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变成有钱人并不难 著名理财师手把手教你学理财-第16部分
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l 当心存折里的钱“不翼而飞”
近年来，关于银行卡被“克隆”的报道不时见诸报端，但令人想不到的是，如今使用防伪技术印制、带有数据磁条、盖有银行印章的存折也成了不法分子“克隆”的对象。从辽宁、贵州、云南等地警方破获的多起存折“克隆”案来看，犯罪嫌疑人利用高科技手段窃取存款人信息，“克隆”存折冒领存款，直接影响到了存款人资金的安全。
存折之外有“存折”
贵阳的张先生去年9月份在某银行储蓄所开立了活期储蓄账户，并存入10万元现金，可数天之后，他到银行取款时，却被告知存折上的款项已经被人凭存折和密码支取。张先生不解：我的存折上没有取款记录，并且密码只有我一个人知道，怎么能被别人支取了呢？
经过银行查证，确认是在张先生的存折之外有一个“克隆”存折，冒领人持“克隆”存折和密码，分三次在办理通存通兑的两家储蓄所支取了99980元。公安机关接到报案后，根据银行的监控录像等情况迅速展开侦破，最终将三名犯罪嫌疑人抓获。令人惊讶的是，这个团伙的“头目”竟然是贵州某大学计算机专业的本科毕业生，他们配有手提电脑、高档印刷机等作案工具，已经先后在长沙、常德等地作案30余起。
克隆存折如何“出笼”
据犯罪嫌疑人交代，他们一般是三人配合作案，其中一人在储蓄所的柜台旁以存款做掩护，另外两人在“目标储户”旁假装等待填写凭条，从而偷看储户的户名和存折金额等信息，或者通过储户随意丢弃的作废凭条窃取信息，等储户到柜台存（取）款时，早已等待在此的那个“存款人”便趁储户输入密码时窃取密码。然后，他们立即伪造与储户姓名相同的假身份证，到银行存入小额存款，获取活期存折，再用电脑将所窃取的信息“克隆”到新存折上，此后再以这个以假乱真的存折盗取储户存款。
据警方经侦察人员介绍，除此以外还有一些“克隆”案件是因储户盲目泄露存款信息造成的。此类案件的作案者大多选择经商人员下手，往往投其所好，抛出“大批购货、价格优惠”等诱饵，令对方高兴之余失去警惕。然后他们再要求对方在其指定的银行存入一定款项，并告知账号和密码，谎称供他们查询公司的实力和信誉情况。存款人往往会认为存折在自己手上，可以“不见兔子不撒鹰”而照办。这时，作案者便用与存款人姓名相同的假身份证到同一银行开立一张小金额存折，并将余额进行涂改。此后，作案者借故提出当面检验存折余额的要求，并趁查验之际将两个样式、户名、余额均相同的存折“调包”，选择适当时机用真存折将存款悄悄支取。等存款人确认生意没做成，想把存款取回时才发现手中是一张“克隆”存折。
如何防范克隆存折
关于存款被“克隆”存折冒领的责任问题，多数情况下法院会认定银行和储户双方均负有责任。银行存折背面印有“因储户密码保管不当造成的损失，银行不负责任”的储户须知，储户到银行存款应视为接受这一条款，所以，因密码保管不当而被冒领，储户应负有一定责任；另外，银行不能履行谨慎核查存折的义务，也负有一定责任。根据具体情况，法院一般会判定储户负担20％～80％的损失。
因此，广大储户应引起重视，加强对存折“克隆”的防范。首先，在银行网点填写存取款凭条或输入密码时，应查看周围是否有陌生人，输入密码应一手按键，一手对输入情况进行遮挡；二是填写有误的凭条不可随意丢弃，应撕碎或随身带走；三是在生意和账务往来中，不应将存折的账号和密码告诉他人；四是养成定期登折、对账的习惯，如果发现不明原因的支取，应及时通过电话、网上银行等快捷方式对存折进行临时挂失，提请银行保留监控录像，并及时向公安机关报案，以最大限度地减轻损失。
8．当心银行汇款引发的诈骗
宗学哲
近年来，银行个人电子汇款以其省时、省力、费用低的优势日渐受到广大居民的欢迎，特别是2003年9月1日个人结算账户的推出，更为银行个人汇款业务提供了良好的发展空间。但是，因银行汇款和邮政汇款的要求不同，邮政汇款需要提供收款人的详细地址，而银行汇款只需一个账号即可，这就让一些不法分子有了“可乘之机”，他们借银行汇款大肆进行诈骗活动，给许多人造成了经济损失。因笔者在银行工作，下面将业务操作中遇到的诈骗行为进行曝光，让大家引以为戒。
一心想把“大奖”领，2000元汇款去无影
一位60多岁的客户日前携带2000元现金来到某储蓄所，咨询能否将此款汇入福建晋江某账户。见老人提供的只是一张记有姓名和账号的纸片，因怕老人汇款出现错误，银行工作人员便耐心询问老人汇款的用途。
老人说他近日收到一条手机短信，说他的手机号码中了28000元大奖，按颁奖方的要求，必须先汇2000元领奖手续费，对方才能将奖金汇给他。老人的孩子刚刚考上大学，急需用这笔“奖金”支付学费，所以一大早便赶来办理汇款。银行工作人员根据经验，怀疑老人是受骗了，便耐心劝说老人要慎重，待向对方地区的工商部门咨询后再汇款。但老人一时财迷心窍，又坐车到了同一银行的另一家储蓄所，直接办理了汇款手续。
一个多月过去了，老人没有等来期盼已久的汇款，打电话询问，结果提示“该号码已停机”。无奈之下，老人只好硬着头皮又来到劝说他慎重汇款的储蓄所，向好心的工作人员说明了情况。银行工作人员立即与福建晋江汇款账号的开户所取得联系，结果对方告知：“汇款账号的所有款项已经被提走，手机中奖信息纯属诈骗，公安机关正在立案侦破。”老人捶胸顿足，对不听银行员工劝阻盲目汇款而后悔不已。
轻信亲人被“打伤”，万元汇款泡了汤
一日，一位女客户急匆匆赶到某储蓄所，说她在北京打工的儿子被别人打成重伤，需要立即交纳住院押金，并提供了一个17位数字的账号和收款人户名。储蓄所工作人员立即为客户办理了1。2万元的电子汇款，为了确保万无一失，工作人员还通过银行结算网络进行查询，确认该笔汇款已经即时到达了对方账户。
可汇款后的第二天，这位客户又匆匆来到储蓄所，说她被骗了，问储蓄员能否追回昨天汇出的款项。经过询问，得知她儿子刚刚从北京往家里打过电话，住院一事是有人诈骗。她说，儿子在去北京打工途中，遇到了一个非常投缘的陌生人，两人互留了家庭住址、电话号码等个人通讯方式，可未曾想到的是，这位投缘的“朋友”竟然打电话谎称她儿子被打成重伤，急需用钱，并提供了早已开好的银行账号，而她救子心切，丝毫没有考虑便办理了汇款。
银行工作人员通过查询得知该笔汇款已经于当日被支取，只好建议她向公安机关报案。
不辨“汇兑回单”真假，被人“空手套白狼”
“汇兑回单”是银行办理完汇款手续，并加盖现金收讫章后给客户的汇款凭据。作为一张普通的银行回单，除了个人留作日后查询汇款以外，本没有什么特殊用途，但一些不法分子却打起了“汇兑回单”的主意。
不久前，一位客户打电话到银行营业室，询问其个人结算账户收到的一笔汇款与他收到的“汇兑回单”传真是否相符。银行工作人员查询显示，该账户实际收到的汇款与传真件金额不符。二十分钟后，这位客户急急火火地拿着汇兑回单传真赶到银行，经工作人员鉴定，客户所持传真件上的汇款金额是10万元，而实际收到的汇款金额却只有100元，很显然传真件是被人精心涂改过。
原来这位客户日前和汇款人谈成了一笔生意，并约好收到对方汇款的传真后发货。而这位汇款人只是办理了一笔100元的汇款，在拿到加盖银行印章的回单后，对汇款金额进行了涂改，然后通过传真发到这位客户手中。这位客户一看传真件的汇款金额与货款相符，便为其发去了货物，致使上当受骗。
因此提醒大家，世上没有“天上掉馅饼”的好事，对于要求汇款领奖以及汇款购买超低价笔记本等信息不可轻信；个人的住址、家庭电话、手机号码等信息应注意保密，收到“家人出车祸、住院”等要求汇款的电话后也应保持冷静，辨明真伪；另外，汇款回单的传真件容易被伪造和涂改，生意往来中应以款项的实际到账情况为准，以免上当受骗。
9．取款也要加小心
宗学哲
l 警惕帮你存取款的“好心人”
家住长沙市沙子塘小区的居民文先生一日到附近某银行自动柜员机上取款，由于操作不熟练，取款动作显得有点慢。这时，旁边一位年轻人主动提出帮忙，文先生便将自己的取款密码告诉了这位“好心人”。年轻人插入磁卡后在机器上按来按去，可就是不见吐钞。见文先生在一旁着急，“好心人”告诉他可能是被吞卡了，让其到银行柜台询问。可文先生刚转身向营业柜台走了几步，“好心人”便喊住他，说卡已经出来了。文先生接过银行卡，年轻人迅速离去。
文先生持卡到银行柜台填写取款凭条，取款过程中发现银行卡已被“调包”。银行工作人员问明情况后，立即对文先生的银行卡进行挂失处理，可业务处理中，银行机器显示有人正持此卡在不远处的另一家联网储蓄所取款。在银行保卫人员的协助下，文先生将正在取款的“好心人”抓了个正着，并扭送到公安机关。公安人员从“好心人”身上搜出11张取款卡和大量的取款单据。“好心人”供认，此前，他用同样方法，先后在湘潭等地诈取存款6500元。
如今，不法分子作案的方法越来越高明，诈骗花样可谓层出不穷。因此，广大居民应吸取教训，引以为戒，增强安全防范意识，对于主动帮忙办理各种存取款业务的“好心人”应提高警惕。
１。警惕自动柜员机旁的“好心人”
银行自动柜员机是高精密的自助服务设备，按规定，凡因客户本人疏忽致使资金被盗取、骗取的，银行不承担任何赔偿责任。所以广大居民在使用自动柜员机取款时，一是留意周围是否有闲杂人员，确认安全有保障时方可取款；二是入密码时，要用手遮住密码器，以免被别人看到；三是对于陌生人的主动相助一定要谨慎；如果对自助操作不熟悉，应向银行工作人员咨询或直接到银行柜台办理人工取款业务。
２。警惕代填凭条的“好心人”
个别犯罪分子在银行营业厅内专盯前来办业务的老年人，以帮助填写存取款凭条等名义，伺机用准备好的假存折换走真存折，或盗取存款金额、账号等信息伪造假存折（银行卡）套取存款，或按照窃取的存款、身份证等信息有目的地进行盗窃、敲诈、抢劫等犯罪活动。因此，不会填凭条的老年人到银行存取款时，最好让熟人或银行工作人员代为填写。
３。警惕排队交费的“好心人”
如今，各家银行都能受理各种交费业务，有的不法分子便专门在这上面打起了主意。日前，某小区的张大娘去银行交电话费，见大厅里排起了长队，正一筹莫展之际，一位排在中间的外地女青年看出了老人的心思，主动要求为其代交。老大娘感激之余连忙把100元现金和交费号码递给女青年，然后坐到附近椅子上看起了报纸。过了一会儿，等老大娘再抬头时，那位乐于助人的“好心人”早没了踪影，老人捶胸顿足，直呼上当。因此，广大居民在去银行交费时，应尽量自己办理，且不可图省事而让陌生人代劳。
l 当心取款遭暗算
某日，山东省淄博市某汽车维修公司的出纳人员和司机到当地的傅家信用社提款。当出纳员进营业室办理取款时，在外等候的司机忽然发现有个人影在车前一晃，仔细一看，发现前车轮处有个火柴盒。他感觉事情蹊跷，顿时警觉起来，赶忙到营业室找到出纳员，让其先不要带钱出去，并将情况报告了信用社保安。保安人员来到车前，将火柴盒打开，发现里面斜放着一根3厘米长、5毫米粗、前头磨得很尖的细钢管。
据推测，如果汽车一启动，前胎便会被扎破，而觊觎一旁的不法分子会趁机实施抢劫，后果不堪设想。因此，广大客户在去银行取款，特别是提取大额款项时，一定要提高警惕，掌握防范要领，以确保人身和财产安全。
１。支取大额款项应双人以上同行，并尽量乘坐较为安全的交通工具
从公安机关近年破获的几起抢劫客户现金案来看，犯罪分子多数是盯住取款后步行、乘坐公共汽车、骑自行车或摩托车的独身取款者，然后伺机实施犯罪。但取款时如果有身强力壮的“保镖”陪同，取款后直接乘坐较为安全的汽车迅速离去的话，犯罪分子则很难下手。
２。应提前准备好装现金的工具
许多人在支取大额款项后，一般是跟储蓄员要张报纸简单一包，甚至直接用手拿着现金往外走，这样容易暴露目标，给犯罪分子以可乘之机。因此，取款时，应用提前准备好的结实、不透明的提包把钱装好，出门时要紧紧握住提手，这样会相对安全。
３。减少在银行的停留时间
为了减少在储蓄所的滞留时间，储户在支取大额款项时，应提前与储蓄所联系，以便于他们提前按您的要求准备钞票。虽然银行有“现金当面点清，出门概不认账”的规定，小额款项当面清点还可以，但众目睽睽之下在柜台前清点大量的钞票，这无异于自我曝光。因此，单纯从安全的角度来说，取款后，应大体清点一下现金数额，便应立即将款装好迅速离去。
４。注意离开银行后的安全
客户取款后，行至偏僻处，甚至进了自己家的单元楼有时还会被跟踪而来的不法分子实施抢劫。因为这些地方一般人少，取款人没有防备，犯罪分子一般容易得手。所以，无论取款多少，办理支取手续时一定要注意查看周围是否有可疑人员，出了银行门也应留意身后是否有人跟踪，并且尽量避开偏僻、独行的地段和场所。
５。沉着应对突发事件
去银行取款一定要时刻警惕，正如这位颇有戒备性的司机一样，发现可疑情况，应立即采取措施，做到防患于未然。同时，如果遇到抢劫等突发情况，要立即呼救，并携带款项向人多或有交警、巡警的地方躲避，手中如有能够防卫的工具，还应进行正当防卫。万一款项被抢走，应在最短的时间内向公安机关报警，并记住抢劫者的模样或乘坐交通工具的牌号等信息，以便为公安机关破案提供帮助。
10。当心新的金融诈骗：金蝉脱壳
宗学哲
一日，某银行储蓄所接待了一位持活期存折前来取款的客户。经查询，营业员发现其存折上的2万元存款已被与存折配套使用的取款卡分多次取光，听罢，这位刘姓客户捶胸顿足，直呼上当。
原来，刘某与存折的主人张某有业务关系，张某想以存折作抵押，从刘某处赊销货物，刘某怕存折有假，便到银行进行了查询，当储蓄员告诉他存折上确实有2万元的余额，且没有密码，只要手持存折即可取款的时候，便放心地办理了赊销。可到了约定时间，就是不见张某上门还货款，于是刘某持存折去储蓄所提取现金，谁知张某竟提前来了个金蝉脱壳———骗取货物，用储蓄卡取光存款后逃之夭夭。
随着金融电子化的发展，各家银行推出了集代发工资、ATM取款、POS消费等功能为一体的储蓄卡，储蓄卡对应的是活期储蓄存折上的账号，支取的是存折上的款项。因此，这给了个别不法分子以可乘之机，他们利用人们对新金融知识的生疏，进行抵押、借款等诈骗活动。因此提醒大家，对于用于抵押、偿债等用途的活期存折，除验明真伪和余额外，还应及时办理销户、更改户名等手续，以避免上当受骗。
11。提高警惕，谨防假币
l 当心有人声东击西花假币
张师傅从某电器厂下岗后，自己开了个经营百货的小卖部，因为如今假币泛滥，所以，他对所收款项非常谨慎，稍有疑点便一概拒收。
一天傍晚，店里来了一个买烟的中年男子，递过一张百元钞票，张师傅接过一看，此币好像是用水洗了一样，纸薄且水印模糊不清，张师傅便说：这样的钱我可不敢收。那个人笑了笑说：你放心就是了，这钱是我洗衣服的时候，不小心洗了，但绝对不会有假。可不管那人怎样说，张师傅就是不收。最后，那人苦笑着摇了摇头说：现在的人真是的，钱稍微破一点就不敢收。说完，不情愿地从兜里掏出一张新的百元钞票：算了，给你换一张吧。张师傅见状，感到是冤枉了顾客，便不住地道歉。中年男子看上去挺生气的样子：好了，快点找钱，我还有事呢。之后，中年男子拿着烟和找回的90多元钱，骑车而去。
到了第二天，张师傅去银行存钱的时候，发现中年男子给的一百元钱是假币，经银行员工的指点，张师傅仔细回忆，方知是中了中年男子的“调虎离山”之计了。
原来，那个中年男子第一次拿出的钱是真的，只不过是一张特意洗过的旧币，等张师傅以不好辨别而拒收的时候，中年男子便假装不情愿地掏出那张看上去比较新的假钞，而这时张师傅就放松了警惕，中年男子轻松得手。因此提醒广大业户，应增强识假反假意识，遇到类似情况，切不可麻痹大意。
l 用钱有水平，假币离你远
近年来，客户与银行间出现假币纠纷的报道不时见诸报端，关于“客户从银行取出假币”的责任问题，多数是因客户没有当场点验，事后难以拿出证据而败诉。因此，广大居民在取款和用钱时必须提高防范意识，维护自身合法权益。
首先，银行现在按照金融监管部门的要求，大多设立了“客户用验钞机”，客户取款后应当面清点金额，并使用验钞机验钞，发现有疑问的钞票及时让工作人员更换。
其次，要充分利用银行自动柜员机取款，尽量减少从人工窗口提现的机会。客户在办理存折开户时，顺便开一个与存折配套使用的取款卡，需要提款时，尽量从自动柜员机上提取。因为银行为自动柜员机配钞时，一般是由专业出纳人员逐张挑选比较新的钞票，要经过人工验钞、机器验钞等多道关口，比较先进的柜员机自身还带有验钞系统，所以，柜员机出现假币的可能微乎其微。
再次，要多使用“电子货币”结算。目前各银行电子化结算已非常先进，客户可以充分利用“电子货币”代替现金结算：如果你想购物的话，大可不必按照传统习惯先从银行取出现金，然后再到商店“一手交钱，一手交货”，无论是几十元的小额，还是几万元的大额，消费后只需潇洒地划一下银行卡，即可轻松“搞掂”；如果你取款是为了去邮局为亲朋汇款，持存折到开办电子汇兑业务的银行网点也可以办理即时到账的电子汇兑业务；如果你取款是为了偿还朋友债务，金额小的可以在自动柜员机上办理转账业务，金额大需要当面结清的你可以和朋友一起到银行，将你账户中的存款转到朋友存折账户中，如果你接受现金也可以使用此方法。另外还可以使用能够代替现金结算的网上银行、电话银行办理各种支付、转账业务。
最后，要提高识别假币能力。针对当前假币流动范围较大的实际情况，广大居民要增强防范意识，在收受现金的时候，不论是银行取款、朋友还款、工资发放、消费找零等各种情况，不要嫌麻烦或顾及面子，一定要当面验明真伪。同时，要注意学习假币识别常识，收受现金后，通过眼看、耳听、手摸等多种方式对现金进行识别，以避免各环节出现假钞的尴尬和纠纷，维护自身合法权益。
11。提防网络陷阱
宗学哲
l 当心：“网上银行”也有假
日前，江苏省某银行在进行网络维护时，发现了一个和自己银行同名的“中国**银行”网页，并且该网还正在举行一项“送大礼”活动，其内容非常诱人：为了回报网上银行用户，本行特进行火暴送大礼活动！对使用中国**银行网上银行一年以上的用户，送价值5800元的CDMA…CU8280豪华手机一部，使用半年以上的用户送价值3680元的CDMA…CU8180彩屏手机一部，使用三个月以上的用户送价值2800元的CDMA…CU8080彩屏手机一部……本次活动由中国**银行同LG电子、三星电子、摩托罗拉电子联合举办。此网页还注明，领奖者需输入网上银行注册卡号、登录密码、交易密码完成领奖注册后，才能获得以上相应礼物。该银行经过查询后认为这个网站肯定有问题，便立即向公安机关报案。
经公安机关调查，判定这是一个以“大奖”为诱饵，骗取客户网上银行登录卡号、密码，然
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