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保险在入世之后-第5部分
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转嫁风险的第二种方式就是租赁，即将自己的风险资产租赁给别人，进而就将在租赁期间的风险转嫁给了承租人。和上面的例子一样，同样的房子可以不卖，而是将它租给别人，这样承担污染损害的就是承租人了，但值得注意的是，租赁对风险的转嫁只是短期的，仅仅是在租赁期转嫁，租赁到期房子归还，出租人自己还是要承担污染损害的风险。
这两种风险的转嫁方式都是双向的，自己可以通过出售或租赁将风险转嫁给别人，自己也有可能通过购买或租赁承担风险。其中的一个关键因素就是价格，在没有欺诈行为的前提下，如果为了便宜的价格，我们可能主动地承担一些风险，有时即使是价格或租金很低，我们也不愿意承担风险，这主要取决于我们自己对风险的态度。但是在现实生活中，可以直接出售和租赁转嫁出去的风险是很少的，比如生病的风险、发生意外事故的风险等，大部分的风险需要采取一种特别的方式加以转嫁，这种方式就是保险。保险是将自己所面临的风险转嫁给一个专门的机构……保险公司，保险公司通过其特有的经营来对付每个转嫁给它的风险。保险这种风险转嫁方式可以对付日常生活中的大部分风险，也是我们处置风险的主要方式。
几种处置风险的主要方法，各有优缺点，在运用时需要根据我们所面临的环境以及自己的习惯和爱好综合考虑，不存在一个固定的运用模式。
保险在入世之后 第3章 张开怀抱，中国保险业迎接WTO时代的到来
一、中国保险市场的开放是大势所趋
2001年11月10日，中国正式加入世界贸易组织。几家欢乐几家愁，虎狼来到家门口，机遇来了，挑战也来了。一些实力强大的保险公司早已按捺不住，纷纷把触角伸向中华大地。保险业迎来了又一个开放的季节。对外全面开放是不是中国保险市场的理『性』选择呢？答案当然是肯定的，那么原因何在呢？
1。开放保险市场是中国经济发展的需要
上个20世纪80年代中国实行对外开放政策以来，随着改革的不断深入，对外开放行业已由制造业、商业向金融业逐步扩展；对外开放的区域已由沿海城市、经济特区等局部地区向纵深内陆地区扩展。对外开放呈现出全方位、高层次、纵深化的局面。这就迫切需要保险市场为之提供配套服务。随着wto时代的到来，开放的紧迫『性』显而易见。
（1）市场经济的发展要求统一完善的保险市场体系
发展社会主义市场经济，不仅活跃了国内经济，同时也促进了中国经济的国际化发展，这无疑关联到保险市场容量的扩大和保险质量的提高。因此，开放中国保险市场，是关系到经济体制改革和市场目标确立的一个重要环节。一方面它能加强国内保险市场的统一；另一方面还有利于保险市场与其他各类市场的相互配套，推动市场体系的完善，促进市场经济机制的健全。
（2）现代保险企业制度的构建要求开放保险市场
保险业需要对外开放，这样能把国际竞争引入国内保险市场，这是提高中国保险企业国际竞争力的有效途径。开放国内保险市场是促进国内保险公司进一步向海外扩展的前提和对等条件。在市场经济发展过程中，保险市场是市场体系的组成部分，保险市场微观主体与世界同业竞争意味着国内保险市场的外资企业和各国保险市场的相互渗透。因而，市场经济发展到这个阶段，其必然结果是中国资本对境外保险市场的投入和外国资本进军中国保险市场。
（3）市场开放要求中国保险企业的发展符合可持续『性』发展战略
保险市场的对外开放会促进一个国家保险业的发展。首先，它使本国保险产品迅速更新换代，提高本国保险产品的市场竞争力，拓宽市场，带动本国保险事业的全面发展；其次，它可以引进国际保险市场上先进的保险经营和管理经验，推动我国保险产业结构的调整和管理水平的提高。这些对于我国保险事业的长期发展，国民经济按比例协调发展都有重要作用。
2。开放保险市场是保险业自身
不断发展完善的需要
（1）保险经营理论要求其业务的来源广泛和经营不断扩张
保险经营理论的首要一点是概率论和大数法则。概率论要求被保险人尽可能搜集全面详细的历史损失记录，科学地根据调查所得资料计算出保险损失率，并由此制定出保险费率。这就决定保险业务仅限于一个国家是远远不够的，有必要在世界范围内集中风险数量，实现真正意义上的大数法则。
（2）保险经营向投资中介的转变，促使保险投资日益国际化和广泛化
传统的保险是单一的防灾防损的补偿『性』经营行业，要求被保险人有巨大的偿付能力；而现代保险业的稳定经营不在于保险基金的大量积累，而是更多地依赖于保险投资。保险业已成了投资的中介机构，与金融业紧密地联系在一起，成为世界金融市场投资活动的重要组成部分。
（3）保险经营技术上的广泛分散、风险选择和风险控制要求保险市场的对外开放
风险会不断增加，责任会相对集中，这迫使各国保险人和再保险人联合起来，在全球范围内进行大面积平衡风险责任，这是经济发展和风险因素扩张的结果，也是保险业务自身发展的需要。风险分散的国际化已为越来越多的保险人所采纳和应用。这正是为什么当今世界，任何一次大灾害的赔款都是由许多国家保险公司共同分担的原因。因此，开创中国保险市场，展开国际间保险合作，是中国保险业务向国际化发展的客观要求。
3。开放保险市场是中国金融
市场国际化的需要
保险事业在世界经济乃至世界金融业中举足轻重的地位，要求保险业的发展和开放与金融业的发展和金融国际化的趋势同步。同样，中国金融市场的开放也离不开中国保险市场的相应发展和完善。在西方，保险市场是金融市场的一部分。西方保险业在金融市场中，无论就其资产总额还是经济上的重要『性』来看，其作用仅次于银行业，甚至在某种情况下高于银行业。国际金融市场一体化的加强也召唤着保险市场的国际化。中国金融市场的逐步对外开放，使得保险市场的对外开放成为必然。
引进外资金融机构，大大丰富了中国国内的金融组织体系，拓宽了国内金融市场，更能加剧国际金融危机和风险在国内的扩散之外，中国金融市场的开放带来的经济特征之一是外资流入，金融市场上的国际资本流动，特别是短期国际资本流动，在促进资金、技术、劳动力等生产资源重新配置的同时，也可能会引发各种内在的经济风险，关于这一点，1997年中期开始发生的东南亚金融危机提供了佐证。如何对付这种情况，并加以科学的管理有效的途径之一，就是在世界范围内分散风险，由外资保险公司承担外资金融机构自身带来的风险，并通过国际间的再保险网络实现广泛的风险转移，所以开放中国金融市场的同时，开放中国保险市场是必要的。
保险市场对外开放可以促进金融市场的发展。在开放金融市场的过程中，资本市场的从属与否是其中一个重要基础和条件，而保险业尤其是寿险，以其独特的『性』质对资本市场的发展和充实起到重要的影响。据统计，美国1993年货币资本市场总资金为7805亿美元，来自寿险业务的资金为1437亿美元，占全部资本市场资金总供给量的18。4％。向外国保险公司开放中国的资本市场，可以增加资本市场的容量，改善资本的结构，促进资本规模的扩大和二级市场的发育，从而能促进整个金融市场资本机制在良好的轨道上运行，尽早实现金融产业的不断深化。
4。开放保险市场是中国加入
wto的客观需要
中国加入wto的同时，中国保险业也必须履行《乌拉圭回合最终协议》有关规定，逐步开放中国的金融服务业包括保险业在内的市场。1986年，关贸总协定的第八轮多边谈判，在乌拉圭拉开帷幕，在这次谈判中，首次将服务贸易、知识产权保护和投资等内容纳入谈判议题，并于1990年10月拟定了《服务贸易总协定》草案。中国在1986年提出了要求恢复昔日在关贸总协定的合法地位，因此全面参加了该乌拉圭回合的谈判，在谈判中，中国表明愿意同世界各国扩大贸易，并于1992年10月，提出了包括保险业服务在内的〃初步承诺。〃
当然，中国将向发达国家提出报价，以取得进入别国市场的权利，关贸总协定乌拉圭回合谋求多边贸易谈判达成的《乌拉圭回合最终协议》己于1994年4月15日由谈判各方签字，并于1995年1月1日起正式生效。同时，中国加人世界贸易组织的步伐也在加快。加人wto是中国深化改革、扩大开放、参与国际竞争的需要，从中国保险事业来讲，也是中国保险公司走出国门，在世界保险市场竞争中不断壮大和发展自身的内在要求，无疑这一举措意味着中国的经济发展包括保险业的发展将纳入世界经济范围的轨道，可以利用世界的资源发展中国的经济，并将对中国的经济及保险的发展产生巨大的影响。无庸置疑，当中国成为wto的成员国之后，在wto的框架下，中国在享受国际经济贸易合作以及成员国应该享有的权利的同时，也应当承担相应的义务，其中也包括保险业在内的对外开放。
二、中国保险市场已具备对外开放的环境
中国加入wto，要求全面开放保险市场，这一点中国『政府』毅然地接受了，这不仅仅是迫于加入世贸组织的压力，也不是中国『政府』的一时冲动，而是基于保险业外部的大环境和内部的小环境的共同考虑的结果。
1。外部环境概述
（1）中国经济的发展具备了一定抗衡外国经济的实力
改革开放的20多年，中国经济获得了前所未有的发展，综合国力有了明显的提高，对外贸易和利用外资方面也取得了一定的成绩。在亚洲金融危机中，中国可以说是受危机影响最小的国家，从而显示了中国已具有了一定的实力来抵抗外来经济的侵袭。因此，中国改革开放实践证明，对外开放、引进外资不仅不会吞噬我国的民族经济，相反还有利于中国的民族产业引进外国的资本、技术和先进的管理经验，增强自身的竞争实力。
（2）保险市场的开放试点积累了一定的经验
截至入世前，中国保险市场的外资保险公司共有18家，其中外资保险公司分公司9家，中外合资公司3家，正处在筹备阶段的有6家。此外，外资保险机构在华设立代表处有200余家。早在1997年外资保险机构的总数占中国内地保险市场的份额为0。59％，而且为配合中国保险市场开放的试点，上海、广州等试点城市都出台了一系列关于外资保险机构的法律、条例，在对外保险机构的有效监管方面也取得了一定的经验。因此，这些试点工作为中国保险市场进一步开放提供了有利条件。
2。内部环境分析
就中国保险业自身的发展来说，近20年的飞速进步，奠定了保险市场进一步开放的基石，我们从以下各方面加以说明：
（1）保险市场多元化的格局已初步形成
截至入世前，已有24家保险公司在我国内地营业，其中国有独资公司4家，股份制公司9家，中外合资公司3家，外资保险公司分公司9家。另外还有6家外资公司分公司和中外合资保险公司经批准正在筹建之中。一个以国有商业保险公司为主，中外保险公司并存，多家保险公司竞争的市场格局初步形成。中国内地保险市场多元化格局的出现，众多的市场主体在其中竞争和发展，从而不断增强各保险主体的竞争能力。至此，新的保险主体在初具规模的市场多样化框架中，相竞相长，相得益彰，这十分有利于中国保险事业发展。
（2）中国保险公司已经具有了较为雄厚的实力
截至1998年，全国保险业的平均增长速度达到39。6％，远高于同期国民经济平均9。7％的增长速度。1998年全国保险业务总收入达到1247。3亿元。截至1998年9月底，保险公司总资产达1990。8亿元。其中，中保集团，中国太平洋保险公司，中国平安保险公司已经成为全国『性』的综合大型保险集团公司。1997年10月23日，中保集团被世界保险评级权威机构标准普尔公司评为安全级，在10多个国家4000多家保险公司中跻身世界保险前20位。根据标准普尔公司按保费净收入排出的世界最大保险公司年度统计表，中保集团名列第17位。这说明中国的保险公司已经具有了与外资相抗衡的实力。
（3）保险业务的基本做法正在向国际惯例靠拢
中国保险市场业务虽只短短十年的发展和积累，已经形成了包括财产、人寿、责任、信用等范畴的数百个险种，在业务结构的发展上，既借鉴了国际保险市场的发展经验，又结合了中国经济社会生活的实际，形成了独具特『色』的社会主义保险业务体系。特别是随着金融市场的稳步开放，国内各家保险公司都主动地在业务发展上向国际市场靠拢。例如在责任保险这一国际新兴的保险业务和再保险这一国际传统的保险方式上。责任保险在国际保险市场的发展已经十分全面、广阔。近年来，中国在汽车责任险、公众责任险、建筑工程责任险等方面取得了发展，还兴起了律师责任险等新险种；再保险方面，中国于1996年成立了再保险公司，不仅为中国国内的各家国有保险公司提供再保险，对外分出保险业务，同时也开始承接来自世界许多国家和地区的分保业务。在涉外险种上由简单的20多种发展到80多种，国际上的险种，现在中国基本上都能够提供，并改变了过去涉外保险中水险占绝大部分的业务结构，业务结构日趋合理，服务范围由原来的进出口贸易扩展到中外合资、对外承保、劳务出口等领域，并已开始逐步涉足核电站、卫星发『射』等高科技领域。
中国保险活动中的经营方式结合了外国的先进机制，例如各家保险公司都普遍实行了保险代理人的营销机制，保险经纪人的机制也开始建立。另外，在承保、精算、计算机的运用管理等各方面广泛的领域，正在向国际惯例靠拢。
（4）保险监管法规的制定和行业自律组织的建立为保险市场的进一步开放提供保证
《保险法》的出台，代替《保险企业管理暂行条例》和一些相关规定成为保险监管部门进行监管活动的法律依据。随着经济的进一步发展和保险市场的初步形成，市场主体也日益增多，中国『政府』对保险业监管重要『性』认识不断加强，监管的范围也不断扩大，1992年的《上海外资保险监管暂行办法》、1995年正式施行的《中华人民共和国保险法》、1996年的《保险管理暂行规定》、1997年的《保险代理人管理规定》以及1998年2月的《保险经纪人管理规定》等法律法规的相继出台，全面规范了对保险业、保险活动以及保险市场的监管，表明中国保险法规监管走向了依法治行的轨道。
中国保险事业的迅猛发展与保险市场的业已形成，特别是保险主体的不断增加，保险行业的自律问题逐渐地被保险公司认识。1994年，上海市保险同业公会成立，以后相继在广州、深圳、北京等其它省市成立了保险同业公会或保险行业协会。为促进当地保险市场有秩序竞争和健康发展，各地的保险同业组织开始提出若于关于加强保险业自律的一些规则，例如北京市保险行业协会组织各家保险公司于1997年4月签订了《行业自律公约（试行）》，以制约违规行为。在各地保险同业组织及其有关自律规则的基础上，中国保险行业的第一个《全国保险行业公约》于1997年9月9日在北京签署，这是加强和完善各保险公司的自我约束和相互监督机制的重要举措，被认为是保险市场迈向规范和有序竞争的一个良好开端。
（5）保险市场仍有较大的潜力
中国保险市场潜力巨大，这已得到国内外保险界的广泛认可。虽然中国保险业已有了很快的发展，但与世界上发达国家相比，中国保险业的发展仍然相对不够发达，保险的覆盖面仍较低，在不同领域内存在着不同程度的保险。一般发展中国家的保险深度为4％左右，人均保费也一般超过200美元，而中国目前的保险深度为1。57％，保险密度100元人民币，这与发达国家的情况有较大的差距，也说明了中国保险事业的发展与保险市场的内在潜力的需求有着较大的距离。
中国市场的潜力以及保险业与外国发达国家之间的差距说明，中国仍需要下大力气开拓保险市场，中国保险市场的培育和发展任重道远。因此，应当有效地引进外资保险公司不会出现因为保险市场饱和而带来的各种恶『性』竞争现象。在这样一个广阔的市场环境，对中国的国内保险业会被外资保险业冲垮的担心是没有必要的，这并不是说，要以牺牲中国的保险市场为代价而吸引外资，事实上，市场本身是一个多元化的系统，无论是否被承认，中国保险市场都不能够独立于国际保险市场而独立发展，从这个意义上说，中国保险市场本身具有国际『性』。所以问题不是开放不开放，而是我们应该如何正确地扩大开放而进一步开拓发展这个市场。
三、加入wto，中国保险市场开放要这么进行
1992年，我国保险业开始开放，截至入世前已有四家中外合资保险公司、9家外国保险公司，同时还有7家外国保险分公司和中外合资保险公司经批准正在筹建之中。并巳只准外国保险公司在上海和广州营业，根据中美wto协议的内容，中国保险市场将进一步开放，对我国保险公司的限制会越来越少。直至有些限制将完全取消，在开放过程中我们应该考虑到影响保险市场开放的相关因素。在三有的基础上建立起一个成熟的开放模式。
1逐步取消限制，开放保险市场。
地域限制……外国财产和人寿保险公司可以在全国范围内进行高风险项目的保险业务，并在5年内在未来的营业牌照上取消所有的地域限制，在2～3年内允许进入一些主要市场。
范围……中国要在5年内逐步扩大外国保险商的业务范围，包括占保险费总额85％的集体、健康和退休金方面的保险业务。
咨询原则……中国同意本着咨询原则的基础发放保险营业牌照，在发牌数量上没有经济审查必要和资格限制。
投资……中国同意允许外商拥有50％的所有权，取消对外国人寿保险公司合资企业的繁琐要求，并逐步取消在国内设立分支机构的限制。外国人寿保险商可选择他们自己的合伙人。在非人寿保险方面，中国将在两年内允许外国保险商扩大业务和合资拥有50％的所有权和建立独资附属机构。再保险业务经同意即可完全开放（百分之百，没有限制）。
入世的到来，我国保险市场在对外开放方面做出了积极的姿态。在未来5年里，外资保险进入中国的保险市场的领域将由广州、上海两地，扩大到大连、深圳等沿海城市，乃至取消地域限制。同时，保险资金入市也会史无前例地对境内中外保险公司〃一视同仁〃。一旦加人wto，我国保险市场的开放步伐将进一步加快，将有更多的外资保险公司进入我国设立分公司和合资公司，开展保险业务，原先对外国保险公司设立合资公司的职务比例限制也将逐步放宽。除了广州和上海两个保险市场开放试点城市外，将有更多的地区对外资保险公司开放，直到最终实现全面开放。〃狼来了〃的喊声终于要成为真的了。
保险市场的开放与否可称得上是中国最常用来显示开放市场诚意的筹码，例如，1998年4月朱总理访美前夕，当局便又政策『性』地批准四家保险公司进入中国，同时，也增加保险开放试点城市，由上海、广州扩大到天津、大连和重庆。但是，到目前为止这批获得〃人场券〃的外资保险公司，仍不知道可以落脚在哪个城市，也就谈不上具体展开业务，显然中国仍将口头承诺和加入世贸的谈判进程挂钩。
早在我国加入世界贸易组织的谈判期间，保险市场的开放问题一直是谈判双方关注和争论的焦点。在我国与美国进行的最新一轮谈判中，中国保险监督管理委员会作为中方谈判代表团的重要一员参加了双边谈判，就充分说明了这一点，中国与欧共体的谈判也是如此，但中国不能脱离自已的现实情况，应当尊重保险市场开放客观发展的规律，做到适度开放。保险市场开放度过大，让外国实力雄厚的保险机构大量拥进中国保险市场，势必冲击较幼稚的中国保险业，挫伤中国保险业的元气。反过来，保险市场开放度太小，对国内�
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