，优惠期间的零利率就追加上升到1998％；如果延期付款两次，利率就攀升到2495％；依此类推。通常，只要一有拖欠，你就丧失了零利率或低利率优惠，立马陷入高额利率，而且高利率时间从你开卡的时间算起。
另外，留意到期日。正如我在前面提到的，银行一直在缩短所谓的“宽限期”——他们开始计利息前必须还款的时间。根据 Cardweb的统计，1993年，平均宽限期是278天；2006年缩短到只有20天。当然，法律要求公司在开始计息之前通知持卡人，但是通知通常采用冗长诲涩的法律语言，很容易让人不解。
整合信用卡和降低利息都非常重要，但是不要忘记真正的目标是取消债务。下一章，我开始讲述可以让你完全走出信用卡困境的一套确实有效的方案。采纳这套方案，你可以意想不到地轻松快速摆脱债务。
如果你知道应该说什么和怎么去说，就可以让信用卡公司确实给你降低利率、取消年费或滞纳金。
信用卡行业的竞争非常残酷。信用卡公司对你的需要至少与你对他们的需要一样。
还清信用卡债务最为便捷有效的办法就是，努力让信用卡公司降低所收利率。
开销切勿超过每月的全额偿还能力。
回顾第五章中提到的观点，我们可以得知，要实现起步晚照样致富，你应该采取以下行动。完成后在每一步前面打对钩。
★ 明确你目前支付的利率是多少。
★ 明确当前信用卡公司的竞争对手提供的利率。
★ 致电当前为你提供服务的信用卡公司，要求降低利率和取消年费。
第十三章 增加积蓄（1）
谁说你不能赚得更多？前面我们学完了本书最重要的内容——如何增加积蓄。通过学习，你了解到富人熟知而穷人一无所知的重要秘籍。简单说就是：“如果可以自动先付钱给自己、购置房产，你就拥有了致富的坚实基础。”
这或许是致富最重要的秘籍，但并不是唯一的秘籍。
富人还知道另外一个秘籍。
如果你可以像全力提升积蓄能力那样全力提升赚钱能力，你实现起步晚照样致富的机会就会成倍增长。
跳跃式增加收入的蓝图
对于起步晚的人们，迎头实现快速致富最有效的办法莫过于先付钱给自己的同时增加收入。我们已经帮助你实现了跳跃式积蓄，现在就集中指导你如何跳跃式增加收入。两方面同时并举——增加积蓄和收入，定会大大改善个人的生活。
本书这部分讲述以下方面的致富蓝图：
如何通过额外收入彻底实现财务自由计划。
如何获得无穷的财富——为什么一个好点子胜过一生的辛劳。
如何通过加薪增加收入。
如何通过在周末投资房地产成为百万富翁。
如何通过自营增加收入——不必放弃目前的工作。
迎头赶上的数字法则
大多数人从未成功做到额外增加收入，因为他们认为那是一件天大的事情，简直太难了，太麻烦了。
其实，可以简单得让人震惊。首先，我们来看一看迎头赶上的数字法则。
如果你可以每月增加几百美元，全部用做未来积蓄，你认为会怎么样呢？
如下表所示，每月只需增加几百美元的收入，全部用于积蓄便可以取得辉煌成果。所以问题就在这儿：难道每月增加一定的收入（100～1 000美元）真的那么难吗？
你的答案应该是铿锵有力的一个“不”字……前提是你决定今天开始努力。
当然，也没有什么说明你不可以每月努力增加收入达1 000美元以上。但我们还是选择前面提到的不超过1 000美元举例来讲。比如未来12个月中你可以每月增加500美元收入，并且全部用于积蓄。你知道就在20年后会多拥有多少财富吗？
假设年均收益10％，答案就是379 685美元！多一点收入、多一点积蓄，积累大笔财富
（假设年均收益为10％）
月收入增长额10年财富增长额15年20年25年30年10020 48441 44775 937132 683226 04920040 96982 894151 874265 367452 09830061 453124 341227 811398 049678 14740081 938165 788303 748530 734904 196500102 420207 235379 685663 4151 139 245600122 907248 682455 622796 1011 356 294700143 388290 129531 559928 7811 582 343800163 876331 576607 4961 061 4681 808 392900187 632373 023683 4331 194 1472 034 4411 000202 840414 470759 3701 326 8302 260 490
财富无处不在
你或许不相信这一点，但确实是这样的——赚钱机会多得让人咂舌。我们确实生活在一个有着无限财富的世界。许多人更是有幸生活在像美国这样一个自由繁荣的国度，个人的发展几乎不受任何限制。
美国繁荣的秘密就是如果你有什么好点子，总可以找到人进行融资并付诸实践。事情并非轻而易举，但完全可以实现——人们一直在实践着这一点。2004年年中我完成本书这部分的时候，私募股本配售领域，首次公开发行股票（IPO）的公司多达15家（首次公开发行股票就是新公司通过向公众出售股票募集资金）。其实，这些公司募集资金只是用来投资别人的点子和生意。
第十三章 增加积蓄（2）
关于这一点最不可思议的就是许多新上市的公司具有2亿～5亿美元的资本。一家募集资金2亿美元、投资其他业务的公司目前只有两位员工，根本没有什么值得一提的业务。然而，该公司可以从管理年费中赚取2亿美元的2％，投资他人创意取得收益的20％也将归他们所有。
这样的事情在全球范围内不断上演着。我写作本书之时，一位朋友正在亚洲进行该观念的个人演绎。他当时正在就进行公司大量买卖的聪明点子筹集10亿美元资金。稍后我会讲到这一事例的详细情况。此处只需要提的一点就是他在不到90天的时间内，就募集到4亿美元资金，而且有望在未来60天内募集余下的6亿美元。
这位朋友在筹集到所需的10亿美元资金后，打算收购大量的公司和资产，几年内再给自己赚10亿美元。客观来看，人们一定还记得，根据美国人口普查局最近的统计，美国家庭收入中值约为一年44 000美元。而我的朋友仅仅通过这样一笔生意就有望赚取普通美国家庭一年收入的22 000倍。
现在，这位朋友工作非常辛苦。但是他现在的辛苦程度抵得上普通美国人的22 000倍吗？我认为没有。重要的是他没有选择埋头苦干，而是选择聪明巧干。
这才是真正赚钱的办法。赚钱不能靠卖苦力，而要靠脑子。人们通过开发自己的点子致富。
致富要通过点子制胜
如果你可以努力实现这一点，那就是人们通常所说的拿别人的钱致富。实现这一点最容易的领域就是投资房地产（我们稍后讲述）。就在我开始着手写作本章的前两周，见到了一位到纽约来看我的老朋友。尽管我们有时间共进晚餐，但其实他不是到纽约专程来看我。他是为自己在拉斯韦加斯进行的大型房地产交易前来筹集1亿美元资金的。
他所推销的不是一砖一瓦构成的实体房地产，而是自己大脑中构想出来、具体化的点子。在两天的路演中，他向银行家们展示了自己的愿景，这些银行家们很快就大献殷勤，热情借款给这位朋友，帮助他把点子变成现实。
你读到这些的时候，这位朋友的资金可能早已筹集齐备，施工正在轰轰烈烈地进行着。他因此期待未来几年可以看到净资产增加大约2 000万美元，或者更多。
一个点子、一点面向银行家进行的热烈宣传、再加上一点完美的技巧——这样的成本带来如此的回报非常不错。
唐纳德·特朗普的金点子
如果要举例说有人知道如何通过点子发财，那就是唐纳德·特朗普。许多人认为特朗普致富是因为房地产。不是这样的，他致富是因为他的点子。房地产只是他用来执行点子的载体，是他用来实现自己的点子——致富的工具。
华尔街40号大厦是一座建于1929年、位于曼哈顿市区的72层大厦。特朗普1995年购置之时，大厦空荡荡的，亟待修缮。正因为此，特朗普仅以100万美元首付购得该大厦。特朗普独到的洞察力就在于，在他眼里这座破损的大楼可以成为值得人们参观的去处。
今天，入住华尔街40号大厦的都是高端承租人，在我写作本书的时候，有报道称该大厦价值逾4亿美元。特朗普说：“这是我在房地产业最成功的一笔投资。”他现在能够以当初买进时400倍的价格出售该大厦。
我承认，人们通过点子赚大钱的这些事例实属极端，但是我在此和读者分享这样的故事是有原因的。
许多人在听到这样的故事时，或者在读了关于唐纳德·特朗普这样著名人物的故事后会问自己：“为什么不是我呢？”然后思维转而对自己宣判，“嗯，他们运气好”或者“我从来不可能做到人家所做的”。可悲的是，人们的思维不会这样问自己：“我想知道怎么做到他们所做的？”
第十三章 增加积蓄（3）
只有积极发问才能找到答案
想想看，你或许从来没有筹集1亿美元资金，抑或花100万美元首付买一幢大厦，静观其升值到4亿美元。但是如果“有人能做到这些”，你为什么不能实现加薪5％呢？或者购买自己的首套房呢？或者盘算一下如何通过不错的收入安逸地退休享受生活呢？
实话讲——自己做点什么，每个月多赚500～1 000美元能有多难呢？
如果别人可以凭空赚得亿万美元，谁说你连我上面提到的这点钱都多赚不了？所以，我来给你提出问题：为什么不是你？谁说你不能赚得更多？谁说你不能赚大钱？
我知道你在想什么。你在自言自语：“现在我是赚不了更多了。”你知道这说明什么吗？你错了。我们在第四部分一起分享一些点子：如何在4周之内至少加薪10％；如何想办法每月多赚几百美元；如何在未来5～10年内购置房产，增加净资产。目前，如果你还没有什么成功的经验，听到这些会很自然地从心理上拒绝，对自己说：“算了吧，做不到。这些对我没有什么意义。”
再好好想一想。请接受我这样的观点，如果你只是根据自己的经验来期盼未来有什么不同的话，你确实没有什么点子可以改变自己的未来。经验造就了今天的你。只是从过去的经验你知道此时此刻你的角色和位置。
要提升自己，你需要获得新知识，采取新的行动。
除非你真的认为节衣缩食地攒钱、搜集优惠券可以致富，否则，我还是非常认真地建议你让自己松口气，认真读完本章，领会其中的真义，采纳其中的建议，看看会有什么不同。
我在此提出一个要求，希望你在一年中坚持每月阅读本章内容——彻底改变收入状况的一章。作为理财指导，我确实相信如果你做到这一点，并且按照这个建议去行动，一年下来你就可以至少增加10％的收入。更理想的就是，如果你按照我接下来提出的观点努力，收入就可以增加25％之多。如果你绝对坚持——像人们所言，油门一踩，一路向前——收入就可以翻番。
这或许有些夸张，但是实实在在地讲，你只有亲自试了才会知道结果如何。
穷人思维还是富人思维——你自己选择
对大多数人来讲，钱是非常具体的东西。一份工作每小时可以赚多少钱，是一个清楚明白、确确实实、直截了当的数字。你或许就是过着这样的生活。
根据美国联邦政府劳工统计局的数据，美国普通工薪阶层年收入只有37 000美元，也就是每小时收入约18美元。对这些人来讲，生活并不容易。或许你就是其中之一，这也正是你购买本书的原因。你希望生活过得好一点，希望赚得多一点。
我们首先看看你目前的收入——你希望赚更多吗？
我们开始行动吧。首先看看你目前的收入，有没有可能争取加薪。这似乎不会增加多少，但是如果你可以在未来30天实现加薪10％，并且把这些钱全部用于积蓄，你的整体经济状况定将大大改观。
你认为我在夸大其词吗？我们就拿前面提到的普通工薪阶层年收入37 000美元为例。即3 083美元每月，那么10％的加薪就是每月增加308美元。将这笔钱存入递延纳税的退休账户，你会得到什么？如果你现在35岁，开始每月多存入银行300美元，到65岁的时候，就会多拥有678 147美元生活来源。
那样一笔钱对你来说称得上多吗？
记住这一点，我们再来分析你现在所拥有的，然后明确接下来该做什么。
第十三章 增加积蓄（4）
你会雇用自己吗？
在开始讲述加薪的具体做法之前，我来问你一些问题：“如果你有一家公司，你会雇用自己吗？如果雇用自己，是否付给自己目前所得的薪资？”
我在研讨课程上问这些问题的时候，总会引发一阵大笑。为什么呢？因为人们总是在嘲笑事实，特别是让人不爽的事实。人们似乎认为雇用自己的观点是非常滑稽的。
事实通常也是这样。
因为演讲和理财指导工作的需要，我去过全球许多地方，有机会接触各行各业的人们。着实让我吃惊的就是我称之为“享受抽烟时间的员工”。
你一定知道我讲的是哪些员工。每隔几小时，他们就聚集在大厦出口处的通道抽一支烟。当然我知道抽烟是一种瘾，但问题完全不在这儿。我的意思是喝酒也是一种瘾，但是你看到过有人在一天的工作时间中喝两到三次鸡尾酒吗？那么，为什么可以每隔几小时就离开座位去抽烟呢？
无论如何，那都是几百万人每天工作中非常正常的事情。他们每隔两到三小时就停下工作，离开座位，点一支烟，短暂放松一下，与吸烟区的朋友们闲聊几句。
如果你也是这样一位抽烟的员工，客观计算一下有多长时间——老板照样支付工资，员工却在抽烟浪费时间。其实这样的计算早已存在，我可以告诉你不计抽烟引起的医疗和健康保险成本，所浪费的工作时间也是相当惊人的。
比如你一天只浪费30分钟时间抽烟。如果计入抽烟的准备工作——找个朋友，一起出去，点烟抽完，最后回到座位或工作台开始工作——30分钟或许只是一个保守估计。那么一个月就浪费10个小时，一年就多达120小时，或者说15个完整的工作日。当然老板知道你和其他抽烟的同事每天浪费在抽烟上的时间确实超过30分钟。
所以，老实说如果你自己是抽烟的员工，你愿意雇用像自己这样的员工吗？
在此提一句，我不是有意挑剔抽烟的人。我只是希望读者明白抽烟浪费的工作时间，理解相关的成本因素，所以，问问自己：“这样能帮助我赚更多钱吗？”可能的答案就是“不能”，更别提一天一包烟的成本损耗了。
让老板发疯
要求加薪之前首先要考虑的事情是老板对你的看法如何。显然，如果他认为你只是一位平庸的员工，就不会积极考虑你提出的要求。遗憾的是，许多员工居然完全不知道老板对自己持怎样的看法。他们甚至不知道，一般来讲什么事情最让老板心烦。
对于这种
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