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做个有钱的女人-第7部分
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现在，请思考下面的问题，写下你三年以后、七年以后和二十年以后的愿望。
1。存在。你希望你将来是谁？报纸上介绍你的文章应该是怎样的？一位受尊敬的名人应该如何评价你？
2。行动。你将来想做什么？你每天的行程安排应该是什么样子？你希望如何分配一年的时间？还要想想，你绝不希望再做什么事？
3。获得。你将来希望得到什么？你希望拥有并给予别人哪些东西？你希望有什么样的房子、汽车、职员？
也许你写不出太多东西，或者还不太习惯。这个练习最好每周至少做一次，做得愈多就愈容易习惯。确立目标就如同强化肌肉，你可以不断锻炼。如果你不相信自己任何时候都能实现远大的目标，那么现在是你建立自信的时候了！
下定决心，从今天开始定期确立目标并做计划。你对生活要有更多期待，你要变得“贪婪”（当然是指从正面的意义而言）。贪婪关系到我们的基本需要，但你不应把这份渴望放在消费上，而是要放在个人成长上。当你成长之后，其他一切东西自然都会出现。
还有一个问题：难道你不认为，为实现这些目标而工作是值得的吗？即使意味着现在要放弃一些目标，你也这样认为吗？记住，除了消费欠债，什么都不会阻碍你实现这些目标。因为债务只会把你束缚在过去。
如何迅速有进展？
一个人会欠债和本身的态度有关。这种思考模式非常简单，但是后果很严重。对于欠债的人来说，物质比金钱更重要。我们是否有消费债务，大部分取决于我们如何衡量人、物质和金钱的意义。请你想一想：对你来说，什么最重要？什么最不重要？
这里还有一些问题可以帮助你：对你来说什么比较重要？
你的房子？还是钱？
你的生活伴侣？还是钱？
安定和奢华的生活？还是钱？
健康？还是钱？
一辆好车、一趟环球旅行？还是钱？
绝大多数人排出以下顺序：首先是人，然后是他们感兴趣的物质，之后是钱。我完全赞同人始终排在第一位，但在物质之前应该是金钱。因此，下列顺序才是精明理财的基础：人→金钱→物质。
大多数人不喜欢金钱本身，但他们喜欢能利用金钱做的事。不过，如果我们爱钱胜过爱物质，就不会轻易去买东西，才不会欠债，也才会更加有钱。我们将更满足于看着金钱不断增加。
正如之前说过的，这种态度并不普遍。我们生活在消费文化里，是消费群体。拥有某种物品早巳无法满足我们，因为同样的东西或许已出现新形式：更大或更小、更方便、更新、更漂亮且更流行。我们当然也受这些讯息影响，希望得到其实并不需要的东西。轻易就能得到的贷款，更让我们早在付款之前就能拥有很多东西。但是千万不要因为别人这样做，你就跟着做。永远不能跟着大众走，因为绝大多数人并没有真正的生活乐趣。你必须把金钱排在物质之前———金钱不仅是达到目的的手段，也是你得到想要的东西的入口。
对有钱人来说，金钱的排名比较前面。实际上，这也完全合乎逻辑。因为有钱，他们就有选择权。他们可以买很多物品，也可以让这些物品增加。金钱是不受束缚的能量。
训练自己热爱金钱
问题是：怎么样才能让金钱具有比物质更高的价值？答案很简单：尽力去做。把钱省下来，进行投资，即使认为眼前没有剩余的钱，也要这样做。
你可以组一个“投资俱乐部”。还有一个简单方法：随身携带一张大钞，不要花掉，以此训练自己对“有钱”感到舒服。另外，买个保险箱放在家里，再去银行租个保险箱，把现金放到保险箱里；买几根小金条，和现金放在一起。时常赏玩你的钱，看着它们，享受一下有钱的感觉。你还可以捐款———把钱捐给那些比你贫穷的人，你会立刻发现金钱的价值。对我们来说，五百元也许不算多，但在一些非洲国家，五百元却可以帮助一个人治愈白内障和青光眼，让他重见光明。
处理债务的实际方法
处理债务最重要的是50—50规则。这个规则是说：从每个月可以自由支配的钱中，最多拿出50％用于还债，剩下的50％存起来。进一步说：还款时，要尽可能约定偿还最低金额。同时一直按照最低利率还款———无论是消费债务，还是自用的房地产贷款。
你也许可以想象，当我介绍这个规则时都听到些什么：“不负责任，可笑。”“那我的债务永远都这么多！”“那我得支付一大笔利息。”“等到我还清所有债务，那也太久了。我还是想尽快还清债务。”
你想还清债务的愿望的确值得敬佩。最理想的情况莫过于你一下子还清，就马上无债一身清。但生活并不会那么理想，听起来很美好的事，在现实中常常只是一个陷阱。
你知道现在大家借钱的主要原因是什么吗？为了解决“旧债”。大家常为了能分期偿还旧债而借新债，或是确定还款利率时算得太不宽裕，没有为必要的采购和维修留下备用金。这时，比如洗衣机坏了，除了借钱买新的之外，根本别无选择。旧债的偿还利率往往高到让你不得不借新债来生活。
关于这点，有一个简单的自然法则：集中意味着成长。我们的精力“集中”在哪方面，生活中的那方面就会“成长”。把这个法则用到债务上，就意味着：如果只把精力放在债务和尽快摆脱债务的目标上，就有积欠更多债款的危险。
成千上万欠债的人都可能有这种亲身经历：尽管辛辛苦苦、节衣缩食，他们还是看不到出路；相反的，每隔半年，都只有更加深陷债务之中。这样的人累积不了财富。
只偿还最低分期付款额的十大好处
1。给自己剩下不少钱。你可以把钱存起来，也可以花掉。有钱意味着可以选择，你可以了解新的选择方案。只要有钱，你就能摆脱贷款陷阱。
2。是你有支配权，而不是债务。你可以有钱自己付账。从这一刻起，偿还债务也能带来乐趣。因为你现在有了激励自己工作的理由，不受债务支配。
3。打破恶性循环。只支付最低还款额可以让你避免借新债。你现在有更多钱可以支配，不必再借钱买东西，也可以准备好一笔钱以备不时之需。
4。你不再有借口。你不能再继续说：“如果我每个月不再有这么大的负担，那么……”现在你马上可以证明，你能好好理财，并实践从本书中得到的方法。
5。你可以把自己的能量转移到现在。现在你拥有让自己实现梦想的新能量，而债务只有把你束缚在过去。分期付款额愈高，你便愈活在过去，降低了生活质量和乐趣。
6。打破旧的债务观念，消费借贷是不明智的。在高额还款的重担下还债，听起来或许很高尚，却帮助不了任何人———确切地说是愚蠢。不要让过去的错误，控制了你对今后生活质量的支配权。
7．不以过高的额度还债，这个积极的决定可以减少金钱带来的很多消极感受。现在金钱对你来说，可以变成积极的意义，不再是绝望的表征，它甚至成为生活质量的象征。
8。你又可以拥有梦想。大多数人在还清所有债务之前，都放弃了自己的梦想。这样做很危险，因为没有比梦想更能让你摆脱债务的了。所以不要把精力放在每个月的分期付款上，而要放在让你的生活更有趣味的事情上。
9。你又重新认识了重要的东西。其实债务根本不是问题。真正的问题出在：你无法满足自己的愿望，无法靠存款利息维持生活。不相信吗？那请你想一想：假如你有五百万的存款，还有三万元债务，那即使你现在不还这三万元也不会有问题。真正的问题永远不是债务本身，而是你缺少财富。但是只要有积蓄，债务就失去了支配力量。
10。你可以培养有钱人的意识。正如前面已经说过的，分期付款的金额少，你就可以剩下更多的钱累积财富。另外还有一点（这也是最关键的）：存钱可以让你培养有钱人的意识。也就是说，你可以从金钱中得到更多的乐趣，觉得自己有钱，这种新的意识最后会让你变得真正富有———你会开始神奇地吸引金钱！
那我不是要付太多利息吗？
如果你这么想：“可是利息怎么办呢？如果我尽快还债，不是可以省下很多利息吗？”那你就错了！
虽然你支付的利息较高，但是最低的分期付款额仍然比较好，原因有二：
第一（这点非常重要）：即使你尽快还清债务，实际上并没有省下利息。如果你想真正累积财富，必须把钱存起来，然后进行投资，可惜大多数人并不这么做。也就是说：当你赶快还债时，根本不会省下更多的钱，但是慢慢还债却可以，由于分期还款金额较低，你每个月反而能存下一些钱。
第二：利息计算也对你有利（至少在目前的低利阶段）。如果你愿意“冒险”，还可以投资股票或基金。假设你贷款要付的利息是8％，但在没有风险、分布很广的基金投资上却可以得到12％的利息，这就是说你可以获得4％的利润。当然，如果你希望绝对安全地进行投资，例如，购买利息固定的债券，那利息计算就可能对你不利了。
即使贷款的利息比投资所得的利润高，你还是要偿还最低分期付款额。前面列出的十大好处，比无足轻重的利息差别要重要得多。而最重要的是第十点：当你培养出有钱人的意识，在金钱上得到更多乐趣，你就会变得富有，只靠尽快还债是没办法的。
有钱女人的锦囊
看一看你所有的贷款合约。检查一下，是不是真的没办法再降低分期付款额了。
藉由支付较低的分期付款额，可以剩下更多的钱用于生活，但最主要的是可以节省下来。
如果你在很长一段时间里省下更多的钱，就能培养出有钱人的意识。
这样你赚钱就不再是为了还清过去的支出，而可以把精力集中在未来和梦想上。
可以打破恶性循环。因为分期付款额高的人，必须为了生活、为了负担分期付款，或仅为了付得起小型维修或买新物品的费用，而经常再去贷款。
不要再让债务剥夺你的生活质量，这样你过去犯下的错误就再也不能支配你的生活了。
抵押
你或许会问，抵押时也要选择最低分期付款额吗？几乎所有人，包括父母、银行家和专家，都建议你要尽快还贷。你一定听过这种说法：“不这么做，你的房子就几乎是购买价格的两倍，因为你必须长期支付利息。”也就是说，如果房子价格为二十五万欧元，而你希望用三十年还清贷款，那你总共必须支付约四十万欧元的利息。还有人说：“只要还有贷款负担，房子就根本不是真正属于你。”许多人都把他们的房贷完全还清的那一天，当成经济生活中最令人高兴的一天。
尽管如此，即使单从计算上看，我也建议你采用最低的分期付款额。有两点好处：
第一，你马上就会发现通货膨胀把你的抵押“吞掉”了，因为多出来的利息由于通货膨胀而被结清。通货膨胀会减少你的财产，但也同样会减少你的债务。不过这种计算方法只适用于利率低于8％的情况。如果在利率超过8％的时期，还是建议你采用较高的分期付款额。
第二，你可以把更多的钱用于投资和累积。如果你把钱投资到股票或股票基金上，就可获得更高的利润，而不必用它们支付抵押贷款利息。
实际的例子
在一次讲座里，有一对夫妻来听讲———妻子是家庭主妇，丈夫是牙科医生，两人大约四五十岁。他们除了闷闷不乐之外，还有些惊慌失措，因为他们完全不清楚自己怎样才能在退休前存下一笔可观的钱。我在讲座最后说的话尤其触动了他们：“生活在市场经济的时代，如果没有资本投入，大部分好处就和我们擦身而过。这么一来，我们虽然生活在今天，但在经济方面却还处在初级阶段。”
他们迫不及待地结算了财产，然后得出结论：他们连用来投资的一毛钱都没有。
我请他们把财产状况告诉我。结果是：投资额为零，每月净收入四千欧元，一栋价值一百万欧元的房子，还有约十五万欧元的分期付款要付。这十五万欧元是透过房屋贷款筹来的。由于每月贷款负担过重，分期付款额将近二千欧元，相当于他们月收入的一半，而且他们没有其他财产。
我的建议先是让两人大吃一惊。我建议他们改用长期贷款。他们原本选择尽快还清债务的房贷方式，为的是整体上可以支付较少的利息。虽然还有八年就能还清贷款，但他们再过四五年便到领退休金的年纪了。在这么短的时间里，他们不可能再存下其他养老金。而靠现有的钱，无论如何也不够。
此外，我还建议他们用房子做抵押，重新贷款。贷款金额超过二十五万欧元。已经转为长期贷款的十五万欧元，加上新贷的二十五万欧元———总计四十万欧元———他们应该用三十年还清。这样计算下来，他们每月需要偿还的金额，从总额上来看，也没有他们以前根据房贷要偿还的金额高。
当然，如果不是他们两人敢冒险，我也不会建议他们这样做。假如他们因此而担心得睡不着，那即使有最吸引人的好处又有什么用？
总之，他们实践了这个计划。刚开始，他们的感觉并不是很好。但六个月之后，我就接到他们的电话：“我们依照你的建议，非常谨慎地投资了五万欧元。”
他们两个人所说的“谨慎投资”，是指下面这种资金分配法（我认为这种方法风险相当大）：七万五千欧元用于现金基金和养老基金（这使他们有安定感，还让他们拥有资产重组所需的储备金）；另外的七万五千欧元投资到分布广泛的大型国际股票基金（他们在五至十年内都用不到这笔钱，而这样投资可以让他们心安）；剩下的十万欧元用于各种基金投资（投资者要仔细研究，了解基金的行情）。
这对夫妻由于挑选了非常好的投资顾问，而且也有兴趣思考这些事，所以上面那种风险分配形式是可行的。最重要的，是他们自己打算采取这种风险分配方法，因为这完全符合他们对风险的理解。只不过他们以前一直没有意识到这点，也从来没有这么做过。他们认为这也是过去没钱进行投资的原因。
他们又告诉我：“我们平生第一次有了‘共同参与’的感觉。现在我们可以让金钱为我们工作了。”
两人在前六个月获得26％的利息。按照二十五万欧元计算，利润总计六万五千欧元，大大超出他们开始时的期望值。
他们原先准备采取这一步时，只是为了获得每年平均12％的利润。由于采取了风险较大的投资方法，他们必须估计到可能出现的亏损。我特别提醒他们注意这点。但他们坚信至少可以平均获利12％，我也这么相信。
后来过了很久的时间。虽然他们有一些亏损，不过整体来说，获得的利润仍远高于每年12％。如果情形不变，今后十二年内，他们仍希望继续工作，那他们将创造整整二百万欧元的利润。到那时候，他们就可用这笔钱的一部分付清房贷，付完后还有约一百三十万欧元。即使他们非常保守地按照8％进行投资，也能获得比四千欧元养老金更多的钱。
保管钱最糟的地方
你可能会说，存折是把钱保存起来最愚蠢的地方。因为存钱能得到的利息很低。也就是说，你虽然存钱，却把自己变穷了。
但如果还有比存折更糟的地方，会是哪里呢？有没有你根本得不到利息的地方？这个地方可能就是你自己使用的房子了。为什么我说“可能”呢？因为如此绝对的说法，可能并不适用于所有情况。除了计算利润之外，还必须考虑其他三个要素：你的冒险精神、你每月的收入以及你的情绪状态。
在我们进一步探讨这三个要素前，请你想一下，为什么把自己的钱保存在自己使用的房子上是愚蠢的（如果你投入大量资金或甚至完全付清房款，那你的钱就是保留在“你的房子”里了）。
你的房子并非投资
房子的价值难道只有在你完全付清房款时才增值吗？当然不是。无论你现在是否还清了贷款，你的房子该发生的一切都会发生。房子总是会增值，无论你付了多少房款，也无论你吸收了多少外部资金。
某些专家会为你计算，如果你住在已付清贷款的房子里会“节省”多少房租。他们把省下的这笔钱当成利润。你或许觉得，既然那是不必支出的钱，也就谈不上把这笔钱省下来了。理论上没错，然而实际上，大家还要经常为了其他与房子有关的事花钱：维修、房屋设施、保险、装修、地价税……无论你现在是否付清了房贷，始终都有这笔“省下来的房租”要支付。
抵押利息与投资利润的比较
到现在为止，你还是没有必须赶快付清房贷的理由，即使把房贷利息考虑在内也一样！前提是：你愿意把钱投入股市，投资各种股票或股票基金。长远来看，你在股市平均净获利12％。而目前的抵押利息，即使十年期也只有5％。这样计算下来，你便有7％的获利机会。
如果你抵押贷款三十五万欧元，这笔钱会带来平均每年二万四千五百欧元的获利；如果你把这三十五万欧元用在房子上，就得不到了。
相反的，如果你仍然比较喜欢买利息固定的债券，用这笔钱也足够支付房贷。因为以这种方式获得的利息“几乎”不会高于抵押利息。
永远不要借钱进行投资
如果你相信股票，那你就有明显的获利机会。或许有人会说：“永远都不该用借来的钱进行投资。”一点都没错！我们永远都不应该用借来的钱进行投资。
但在这里的是另一种事实：这根本不是借来的钱，而是你的钱。你只是决定要把钱保留在房子上或投资到股市。也就是说，你把钱从房子里抽出来，用在基金或其他有实质利润机会的地方。如果把房子当成抵押，这样的抵押便有其价值。
通货膨胀让抵押贷款减少
采用长期抵押的第二个原因是通货膨胀。抵押期限愈长，通货膨胀愈会使你的贷款减少。这里有个简单的例子：假设你每年（单独或两个人）净收入四万二千欧元，平均每年多收入4％。你用二十五万欧元买一栋房子，房子每年增值3％。自备款二万五千欧元，剩下的二十二万五千欧元以每年利率百分之五点三、还款期为十五年的贷款支付，相当于每月的还款额度为一千二百零八欧元。
照这个方法计算，每个月的分期付款金额正好是你收入的百分之三十三点七五。我们再进一步假设今后三十年的通货膨胀率与过去三十年的相同，也就是百分之四点五。
以此类推，发展情形如下（抵押贷款占收入的百分比）：
【1999年】百分之三十三点七五
【2009年】一百分之十四点三九
【2019年】百分之十点一三
【2029年】百分之二点六一
你可以粗略地在脑子里算一算，通货膨胀究竟意味着什么。以“72”这个数字为例，除以假设的通货膨胀率（例如百分之四。五），得出的是这笔钱减少到一半时需要的年数。所以这个例子如下：
72÷4。5=16年
也就是说十六年后，当通货膨胀率为百分之四点五时，你用同样的钱，只能买到今天的物品的一半。例如到那时，一公升牛奶的价格就不再是O点五欧元，而是一欧元了。也就是说O点五欧元只能买半公升牛奶。
但也正由于通货膨胀，抵押贷款在十六年后同样减少了一半。以你相对提高的收入计算，到了那时，你只要用月收入的15％就能筹到支付抵押贷款的钱。从上面的百分比推算可以看到，到了2009年，你只需要花月收入的百分之十四点三九；2019年只需要花百分之十点一三；2029年只需要百分之二点六一，就能偿还抵押贷款。
如果把钱投资到固定利息的债券：你现在四十岁，希望六十五岁时每月有三千欧元，按今天的购买力计算，你那时已经需要七千六百九十欧元了（平均通货膨胀率为4％，这个比率低于过去三十年的平均通货膨胀率）。等你到了七十五岁，为了保持相当于今天三千欧元的购买力，你必须有一万一千三百八十三欧元。假如你到八十五岁还精神抖擞，希望有三千欧元的购买力，那你每个月就必须有一万六千八百五十欧元。透过这个例子可以清楚看到：你绝对不能只在固定利息债券上进行投资。
由此可见，通货膨胀会让财富减少。但如果你采取低额分期付款，却可以利用通货膨胀的可怕效应抵消抵押！
三个要素
第一个要素，我们已经讨论过了：对你有利的利息差异，只有当你把钱投资到股市时才会出现。安全和高利润不会同时存在。为了获得高利润，我们必须付出代价，这个代价就是冒险精神，而你必须自己做出决定。根据经验，对于有风险的事，女人总是比男人觉得更难做到。一方面，这和大多数女性从未特别关心过投资有关。我建议你至少把资金的一部分投资到股市，可以投资股票或基金，就能亲身体会到这多有吸引力，而且实际上的风险有多小。
第二个要素：只有当你每个月的收入
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