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保险在入世之后-第10部分
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其他一些问题，比如：保险公司防灾防损工作不到位，造成了不必要的损失；社会上存在着不少骗保现象，公司内部人员腐败堕落；保险业大城市与中小城市之间、城市与农村之间、东部与西部之间发展失衡等等。
二、迎接〃入世〃对保险业的挑战
我国加入世贸组织后，根据wto的相关服务条款，国家将对外国保险公司进一步放宽市场准入条件，取消经营业务的限制。外国保险公司的涌入和国内保险市场的激烈竞争将是不可避免。因此，我们必须抓紧时间，立足于国情，从实际出发，在宏观与微观两方面采取积极有效的措施，抓住历史机遇，迎接〃入世〃挑战。
1。国家应给予这一关系到国计民生的行业的必要支持
经济增长率居高不下是一个国家保险业迅速发展的前提。经济发展了，人民生活水平提高了，社会对保险需求会自然扩大。但因为民族保险业还不成熟，即将面对的竞争者是实力雄厚的外资公司，而且当前市场上还存在着一些束缚民族保险业发展的外部条件，所以笔者认为，从宏观角度看，国家还应尽快做到：
（1）放宽保险资金运用限制，拓宽投资领域。建议国家允许保险公司从事教育贷款、商品房按揭贷款、基础设施建设贷款等贷款业务，这些业务风险比普通贷款业务小，收益较高，又适合保险资金长期『性』运用的特点，加之配套较为严格的风险管理，通过以有价证券、不动产、保险单等为抵押的放款方式，将具有较强的可行『性』；允许财产保险公司动用一部分资金进入国内风险市场，进入高科技投资领域；允许财产保险公司投资于盈利『性』较高、稳定『性』较强的不动产行业与购买国内的绩优股；将一些盈利『性』高的金融债券与『政府』债券指定让寿险公司优先购买；允许财产保险公司设立基金，委托国外绩效好的大投资银行（公司）经营或直接去海外从事风险低、收益好的证券业务等等。这样将使保险资金运用多元化，可以有效地减少、分散潜在风险。同时，国家在进行运作时，要有规划，加强监管，防止保险公司一拥而上，而形成新的风险。
（2）允许一些效益不错的保险公司上市。上市，可以为保险公司筹集所需资金，增强其资产的流动『性』、安全『性』与盈利『性』。还可促使公司努力提高经营管理水平，降低成本，减少风险，获取更多的利润，来保证市值的稳定与上升。据悉，中国保监会已透『露』不久将允许一些符合条件的公司上市。
（3）调整税制。分别适当降低和提高中资公司与外资公司的税率，逐步取消对外资公司的〃超国民待遇〃政策，使中外双方在同一税负条件下展开公平竞争。这样做有利于把保险这块蛋糕做大，使保险公司取得更多的保费收入与利润，而且国家也能够从中获得更多的利益。此外，国家可视不同险种制订差别税率，对一些盈利『性』低、风险较大、人民群众又极需得到保障的寿险税率适当降低，对一些盈利『性』高、风险较小的财险税率适当提高，这样有利于更好地实现保险的社会效益与经济效益。
（4）代表国家管理保险的中国保监会要提高监管水平，防范行业风险，保证保险人有足够的偿付能力，促进行业发展。
1要加强费率管理，引导保险公司的竞争由价格转向非价格，转向热情周到的服务、及时的理赔、保险产品的创新等领域；
2要从过去相对简单的合规『性』监管过渡到风险『性』监管方式，要加快各地派出机构的设置，使其配合国家加强对辖区内保险业的监管；
3加快保险法规的建设，制订出与主要险种相关的法律细则与条例，填补相关法律空白，使监管有章可循，有法可依；
4对违法违规的保险公司、保险中介机构一经发现就要给予严肃处理，决不手软，以保证监管与法律的权威『性』；
5完善健全国内保险市场体系，促进全国『性』与地方『性』行业组织的组建与发展，加强行业内部合作，建立行业自律机制；
6学习与借鉴国外同行先进监管手段与方法，以适应〃入世〃后监管的需要。
（5）组建农业政策『性』保险公司。农业保险赔付率过高，使以盈利『性』为目的商业保险公司不愿也不会去大量开展此类业务，这是导致目前我国农业保险规模小、发展慢的根本原因。由于农业是国民经济的基础，是关系到社会稳定的重要部门，建议国家每年从农业补贴中划拔一定款项，设立农业保险基金，成立农业政策『性』保险公司，专门从事农业保险业务；并通过国家、地方『政府』、农民三方筹措保费，降低农民保费承担额，稳定农民生产情绪，确保农业的长期发展。
2。民族保险公司应抓紧时间，练好内功
从微观角度看，民族保险公司如果想在竞争中取胜，在世界经济一体化的浪『潮』中站稳脚跟，最终还是要靠自己的实力。
（1）提高服务质量，培养公司的核心竞争优势。高质量的服务是公司经营致胜的关键。保险公司作为服务行业的一大主体，向客户提供的是特殊的、无形的保险产品。这种产品不像电器、房产等有形商品对消费者有直接效用，它给投保人带来的收益具有预期『性』、不确定『性』和长远『性』。而且随着保险市场的逐步完善和人们保险意识的提高，投保人将会更看重公司所能提供的销售服务，而不是费率高低。因此，各民族保险公司要不断改进和创新保险服务，重合同守信用，取得公众信赖，才能在激烈的市场竞争中，吸收到更多的投保人，更大程度地分散风险，提高盈利水平。可以预见，在理赔服务与保险延伸服务上提高质量，是未来竞争力强、绩效好的公司的核心竞争优势。
（2）加强产品创新。从中国招商银行那里学习如何重视业务创新，认真研究与把握市场动态，每年都推出不少适合公众需要的新险种，是未来保险公司实现可持续发展的关键。中国平安保险公司去年十月首次推出的集传统寿险保障与投资理财双功能的投资连结保险和最近中宏、人寿、友邦相继推出的分红保险一问世，便受到广大投保人青睐，获得了经营成功，就是一个例证。为了解决银行利率调整对保险公司的影响，保险公司应积极开办能够抵御利率风险的非保障型险种（如分红保险等）；现在每年有三个七天假期，大量居民外出旅游，据此可开办短期假日旅游安全保险；西部大开发，国家加大了基础设施建设，带动了西部建筑业的发展，据此可以开办建筑工程险及其配套险种；科学发展日新月异，高技术往往也意味着高风险，据此试着开办信息网络险种、生物工程险种等高科技类险种。
（3）民族保险公司与外国保险公司竞争主要是看谁能为投保人提供更全面、更周到、更完善的服务，能使筹集到的保险资金得到更有效的利用，实现资金盈利最大化。而提供服务好坏，利用资金成败的关键是人。可以说，谁拥有更多的人才，谁就在竞争中占有优势。因此，公司应从长远考虑，改革旧人事制度，建立新的人才选拔、培养、使用的循环机制。一方面通过对从业人员的再培训、再教育，引进外来人才，提高员工整体素质，优化人员结构；另一方面与教育部门，特别是高等院校紧密联系，搞联合办学，培养一批适合险业未来发展需要的高素质综合型人才。要优化人才激励机制与分配机制，提供优越环境，创造出独特的企业文化理念，用以吸引与激励人才，防止人才流失。
（4）大公司走合并重组道路，中小公司走专业化道路。大公司重组合并，完全减少重复建设，节约成本，提高盈利能力，保持与扩大市场份额，形成规模经济，这是民族保险业的自强之路。中小公司应朝专业化方向发展，充分发挥各自优势，专门制订一系列的营销策略，在经营中立足于一个或几个核心险种，使其在市场上拥有一席之地。事实证明，在一些发达国家，有些专业化程度特别高的保险公司，虽然所占市场份额不多，但其盈利能力非常可观，有时连大公司都不如它。
（5）要重视中小城市与广大农村地区的市场。现在，国有保险公司有外资保险公司无法比拟的优势：数量庞大的分支机构与保险代理网点。并且外资保险进入后在相当长时间里会把业务重点放在大城市市场，而无暇顾及在中小城市与农村地区展业。因此，公司应从长远考虑，尽早加强这些地区机构网点的软硬件设施建设与配套服务，形成市场进入壁垒，占据竞争的主动地位。
（6）人寿保险公司必须努力尽快推出新的寿险品种，扩大寿险品种的承保范围，逐步稳妥地提高保险金额。根据不同层次的公众需要，可以尝试推出联合人寿保险单、可以调整保险单、多倍保障保险单等保单，并开办费率优惠的大额人寿保险，以此吸引更多的投保人。对一些风险较大的险种，公司不妨首先在寿险业相对成熟的大城市（如北京、上海、广州、深圳等）进行试点，条件成熟后再向全国推广。
（7）加强企业公共关系能力。保险业的发展离不开『政府』行政机关、企事业单位、社会公众的参与和配合，保险公司所开展的各项业务活动应努力得到他们的理解、信任与支持，才能取得预期效果。平时，保险公司要多开展一些有效的公共关系活动（如资助社会公益事业、赞助体育事业、印发各种防灾防险宣传手册等），赢得社会与公众的关注与赞赏，协调好公司与外部环境之间的关系，塑造出组织形象，不断提高自身知名度与美誉度。
此外，民族保险公司有必要加强内部队伍建设，完善内部制约机制，提高承保、核保、理赔、核赔的工作质量，对保险标的视其风险权重制订合理的费率；要加强公司内部网络化建设，建立营销信息数据库，为高层管理者提供充分可靠市场分析、决策的依据；改变传统经营观念，学习与借鉴外资保险公司的先进管理经验，走出一条适合中国特『色』的保险业发展道路。
三、保险业如何〃与狼共舞〃
随着中国加入wto。对于入世后中国保险业市场全面开放、外国保险公司对中国市场全力抢滩的情况下，仍处于襁褓阶段的中国保险业如何在严峻竞争中继续发展，人们十分关注。
国家统计局普查中心的一份研究报告指出，中国自1980年恢复国内保险业务以来，保险市场主体逐步走向多元化，总体规模持续大幅度增长，充分发挥了经济补偿作用。从1981年至1999年，保费收入年平均增长率达30％，高于同期的gdp的两倍多。但与外国保险业相比，中国保险业仍很幼嫩，在保险深度和保险密度、国民保险意识、人均保险公司数量、保费收入与资产总量等方面与外国保险业相比，差距仍然较大。
最新消息称，有关部门已内定允许12家外国保险公司进入中国。面对外资保险公司咄咄『逼』人的攻势，中国的保险公司正受到前所未有的压力，但行内人仍甚冷静，他们认为，关键是做好自己该做的事情。近期业界已提出〃发展民族保险，参与国际竞争〃的口号，一场空前深刻的变革就要开展起来。
据分析，目前，发达国家保险市场的保险深度（指保险费总收入占国内生产总值之比例）已达10％左右，而中国1999年保险深度为17％。保险密度（指保险费总收入与国民总人数之比例）中国只有110元，约合13美元，远远低于发达国家人均200美元的平均水平。从保费收入与居民储蓄余额的对比来看，发展中国家整个保险业的保费收入占储蓄余额的比重一般为7％，发达国家一般为15％。中国1999年居民储蓄存款余额已近6万亿元，而保费收入仅占居民储蓄存款的23％。这说明中国居民在保险意识上与外国相比还存在着很大的差距。
至于人均保险公司数量，中国大陆近13亿人口的保险市场，只有保险公司28家，平均每百万人口拥有002家保险公司，与世界各国比较有很大差距。另外，中国保费收入与资产总数也过低。1999年，中国保险业保费总收入1393亿2千万元，约合170亿美元。在保险业资产总量上，中国保险公司资产为2389亿5800万元，约合288亿美元，而美国仅一家安泰人寿保险公司的资产即超过900亿美元，是中国保险公司总资产的34倍。由此可见，中国保险业现阶段才刚刚起步。
专家认为，中国保险业经过20年的发展，保险业已成为越来越受到社会关注的成长较快的产业。但是，中国保险业的供给水平与社会客观需要仍有一定距离，市场一定程度地存在着供求结构『性』矛盾，一般意义上的再保险化深度远远不够，国内的保险人无论是在技术上，还是在观念上，对于如何应付中国保险市场全面开放带来的严峻竞争普遍准备不足；虽然中国实行了较严格的产业约束政策，但因市场保护所应带来的收益效应并未能在保险业的经营成果中显现出来，等等。这些问题都有待解决。
专家提出，想要迎接二十一世纪中国保险业发展的需要和挑战，包括中国加入世贸组织将对保险业所带来的影响，中国现应从多方面入手，加速培育包括再保险市场在内的中国保险市场，不断加大市场化深度，『逼』使民族保险转换经营模式，进而实现中国保险业的有效率增长。
中国保险业发展潜力十分大。据保守统计，中国保险业市场的保费潜力至少在250亿美元以上；中国1999年居民储蓄存款余额已近6万亿元，而保费收入仅占居民储蓄存款的23％，如果把居民储蓄的1／10转化为保险意识，那么保费收入就可以增加几倍。
近年来，中国保险业逐渐从高速发展时代开始步入发展模式由粗放到集约、监管方式由指令到法制、市场秩序由混『乱』到协调、产品开发由单一到多元化的调整与转型期。为因应对加入wto后的挑战，中国保险业正加速转向投资型。目前，中国内地保险市场特别是寿险市场正处于由传统寿险产品向非传统寿险产品转变的关键时期。以前，中国寿险市场上出售的保单均为固定利率式保单，但随着银行的多次降息，各保险公司不得不随着利率的变动而调整自己的市场定位，先后推出利率不固定的投资分红型险种，并成为寿险市场的主流产品。
据悉，集投资与保险于一身的投资联结保险在中国刚一推出，就受到广泛欢迎。自去年中国平安保险公司在上海推出首个投资联结保险〃平安世纪理财投资联结保险〃以来，保费收入一度占到平安上海分公司个人险种保费总收入的70％。最近，平安保险又在北京推出投资联结保险产品，首日即收入人民币几百万元，占当月收入的15％。业内人士称，投资型保险的热销表明，中国保险业正向非传统型经营转变，以加入wto后的挑战。
除此之外，自中国允许保险资金进入证券市场以来，保险公司已成为中国证券市场重要的机构投资者。预计到2004年，保费规模将达到2600亿元人民币。中国保监会『主席』马永伟表示，现在许多股份制保险公司都想上市，保监会鼓励有条件的保险公司上市。中国证监会『主席』周小川也多次向包括保险公司在内的金融企业发出上市邀请。
1趋利避害，完善自我
（1）面对wto，中国保险业应趋利避害，积极主动融入保险市场国际化进程
1实行低税政策
我国现行的保险企业税收标准是按照保费收入每年上缴8％的营业税、33％的所得税和15％的调节税，此外还有地方不等的附加。在保险发达的西方国家，保险税率普遍较低，最高的法国为30％，也只是针对火险的，且各国税收的标准均是按照满期保费的结余，即利润来结算的。我国财政对保险业实行揽底课税，使得大部分保费收入上缴财政，一定程度上影响了保险企业责任准备金的积累，从而影响保险偿付能力的提高。
2完善保险法规
对现行的保险法规、规章应进行全面清理，对不适应目前情况的条文进行修改，对不完善的进行补充。同时应加快制定完善与《保险法》相配套的行政法规和业务规章，建立偿付能力、业务经营、市场谁入、中介组织、从业资格、风险管理、人才培养、效绩考核和评价指标以及反不正当竞争等法规体系，严格界定社会保险与商业保险的界限，规范保险经营行为，坚决取缔违法经营，整顿保险市场秩序，使我国保险业的发展走上法制的轨道。
3强化市场监管
首先要增设监管机构，延伸保险监管触角，扩大保险监管网络覆盖面，及时了解各保险主体市场动向。其次要建立保险信息披『露』制度和电子信息监管网络，快速收集和高效处理保险机构各类经营数据，准确把握各保险主体的资产、业务结构、费用支出、赔偿给付等情况，做到监管的全程化、动态化、持续化。再次要提高监管人员的专业素质和政策水平。
4培育民族保险〃航母〃
实践证明，在竞争日益国际化的保险市场上，我国保险业要想立于不败之地，必须培育具有雄厚实力和国际知名度的民族保险公司。因此，国内保险公司必须转变经营观念，树立效益成本的经营思想，变粗放式经营为集约式经营，苦练内功，提高风险管理及技术处理水平，以提供高质量保险服务为手段，使自身在竞争中立于不败之地。国家有关部门可借鉴日本的做法，重点选择几家保险公司进行扶持，在资源的配置上实行倾斜政策，增强其综合实力，发挥民族保险业的主导作用。
5为开展网络保险做好铺垫
高科技尤其是互联网技术在推动世界经济变革的同时，也给作为经济重要组成部分的保险业带来强大冲击，传统的保险服务方式正在发生深刻变化，保险电子化已成为各家保险公司关注的热点：保险公司利用互联网，可以扩大知名度，提高保险产品档次，简化买卖手续，容易确认责任归属；目前，我国的互联网用户在飞速增长，到1998年底已达210万，随着上网费用的下调，互联网用户会进一步增加。在我国保险市场上，利用互联网进行保险宣传和提供各种服务将成为一种新的竞争方式。
6变对手为赛友，正确认识挖人才现象
变保险开放中市场竞争的〃对手〃，为运动场上的〃赛友〃。既然中国保险市场开放已成定局，无论国内、合资，还是国外的保险公司，只有在公平竞争的环境中才能共同推动中国保险业的发展：既然是〃赛友〃，就应相互学习和借鉴，如经常『性』地办一些研讨会、互相观摩等，以便使双方都能取人之长、补己之短，互相交流经营经验，这也可以说是一种保险文明竞争的标志。尤其作为国内保险公司，更应该积极吸取国外保险公司先进的管理经验、经营模式以及全新的保险观念和多样化的保险产品等。这样可以对国内保险业向现代化、规范化、国际化进军，与国际保险市场接轨，起到巨大的促进作用。
保险市场的逐步开放，也意味着未来保险市场人才竞争的日趋激烈，可以说谁拥有了雄厚的保险实力和人才，谁就可以在未来保险市场上占有更多的份额。伴随着开放程度的加大，人才优势将会越来越重要。因此，各级公司的管理经营者，都应牢固树立〃人才〃意识，要把培养高素质人才作为未来发展中的一项重要工作来抓。要不断在员工中开展〃爱岗、爱司、爱国〃的信念教育，以增强每个员工的责任使命感，把干好本职工作同振兴民族保险业有机地结合起来。同时，还应采取多种手段和方式，进一步强化每个员工的专业化、知识化、技能化水平。要正确看待保险开放中互挖〃人才〃的问题。既然〃入世〃后允许外国保险公司合法进入，就预示着中国将面临保险人才的激烈竞争，国外保险公司挖走国内保险公司人才也是一种正常的人才流动现象，在这种情况下，国内保险公司听之任之，或闭门谢客都是不可取的态度，更不能因国外、合资或其它保险公司挖走了人才就束手无策，自怜自艾。最好的办法就是不断强化自身队伍素质，善待人才，才能留住人才，保护人才。
2迎接挑战
随着我国加入世界贸易组织的进程加快，我国保险市场的对外开放必将进一步扩大：wto涉及保险内容主要有三个方面：其一，开放金融服务领域：金融服务是由参加方服务供应者提供的任何金融『性』服务，金融服务供应者是参加方希望或正在提供金融服务的任何自然人和法人。其中，保险服务包括直接保险的人寿和非人寿保险、再保险和保险中介服务。其二，市场公开化。行业管理中的各项程序和制度的透明度要增加，应公布一切金融保险等服务业的有关法律、规定、行政
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