晚明之我主沉浮-第199部分

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“可惜什么？难道他带着图纸逃跑了？”刘芫芷的鼻翼一张一翕，显然急切想知道下文。

“逃跑倒是不会。”朱由检也是摇头叹息，“但是他在归国的途中，不慎落到大海，图纸被海水一浸，已经化为灰烬。”

“啊……”刘芫芷不觉惊叫一声，“那……那他总还有些印象？”

“这位侦讯后来为国捐躯了，但他曾经将图纸的大致样子口述于朕，因为语焉不详，朕也不是十分清除珍妮纺纱机的结构。”这段故事完整谢幕，朱由检也是放下心来。

“陛下……陛下……还记得珍妮纺纱机的大致样子吗？”刘芫芷小心地问朱由检。

“芷儿不得无礼，陛下日理万机，岂能记得一个小小的珍妮纺纱机？”刘柄中虽然也是急切想要得到珍妮纺纱机，但还是喝住女儿。

“爹……”刘芫芷小声抗议，“陛下日理万机不错，那不是为民谋利吗？如果有了珍妮纺纱机，工厂可以节约大量的人力成本，这不正是为民谋利吗？”

“哈哈。”朱由检本来是为刘柄中提供研究的方向，让他们自己摸索，没想到刘芫芷如此执著，偏偏说得又十分在理，“可惜朕只知道一些简单的结构，不知道能否制造出来。”

刘芫芷建朱由检没有生气，不觉向前进了一步，“那陛下能否试试？”

“试试？也好，如果真的能造福于民，朕不妨试试。”遇上这么执著的小女孩，朱由检有些头疼，他真的不确定是否能造出珍妮纺纱机。“多试试，许是造出来也不一定。”刘芫芷又对刘柄中说：“爹爹留下来陪陛下一起试试，一旦有了结果，也好带去江南。”

“芷儿说胡话了，这里是禁宫，爹爹怎能留下来？”刘柄中赶紧向朱由检请罪：“芷儿年幼，不懂得宫里的规矩，求陛下恕她不敬之罪。”

“不知者不罪，刘东主不必担忧。”朱由检还真被这个执著的刘小姐折服了，不过，执著一也不错，如果能造出珍妮纺纱机，将来还会改良，还有织布机，没准就在这个小女孩身上实现了。

“爹爹，那我留下来吧。”刘芫芷目光坚毅，显然下了很大的决心，“我是女人，就当是宫里的宫女，应该不会违反宫里的规矩吧？”她看向朱由检，转成一副哀求的模样。

朱由检实在不忍心拒绝，也许今天的拒绝，就会让大明损失一位级的工程师，但他还是问了句：“刘小姐，你又不是匠人，留下来能做什么？”

刘芫芷似乎铁了心，“陛下，民女虽然不是匠人，但民女熟悉纺纱机，知道纺纱机上每一块木料的功用，珍妮纺纱机也是在普通纺纱机的基础上发展而来，有民女在，可以随时提醒陛下。”

“芷儿！”刘柄中断喝一声，“都是爹爹惯坏了你。”

“爹……”刘芫芷娇叫一声，向刘柄中撒起娇来，“爹爹不是常常感叹膝下无子吗？今天女儿要让爹爹看到，女儿能做成儿子做不了的事，求爹爹成全女儿吧！”

“芷儿，这里是皇宫，在陛下面前，不得胡闹，莫让陛下为难。”刘柄中毫不怜香惜玉，他狠狠瞪了刘芫芷一眼。

“陛下。”刘芫芷见爹爹不依，只好向朱由检求援，她已经忘记了将才还将他恨得要死，“民女让陛下为难了吗？”

“哈哈，哈哈。”朱由检干笑几声，“为难倒是没有，只要你爹爹准允。”

“爹。”刘芫芷的小脑袋像是泼浪鼓，在朱由检与她爹之间转悠，“你看，陛下说不会为难，你听到了？”

“芷儿乖，咱们回家再慢慢研究，千万不要耽误陛下正事。”刘柄中像是在哄着孩子，当着朱由检的面，他不敢过分强求。

“爹爹忘了，除了陛下，谁也不知道珍妮纺纱机，爹爹能凭空造出珍妮纺纱机吗？”

“这……陛下……”刘柄中没法，只得向朱由检投去求援的目光，而刘芫芷也恰好向朱由检投去感激的目光。

朱由检摇头苦笑，只得对刘柄中说：“刘东主，既然刘小姐心意已决，不如……不如就让她留下来，朕保证，一个月之后，无论结果怎么样，朕都会派遣锦衣卫送刘小姐回家。”

“爹，你看，陛下都安排好了，难道爹想违背陛下的旨意？”刘芫芷轻拍着刘柄中的后背，让他安心先回家。

“哎……”刘柄中眼中闪现着一种莫名的悸动，他张开口想说什么，却终于没有说出来，他只得叹口气，最后只是向刘芫芷交代了一句：“千万不要给爹捅娄子，否则别怪爹不让你回家。”

“知道了，爹。”刘芫芷歪靠在刘柄中的肩上，我都这么乖了，难道爹还不放心吗？

趁着刘柄中交代女儿的时候，李宇生想起了朱由检先前说过的话，“陛下还有什么让草民等挣钱的法子？”

“奥，李东主不是从事海外贸易吗？难道李东主也准备回到陆地上了？”朱由检心道，海外贸易的巨大利润，你们已经尝过了，怎么么都想着退回陆地，难道汉人真的一冒险精神、开拓精神都没有吗？

“回陛下，草民暂时还会从事海外贸易，但草民有一个经商的亲戚，叫黄立，他最近一直没有找到什么好的行当，几乎在家赋闲，黄立托付草民留心合适的行当。”

“黄立？此人是何方人士？经济实力如何？”朱由检未见过黄立，本来不太信任，但大明中五省、南五省的改革，需要商人们的支持，加上是李宇生的推荐，暂时先看看他的底细。

“陛下，黄立乃广州人士，时代为商，经过数代的积累，家产颇丰，以草民的估计，家产应该在两百万以上，如果加上家族的后盾，应该不止这个数字。”李宇生知道，经济实力差的，绝对入不得朱由检的法眼。

“两百万两？家产应该是够了，只要能拿出百万现银即可，家居广州，位置也是不错。”黄立符合朱由检心里的预期，“此人人品如何，李东主说句实话，精明还是厚道？”

“回陛下，此人自小在商场耳闻目睹，自然有商人的精明。”李宇生稍稍顿了顿，“若说到厚道，至少他不是奸猾之徒，否则草民也不敢向陛下推荐此人。”

“既然是以为精明的商人，那为何现赋闲在家？难道有什么变故？”朱由检不明白，一名出色的商人，他的经营应该不止一个行当，怎么会处于待业状态？

“回陛下，黄立原本从事钱庄、典当行业，但这些行业现在处于饱和期，不但难以扩张，练维持原先的利润都困难，所以黄立才有转换行当的想法。”

“钱庄、典当。”朱由检念叨着，这就是大明时代的金融业，正是朱由检需要的人才，“既然如此，那朕就给黄立指条明路。”

第462章银行

“陛下要给黄立指明一条什么样的道路？”不仅李宇生，刘柄中、刘芫芷、王中桂都是齐刷刷地将目光投向朱由检，也许朱由检的奇思妙想，对他们有借鉴作用也说不定。

“银行，不知你们行商海外，有没有听说过？”朱由检不知道海外的状况，他只是凭着后世的经验，准备在大明建立商业银行。

“银行？”几人面面相觑，实在是一头雾水，刘芫芷轻蹙眉头，显出数道曲折的皱痕，沉思片刻，到底还是摇摇头。

朱由检待众人回过神来，这才轻咳一声，“银行相当于大明的钱庄，也就是老百姓存银子的地方。”

“钱庄？”李宇生一片惊愕，“陛下，黄立原来开的就是钱庄，只是……只是这钱庄的利润，实在太微薄了。”

好奇的小女孩刘芫芷更是直勾勾地盯着朱由检，一副小红帽被大灰狼欺骗的感觉。

“利润微薄，那是他没有上规模，管理也不太规范，就像朕刚才所说纺织厂那样，而且，他还没有跟上时代发展的步伐。”朱由检扫视了众人一眼，直接忽视了刘芫芷的眼神，“你们都是从商多年，应该知道钱庄的收入来源吧？”

“钱庄的收入，自然是来自百姓的存银与商户借贷的利率差。”刘芫芷不待不待李宇生插言，抢着回答道，她还挑衅似的看着朱由检，可能认为这个问题太小儿科了。

“看来刘小姐对钱庄也不陌生，实在是一把理财的好手。”朱由检回以挑衅，“眼下钱庄进入微利时代，刘小姐知道怎么增加钱庄的收入吗？”

“这……”刘芫芷避开朱由检逼人的目光，但她没有认输，“当然是增加存银的数量，然后将银子借贷出去。”

“可刘小姐知道怎样才能增加存银的数量，又怎样才能将贷款放出去？”朱由检见刘芫芷已经有些窘迫，遂移开目光，“黄立经营钱庄多年，常用的方法，恐怕他已经试过了。”

“这……那陛下知道吗？”刘芫芷反问一句。

“当然，朕就是在指导黄立。”朱由检悠悠地补了句：“虽然他本人不在这儿。”

不仅刘芫芷，其他三人也是觉得天方夜谭，经营钱庄多年的黄立都是山穷水尽了，难道朱由检能另劈蹊径？“陛下，难道真有让钱庄起死回生的法子？”

“不识庐山真面目，只缘身在此山中！”朱由检也不管是谁在发问，“很多时候，商机并不在商业活动中。”

“……”

“钱庄，奥，将来叫银行，首先得有存款，没有存款，一切免谈。”朱由检笑对刘芫芷，发现刘芫芷正不断着小脑袋，“现在大明的百姓、官员，甚至商户自己，都是将银子存在家里，如何将这部分银子吸引到银行，才是当务之急。”

“陛下，民女有些明白了，要吸引银子，必须增加利率。”刘芫芷一阵欣喜，但随后又摇了摇头，充满渴望地看着朱由检，“可是利率升高，银行的利润就会进一步降低。”

“所以，接下来就是将银子放出去的问题。”朱由检扫视了四人，“两位东主，两位公子可知，大明正在鼓励工商业的发展？”

“啊，陛下，民女明白了。”刘芫芷惊叫一声，引得她爹一阵白眼，“朝廷鼓励工商业，必然会出现更多的工商户，他们需要向银行借贷银子？”

“刘小姐说得不错，还有一层。”朱由检觉得刘芫芷能想到这一层已经很不错了，“朕刚才说过，为了降低产品的成本，扩大规模势在必行，所以，为了利润，将来的工商户也会向银行借贷，缓慢发展、逐步积累的方式，将越来越少。”

“……”

“也许银行在百姓存银与商户借贷之间的利率差会缩小，但只要存银与借贷的数额大幅增加，实际利润还是会增加的。”

“陛下，那银行与钱庄之间，为了争夺银两，不是陷入恶性竞争了吗？”李宇生最为关心银行的发展，毕竟黄立是他推荐的。

“所以朕才要成立银行，以便与钱庄区别。”朱由检只能说个大致的方略，“将来朝廷会成立大明银行，大明银行不办理具体的业务，只是专门监管各个商业银行，百姓存银与银行借贷，都会有固定的利率，任何人不得变更，只有大明银行根据市场需求，不定期浮动利率。”

“陛下，既然所有银行的利率一样，那银行吸引存银就有些困难了。”按照刘炳坤的理解，银行基本上是按照地域来争取客户。

“暂时可能是这样，但随着银行逐渐增多，就需要用诚信来吸引百姓存银了。”朱由检认为，说到底，银行只有诚实信用，才能吸引到足够的存银。

“陛下，那钱庄怎么办？他们还可以继续存在吗？”李宇生的意思，钱庄与银行，只是名称上的区别。

“钱庄暂时还会存在，但随着时间的推移，他们要么转为银行，要么退出这个行当。”朱由检简要解释两者的区别：“百姓存银，当然找信用度高的，银行在朝廷的监管之下，不但经营规范，而且资金充足，挤兑、倒闭的风险会小许多。”

“民女明白了！”刘芫芷不断头，连头上包裹的青色头巾都出现了松动，既然朱由检已经知道她的身份，她干脆除去头巾，露出里面光亮平整的青丝。

“你还没有完全明白。”朱由检微微一笑，“任何时代的商业活动，都与朝廷的政策有着千丝万缕的联系。”

“……”

“工商户即将大量借贷，就与朝廷的鼓励工商业的发展有关。”朱由检先列出活生生的例子，“其实，朝廷即将又一项大的改革，就是部分恢复万历年间的一条鞭法。”

“一条鞭法？陛下是说，所有的赋税都折成银两？”李宇生轻声问道，其实一条鞭法对他这名海商来说，并没有多少直接的关系，他更关心的是隐藏在背后的改革动向。

“将来的赋税，除了粮食，就是银两，大量的实物征上来，放在府库里烂掉了，实在可惜。”朱由检不打算详细讲解一条鞭法的问题，“你们从中看出商机了吗？”

“难道这些银两都要归入银行？”刘芫芷还是最先反应过来。

“对，各个府县上交的赋税，先通过银行集中到首府，再解押至京师，这些工作都需要银行来完成。”朱由校这次抛出了一个太大的馅饼。

“可是……”刘芫芷小声嘟噜着。

“刘小姐的意思，可是银行要承担巨大的风险？”朱由检哈哈一笑，“有风险才有利润，朝廷也不是让银行白干活，税务部会根据银两的数量，支付一定的佣金，对税务部来说，这也不是损失，本来朝廷有专人将各地的赋税押解至京，也是要付出成本的，现在不但节约一些成本，而且还可以节约人事。”

“陛下，朝廷的赋税全部纳入银行，这将是一笔巨大的款项呀！”李宇生有些担心，数千万银子，一旦出现纰漏，抄家灭族都有可能。

“怎么样，那个黄立能吃得下这些银子吗？”朱由检心说，刚才还担心没有银子，现在银子多了，你可别装孬。

“陛下……”李宇生犹犹豫豫，“这个……黄立应该没有这么大的胃口。”

“朕也知道黄立没有这么大的胃口。”朱由检像是早就猜透了李宇生的心思，“所以朕打算在北京、南京、广州成立三家大型银行，分别代理五省的赋税，如果黄立的胃口不够，朕将在昆明或者成都另外成立一家银行，分担南五省的赋税。”

“这……陛下，北京、南京的银行，有着落了吗？”李宇生一时不敢做主，他要先看看其他人，毕竟这是一笔庞大的资金。

“不瞒各位，北京的银行，朕打算利用朕的私产，成立一家大型银行，今天朕是第一次谋划，所以南京银行暂时黑未定人选。”朱由检看向刘柄中，“刘东主是江南省人，如果遇上合适的人选，不妨推荐给朕。”

“是，陛下。”刘柄中立即答应一声。

“陛下，因为牵涉的资金太大，草民一时不敢为黄立做主。”李宇生虽然被朱由检说得心潮澎湃，加上朱由检私人都成立银行，以朱由检的眼光，利润应该不会太低，但牵涉到黄立的所有身家，风险太大，他必须小心从事，“草民回到广州后，让黄立立即做出抉择，立即回复陛下。”

“好，好，李东主不用太过勉强。”朱由检仰身靠在龙椅上，“其实各地的税银，并非一次上交，银行可以分批押解赴京，风险不是想想的那么大。”

“啊……”李宇生明白了，原来风险是可以这样规避的，如果一次押解五十万银子赴京，即使被强人打劫，损失的只是五十万两，不至于赔得倾家荡产，“陛下，草民估计黄立会……”

“哈哈，李东主不用过早决定，现在不急。”朱由检的目光又飘向刘芫芷，“你们知道朕为什么要让银行准备百万两现银吗？”

第463章商品与货币

“陛下，百万两银子，是为了朝廷的赋税做抵押吗？”刘柄中见无人回答，过了好久，才冒出一句。

朱由检心中暗笑，这些商人，果然比鬼都精，他们知道自己抛出的这个问题，答案肯定有些奇特，干脆不说话了，他看了眼刘芫芷这个好奇的丫头，果然她正瞪大眼睛，等着朱由检的下文。

“为朝廷押解税银的事，根本用不着抵押，朝廷不会担心。”朱由检知道，根据现在的《大明律》，如果丢掉朝廷的税银，那可是抄家灭族的事，在运输的途中，谁敢不上心？况且自己已经教过他们规避风险的方法。

“陛下，草民等愚钝，实在猜不透。”李宇生急了，这个皇帝，老是说半句话，真是急死人了。

“你们听说过‘交子’吗？”朱由检又抛出一句云里雾里的话。

“交子？”李宇生环视众人，发现他们和自己一样，也是一片茫然。

最后还是王中桂小心地问了句：“陛下，可是……可是北宋时期的纸币？”

刘芫芷狠狠瞪了王中桂一眼，要不是朱由检在座，她恨不得将王中桂的耳朵拧出水来，“你小子家，知道什么？陛下的事……”

“哈哈，王公子还真说对了。”朱由检心中奇怪，这刘芫芷怎么和王中桂过不去，“朕所说的交子，的确是北宋时期发行的纸币。”

“难道陛下要发行纸币？”李宇生面色不变，心中却是老大不解。

朱由检大喜，总算和这些商人有些共同的语言了，“对，朕是准备发行纸币——明元。”

“可是……可是，大明不是有宝钞吗……”刘芫芷小声说了句，突然发现她爹在狠狠地瞪她，赶紧低下头，生生咽下了后半句。

“刘小姐是说宝钞贬值的事？”朱由检丝毫没有生气，“这的确是一件令人遗憾的事。”

刘芫芷见朱由检没有怪罪，干脆将她爹的警告置之一边，“陛下，银子用得好好的，为什么要改为纸币？”

“刘小姐有所不知，发行纸币是为了便利。”朱由检当然无法向刘芫芷说出真实的原因，白银是大明最主要的流通货币，但大明的白银严重不足，富商大户又喜欢收藏，加重了这种危机，现在大明的赋税主要是实物税，如果改为货币税，百姓有没有这么多银子纳税，本身都是问题，“比如刘小姐出门购物，身上带个百两银子不算多吧？但百两银子在身上太过扎眼，沉重不说，恐怕小偷都会盯上刘小姐。”

“可是陛下，可以使用银票呀！”刘芫芷觉得第一次可以反驳朱由检了，今天她爹与李宇生带来的，就是大量的银票。

“银票是好，但普通百姓，银子、铜钱就那么，使用银票就便利吗？银票数额巨大，好像只是为你们这些富商大户准备的吧？”虽然朱由检觉得自己的理由有些牵强，但发行纸币的决心，他是绝不会改变的。

随着工商业的发展，大明的赋税收入会急剧增加，流通领域对白银的需求，也会急剧上升，但大明现在根本无法同步提高白银的产量，白银短缺是迟早的事。

由于重金属能够保值，汉人对储存黄金白银的兴趣，数千年不变，这更加重了白银短缺，制约了工商业的发展。

虽然向西洋出售大明的货物，可以换来部分白银，但作为货币的白银，本身没有价值，用大明的商品去交换这些没有实际价值的货币，实在是太吃亏了。

白银可以分为两类。

一类是商品，像银戒指、银耳环、银碗、银杯等，他们是有价值的，可以换取一定的货币，这种货币可能是在市场流通的白银，也可能是纸币。

另一类白银是作为货币的白银，本身没有价值，他只是在不同的商品之间起着桥梁作用，给不同的商品定价而已。

比如汉人用茶叶换取蒙古的战马，应该先用茶叶换取作为货币的白银，再用这些白银去换取蒙古人的战马，如果双方有约定，可以省去白银这个环节，直接用茶叶换取战马，作为货币的白银，只有桥梁作用，没有实际价值。

但社会上商品的种类太多，无法全部用物物交换的方式完成流转，所以需要货币。

作为货币的白银，只是协助这个流转过程的实现，他既不会增加商品的价值，也不能促进社会的进步。

如果大明与西洋交换，应该用大明的商品去交换白银，再用这些白银去交换西洋的商品、技术等，这才是等价的交换，反之，用大明的商品去交换西洋的白银，然后让给这些白银在大明国内流通，那等于换回一些没有实际价值的货币。

如果将国内流通的货币换成纸币呢？那这些白银完全是多余的，也就是大明将自己辛辛苦苦生产出来的商品，白白送给了西洋人。

对商品生产者来说，他换回了作为货币的白银，实现了劳动的价值，但对国家来说，是财富的白白流失。

朱由检准备在大明白银匮乏的时代，准备提前发行货币，免得大明在国际贸易中受损，但这些理由，他无法和李宇生他们说，说了他们也不会懂。

“可是……可是……”刘芫芷胆子再打，也不敢再说下去了。

“刘小姐是担心将来的明元也会和宝钞一样，也会变得一文不值？”朱由检依然云淡风轻，既然已经发现了宝钞的问题，他怎么会再犯同样的错误？“放心，朕已经解决了这个问题。”

“陛下是这么解决的？让民女见识一番。”刘芫芷虽然自诩聪明，但这些金融问题，还是搞得她头大。

“很简单。”朱由检本来没必要和刘小姐他们解释这些问题，不知道今天为什么心情大好，也许是李宇生带来的银子让朱由检兴奋起来，“这就要回到刚才的问题，为什么银行要准备百万两银子。”

“……”

“朕打算先在北五省、中五省、南五省各投放百万两银子的纸币，用于市场流通，如果百姓不信任纸币，大可以向银行兑换成银子。”

“陛下，银行得了这些纸