做个有钱的女人-第8部分

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股票或基金，就能亲身体会到这多有吸引力，而且实际上的风险有多小。

第二个要素：只有当你每个月的收入能够负担抵押的分期付款额时，才可以接受其他金额更高的抵押贷款。永远不要为了支付每个月的分期付款而依赖投资的利润。利润是一个“平均数字”，也就是说你在某一年可能根本没有利润。如果你因为某个月没有利息收入而付不出贷款，问题就严重了，你的房子可能不保。

第三个要素：你这么做时必须是心情轻松的。稍微觉得有些不舒服是完全正常的，但是如果你夜里害怕到睡不着———即使这种害怕可能完全没有理由———那代价就太大了。不过，若你就是“需要”能说出：“房子的贷款已经付清，现在它属于我了。”那在这里就用不着讨论了。

有钱女人的锦囊

请你考虑一下，为了把钱投资到股市并带来利润，你是否也应该用房子做抵押，来获得更高的贷款。

只要你的钱仍然放在房子上，就绝对不会为你带来利息。

你有可能获得平均至少12％的利润，超过抵押贷款利息7％。即使只获得8％的利润，仍然还有3％的利息获利机会。

如果分期付款额很低，时间一久，通货膨胀将会使你的抵押贷款减少。

你拥有更多选择机会，可以灵活运用。例如，你可以把钱重新放回房子上。

你要确信自己可以有持续的收入支付利息。

不要过度冒险，用这种方式将多出来的资金进行投资。至少把其中的20％当成现金储备，25％投资到退休基金。再把另外25％投资到分布广泛的国际股票基金上。你只能用剩下的30％投资个别股票或特殊基金。

如果已有固定贷款合约，怎么办？

你只要支付最低的分期付款额。如果现有贷款合约的高额分期付款方式，令你觉得被限制住了，那就说服你的银行改变贷款方式。基本上，分为消费贷款和抵押贷款两种情况。

让我们从消费债务开始。这方面的大前提是：你要先强烈且坚决地要求自己改变，因为你知道这会影响你的生活质量和未来。

当你决定每个月只偿还最低的分期付款额后，就去找你的银行，客气地请他们同意你支付更低的分期付款额。银行比你更清楚如何做到这点。当然，不要告诉银行真正的原因，他们可能无法理解。你会发现你能和大多数行员沟通，他们多是有理智的人。行员通常会提出建议，告诉你如何延长贷款期限或如何转为长期贷款。然而，也有一些行员就是不肯迁就，遇到这种情况也不要放弃，如果他表现得非常固执，你还是可以和他的上司谈。

如果实在不行，那你干脆去另一家银行开户。若你有两个月或三个月之久，不遵守贷款合约付原来银行利息的话，再固执的行员也得跟你谈。不用害怕采取这种手段，因为从法律上来说，三个月之内根本什么事也不会发生。你会接到几通恼羞成怒的电话和几封信。但这是你计划中的一部分，在三个月内不会发生任何事。

不过，这并不是说可以从此不理会你的义务。欠债还钱是天经地义，但是要配合自己的新理念，用不破坏你的生活质量和未来的方式还债。

抵押解约

如果你突然希望摆脱抵押贷款合约，那就有些困难了。原则上，银行必须同意让你解约。

当然，银行可能要求你支付所谓的提前解约赔偿金。理由如下：假设你以9％的利率进行贷款，那银行必须为这笔金额付出更多的钱，再把这笔贷款给你。如果你现在因为能在别处借到更便宜的钱，而想偿还抵押，银行就会亏损。根据合约，银行应该从你那里得到9％的利息。如果银行在到期前从你那里收回贷款，而日后只能以5％的利率再借出去，就会对银行造成4％的亏损。可能还不只少了4％，而是比银行能够得到的少了80％！这个亏损应该由你来承担。

你要让银行以书面形式提出提前解约赔偿。还要请专家查核一下，银行在计算时是否符合法定标准。专家也可以为你准确算出，省下的利息是否多于应付的赔偿金。

与银行打交道的正确方法

当我们思考如何降低每月的分期付款额时，并没考虑到如果我们知道如何与银行打交道，许多事就容易得多。思考这个问题是应该的，因为很多女性根本没有受到银行行员的公平对待。

不过，也不能把责任都推给行员。一方面，并非所有行员的服务态度都很差劲，有愈来愈多的人把去银行当成一件愉快的事。另一方面，这种态度不符合自我负责的原则。你要记住：有债务的人，就拥有权力。你当然希望有支配自己生活的权力，不是吗？正好在和银行及行员打交道时，有一些基本的事是你能够且应该做的。银行人员对你是否友好，大部分是取决于你自己。

寻找合适的银行

有的银行确实一开始就没做到应有的服务，这种银行不适合你。你很快就能从“外观”发现这点，例如：银行设施、里面的员工和该银行现有的客户。如果你刚踏进一家银行，立刻觉得不舒服，那为什么还要待下去呢？

还有一些银行希望客户是公司的职员，而不是独立开业者。这虽然是他们的明确宗旨，但很遗憾，往往不是一眼就能看出来的。

若你是自己开业并希望贷款，那选择合适的银行，就是你随时要做出的重要财务决定之一。你必须慎选银行，了解银行里的人是否熟悉你的行业；如果不是，我建议你去找另外一家银行。否则你会有太多事情要解释、要“证明”。但最重要的一点是，你很难指望从不了解你需求的银行得到专业服务。你还要进一步确认：他们不仅熟悉你从事的行业，而且喜欢并给予高度评价。这一点很重要：如果银行不是真的喜欢你，或甚至对你的工作保持怀疑，又怎么会资助你呢？

　　假如你是自己开业并希望贷款，那么尽量不要找分行。因为这样无法和决策者谈，你得耐着性子绕个大圈，而且只能透过客观的数字努力让银行答应放款。没有比起你终于说服一位行员决定资助你，但几天（或几星期）后却收到总行拒绝资助的信让人更沮丧的了。

以下几个问题可以帮助你找到合适的银行：

那家银行有多少资本？（要求银行出示收支报表。这样你不仅表现出非常内行的样子，也真能从中了解很多情况。）

决定权在谁：是你的洽谈人员？还是总行？

他们了解你的行业吗？根据行员的观点，这个行业有什么机会与风险？有时，行员由于有接触类似客户的经验，可以提出好建议，例如：去找顾问、使用B计划、找公关或营销等。你会惊讶地发现行员可以和你一起认真思考。

他们可以提供哪些特殊服务？（既然你是特殊人物，为什么不应受到特殊待遇？）

要求银行提供类似性质客户的推荐。虽然行员不会马上告诉你某位客户的数据，但他可以打电话给客户，询问他们是否可以当推荐人。透过这种方式，你不仅可以由此掌握重要信息，还可以建立一些关系网络，带来利润。

银行人员举足轻重

当你确信银行符合合作的基本条件后，接下来就是关键了。因为最重要的并不是银行，而是“行员”。你不能和银行建立关系，却可以和行员建立关系。一位对你有好感、内行的优秀行员，会让去银行成为愉快的事。如果你是自己开业，那挑选一位这样的行员就绝对必要，他（她）很可能会成为你的事业的超级关键人物。

如果你够有自信的话，我会建议你直接找决策者（也就是银行主管）洽谈。道理很简单，因为其他人始终只是间接途径，所有重要的决定都由这个人制定。

怎样才能找到“对”的洽谈人员呢？你可以向有类似经验的人打听，也可以问你的税务顾问和律师，还可以向其他独立开业者打听。不过，即使你觉得第一个遇上的行员很好，也不要马上接受，至少要和三位行员洽谈过再决定。可以考虑一下你们的合作前景。

你希望一开始就保证受到尊重吗？非常简单，不要自己去约第一次的会谈时间。如果那人是你的律师或税务顾问推荐的，请他们帮你打电话，先替你美言几句，那你马上就能找到最佳入口。

同样的，你的洽谈行员以后当然也能成为很好的意见提供者。不管怎样，在你的关系网络里有一位喜欢你和你的公司的银行人员，对你来说大有益处。

建立良好关系

当你找到合适的行员后，应该明白你们之间是一种互惠关系。因此也要想一下，你可以为自己的行员做些什么。那位行员除了他的本职外，是否还会为你效劳，则取决于你的事业心了。关于如何和银行行员搞好关系，我有几个建议：

请他吃饭。你会发现，大部分行员在银行外都会变得轻松，有一点像你们联合起来反对银行似的。

定期把他所需的数据寄给他，随时更新你的资产报表，把你的缴税单影印一份给他。尽可能和银行行员合作愉快，也可以自然地从度假地点寄张明信片给他。

如果你某次预料到付款会出问题，可以在他发觉前先打电话给他———而且是在他想打电话给你之前。如果你知道自己将面临几个月的困难期，也可以把这个情况告诉他，拜托他给你透支三个月的贷款。

尽管你根本不需要，也可以平静地要求他提供透支贷款。你可以用这种方法为自己塑造信用可靠的形象。

不过，在你和行员的“友谊”中，有一点和其他的友谊关系不同：当你陷入危机或对自己的事业有所疑惑时，可能会和朋友们谈论，但永远不能和你的行员谈。永远不要和银行职员分享你对事业的疑虑———真的永远不要！

使用上述方法，你不仅能和银行行员维持有利的关系，而且还可以在希望改变贷款方式时，获得银行的实质帮助。

财富是保留给那些了解并遵守金钱法则的人

你能想象有些人真的不想有钱吗？大多数女人根本不想，至少不是把富裕当成基本目标。这是我们对几千名女性进行调查时得出的惊人结果！女人不想为经济状况担心，虽然希望能买得起某些东西、有舒适的生活，但是不会特别希望能拥有很多钱。因此，对绝大多数女人来说，累积财产的基本方法就是“节省”，不是我们所赚的钱让我们富有，而是我们“掌握”的钱。假使一无所有，那么对女人来说，即使最好的设备、最好的机遇，也没有任何用处。

一般来说，女人比男人更节俭。但女人省钱主要是为应付紧急情况、买家具、汽车等贵重物品、度假、买房子或为了孩子，很少是为了自己和累积财富。

这与很多女人以家庭为目标有关，她们重视抚养孩子和拥有舒适的家。相反的，男人较常以经济状况为目标，希望透过金钱表现自我。因此买东西时常常用妻子的钱支付，时间一久，这些东西会渐渐失去价值。丈夫的钱则用来储蓄和买保险，合约“当然”是用丈夫的名字签订的。也就是说，妻子几乎一无所有，丈夫却累积起丰厚的财产。假如日后要离婚，法律却脆弱到无法在这方面保护妻子。

此外，我们还经常听到很乐观的话：“一切都会没事的，我可以靠我的另一半。”大多数女人对于管钱还是没什么兴趣，自然乐意交给丈夫———虽然他可能处理得更糟。

疯狂购物

一看到这个标题，你也许会说：“疯狂购物？我和这个一点关系也没有！”真的吗？我们通常会因沮丧、寂寞、虚荣或干脆只当作休闲活动，很快便染上“疯狂购物”的癖好。购物癖就更严重了，几乎在不知不觉中成了现代人的典型病态。在德国，有两百万家庭因负债累累而绝望。这个数字背后隐藏着无节制消费的现象：懂得生活的人就会购物；购物的人就懂得生活。更可怕的是，有5％的人有购物癖。

社会科学家罗夫浩伯博士发现，二十五岁至四十岁的女性常有购物癖，其中几乎都是职业妇女。她们自己赚钱，显得自信而独立。然而在这个表像背后却是：她们只要一有购物的念头，就必须买、买、买，买衣服、化妆品，买任何东西。

为什么疯狂购物几乎只威胁到女人？在婚姻关系中，买东西的事往往交给妻子，钱则由丈夫掌管。女人直到二十世纪初才能有自己的银行账户。因此虽然女人在工作中可以做出称职决定，在家里却无法拥有平等关系。妻子扮演小女人的角色，把经济交给丈夫处理———但往往正是她们自己让丈夫掌握她们的收入。所以女人对购物上瘾，不但是在惩罚阻碍她独立的另一半，同时也是惩罚自己的软弱。她们帮自己找的出气简就是：不断购物！买东西的时候，心跳愈来愈快，接着进入兴奋状态，感觉愈来愈好；从一个高潮进入另一个高潮，买了又买，直到车上装满购物袋，踏上回家的路。紧接着，幸福感转成深深的沮丧。于是感到羞愧，觉得自己有罪，恨不得把所有东西都扔掉。由于对购物上瘾而和伴侣的关系破裂，整个家庭陷入困境。与此同时，这种突然发作的疯狂购物，是种绝望的呐喊、在祈求援助，但似乎没有人听见。

那些非常投入工作、很少有时间交际或和朋友见面的单身女性，很少意识到自己也因孤独而购物。女售货员关照“好顾客”而端来一杯咖啡或香槟，是希望得到客人“其他”的关注，因此只要她买东西，就受到了重视。但在这之后，她的孤独感变得更重，那些新衣服最后也只成了毫无生命的压箱东西。由此而来的失落感，似乎只能透过再去购物才能克服，形成恶性循环。

疯狂购物的另一个主要原因似乎是过于缺乏自信。有一位著名设计师在他的全页广告上写着：“可惜很贵。”传递出来的讯息是：谁拥有这些精心挑选的时装，就属于高贵、优雅的人。没有安全感的人下意识会受这种讯息吸引，期待这些高级品提高她们的自信，期待每件衣服都能提高她们的社会地位，让别人认可她们。但这一切常是幻影。因为最初的羡慕很快就成了嘲讽和不信任。“她穿着这些昂贵的时装，想证明什么呢？”“她哪来那么多钱？肯定有什么不对！”她非但没有得到承认，这些“装饰起来的东西”还导致她被孤立。因为这些昂贵的时装，让她和周围环境产生距离。

现代营销学发现：购物是女性行为，正在让世界女性化。女人似乎天生注定要购物。

有钱人的购买行为

不能把钱牢牢掌握在手中的人，不配做有钱人。

我研究过几千位有钱人的购买习惯，他们的个人财产在一百万至五百万欧元之间。这项观察和美国一项研究不谋而合。让我们先来看看百万富翁买汽车花多少钱。50％接受访问的人，买车开支不超过二万二干三百四十欧元，只有5％的人购买价格超过五万一千五百欧元的汽车。总体来看，接受访问的百万富翁只支出年收入的百分之七。六用于买车，仅占他们个人财产的百分之零点八六。那些钱少得多的人，反而会买明显贵得多的汽车。对很多人来说，富裕的“假像”似乎比富裕本身更重要。

有钱女人的锦囊

1。别买价格超过你月薪两倍的汽车———至少在经济情况没有保障之前别买。

你会确定自己不是只为汽车而工作。

如果你不喜欢你按照这个方法买来的车子，那你就有动力去赚更多钱。

相反的，如果你现在就买下喜欢的车，然后再透过高额分期付款或租赁合约筹钱，就等于预支了对自己的奖励。那你为什么还要努力呢？

你可以保证自己不在今天就用掉明天才能赚到的钱。因为人生难免会有意外，你有把握得到的钱，也极可能落空。

你将有足够的钱累积财富。

2。另外还有两个建议：

只要你还没累积到可观的财富，就不要买新车。某些人认为他们需要体验新车的滋味，但这得花上不少钱，因为很多汽车在前两年的贬值就超过一半。用了两年的旧车并不比新车差，一样跑得快，看起来也一样漂亮，所以你为什么要花双倍的钱呢？

用现金买车。如果你必须付现金，那这辆车肯定比你用支票或贷款买的汽车要小得多。用现金付款，有助你意识到支出金额的大小。

同样的研究还发现，在接受访问的百万富翁中，50％的人买最贵的衣服从来没有超过三百五十九欧元；买最贵的鞋，只有一百二十六欧元；用于买手表的钱，只有二百一十二欧元。

你如何计算购物的金额

某个有钱人去买东西，看到一辆汽车约五万欧元。陪他前往的人怂恿他买下这辆车。他回答：“我不会为了买一辆车花五十万欧元。”“但这辆车不是五十万欧元，”他的同伴更正道：“它的价格大约五万欧元。”这个有钱人的解释耐人寻味：“对我来说，它是五十万欧元。如果我现在不花五万欧元买这辆车，而是拿去投资，那十年内，我可以把它变成五十万欧元。”

我们经常见到有钱人“夸大”购物时金额。他们考虑的是，如果把这笔钱用于投资，那会变成多少钱。即使利息只有12％，十八年内，这笔钱也会增加八倍。相反的，不富裕的人容易把金额“变小”而“快乐地期待”。这辆车于是不再超过二万五千欧元，而“只有“八百一十八欧元的租金，其中一半还进了国税局，所以等于每个月只花四百零九欧元……用这种方法，再贵的价格也可以算得很漂亮。

很多女人个性坚强，态度积极。遗憾的是，这种态度也常常造成她们对个人理财计划考虑不够周到。她们始终相信自己将来能赚更多的钱，并积极改变一切，或干脆指望另一半将来的收入更好。其实账户余额会说明一切。如果我们的经济状况总是有问题，就不容易有自信，如果我们没有自信，收入也会跟着减少。许多人总是拿自己的经济情况和其他人比较，认为自己“经济无能”，结果便容易真的出问题。对自己的经济条件不满意的人，往往会把自己归入“不成功”那一类。

千万不要让经济情况破坏你的自信，也不要把自己应负的责任转移给他人。女人要累积财富，其实非常容易。

有效的运作：储蓄账户

大部分的人都有个普通账户，薪水转到这个户头里，各种开支、保费和储蓄金则从这个账户转走。你很难利用这个账户进行良好的经济计划。

一般人的存钱模式是：把月底剩下的钱存起来。有时到了月底确实会剩些钱，但常常什么也不剩。此外，如果你花钱，就存不了钱，你也可以把钱存起来，但这样一来能用的钱就少了，而花钱可以带来乐趣。无论怎么做，你似乎永远无法感到真正满足。

这里有一个办法能解决这种混乱情况：在普通账户下，开一个“储蓄账户”，每个月月初，把月薪及家用的10％转到储蓄账户里，最好用长期代办转账账的方法强迫自己。只用剩下的90％度过这个月，可以和用全部收入过得一样舒服。很难相信吗？试试看，你会大吃一惊！

如果你希望到月底再把这10％存下来，往往会办不到。因为到那时，这10％极有可能就是你剩下的所有的钱，而这个月却还没结束。再加上你这个月过得也许不是那么无忧无虑。最后，你潜意识里老会觉得为了存钱，仍然必须把这笔钱留下。

先把10％的钱存起来，等于是先付给自己，其他钱则付给了别人。当你买牛奶和水果、为车子加油时，总是付钱给别人。但是谁付钱给你呢？除了你之外，没有人会这么做。所以，如果你不喜欢“存钱”这个字眼，可以称为“付钱给自己”。至少要把10％的收入转到分开的储蓄账户里，用这种方法付钱给自己。你可以用这个帐户里的存款实现经济独立或用来投资。当然，你也可以像大多数人一样用普通账户投资。但是用独立的储蓄账户有几个明显的好处：

1。在一定程度上强迫自己照计划去做。每个月都坚持把计划节省的这笔钱存起来，而且不用担心会遗失。这就是存钱的乐趣。

2。你希望存下多少钱，就一定可以存到。这样你的理财计划就变得更容易，财务状况更加透明，也能够预测未来。

3。投资所得的钱不要和普通账户混在一起，而是重新转到储蓄账户里。当储蓄账户累积了一些钱时，你又可以重新投资了。

开个乐趣账户，享受生活！

一提到存钱，我们常听到的反对意见是：“我可是生活在‘现在’！我不想等老了再当有钱人，我想要现在把钱花掉，我希望现在享受生活！”

这种意见也有道理。要是一生只为老年做准备，的确没有意义。但假如我们既能享受乐趣，同时又能累积财富呢？方法很简单，除了储蓄账户，你还要开一个“乐趣账户”（见下页）。

每个月月初，从普通帐账户把5％至10％的钱转到乐趣账户里。凡是存在乐趣账户里的钱都可以花（也应该花掉）。没错，你可以“花钱”！我们生活在现在，我们应该让自己、还有那些对我们来说很重要的人快乐。当你静静地满足自己一下，会因此感受到金钱的乐趣，发现钱是多美好的东西。

每次加薪的50％

　10％

个人帐户储蓄存款帐户

　5…10％　　　&

　　乐趣账户