一生的财富书-第12部分

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　　　　５、接受克莱门特·斯通的信条：“不会存钱不是聪明人。”？

　　　　６、充分利用时间，在２０年里轻松达标。？

　　　　舍费尔还认为，要获得财富自由，仅仅存点钱和投点资是远远不够的。不但要方向正确，还必须快马加鞭。永远不要因为害怕错误和风险而混日子。只有奋进不止，我们才能获得精神的满足。不要前怕狼后怕虎。我的一位导师认为：“如果不经常犯错误，就说明你的冒险精神不够，对工作没有全力以赴。”下面是舍费尔关于获得财务自由的七个法则：？

　　　　１、不要一般，只要最好。？

　　　　２、发掘机会。？

　　　　３、不为守业，只要最佳。？

　　　　４、事无巨细，兢兢业业。？

　　　　５、把力争上游作为你的生活准则。？

　　　　６、不怕天，不怕地，不怕犯错误。？

　　　　７、为了发家致富，你必须创业。？

　　　　舍费尔认为，无论是否成为成功人士，建立基本的经济保障是任何人都必须的，这不仅是为了你自己，也是为了你的家人，更是走向财务自由的必由之路。下面是舍费尔关于建立基本财务保障的１８个要点：？

　　　　１、发生意外是正常的。？

　　　　２、为了你本人、你的健康，为了保持稳定的心态以及你的家庭，尽快建立基本保障。？

　　　　３、基本保障使你处于强者地位。？

　　　　４、谁都无法保证避免事故和命运的打击。但是，每个人都可以未雨绸缪、遇变不惊。？

　　　　５、只要没有实现基本保障，你就必须考虑制定预算计划。？

　　　　６、奥纳西斯说：“我乐于重复过去的一切，只有一个例外，我将提早寻找更好的顾问。”？

　　　　７、通往幸福的路有两条：减少欲望或增加金钱。如果你聪明过人，就会双管齐下。？

　　　　８、只有积累了足够的资本，能够完全靠利息生活，你才算获得了经济安全。？

　　　　９、只有热爱所从事的工作，我们才能出色。？

　　　　１０、一个远离理想事业的人，不会知道自身蕴含的能量。？

　　　　１１、成为一个理财专家：生活于现在，准备着未来。？

　　　　１２、为了实现基本保障，你应当尽可能进行无风险投资。为实现经济安全，寻找既安全，又能带来１２％收益的投资方式。拿出余款平分成两份，为实现经济自由分别进行中度和高度风险投资。？

　　　　１３、为了实现经济自由，做出清醒的决定是首要前提。如果现在不做决定，实际上就是一个决定，那就是让一切照旧。？

　　　　１４、那些将目标写下，并下定决心实现的人，实际上已经完成行程的一半。因为目标扩展你的眼界，指明解困方向，鼓舞你去奋斗，帮你树立高标准。？

　　　　１５、永远不要因满足而松懈。？

　　　　１６、我们不应当成为完人，而应当成为百折不挠的人。？

　　　　１７、别人只能暂时使你停歇，只有你才能使自己前功尽弃。？

　　　　１８、如果不经常犯错误，就说明你的冒险精神不够，对工作没有全力以赴。？？要点？

　　　　我们不应当过分强调金钱的作用。但是，你知道金钱何时会变得特别重要？那就是你被金钱处处掣肘的时候。因为囊中羞涩而寸步难行，钱就会时刻纠缠着你。我们必须彻底剖析这个问题以运筹帷幄。一旦摸透脾气，金钱就会成为生活中的可靠助手。人人都有自己的梦想，都有如何生活、如何追求的特定想法。在内心深处，人人都希望完成一项特别任务：在这个世界上开辟一片属于自己的美好天地。但残酷的现实和平凡的生活往往会粉碎美丽的梦。很多人忘记了阳光下有自己的一方乐土，因为他们不相信自己能够解放自己。？？八、正确的消费心态？？

　　　　人们不仅在如何创造财富的想法上会有很大差别，在如何花钱和积蓄的问题上，也仍然有着很大的差别。这不仅与人们的财富拥有程度有关，更和金钱学有关。属于财富量级上的差别是比较容易理解的，但非量级的差别就要复杂得多了。麦克唐纳曾对众多的消费者的消费形式、消费心态、消费理由等进行过调查。他认为，从心理测量学角度看，存在极不相同类别的购物人。他把他们不同的心态特点分为了六种：？

　　　　１、花钱要合算：追求价值与质量的最佳结合———钱串子。？

　　　　２、追求时尚：对最新款式感兴趣，要求品种多样化，注意形象，感情丰富———金钱可以代表权势，能提高身价。？

　　　　３、老主顾：老是从信得过的地方买东西，既注意质量又注意形象———金钱给人一种安全感。？

　　　　４、多变的购物人：变化无常、任性、没准———金钱具有强有力而矛盾的意义。？

　　　　５、以购物为消遣：从购物中寻求乐趣———以花钱为寻求乐趣的主要手段。？

　　　　６、感情用事的购物人：头绪混乱，冲动，不那么系统化———以金钱为爱的象征。？？要点？

　　　　其实，像这样的心态分析应该还能有许多，有的以特定的产品为基础，有的以某种特定类别的产品为基础。人们在用钱上想法可以完全一样，又可以根本不同，即使是大家都买同一样的物品时也如此。不同格调的人、不同性格的人、不同年龄的人、不同追求的人用钱的方式方法都截然不同。重要的是决不要拿自己和别人去比。？？九、家庭理财误区？？

　　　　大卫·巴赫被各界赞誉为美国最优秀的理财顾问和教育家之一。巴赫是畅销书《夫妻理财成功学》的作者、纽约一家大型经纪人公司的高级副总裁，也是巴赫集团的合伙人，经营着超过５亿多美元的个人投资者资金。最近几年，数百万人已经受益于他的见效快、易操作的“发财致富”策略。他的“精明女人理财之道”课程正在由５？熏０００多名理财顾问在１？熏５００多个城市教授。通过这一课程，每月有数千人学会了如何采取行动，控制自己的经济生活。他的“精明女人理财之道”电视特别节目通过ＰＢＳ向全国传送，他的畅销书、录像带和磁带陆续走进千家万户。巴赫认为，夫妻理财时经常会出现一些错误，而在处理相互关系时也会出现一些错误，这些错误是夫妻理财常见的十大误区。？

　　　　１、拥有３０年的按揭。３０年按揭可能是家庭理财中最普遍的形式。在我看来，它也是我们国人所出现的最大错误。事实上，我认为３０年按揭比错误更糟糕，它是一个阴谋，是银行和政府的可耻行为。使事情更糟糕的是，这个阴谋越来越严重，因为银行现在正开始推出４０年的按揭。？

　　　　２、不严肃对待信用卡债务。信用卡债务可以摧毁一桩婚姻。如果夫妻一方经常把两个人拖入债务堆中，就不在乎两个人如何互敬互爱了。我可以向你保证，这一关系最终会土崩瓦解。如果双方都债务成堆，那只会结束得更早。？

　　　　３、试图一夜暴富。媒体都非常关注一夜暴富的百万富翁，甚至亿万富翁，就好像人人都在大发横财。让我们面对现实吧，如果有快速致富的捷径，我们大家都会财源滚滚的。现实情况是，发财致富并不容易，一般不会一夜暴富。真实情况是，积累实际财富所需的时间远远超过数月数年，它需要数十年。？

　　　　４、凭保证金购买股票。经纪人公司喜欢使顾客的投资行为尽可能地轻而易举。抛却其它原因不说，这就是为什么他们令人难以置信地乐于借给你钱去买股票，而不乐意让你揣着现金去购物。如果经纪人不断地敦促你凭保证金购买股票的话，那么你的经纪人是一个愿意拿你的金融前景过度冒险的人，你就有必要换一个新的经纪人。？

　　　　５、不及早地设立大学储蓄计划。在谈论夫妻理财策划的时候，你不可能不解决大学花费这个问题。但在我讨论细节之前，我要强调非常重要的一点，如果你还没有将收入的１０％投入税前退休金账户的话，你甚至不应该考虑为孩子的大学花费留出钱来。你的安全篮子是首当其冲的事情，其次才是大学资金。我见过很多父母为孩子的大学教育而牺牲了自己的经济保障，这是一个错误，你能给孩子的最大礼物是确保你不会成为他们的经济负担。？

　　　　６、不教授孩子管理钱财的方法。当你上小学和中学的时候，你上了多少投资课程？初中和高中老师曾经告诉过你有关退休金账户、如何支付抵押金、股票和债券的进进出出、复利的奥秘吗？当我在研讨会上问这些问题的时候，毫不例外，回答“是”的人总是不到二十分之一。你需要使孩子成为家庭理财计划过程中的一部分。记住，如果不教给孩子如何管理钱财，你最终将无法保护孩子不受“现实世界”的威胁。？

　　　　７、忽视签订婚前协议。婚前协议决不是别人的事情，你有权使这件事情成为私人之事。如果你和伴侣同意签订婚前协议，这决非别人的事情，除了你们两个人之外，既非你的挚友的事情，也非你的父母的事情，更非其他人的事情。不要非得解释清楚或者找到合适的理由，只要你们两个人对这个协议感到舒服，这就足够了。？

　　　　８、没有一个超越你们两个人的更高目标。真正坚定的夫妻所具有的共同特点，是他们拥有共同的观念和目标。但最为引人注目的或许是，真正坚定的夫妻，看似幸福美满的家庭，都似乎愿为更高的目标而奉献终生。这些更高目标意味着很多。对一些夫妻来说，这是理想的召唤。对其他夫妻来说，它可能是慈善事业或一些社区工程。？

　　　　９、分不清各自责任。牢记世界上没有一成不变、屡试不爽的法则。如果把钱集中到一起对你们两个人较为合适的话，那就太好了。如果各自独立管理钱财较为合适，那也很好。最终，你需要做一些适合你们作为夫妻的安排。但这不需要都得适合你们两个人。在许多婚姻中，如何处理支票账户和支付账单这个问题已经成为每月一次的战役。在理财问题上，如果每个月都为谁负责什么而争吵不休的话，你们不可能维持美满的婚姻生活或持之以恒的关系。？

　　　　１０、不听取职业理财建议。理财策划不是你在一天、一周或甚至一个月之内就能掌握的事情。这是一个长达一生的旅行，像许多长途旅行一样，你最好给自己雇一个向导。他们像是职业的教练或向导。你和伴侣共同决定最终的目的地，然后出去雇一位专职人员，助你走完生活之路并发财致富。？

　　　　巴赫还认为，通过夫妻共同理财、共同致富，更加幸福地生活在一起的指数就会大大提高。下面是夫妻理财的五大奥秘：？

　　　　１、如果我们彼此相爱，那么我们就不会为钱而争吵。事实上，钱和爱关系不大，但和争吵有很大关系。你对配偶或伴侣的爱是否胜过世界上任何东西并不重要。如果你们二人对钱的认识不一致，发生冲突，做出的理财决策不能适应每一个人对这个问题的感受，那么你们将出现严重的关系问题。？

　　　　２、由钱生钱。事实是，由钱生钱并不需要多少本钱，只要你有耐心、守规矩。致富不过是一个下定决心履行一个系统的储蓄和投资计划的问题。你无需有钱才能赚钱。你只需做出适当的决定，并遵照行事。关键在于多数人高估他们一年的理财成果，而低估几十年的理财潜力。？

　　　　３、我们挣够多少钱才能成为投资者。事实是，每个人都有足够用来投资的钱，多数夫妻并不存在收入问题，而是存在花钱问题。如果你不相信，算一算你和伴侣在共同走过的一生历程中，你们能挣多少钱。重要的是，确保没有浪费自己挣来的钱，而是高效、明智地管理它，这一点至关重要。？

　　　　４、税收和通货膨胀现在已经得到控制。事实是，税收和通货膨胀永远不会被完全控制。许多重要商品和服务的价格今后不会下降，反倒会越来越昂贵———有时会贵很多。这意味着你的购买力必须比通货膨胀的增长速度快。？

　　　　５、如果我们不谈论钱一切都将平安无事。事实是，如果你们俩不开始讨论钱的事情，你们就很可能会分道扬镳。精明夫妻总是在谈论钱，多数人长大后不会谈论钱确实是个悲哀。如果哪对夫妻不谈钱，不共同策划他们的财务，他们就快要出现财务麻烦了。？？要点？

　　　　不付出努力，一切都没有意义。由于合作需要，有时夫妻共同制定理财计划似乎比其中任何一个人单独做这件事更加困难。关键是两个人在同一地点及早出发，然后作为一个团队前进。所以一开始要做的就是与伴侣交流对钱的感受。有一个伴侣与你共同努力，给你以鼓励，为你出谋划策，会使你的目标更容易实现。更具体地说，你们俩也许会发现一起积蓄比分别积蓄更容易积累更多的钱。？？十、会花钱才会赚钱？？

　　　　李嘉诚认为，贫穷是成功的老师，只有亲身体会挣钱的不易，才能做一个有心人，才能通过劳动去获得成功。李嘉诚的事业正如他的名字一样，是以诚实和勤勉获得成功的。李嘉诚的成功有着极其典型的意义，许多李嘉诚的研究者都在潜力研究“李嘉诚现象”的秘密和总结“李嘉诚现象”的规律。会用钱才会挣钱的三个秘诀便是其中之一：？

　　　　１、人是先会用钱才会赚钱的，所以有必要先教会人们如何用钱。在日常生活中，我们有很多东西想买，很多必需品要买，然而我们并没有那么多金钱去支付。为了买到更多的东西，必然尽可能买便宜一点的，所以我们必须学会怎样在买同一样东西时，可以便宜一点便买到手，学会用什么方法可以令老板肯减一点价把东西卖出。？

　　　　２、我们是没有可能一下子把所有想要的东西都买全的。因此，买什么、不买什么，必然早有个预算。购物时必须有先后缓急的概念，买了一件想要的东西之后，便不得不暂时牺牲另一件，这是无可奈何的，“鱼与熊掌”不能兼得。？

　　　　３、除了必须想办法买到价廉物美的东西之外，还要注意所买东西的质量问题，这与个人趣味很有关系，但也与个人智慧有关。平价货用了不久便会生厌，但这并不意味着什么都要买高级的。例如，家具之类，既然掏了钱，也是买贵的好。然而窗帘布之类常常更换一下而改变家居气氛的东西，便可以买便宜一点的了，选择既便宜又雅致大方的，才是经济实惠的做法。？？要点？

　　　　经商的目的是为了挣钱，但不会用钱的人决不会赚钱。这是因为他们对金钱的认识过于浅薄，过于拘谨的缘故。一个平日没有用过一大笔钱的人，如果一下子有数千万元，就会不知所措。当然，这些钱一定要转为营业的资产，利用它去赚钱，要不然，这些钱会长出腿来，今天跑一点，明天跑一点，很容易跑个精光。因此，如果要成为一个商人，必须懂得先用钱再赚钱的基本道理。？？十一、计算梦想的成本？？

　　　　舍费尔认为，大多数人之所以不能实现自己的梦想，首先是因为他们从来没有考虑必须做些什么？他们不知道梦想的代价以及如何计算梦想的成本。下面是舍费尔提出的计算梦想成本的四个方法：？

　　　　１、首先列出所有的愿望。不要考虑这些愿望是否现实。首先了解一下你的愿望，并弄清它们的成本。？

　　　　２、单项列出后，在后面分别写下估计购置费。？

　　　　３、但要记住，不能动用你的本金。因此，在采购大件商品时你只能采用分期付款的方式。现在计算出大件购置的每月分期付款额。为简便起见，我建议对不动产用１２０作除数，对其他商品用５０作除数。？

　　　　４、列出所有的日常开支。这些支出是拥有经济自由后也必不可少的。你也希望从利息中支付这些开支。参考基本保障计划的支出，但要考虑到，在较高的生活水准上这些支出可能会大幅上升。？？要点？

　　　　首先必须澄清一个重要的基本原则：永远不要杀掉你的鹅，也不要从它身上割肉。绝不要动用你的老本，让金蛋帮助你实现所有的梦想。这意味着你的金蛋必须有分量，以承担梦想的重负。比如说你要买一套房子。如果实现了经济自由，你肯定可以从财产中支出。然而这样会缩减你的财富，而你不想这样做。因此，在购置大件商品时，采用分期付款的方式。这样，用每月的利息收入就能够应付了。？？十二、攒钱与不攒钱的理由？？

　　　　既花钱又存钱的人是最满足的人。因为他同时拥有双份快乐。舍费尔认为，攒钱的理由有许多，但对于不攒钱的人来说，反对的理由也很多。关于攒钱还是不攒钱通常有四个理由：？

　　　　不攒钱的四个理由：？

　　　　１、认为来日方长，现在不需要攒钱。？

　　　　２、希望享受生活，认为攒钱并非易事，而且要做出许多牺牲。？

　　　　３、认为攒钱不重要，且观点坚定不移。？

　　　　４、以为攒钱没有什么好处，低利息、高通货膨胀。？

　　　　攒钱的四个理由：？

　　　　１、富有不是因为收入高，而是因为积蓄。？

　　　　２、存钱是件快乐的事，而且每个人都会。？

　　　　３、对存钱的偏见是可以随时改变的。？

　　　　４、积蓄可以使你成为百万富翁，使你毫不费力地获得１２％或更高的收益。通货膨胀甚至还会帮你的忙。？？要点？

　　　　没有人会纯粹由于挣钱多而发财。只有当你把握金钱时，财富才会产生。很多人误以为，“只要我能够挣大钱，情况就会转变。”实际上，生活水平总是随着收入水平而水涨船高，你的需要总是和你的拥有差不多持平。所以，不积蓄就只能负债。只要还没有自己的下蛋鹅或造钱机器，不管挣多少钱，你仍然只是一台造钱机器。挣得多点花得少点，这话听起来好像并不稀奇，但做起来之后你会发现，存钱非常有趣，非常有意义。存钱要从现在开始。不论处境何等困难，一定要把收入的１０％储蓄起来。留待将来解决储蓄问题只会增添困难。存钱一定要尽可能早。当你发现攒钱这四条颠扑不破的真知灼见时，你一定会欢欣鼓舞。？？十三、收入从何而来？？

　　　　要致富，就是广开财源。如果你已经学会如何挣钱，你首先应当知道，收入是揣到你口袋里的钱。只要未达到预期的收入水平，你就应当专注于既定工作。一方面，你不应当分散力量。合则生，分则亡。另一方面，顺水推舟的事情也不妨去做。舍费尔认为，收入有四大来源和四个步骤：？

　　　　收入的四大来源：？

　　　　１、产品。？

　　　　２、知识。？

　　　　３、服务。？

　　　　４、点子。？

　　　　收入的四个步骤：？

　　　　１、要求报酬。你是否不求索取，只求助人？想一想要求报酬经常是个自我价值观的问题。你创造价值就有权收取费用，这是天经地义的事情。是否认为自己的工作很有价值，取决于是否认为自己很有价值。同一件事，专家收费很高，而你无偿提供，惟一可能的解释就是你缺乏自我意识。专家了解自身价值，而你却没有。我想更直截了当地表达一下：你的生活质量由自己负责，挣钱是你的义务。所以该收钱时就收钱，起码在获得经济自由之前不能如此大方。你看到，成功的取得与其说主要靠能力，毋宁说靠观念。把自己改造成为一个重视自身价值的人，把它写进你的功劳簿。？

　　　　２、集中精力创收。很简单，将你的时间集中用于创收活动。首先明确你在哪些领域能够创收。很多人大概都胜任相同的工作，但只有少数人会约束自己，只从事创收活动。此处同样适用“越快越好”的原则。不要等到万事俱备才动手，要尽快下放大家都能做的工作，把节约下来的时间用于创收。在此基础上进一步下放工作，以集中精力奠定自己的专家地位。只要你挣的钱比支付给助手的多，就不会出现赤字。？

　　　　３、收入并不代表财富。很多人不懂何谓财富：挣大钱并不意味着财富。一般说来，我们的生活水平随着收入的增长而提高。我们的“需求”不断增长，而需求总是奇怪地和收入保持一致。只有依靠资本生活而不需要工作，你才算拥有财富。这时钱为你工作。挣钱并不算富有，掌握钱才算富有。使自己成为赚钱机器或是拥有赚钱机器，区别全在你是否储蓄。？

　　　　４、永不停步。在积累足够的资本之前不要停止增加收入，直到可以靠利息生活。当然，为了免于精疲力竭，要注意适当休息，但在你获得经济自由权之前千万不要停顿。没有比推动一辆停止的火车头更困难的事了。但全速行驶的列车也很难停下来。你不一定总是要开足马力，但在达到目标之前尽可能不要完全停车。？？要点？

　　　　你走哪条路来挣钱，你怎样推销知识或产品，哪些将点子变成钞票，想想，谁还欠你的账，哪些东西可以出售，写下哪些特点有助于致富，哪些特点妨碍致富，就从哪开始。人人都有自己的梦想，抓住每一个属于你的机会，就一定能成功。？？十四、请教理财顾问？？

　　　　大卫·巴赫被各界赞