红楼梦 式的理财生活-第7部分

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只是现下投资市场浩如烟海，寻找一个即能抵御通胀、又可长期保得本金无虞的投资品种谈何容易？”探春笑道，“这也不是什么难事。我才和刘姥姥推荐了基金，就很适合作核心资产的。父亲可以构建一个基金组合，进行定期定额投资，中长期而言不仅收益率可敌过通胀，更兼风险也在合理范围内。”贾政道，“我也曾听得人说基金有很多种类，风险收益特征各有不同，最适合作组合投资。”探春道，“父亲可以选择股票型基金，同时再适当地买些债券型基金和货币基金。如此，股市环境不好时，债券型基金往往表现不错，可起到缓冲作用，而在牛市行情中股票型基金又可发力，亦不至于错失良机。平时家里的备用金则可用货币基金代替。”　
　　　　预知后事，且听下回分解。　
　
　　　　　　　　　　　　　　　　　　
区分核心和卫星资产（图）
　
　　　　
　
　　　　
　　汇丰晋信投资专家的建议——区分核心和卫星资产
　　引入核心资产和卫星资产的概念，能更好地控制风险，并适当追求高收益。什么是核心资产？核心资产应对的是那些对我们生活中长期且重要的财务目标，如孩子的教育，未来的养老，家庭的第一套房子等。核心资产通常占资产总额70…80％。核心资产的投资，应该是规律化的，稳定的，中长期的，应该更多地考虑中长期的稳健回报。
　　而对于一些如海外度假等奢侈性的财务需求，可以用20…30％左右的资产，做为卫星资产来投资。卫星资产的主要目标在于获取更高的投资回报，承担较高的投资风险。因为卫星资产的损失，不会影响诸如养老及教育的最基本财务目标。简单说，卫星资产的投资方向是相对灵活的，可以选择风险较高的投资品种，也可以尝试去把握市场的时点及热点。　
　
　　　　　　　　　　　　　　　　　　
薛姨妈受累买国债　贾探春探病解疑团
　
　　　　第三十三回　
　　　　话说探春建议贾政将资产分为核心资产和卫星资产，核心资产可以投资于一个基金组合，以满足未来养老之需。贾政听了这话不错，道，“也罢，就依你的话吧。你此番留学归来，比先果有进益！闲时多到你二哥处谈会谈会，则他也可学问日进矣。”探春忙躬身答应，又说些家务人情等语，方才退了出来。　
　　　　闲言少述，且说元宵已过，探春听得王夫人说薛姨妈病倒了，便欲去望他一望。刚走至院门前，可巧宝钗亲自送一个大夫出来，见了探春笑道，“久未见了，一向可好？”探春也笑道，“宝姑娘身上可好？”等宝钗送了人回来，二人站在院内说话儿。探春道，“年三十我看姨妈还好好的，怎么突然间就病起来了？”宝钗叹了口气道，“都是买国债惹的祸。妈妈这几年退休在家，成了铁杆的‘国债迷’，每次一有国债发行她都让我哥哥代买。前几日又发了新一期国债，可巧我哥哥和香菱都去了义乌进货，我又正好出差，我妈妈只好自己带了个丫头去。谁知这一期国债太抢手，我妈妈早早地去，却还是没买到，白在风地里站了一上午，回来便觉头疼目胀，先时还勉强撑着，这几日可捱不住了，这不，我刚请了大夫来瞧过呢。”探春正欲答话，忽听薛姨妈在屋内道，“是谁来了？”探春答应着掀帘进去，见薛姨妈正和衣躺在炕上，忙请了安，薛姨妈坐起身来，让宝钗拿了个靠枕来靠着，道，“这么冷天，难为你想着来。我还正想着让宝丫头去请你呢，可巧你倒先来了。”　
　　　　探春在炕沿坐下，道，“姨妈有什么要紧事么？病里还惦着。”薛姨妈笑道，“也没什么要紧。只是这次没买到国债，反添了一层气，因此想着请你这理财高手来帮我想想，可有什么其它投资方式适合我呢？我也不指望多高的收益，但求强过存银行就好。”探春道，“国债风险小、收益稳定，又不收利息税，确实比较适合姨妈这样的保守型投资者。但也不是说买国债就没有风险，譬如遇到央行频繁加息，您买的国债收益率说不定会低于加息后同期存款的实际收益呢。再者，您在银行柜台买的国债不可以转让，提前支取还要收手续费，万一半道急需用钱，那时岂不是要吃个‘哑巴亏’？”薛姨妈点头道，“我也曾听人说过，有种国债也是可以买卖的，果真如此么？”探春道，“那是记帐式国债，和姨妈买的凭证式国债又有不同。记帐式国债没有债券凭证，而是在电脑账户中作纪录，这种国债您既可以持有到期，也可以把握行情、根据利率的变化和预期做波段操作，譬如预期利率将上升，可卖出债券，预期利率下降则买入债券。”　
　　　　薛姨妈皱眉道，“但如此一来记帐式国债岂不是比凭证式国债风险大？”探春道，“正是这话。姨妈既然不喜欢风险，这个产品也未必合适。倒不如保本基金，尚可作为国债的替代品。这种基金有一个‘保本期’，通常是三年，保本期满后不但可保本金安全，且还有望享受高于存款、国债的收益。”薛姨妈狐疑道，“有这种基金么？三姑娘别是哄我罢？”探春道，“当真的呢。不过若是在保本期满之前赎回，则非但不一定保本，且要支付比较高的赎回费。”薛姨妈道，“这倒不打紧，买国债不也要持有这么些年么。”　
　　　　预知后事，且听下回分解。　
　
　　　　　　　　　　　　　　　　　　
不要全部选择风险收益特征相似的产品（图）
　
　　　　
　　汇丰晋信投资专家的建议——不要全部选择风险收益特征相似的产品
　　选择理财品种时，不要单纯从产品多样化的角度来挑选理财品种，而应注意从资产组合和资产配置角度挑选风险收益特征不同的产品。如果全部选择风险特征相似的产品，并不能有效做到分散投资品种，进而分散投资风险。比如说，定期存款和债券，都有一定的利率风险，一旦利率上调，这两者的收益都会不同程度地遭受隐性损失。但是如果组合中加入了货币基金，或者已经通过投资组合分散了风险的混合式基金，那么资产受到利率的影响就会减少一些。　
　
　　　　　　　　　　　　　　　　　　
回蘅芜君勉力管基金　蕉下客俏语荐专户
　
　　　　第三十四　
　　　　话说探春走来瞧薛姨妈，谈起保本基金可作国债的替代品，道，“这种基金将大部分资产投资于债券，以使保本期限届满时可保投资者本金安全，其余少量资产投资于股票、金融衍生产品等高收益金融工具来提高回报潜力，如此可让投资人在保证本金的基础上还可望分享股市的收益。不足之处也正在于此，若是股市处于牛市，则保本基金将因投资股票的资金有限而错失良机。”薛姨妈摆手道，“这也罢了。我老了，不中用了，禁不起股市的大风大浪的。”又说了会子闲话儿，探春知薛姨妈也乏了，便道，“姨妈也劳神了罢，您好生歇着，我到里屋瞧瞧宝姐姐去。”薛姨妈道，“可是呢。你们也久未见了。他在里间不是，你快去罢。”　
　　　　探春忙下了炕来至里间门前；掀帘一迈步进去；只见薛宝钗靠在桌上看书，便笑说道，“今儿可是周末，宝姐姐还这么用功！”一面说着，一面凑上前来，道，“姐姐瞧的是什么书？”宝钗笑道，“不过是随手从书架里翻出来的，说私募基金投资什么的。”探春道，“姐姐在公司里又不管财务，看这个做什么？”宝钗叹了口气道，“你忘了那年你们府上分家，老太太说是各个小家每年都出一份子钱成立了一个风险基金，可不是由我照管？这几年这笔钱越滚越大，我也没敢做什么高风险的投资，只是买些国债而已。我妈妈还是从我这里知道国债的呢。”探春拍手道，“了不得了！宝姐姐做了私募基金基金经理了！”宝钗道，“不过应命而已。没见我正发愁么，不说帮着我，倒拿我取笑儿，看不拧你的嘴！”一面说，一面把探春按在炕上，便要拧他的脸。探春忙笑着央告，“好姐姐，饶了我罢！再不敢了！”宝钗笑道，“饶便饶你，只是少不得你给我出个主意，终究我是不懂投资的，纵在这上头操上一百分的心；也做不到老太太说的‘只赚不赔’，没的闹出些差错来，素日的好处可就全没了。”　
　　　　探春坐起来，一面理鬓笑道，“正是这话。我看姐姐趁早丢开手，委托给外头的专业投资机构去打理。”宝钗道，“我何尝不想这样？只是如今外头的理财产品大抵是公募的，集合许多投资人的钱去做标准化的投资，如何照顾得到我们这笔风险基金的个性化需求？私募基金呢，又不能让人放心。”探春道，“这倒是的。”又歪着头想了半日，拍手道，“这样，赶明儿基金管理公司专户理财业务可以做了，那就交与基金公司做专户理财，姐姐也越性跳槽去做专户基金经理罢！”宝钗咬牙道，“方才饶你，你越发得了意了！”说着便上来要挠探春。探春忙逃开道，“咱们说正经的罢。专户理财实际是一揽子的投资咨询服务，每一个投资者都有一个独立的账户，投资计划都是量身订制的，可以满足客户特定的投资要求，达到他们各自不同的投资目标。”宝钗道，“听上去倒是不错。只是我们这基金未必够得上专户理财的最低门槛罢。”探春道，“那也未必。我听说证监会正在商议基金公司专户理财的具体事宜，单笔的下限估摸着就在千万级的水平。再者说，国外专户理财的门槛通常是越来越低，焉知咱们这里不会走到这一步？”　
　　　　宝钗点头道，“这也罢了。今儿趁着没人，我有一句话问你，你只实说便罢。”　
　　　　探春心下不免疑惑，问道，“你要问什么？”　
　　　　预知后事，且听下回分解。　
　
　　　　　　　　　　　　　　　　　　
银发族理财更应放低心态（图）
　
　　　　
　　汇丰晋信投资专家的建议——银发族理财更应放低心态
　　银发族在理财时常会抱怨说，虽然储蓄和购买国债仍是目前老年人选择比较多的理财方式，但储蓄收益相对较低，纳税后收益更低，而国债兑现时间长，这些传统的理财方式已经越来越不能满足他们的需求，他们更倾向于选择收益高、回报快同时又不需要投入太多资金和精力的投资方式，但现实生活中却往往不能如愿。
　　实际上，银发族理财的首要目标，不应该是追求高收益，而应该放低心态，只要投资收益能够打败每年的通货膨胀率，也就是说资产不会在不知不觉间缩水，就是完成了成功的第一步。当然，也要积极学习掌握最新的理财动态。比如说，货币基金的安全性与银行存款差别不大，而收益性却更好，而且变现更为灵活，不失为替代定期存款的好帮手；保本基金让投资人在保证本金的基础上还可望分享股市的收益，也可以作为国债的替代品。不能更新观念、不接受新事物的老人很可能就和这些投资品种失之交臂。　
　
　　　　　　　　　　　　　　　　　　
贾探春含羞诉心事　史太君再摆擂台赛
　
　　　　第三十五回　
　　　　话说探春正和宝钗在屋内说话，宝钗道，“我有一句话问你，最近可有什么事儿瞒着我们姐妹的？你只实说便罢。”探春道，“哪有什么事？这一程子我大门不出、二门不迈的。”宝钗抿嘴笑道，“你还装憨儿。我们莺儿听你们翠墨都说了，你虽是不出门，可鸿雁传书却是不断，三天两头还有国际长途，电话粥煲起来可没个完的。”探春红了脸道，“你既都知道啦，还要我说什么？”宝钗道，“你那位‘海外友人’究竟是哪里人？我记得那年宝兄弟过生日我们抓签子取乐，你得的是‘日边红杏倚云栽’，注解云‘得此签者，必得贵婿’，今儿个可是要灵验了？”探春看了看门外，低声道，“我就只告诉姐姐罢！那一位是我在哈佛的同学，当日并不知他底细的，只是彼此有心。到我回来了，他才在信里实说是福朗思牙国的王子，这反倒让我犹豫起来，那些个贵族王孙，哪一个不是今儿朝东，明儿朝西的？”宝钗道，“这有什么！既是同窗数载，彼此脾气情性都知道的，你还放心不下么？”探春点头道，“这倒是的。他倒也心实，已经和他父母都说了我们的事儿。这几天他父母来京城进行国事访问，说是趁便要到我们府里来求亲呢。”宝钗笑道，“真真你是命中该着招贵婿的，只是老太太他们恐怕会唬一跳，不承望哪里招来了些洋亲家！”　
　　　　一语未了，外面丫鬟道，“老太太请二位姑娘都过去，说是有急事。”宝钗推探春道，“快去见你未来公婆罢！”见探春不动，笑道，“这会子又害臊了！以后可是要象戴安娜王妃一样出访各国的，也害臊不去么？”一面说；一面推探春走至往贾母房中。只见风姐、宝玉、黛玉、迎春、惜春、湘云等已都在那里了。二人给贾母请了安，又过来和姐妹们问好。探春早瞅见墙角堆了一溜的洋货，心知福朗思牙国的一行人等已经来过，但见贾母脸上不露声色，心中惶惶不安。　
　　　　却听贾母道，“算算探丫头回国也将近一年了，我听说她可是没闲着，成日家忙着为你们做理财顾问呢。如今你们且说与我听，各自都有些个什么收获，说得好的，我也象头里一样有奖励。”宝钗道，“这回的奖励可再不要米国哈佛大学的学费了，我倒是想着去福朗思牙国呢。”宝玉道，“福朗思牙国的金星玻璃宝石倒是有名的，宝姐姐难道是为着这个么？”宝钗也不言语，只管抿着嘴儿笑，探春道，“老太太问正经的呢，你们却又扯远了！”说着这句话，把脸又飞红了。　
　　　　凤姐道，“我先说罢。早先我虽然管家，其实是不懂理财的，把个府里头都闹分家了，至今我还很抱愧呢。亏得探丫头见解高，听了她的话，我现在算是明白了，这理财第一要紧的是要有规划。先掂量掂量自己的财务状况，到底有多少钱可以用来投资？资产负债情况如何，什么时候哪些钱可以用？自己的性格情况，对风险的偏好程度如何——属于保守型，激进型抑或稳健型？家庭成员都有哪些，子女们未来的花销如教育支出、日常支出会有多少？自己到老了期望维持什么样的生活水平和状态？把这些问题弄明白了，再想用怎样的理财手段来达成自己的目标。若是东一榔头、西一棒子，没有个整体规划，必是要犯我头里的错误的。”　
　　　　预知后事，且听下回分解。　
　
　　　　　　　　　　　　　　　　　　
投资要有规划（图）
　
　　　　
　　汇丰晋信投资专家的建议——投资要有规划
　　盘点一下您的金融资产，您是否发现自己的投资决定都是分散而为——听朋友说××股票有题材，赶紧买进；舅舅传来“内幕消息”隔日将有利空政策出台，慌忙杀出……到头来你会发现你在投资上一头雾水，靠自己、听别人，结果都不一定满意，也许只好听天由命？
　　当然不是。投资要有一个资产配置的整体规划，而不是零敲碎打地为做每一个买卖决定，但是，作为一个普通投资者，单靠您的个人能力去制定一个周全的投资计划很可能会顾此失彼，这时，您应当寻求专家的建议。　
　
　　　　　　　　　　　　　　　　　　
回论得失群芳贺远嫁　赋新诗黛玉结红楼
　
　　　　第三十六　
　　　　话说贾母把众姐妹唤来，命他们各自说说近一年来理财的体会，佳者有赏。凤姐先长篇大套地说了一通理财要有规划等语，贾母微笑问道，“我再问你；听得说你还给巧姐儿开了帐户做定期定额基金投资，收益怎样？”凤姐笑道，“定期定额原是长期投资的一个巧宗儿，虽是省心省力，但必要做个几年方能显出小钱变成大钱的效果，现如今我才投了近一年，哪里就虑到盘点收益了？”宝钗在旁道，“老太太才不过是试你而已。头里你可是动辄只问收益的，如今却肯做长线投资者，可见是真的悟了。”凤姐笑道，“我再没点子长进，岂不不成了大观园的落后分子了，还想在这里吃饭不成？”众人听了都笑了。　
　　　　李纨道，“依我说投资理财最要紧的还是资产配置要得当，依自己的年龄、风险承受能力在不同的投资品种上配置不同的比例。”贾母道，“这个见解也高，只是做起来谈何容易？”李纨笑道，“正是这话。因此我才觉得投资理财须得假手专家去做，譬如我给兰哥儿攒留学费用，我就买了个生命周期基金，让基金经理帮我去调整资产配置，我只管守着兰儿用功。”贾母听了道，“兰哥儿前儿可是又拿了个什么奥数比赛的奖？他还小呢，你也别太逼紧了他。”李纨点头答应。　
　　　　惜春道，“三姐姐教了我们许多，有一句我是听得真的，投资要获利，须得尽早行，我今儿个就开始投资，图的是将来可早些退休，好云游四海去。”宝钗笑道，“你若早早封了笔，你的粉丝们岂不是要一大哭？”惜春笑道，“我哪有林姐姐的粉丝多？林姐姐的新诗集评论家们都叫好呢。”黛玉在旁微笑不语。　
　　　　宝玉却垂头丧气道，“你们都是好的，惟有我没得什么好处。头里我依三妹妹说的构建了一个投资组合，只是后来忙着林妹妹诗集的事就忘得一干二净，昨儿个才想起来去看一看，哪料组合里的一个股票都已经退市了呢。”探春道，“我早说过投资是要定期评估的，只是你光记得颦儿的事，别的上头一概糊涂了。”宝玉嘻嘻一笑。　
　　　　众人又七嘴八舌说了一气，贾母道，“让我来评罢。通共看来；你们比先都大有进益了，只是宝玉略差些。既这么着，赶明儿请大家都去福朗思牙国旅游一回罢。”众人听了又惊又喜，凤姐忙问，“老祖宗如此破费，难不成中了彩票了么？”贾母笑道，“我实话说了罢，这奖励可是探丫头的功劳呢。”便将福朗思牙国王子向探春求亲一事和盘托出，又道，“洋亲家邀请我们全都去参加探丫头的婚事，你们可不是沾了光？”众姐妹忙给探春道喜；探春红了脸，低下头只管弄衣带。湘云推宝玉道，“今儿你落了第，可是去不成了呢。”说的宝玉急了，拉着贾母扭麻糖似的一味央求。贾母笑道，“你去可以，不过要罚你在姐妹们逛街时拎包才好。”众人都笑道：“这话不差。”宝玉听了喜的眉开眼笑。　
　　　　　　贾母又道，“三丫头这一去，不要忘了再学些海外投资的经验，将来也好再提点他们。”探春道，“这个自然。实际这几日我已将这里大家亲历的投资故事写成一书，与那些专业文章不同，为的是令阅者换新眼目，轻轻松松了解投资的道理。”说着拿出一卷书来递与贾母。贾母和众人传阅一番，赞不绝口；黛玉道：“探丫头此书，说的是旧红楼、新故事，何不命曰《红楼理财》？少不得我来作一首诗，为书收尾罢。”言罢口占一绝：　
　　　　开卷新红楼，投资解忧愁。　
　　　　世人同一梦，财务享自由。　
　
　　　　　　　　　　　　　　　　　　
投资组合要定期评估（图）
　
　　　　
　　汇丰晋信投资专家的建议——投资组合要定期评估
　　投资，只是一个开始。但许多投资人却忘了这一点，一旦选定了某个投资品种或建立了某个投资组合，就失去了在挑选投资品种时的各种关注和敏锐，缺乏对投资组合的后续跟踪和随着市场状况进行调整。实际上，就像我们定期需要去医院作全面的身体检查一样，我们也需要定期对自己的投资组合进行评估，组合里的某个股票是否表现远低于市场平均水平？组合里的某个基金是否基金经理发生变动？另外，您还不要忘了根据自己的投资期限变动调整组合，比如离退休的时间越来越近了，你的养老投资组合里高风险基金比例相应就要下降。　



　　
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