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保险在入世之后-第13部分
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因此可以说，外资保险公司在中国面临的挑战，与中资保险公司难分伯仲。同样可以推论，随着外资保险公司在中国逐步发展，外资保险公司将成为中国保险市场的一支重要力量，但绝不可能成为压倒中资保险公司的主导力量。
二、外资保险公司如何进军国内的市场
外国保险业将如何进入中国市场？美国纽约人寿董事长、总裁兼首席执行官塞·史端博先生这样说：
每次与中方的接触中，我们一直都请求中国『政府』为我们发放在中国开展保险业务的许可证，到目前为止，根据获得的信息，我们对争取许可证的前景感到乐观。根据美中达成的双边协议，双方须以合资形式在中国市场运营，中美双方各拥有50％股权。史端博透『露』，纽约人寿已与几家潜在的合作伙伴进行了初步接触，但在正式取得中国营业许可证之前，恐怕难以完成有关合作条款。
当回答目前很多保险公司上市集资问题时，史端博说，无论是否采取股份制形式，保险公司都会从收取的保费中获取足够的资金，以保证理赔和红利方面的偿付，因此这方面的资金还不是问题，与公司所采取的形式没有关系。
对纽约人寿来说，其资金实力已远远超过维持公司运营的需要，在现有的85亿美元余额中，有超过20亿美元的余额可用于收购和其他战略『性』计划，所以无需通过走股份制道路来征集额外的资金。已有156年历史的纽约人寿是美国及世界上最大的保险公司之一，十几年来连续名登〃财富〃杂志500强企业之列。到1999年底，该公司管理总资产已达1300亿美元。
一谈到中国保险市场的潜力、监管状况以及纽约人寿中国拓展业务的前景，史端博就说，中国市场有两个根本的因素，第一，从长期看，中国的寿险市场潜力巨大。中国人口众多，生活水平迅速提高，寿险需求与日俱增。第二，从当前的情况看，中国保险业仍处于发展的第一阶段，它正在从由『政府』控制的单一的保险市场往由国内保险公司与国外公司共同拥有的混合型保险市场过渡，这将使中国保险市场更加具有竞争『性』，对中国保险业的发展大有裨益。竞争最终会使人们享受到更好的服务，这对中国的保单持有者是有利的。竞争有利于提高服务水平，降低成本价格，人们才会更加踊跃地购买保险。
这位美国保险业巨头说，中国保险业在监管方面所取得的成绩给他留下的印象深刻。目前中国业界已达成共识：要改善中国保险业的监管，一定要提高教育水平。今年10月，纽约人寿将与美国有关学院、中国保监会合作举办保险经理人员培训，为那些已经或将要投身保险业的专业人士和监管人员提供培训，让他们了解纽约人寿和美国业界的经验，包括如何管理、监管保险业。这一项目是亚太经合组织合作项目的一部分，希望它能成为一个示范『性』项目。
史端博表示，中国肯定将是纽约人寿的一个具有战略意义的重要市场。公司承诺以投资、政治方式和知识的转移等三种方式开拓中国市场并支持中国经济的发展。在过去几年里，纽约人寿积极参与中国的教育事业，已连续四年向复旦大学、上海财经大学提供奖学金和奖教金，向清华大学捐赠了大量金融保险类书籍，并在重庆捐建希望小学。
三、中国保险公司需要战略『性』重组
经中国保监会批准，中国保险史上第一个保险企业之间战略『性』合作组织……天安、华安、永安、新疆兵团保险战略合作联席委员会2001年10月份在沪宣告成立，并签定了战略合作协议。根据协议，四家公司将在有互补优势的业务及管理领域，如业务分保、大项目异地展业、相互代理检验、查勘定损、理赔、再保险业务、保险电子商务及网络化经营以及人才技术交流等方面进行合作。
天安、华安、永安、新疆兵团保险战略合作联席委员会的成立，有利于促进我国民族保险业的发展。在我国即将加入wto的形势下，此举有助于在各公司之间形成市场、人才等方面的优势互补、相互学习与促进，提升各成员公司的市场竞争能力。
战略合作联盟成立后，四家保险公司累加资本金将达20亿元，保费收入超过15亿元，人员规模达2500人，机构网络覆盖全国近20个省市，成为我国保险市场上一支不断壮大的力量。
四、怎样面对强有力的竞争对手
1加入wto，我国保险市场将涌入大批强有力的竞争对手
由于我国经济发展过程中低通胀、软着陆战略的成功实施，保险市场形成有效需求不足的局面。而外商公司逐步进入我国保险市场场主体增加，使得供需不平等的矛盾进一步深化。从客观上讲，目前发达国家的保险市场相对已趋于饱和状态，保险深度指标已达8～9％，保险密度已经是2000～3000美元，而中国的保险深度为1。57％，保险密度为人均保险费100元。中国经济正处于高速发展的时期，人口众多的市场潜在规模令国际保险业垂涎，所以至今有100多家外资保险公司正在等待进入中国的保险市场。一旦中国加入wio，按照金融服务贸易协议，外国公司享受同国内公司同等的金融市场的权利，那么，外资保险公司在保险市场的数量大大超过国内的保险公司，形成对内资公司不利的局面。外资保险公司的竞争实力表现在以下几个方面：
（1）外资保险公司的资金实力雄厚。发达国家保险业的发展已经成型，有的历经数百年，在发达的市场经济国家，保险业集聚和融通资金的能力仅次于银行业。据资料显示，美国保险公司投资业务量占其金融市场全部业务量的1/3以上。我国保险公司由于发展历史短，受本国经济发展水平的制约，受长期高税赋、资金增值渠道不畅等方面的影响，资金积累一直缓慢，资产规模无法与外国竞争者相比。保险公司的资金实力不仅代表信誉，而且表明其应付经营风险、分散风险的能力。
（2）外资保险公司的保险经营技术较高，这是其保险业长期发展的结果。他们开办了物价指数定期保险、失业保险、信用生命保险、高风险保险和涉及国计民生的各种保险让国内大开眼界，而其在险种设计中所采取的科学技术更令国人惊叹。至于承保理赔技巧服务和各种服务技能都是国内公司无法相提并论的。
（3）外资保险公司拥有灵活的市场化经营模式。首先，外资公司有着灵活的保险费率。国内大部分险种的费率偏高，抗击市场波动的能力不大。外资保险公司由于采用高科技手段成本费用低，且险种设计合理，其费率水平可以随行就市；其次，国外保险公司长期发展造就了同样发达的保险中介机构，外资保险代理业、公估业。经纪业一旦在中国登陆，他们专业化的服务不仅使外资保险业务的发展如虎添翼，还将对我国保险中介的发展形成冲击；最后，外资保险公司的资金运用技术可以和其保险业务媲美，从20世纪80年代起，国外保险机构的利润就已经不是来自其承保所得，而主要靠保险资金运用。随着保险、资本市场的进一步开放，国内保险业竞争加剧，扩大保险资金的运用范围是大势所趋，尽管自1999年10月28日起，国务院批准保险资金通过证券投资基金间接进入证券市场，但是，无论从资金运用技术上还是从专业投资人才的储备上，国内公司都显不足。
2加入wto，国内保险业将承受着更大范围、更强大的竞争
（1）保险产品数量、质量上的竞争。
我国保险业的产品开发能力偏低，长期以来，险种贫乏，设计不合理。1997年10月，中国人民银行在两年内三次下调金融机构存贷款利率引起市民购买保险的热『潮』，从侧面反映出中资保险公司险种设计的不合理，而外资公司由于其产品设计的合理『性』和市场化，结果并未因降息而调整保单价格或停售某种保单，中外保险业在产品质量上的差异不言而喻。
（2）保险上的竞争。
保险的竞争主要体现在保险产品的竞争，但也体现在保险公司提供的前期和售后服务上。在国外从事的保险市场中，各保险公司通过向保户提供全方位保险来相互竞争。该公司已经从传统的保险经济补偿和给付转为向保护提供与保险有关的边缘服务，如香港某保险公司的家居财物（旅游、医疗、个人意外）保险计划保单可以提供海外电话医疗咨询。上门开锁、修理水管、安装及修理家居电器等服务，而国内保险公司在保险上的竞争则逊『色』得多。
（3）保险资金运用上的竞争。
如前所述，国外保险公司一般都是资金运用的成功投资者，现代保险业发展的一个重要特征之一是：其经营的稳定不仅依赖于保险基金的大量积累，更依从于保险投资。一般发达国家保险公司的资金运用率高达85％，投资角度广泛，可投资于股票、债券、房地产甚至期货、期权等金融衍生产品。而在我国境内的外资保险机构也可投资于股权。外汇委托放款、企业债券等内资保险公司不被允许的项目，拥有了〃超国民待遇〃、由于外资保险公司的资金运用内容已列入我国加入wto谈判时对外提交服务贸易减让表，不太可能做出较大的限制『性』调整。相比之下，中资保险公司的资金运用水平。运用范围、应用效益就元法与之相提并论，我国保险资金利用率只有10％，现金及银行存款占资产比例超过40％，尤其在近几年，保险公司资金几乎全转化成为银行存款一种形式，其资金增值、保值的能力可见一斑。
3加入wto，中资保险公司的传统优势将逐渐丧失
（1）国内保险业务的发展在很大成份得益于『政府』的行政手段，中资保险公司从『政府』的干预和行业垄断中获益非浅。这种不符合国际惯例的竞争使得内部管理水平的提高、服务质量的改善一直没有成为中资保险公司开展业务、占领市场的主要手段。加入wto后这一状况将不复延续，保险业务的获得将更多地凭借该公司的风险经营实力，保险业务的获取过程也将增加透明度，在与众多外资保险公司的公平竞争中，如果不迅速转变观念，狠抓内部管理，中资公司业务的开展将会举步维艰。
（2）逐渐取消目前正在实施中的对外资保险公司的一些限制『性』的政策。按wto有关协议规定，任一缔约方在相同的环境下，给其他缔约方的所有法律、规章、行政管理等方面待遇，应不低于其本国企业，就是说外资保险公司应享有与本国保险公司相同的待遇，不应有歧视政策。所以一旦加入wto，就必须遵守有关协议规定，在一定的年限内取消对外资保险公司的一些限制『性』规定，这就表明了国内保险公司必须在更宽广的市场领域内与外资保险公司展开竞争。
（3）经济结构的调整以及外资保险公司国民待遇的获得，将削弱原有客户的基础。我国加入wto后，外资保险机构经营地域、险种等经营限制将逐步取消，中资公司经营地盘直接被蚕食。另外许多外资公司及其分支机构在我国开展业务后，凭借与其本国的保险公司的联系自然会选择本国保险公司进行投保，这也是保险资本为本国贸易活动和产业活动服务的需要，而我国境内原有的外资保险公司也会在其本国保险公司进入我国后重新选择保险业务伙伴，这势必进一步削弱中资公司客户基础。
（4）与外资保险公司相比，国有保险公司的信誉度偏低。由于我国保险业发展中曾经有过的行政干预，造成一些单位和个人对中资保险公司投保的逆反心理，加之，一段时间以来，国内保险公司竞争中出现的一些损害投保人利益的做法，使部分消费者对保险消费心有余悸，一些潜在投保人已经在关注外资保险公司的进度情况，并有到外资保险公司投保的意愿。随着我国经济市场化改革的进行，投保人与保险人的双向选择将更加普遍。而外资公司悠久的历史、雄厚的实力、丰富的营销经验及其产品、企业形象的宣传方式和力度是中资公司无法望其项背的。
4其他负面影响及挑战
（1）资金外流的潜在危险。
保险业区别于其他金融业的重要特征之一在于，保险特别是人寿保险有一种内吸型的特殊融资手段和渠道。外国保险公司进入所带来的外资数额是相当有限的，引进外资的作用不明显，相反地，外国保险公司可以在中国国内保险市场上通过吸收保险费的形式聚集资金，若干年后将巨额投资收益转移出境。这对于资金短缺的中国，不能不说是一件适得其反的事情。
（2）外国保险公司可能通过控制保险基金的方式，在一定程度上『操』纵国民经济。
保险的经营特『性』决定了它对经济发展的融资和控制作用，美国、日本等西方保险业发达国家的现实已经充分证明了这一点。中国过去100多年民族保险业在帝国主义和官僚资本夹缝中挣扎生存的痛苦经历，也为我们提供了历史教训。因此，引进外资、学习外国先进的技术和管理经验固然是好，但不能忘记必须维护中国的经济主权。
（3）由于体制僵化、待遇低，带来人才流失的压力。
我国保险业产生于计划经济时代，要适应市场经济的环境，还需假以相当长的时间。现在国内保险公司在人事、财务的管理上还基本是旧的管理体制，人才的使用、员工的工资收入和福利待遇不能够与国外同行业相比。开放保险市场，引入竞争机制的焦点首先是人才的竞争，外国保险公司进入中国市场不缺资金、不缺技术，缺少的是熟悉中国国内保险业情况的人才，他们必然会采取各种手段招聘人才为其所用，高额的工资、优惠待遇、令人羡慕的职位，都是他们吸引人才的手段。国内公司难免受到人才不断流失的困扰，这会严重影响公司的管理和业务，造成竞争中极其被动的局面。
（4）保险监管及相关法律法规有待完善。
目前，我国保险行业监管力度明显不足，方法落后，造成目前市场监管不够科学，无法奏效。对于国内外保险公司的监管目标、层次、手段是否相一致等问题，成为亟待解决的问题。现行的《保险法》对合资、外资保险公司的经营并未作出细致的规定，应如何评价企业偿付能力，保留多少额度的资产在华境内，20％法定分保比例是否适用等实际问题，都应明确。此外，现行《保险代理人管理规定（试行）》和《保险经纪人管理规定（试行）》也应对中介机构的组织形式作出调整，以适应保险市场组织制度的要求。对于公估组织的法律法规要求尽快出台。
保险在入世之后 第8章 入世后，中国保险业监管应做哪些改进（1）
一、没有规矩、无以成方圆……论保险业监管
国际保险业作为一个特殊的行业，是通过特殊的经营技术在国际间分散风险，提供安全保障的一项国际服务。这种国际服务与风险密切相关，并具有广泛的社会『性』。保险公司经营是否稳定，是否能履行经济补偿责任，直接关系到社会公众的利益。这种国际服务也与各个国家的经济有关，保险的输入意味着外汇的输出，而保险的输出则意味着赚取外汇，增加服务贸易收入。所以，为了保证保险公司的经营稳定，维护国际保险市场的正常秩序和健康发展，各个国家通过制定保险法规来规范保险经营者的行为，并设有专门的监管机构实施对保险企业的监督管理。国际保险同业之间则通过缔结合约或协议、组织工会或协会、建立集团等途径来规范同业者行为加强同业自律。
1。监管的意义
保险业在发展的过程中，会出现许多问题，这难以避免，要使其健康发展，各个国家必须制定一系列的规章制度来规范和管理。保险监管的意义体现在以下几个方面：
（1）保证保险公司的偿付能力
保险经营纯属商业行为，但是对这种商业行为即使在实行自由经济的英、美等国家，『政府』也采取严格的监管措施，实行监督管理。这是因为保险经营的不是普通商品而是风险。保险公司如果经营不善，就可能丧失偿付能力，其结果影响的不只是保险公司自己的利益，而是涉及广大被保险人的利益。受到损失的家庭和企业不能从保险人那儿获得保险赔偿，家庭的安定生活和企业的正常生产就得不到保障，特别是储蓄『性』的长期人寿保险，被保险人到期得不到保险金，就会遭受很大的经济损失。所以，国家对保险公司的经营实行监管意义十分重大。通过监管，能及时发现保险公司经营上的隐患，敦促其整改，以保证其偿付能力，最大限度地避免保险公司出现无力偿付的现象，从而维护被保险人的利益。
（2）维护国际保险市场的正常秩序
国际保险市场充满竞争，一些保险公司为了在竞争中获胜，采取不正当的竞争手段，或者盲目降低费率，或者承诺过高的利率，这样严重的扰『乱』了保险市场的正常秩序，甚至因恶『性』竞争而导致业务亏损，最终损害被保险人的利益。国家对保险市场进行适当的干预，严格规范保险公司的经营业务，并加以监督和管理，就可以杜绝保险同业之间不合理和不正当的竞争，维护国际保险市场的正常秩序，维护国际保险市场健康发展。
（3）保证国际保险合同的公平和公正
国际保险合同是一种复合型的合同，保险费率和保险条款通常由保险公司事先确定。如果保险公司之间的保险费率和保险条款对被保险人不利，就会影响保险合同的公平和公正。国家加强对保险业的监督和管理，就可以有效地防止各种对被保险人不利的保险费率和保险条款的出现，保证国际保险合同的公平和公正，维护被保险人的利益。
2。内容分析
各个国家对保险业监管的具体内容可能侧重不同，但大体来说，可以归纳为以下几个方面：
（1）关于事先批准原则
绝大多数的国家，除了个人外，无论是采用公司形式的，还是互助『性』质的实体，只要取得国家的事先批准，都可以经营保险业务。这样的事先批准原则同样适用于保险代理人和经纪人。事先批准原则在全球保险业中普遍存在，有些没有保险法规的国家，也要求经过行政和机关的批准。
在通常情况下，各国法律都禁止国内居民个人向境外投保财产险。对于本地保险企业无力偿还的特定大险，允许有例外，在立法方面，允许这类保险有外商介人，但一般都要得到事先批准。在法国，保险企业在获得行政机关批准之前，不得经营保险业务。申请经营保险业务者，在向行政机关申请经营许可证时，除应提交企业的窒事及经理名单、企业章程、进行再保险的基本原则和头三个会计年度的资金安排等文件以外，尤其应写明申请经营的保险业务种类，保险业务只得经营行政机关批准的业务。接受再保险业务无需事先经过批准。不过根据保险法规的规定，除股份有限公司。股份两合公司和互助保险公司外，其他形式的企业不得经营再保险业务。在日本，根据斯《保险业法》规定，从事商业保险的企业，可以采用两种组织形式：一种是股份有限公司，另一种是相互公司。无论采用哪种组织形式，从事保险业务须经大藏大臣批准。如果外国保险公司想在日本开展业务，按照日本《外国保险业者法》规定，外国保险公司在日本设立的分公司享受同等待遇，但与日本公司不同的是，外国保险公司还必须设立在日本的代理人，设立时须提成准备金1000万日元。
我国保险法明文规定：〃经营商业保险业务，必须是依照本法设立的保险公司。其他单位和个人不得经营
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